Getty
Wat Is een fiduciair?
een fiduciair is iemand die eigendom of geld beheert namens iemand anders. Wanneer u fiduciair wordt, vereist de wet dat u het vermogen van de persoon in zijn voordeel beheert—en niet dat van uzelf.
in een fiduciaire relatie wordt de persoon die de belangen van zijn cliënten boven de eigen belangen moet stellen, de fiduciaire genoemd., De persoon die diensten of bijstand ontvangt, wordt de begunstigde of opdrachtgever genoemd.
een fiduciaire relatie kan bestaan tussen vrienden of familieleden. U kunt bijvoorbeeld de kosten van een vriend beheren als hij ziek wordt en een medische behandeling ondergaat. Maar vaker, je zult te maken hebben met een fiduciary bij het werken met bepaalde soorten professionals, zoals advocaten en financiële adviseurs. Bestuurders van vennootschappen hebben ook een fiduciaire verantwoordelijkheid om te handelen in het belang van hun bedrijf en aandeelhouders.
fiduciaire plicht is een ernstige verplichting., Als een fiduciair zijn taken niet vervult, een zogenaamde schending van fiduciaire plicht, kan de begunstigde recht hebben op schadevergoeding.
Hoe werkt fiduciaire plicht
bij het handelen in het belang van een begunstigde hebben fiduciairs twee hoofdtaken: zorgplicht en loyaliteitsplicht. Fiduciaries kunnen verschillende of aanvullende eisen hebben, afhankelijk van hun sector. Degenen in de financiële dienstensector, zoals geregistreerde beleggingsadviseurs (Rias), financiële adviseurs en bestuurders van ondernemingen moeten zich in het algemeen ten minste houden aan de zorgplicht en de loyaliteitsplicht.
- zorgplicht., Onder de zorgplicht moeten fiduciairs weloverwogen zakelijke beslissingen nemen nadat zij de beschikbare informatie met een kritische blik hebben bekeken. Financiële adviseurs kunnen dit te vervullen door het analyseren van uitgebreide informatie over uw financiële leven voordat het maken van aanbevelingen of plannen. Bestuurders van bedrijven, aan de andere kant, kunnen deskundigen uit de industrie raadplegen en gedetailleerde verslagen en best practices voor het bedrijf bij te houden.
- loyaliteitsplicht. Om zich aan de loyaliteitsplicht te houden, mogen fiduciairen geen geheim economisch of persoonlijk belangenconflict hebben., Ze kunnen hun positie niet gebruiken om hun privébelangen te bevorderen. Fiduciaire financiële adviseurs kunnen zich houden aan de plicht van loyaliteit door het openbaar maken van eventuele aanbevelingen ze een commissie op ontvangen.
posities met fiduciaire plicht
de verantwoordelijkheden van een fiduciaire blijven consistent, zelfs in verschillende soorten professionele relaties., Gemeenschappelijke beroepen of functies waarvoor fiduciaire taken vereist zijn:
Trustee van een Trust
wanneer u wilt dat eigendommen, geld of andere kostbaarheden na uw overlijden aan iemand worden overgedragen, kunt u deze plaatsen in een trust, een soort juridische entiteit. De trustee, de persoon die verantwoordelijk is voor de trust, heeft een fiduciaire plicht om de trust en zijn activa te beheren ten behoeve van de persoon die de trust op een dag zal erven. De trustee, bijvoorbeeld, kan de activa van de trust niet voor zichzelf gebruiken, of ze zullen worden onderworpen aan juridische stappen.,
Estate Executor
wanneer u overlijdt, is de persoon die uw landgoed beheert en uw zaken behandelt uw estate executor. Niet alleen zijn ze verantwoordelijk voor het omgaan met eventuele belastingen en laatste financiële kwesties, maar ze hebben ook een fiduciaire verantwoordelijkheid naar uw erfgenamen en nabestaanden. Zij moeten het landgoed volgens uw wensen verdelen en kunnen zich niet bevoordelen bij het doorgeven van uw vermogen.
