Getty
obowiązek powierniczy to wymóg, aby niektórzy specjaliści, jak prawnicy lub doradcy finansowi, pracowali w najlepszym interesie finansowym swoich klientów. Prawo amerykańskie nakazuje, aby członkowie niektórych zawodów, którzy prowadzą działalność dla niektórych klientów, byli związani obowiązkiem powierniczym., Przyjrzyjmy się bliżej obowiązkowi powierniczemu, czym jest powiernik, które zawody zwykle mają obowiązki powiernicze i które typy doradców finansowych są w rzeczywistości powiernikami.
Co To jest Powiernik?
powiernik to osoba, która zarządza majątkiem lub pieniędzmi w imieniu innej osoby. Kiedy stajesz się powiernikiem, prawo wymaga od Ciebie zarządzania majątkiem danej osoby na jej korzyść—a nie własną.
w relacjach powierniczych osoba, która musi priorytetowo traktować interesy swoich klientów niż własne, nazywana jest powiernikiem., Osoba otrzymująca usługi lub pomoc nazywana jest beneficjentem lub zleceniodawcą.
między przyjaciółmi lub członkami rodziny może istnieć relacja powiernicza. Na przykład możesz zarządzać wydatkami przyjaciela, jeśli zachoruje i przejdzie leczenie. Ale częściej, będziesz mieć do czynienia z powiernikiem podczas pracy z niektórych rodzajów specjalistów, takich jak prawnicy i doradcy finansowi. Dyrektorzy korporacji mają również obowiązek powierniczy, aby działać w najlepszym interesie swojej firmy i akcjonariuszy.
obowiązek powierniczy jest poważnym obowiązkiem., Jeśli powiernik nie wypełnia swoich obowiązków, zwanych naruszeniem obowiązku powierniczego, beneficjent może być uprawniony do odszkodowania.
jak działa obowiązek powierniczy
działając w najlepszym interesie beneficjenta, powiernicy mają dwa główne obowiązki: obowiązek opieki i obowiązek lojalności. Powiernicy mogą mieć różne lub dodatkowe wymagania, w zależności od branży. Osoby z branży usług finansowych, takie jak zarejestrowani doradcy inwestycyjni (Rias), doradcy finansowi i dyrektorzy korporacji zazwyczaj muszą przestrzegać co najmniej obowiązku staranności i obowiązku lojalności.
- obowiązek opieki., W ramach troski powiernicy muszą podejmować świadome decyzje biznesowe po krytycznym zapoznaniu się z dostępnymi informacjami. Doradcy finansowi mogą to spełnić, analizując wyczerpujące informacje o Twoim życiu finansowym przed wydaniem rekomendacji lub planów. Z drugiej strony dyrektorzy firm mogą konsultować się z ekspertami branżowymi i prowadzić szczegółowe zapisy i najlepsze praktyki dla firmy.
- obowiązek lojalności. Aby przestrzegać obowiązku lojalności, powiernicy nie mogą mieć żadnego nieujawnionego Ekonomicznego lub osobistego konfliktu interesów., Nie mogą wykorzystywać swojej pozycji do wspierania swoich prywatnych interesów. Powierniczy doradcy finansowi mogą przestrzegać obowiązku lojalności, ujawniając wszelkie rekomendacje, od których otrzymają prowizję.
stanowiska z obowiązkiem powierniczym
obowiązki powiernika pozostają spójne, nawet w różnych rodzajach relacji zawodowych., Typowe zawody lub stanowiska wymagające obowiązków powierniczych obejmują:
Powiernik Trustu
gdy chcesz, aby majątek, pieniądze lub inne wartościowe przedmioty zostały przekazane komuś po twojej śmierci, możesz umieścić je w truście, rodzaju podmiotu prawnego. Powiernik, osoba odpowiedzialna za trust, ma obowiązek powierniczy do zarządzania trustem i jego aktywami, aby przynieść korzyść osobie, która pewnego dnia go odziedziczy. Powiernik, na przykład, nie może wykorzystać aktywów trustu dla siebie, lub będą przedmiotem działań prawnych.,
wykonawca Nieruchomości
gdy odejdziesz, osobą, która zarządza Twoim majątkiem i zajmuje się twoimi sprawami jest Twój wykonawca nieruchomości. Nie tylko są odpowiedzialni za obsługę wszelkich podatków i ostatnich problemów finansowych, ale także mają odpowiedzialność powierniczą wobec Twoich spadkobierców i najbliższych krewnych. Muszą rozdzielić majątek zgodnie z Twoimi życzeniami i nie mogą sobie sprzyjać, gdy rozdają twoje aktywa.
Prawnik
Jeśli zatrudniasz prawnika, który cię reprezentuje, mają wobec ciebie obowiązek powierniczy., Muszą ujawniać wszelkie konflikty interesów i muszą skupić się na najlepszym interesie użytkownika. Ta odpowiedzialność jest szczególnie ważna podczas pracy z prawnikiem w celu opracowania dokumentów planowania nieruchomości, takich jak wola, życie odwołalne trusty i pełnomocnictwa. Obowiązek powierniczy dotyczy wszystkich prawników, od prawników indywidualnych reprezentujących osoby fizyczne w procesach o szkodę na osobie do prawników korporacyjnych, którzy reprezentują ogromne firmy z listy Fortune 500.,
dyrektorzy korporacji
ci, którzy kierują spółkami, mają obowiązek prowadzenia ich w sposób, który stawia interesy finansowe firmy (i akcjonariuszy) ponad ich interesy. Dyrektorzy korporacji muszą krytycznie zbadać wszystkie informacje związane z ich firmami i ujawnić wszelkie osobiste interesy, które mogłyby kolidować z ich zdolnościami do ich prowadzenia.,
Agenci nieruchomości
agenci nieruchomości są również ogólnie uważani za powierników, co oznacza, że są zobowiązani swoim klientom do pełnego ujawnienia wszelkich konfliktów interesów lub obaw, które wpływają na wartość nieruchomości. Pośrednicy w obrocie nieruchomościami mogą reprezentować zarówno kupującego, jak i Sprzedającego w transakcji i utrzymywać swój obowiązek powierniczy tak długo, jak informują o tym obu klientów i każą im podpisać umowę.,
Doradcy Finansowi i obowiązki powiernicze
doradcy finansowi, którzy są powiernikami, muszą działać w najlepszym interesie swoich klientów, oferując najtańsze rozwiązania finansowe dostosowane do potrzeb swoich klientów. Należy jednak pamiętać, że nie wszyscy doradcy finansowi są powiernikami.