advocaat
indien u een advocaat inhuurt om u te vertegenwoordigen, hebben zij een fiduciaire plicht jegens u., Zij moeten alle belangenconflicten bekendmaken en zich richten op uw belangen. Deze verantwoordelijkheid is vooral belangrijk bij het werken met een advocaat om uw estate planning documenten te ontwikkelen, zoals uw testament, levende herroepbare trusts en volmachten. Fiduciaire plicht geldt voor alle advocaten, van solo advocaten die personen vertegenwoordigen in lichamelijk letsel rechtszaken tot zakelijke advocaten die enorme Fortune 500 bedrijven vertegenwoordigen.,
bestuurders van vennootschappen
zij die de leiding hebben over vennootschappen, hebben de fiduciaire plicht deze op zodanige wijze te beheren dat de financiële belangen van de Vennootschap (en de aandeelhouders) hoger zijn dan die van de vennootschap. Bestuurders van bedrijven moeten alle informatie met betrekking tot hun bedrijven kritisch onderzoeken en persoonlijke belangen onthullen die hun mogelijkheden om ze te runnen zouden kunnen verstoren.,
Makelaars in onroerend goed
Makelaars in onroerend goed worden over het algemeen ook als fiduciairs beschouwd, wat betekent dat zij hun cliënten volledige informatie moeten verstrekken over belangenconflicten of problemen die de waarde van het onroerend goed beïnvloeden. Makelaars in onroerend goed kunnen zowel de koper als de verkoper in een transactie vertegenwoordigen en hun fiduciaire plicht handhaven, zolang zij beide cliënten informeren en hen een overeenkomst laten ondertekenen.,
financiële adviseurs en fiduciaire verplichtingen
financiële adviseurs die fiduciair zijn, moeten handelen in het belang van hun cliënten, door financiële oplossingen met de laagste kosten aan te bieden die aansluiten bij de behoeften van hun cliënten. Maar, het is belangrijk om op te merken, niet alle financiële adviseurs zijn fiduciaries.
Iedereen kan zichzelf juridisch financieel adviseur noemen en financieel advies geven, waardoor het bijzonder belangrijk is dat u weet aan welke standaard de persoon die uw geld beheert zich houdt.,
De meeste financiële adviseurs, zelfs als ze geen fiduciairs zijn, moeten bij het geven van advies enigszins rekening houden met uw belangen. Alleen fiduciaire financiële adviseurs moeten uw belang boven die van hen, hoewel. De aanbevelingen van Fiduciaries moeten zorgvuldig rekening houden met uw algehele financiële situatie, en ze moeten de meest economische oplossingen bieden met de beste prestaties. Hierdoor wil je waarschijnlijk een financieel adviseur die fiduciair is.
fiduciaire financiële adviseurs werken gewoonlijk voor RIAs., Certified Financial Planners (CFPs) zijn ook over het algemeen fiduciaries, maar zorg ervoor dat uw GVB fungeert als een fiduciary voordat u zaken met hen.
financiële adviseurs die voor makelaarsdiensten werken, zijn over het algemeen geen fiduciairs. Ze worden echter nog steeds gehouden aan een lagere wettelijke standaard van zorg genoemd de geschiktheid norm. Deze niet-fiduciaire adviseurs moeten beleggingsadvies en productaanbevelingen geven die voor u geschikt zijn. Dit betekent dat de producten over het algemeen passen bij uw behoeften, maar kunnen hogere kosten of bieden de adviseur een grotere commissie.,
” Als u een fiduciaire vereiste heeft, heeft u de hoogste standaard voor klantenservice voor advies en planning,” zegt Wes Brown, een fiduciaire en gecertificeerde financiële planner bij CogentBlue Wealth Advisors in Knoxville, Tenn.
Hoe worden fiduciaire financiële adviseurs betaald?
financiële adviseurs kunnen worden betaald op provisie, met vergoedingen of door een combinatie van beide. Wanneer u een nieuwe financieel adviseur in dienst neemt, is het belangrijk om te vragen of ze fiduciair zijn en hoe ze hun geld verdienen. Dit helpt u inschatten voor jezelf eventuele belangenconflicten., Adviseurs worden gewoonlijk op de volgende manieren betaald:
Commissie-alleen financiële adviseurs
Commissie-alleen adviseurs verdienen alleen geld wanneer zij investeringen of een bepaald financieel product verkopen. Vaak zijn commission only financiële adviseurs in dienst van broker-dealers en worden ze alleen gehouden aan een geschiktheidsnorm. Zorg ervoor dat een commissie-only financieel adviseur is een fiduciair of dat u volledig begrijpt de producten en vergoedingen die aan u worden verkocht voordat u zaken met hen doet.
Fee-Only financiële adviseurs
Fee-only adviseurs verdienen alleen geld met klantenvergoedingen., Deze kunnen komen als vlakke of uurtarieven of als een percentage van alle activa die ze beheren voor u. Ze verdienen geen commissies op beleggingen, noch krijgen ze een vergoeding wanneer u koopt of handel effecten. Vanwege dit, fee-only financiële adviseurs hebben over het algemeen minder belangenconflicten dan andere adviseurs, en ze moeten nog steeds alle conflicten die ze hebben bekend te maken. Financiële adviseurs die uitsluitend tegen vergoeding betalen, zijn bijna altijd fiduciair.,
op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs
op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs kunnen vergoedingen hebben zoals uitsluitend op vergoedingen gebaseerde financiële adviseurs, maar ze kunnen ook geld verdienen aan commissies of verwijzingskosten, zoals uitsluitend op commissie gebaseerde adviseurs. Als u kiest voor een fee-based adviseur, u wilt ervoor zorgen dat ze altijd fungeren als een fiduciary. Sommige op vergoedingen gebaseerde adviseurs kunnen niet als fiduciair optreden wanneer zij bepaalde taken uitvoeren. Het is belangrijk op te merken dat alleen omdat een adviseur een commissie voor een product ontvangt, dat niet per se betekent dat het niet in uw belang., Bepaalde producten, zoals levensverzekeringen, mogen alleen worden verkocht met een op commissie gebaseerd model, zegt Karen Van Voorhis, een gecertificeerde financiële planner en directeur financiële Planning bij Daniel J. Galli & Associates in Norwell, Mass.
veel professionals op het gebied van financieel advies pleiten ervoor dat mensen gebruik maken van op vergoedingen gebaseerde en uitsluitend op vergoedingen gebaseerde adviseurs. Dat komt omdat iemand aan wie u een vergoeding betaalt, in plaats van iemand die een commissie door een bedrijf wordt betaald, uw financiële welzijn meer prioriteit kan geven dan iemand die geld zal verdienen, ongeacht of u in de toekomst naar hen terugkeert.,
een fiduciair financieel adviseur kiezen
om een fiduciair financieel adviseur te vinden, volg deze stappen:
- denk na over uw doelen. Voordat het onderzoeken van adviseurs, vast te stellen wat uw financiële doelen zijn. Bijvoorbeeld, u kan van plan zijn op vervroegde pensionering, de financiering van uw kind college onderwijs of het kopen van een huis binnen de komende vijf jaar. Sommige financiële adviseurs zijn gespecialiseerd in bepaalde gebieden, dus u wilt ervoor zorgen dat u een adviseur wiens ervaring overeenkomt met uw doelstellingen en achtergrond te vinden.
- financiële adviseurs voor onderzoek., Mond-tot-mond van familie en vrienden kan u helpen bij het vinden van een gerenommeerde fiduciaire financieel adviseur. U kunt ook zoeken naar adviseurs op de National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) database, Garrett Planning Network, XY Planning Network of de Alliance of Comprehensive Planners (ACP).beleggingsondernemingen zijn verplicht jaarlijks de uniforme aanvraag voor registratie van beleggingsadviseurs (formulier ADV) bij de SEC in te dienen., Dit formulier, beschikbaar voor beoordeling op de SEC-website, schetst de diensten van het bedrijf, Vergoedingen, geloofsbrieven en disciplinaire geschiedenis. Met FINRA ‘ s BrokerCheck kunt u ook eventuele klachten tegen fiduciaire financiële adviseurs onderzoeken.
- ontmoeting met de adviseur. U moet zich op uw gemak voelen met uw financieel adviseur, dus u moet uw potentiële adviseurs ontmoeten om ervoor te zorgen dat u het eens bent met hun beleggingsfilosofie en dat zij uw doelen en risicotolerantie begrijpen. Uw relatie met uw financieel adviseur is aan de gang, dus voel je vrij om vragen te stellen en meer informatie te vragen., Zorg ervoor dat u een eerste vergadering te laten weten hoe uw adviseur maakt geld en als ze een fiduciary.