każdy może legalnie nazwać się doradcą finansowym i udzielać porad finansowych, dzięki czemu szczególnie ważne jest, abyś wiedział, do Jakiego standardu trzyma się osoba zarządzająca Twoimi pieniędzmi.,
większość doradców finansowych, nawet jeśli nie są powiernikami, musi nieco wziąć pod uwagę twoje zainteresowania oferując porady. Tylko powierniczy doradcy finansowi muszą stawiać Twój najlepszy interes nad swoim. Zalecenia powierników muszą dokładnie uwzględniać ogólną sytuację finansową i muszą oferować najbardziej ekonomiczne rozwiązania o najlepszej wydajności. Z tego powodu prawdopodobnie chcesz doradcy finansowego, który jest powiernikiem.
Doradcy Finansowi często pracują dla RIAs., Certyfikowani planiści finansowi (CFP) są również na ogół powiernikami, ale upewnij się, że Twój CFP działa jako powiernik przed rozpoczęciem działalności z nimi.
doradcy finansowi, którzy pracują dla domów maklerskich, na ogół nie są powiernikami. Są one nadal jednak utrzymywane w mniejszym normie prawnej opieki zwanej normą przydatności. Ci doradcy nie-powierniczy muszą oferować porady inwestycyjne i rekomendacje produktów, które są odpowiednie dla Ciebie. Oznacza to, że produkty zazwyczaj odpowiadają twoim potrzebom, ale mogą mieć wyższe opłaty lub zaoferować doradcy większą prowizję.,
„Gdy masz wymagania powiernicze, masz najwyższy standard obsługi klienta w zakresie doradztwa i planowania”, mówi Wes Brown, powiernik i certyfikowany planer finansowy w cogentblue Wealth Advisors w Knoxville, Tenn.
W Jaki Sposób Wypłacani są Doradcy Finansowi Powierniczemu?
doradcy finansowi mogą być opłacani z prowizji, z opłatami lub poprzez ich połączenie. Kiedy zatrudniasz nowego doradcę finansowego, ważne jest, aby zapytać, czy są powiernikiem i jak zarabiają pieniądze. Pomaga to ocenić potencjalne konflikty interesów., Doradcy są zwykle opłacani w następujący sposób:
Doradcy Finansowi tylko z prowizji
Doradcy Finansowi tylko z prowizji zarabiają tylko wtedy, gdy sprzedają inwestycje lub konkretny produkt finansowy. Często doradcy finansowi wyłącznie z prowizji są zatrudniani przez brokerów i są utrzymywani tylko zgodnie ze standardem przydatności. Upewnij się, że doradca finansowy wyłącznie z prowizją jest powiernikiem lub że w pełni rozumiesz sprzedawane produkty i opłaty przed rozpoczęciem współpracy z nimi.
Doradcy Finansowi tylko z opłat
Doradcy Finansowi tylko z opłat za usługi., Mogą to być opłaty ryczałtowe lub godzinowe lub jako procent wszystkich aktywów, którymi zarządzają. Nie zarabiają prowizji od inwestycji, ani nie otrzymują opłaty przy zakupie lub handlu papierami wartościowymi. Z tego powodu doradcy finansowi korzystający z opłat zazwyczaj mają mniej konfliktów interesów niż inni doradcy i nadal muszą ujawniać wszelkie konflikty, które mają. Doradcy finansowi wyłącznie z opłat prawie zawsze są powiernikami.,
Fee-Based Financial Advisors
fee-based advisors mogą mieć opłaty, takie jak fee-only financial advisors, ale mogą również zarabiać na prowizjach lub prowizjach, takich jak prowizje tylko doradcy. Jeśli wybierzesz doradcę płatnego, chcesz mieć pewność, że zawsze działa jako powiernik. Niektórzy doradcy płatni mogą nie działać jako powiernicy, gdy wykonują określone zadania. Ważne jest, aby pamiętać, że tylko dlatego, że doradca otrzymuje prowizję za produkt, nie musi to oznaczać, że nie leży to w Twoim najlepszym interesie., Niektóre produkty, takie jak ubezpieczenie na życie, mogą być sprzedawane tylko z modelem opartym na prowizji, mówi Karen Van Voorhis, certyfikowany planista finansowy i dyrektor ds. planowania finansowego w Daniel J. Galli & Associates in Norwell, Mass.
wielu profesjonalistów zajmujących się doradztwem finansowym zachęca do korzystania z doradców opartych na opłatach i tylko opłatach. Dzieje się tak dlatego, że ktoś, komu płacisz opłatę, zamiast komuś, komu firma płaci prowizję, może bardziej priorytetowo traktować twoje finansowe zdrowie niż kogoś, kto będzie zarabiał pieniądze niezależnie od tego, czy wrócisz do nich w przyszłości.,
wybór powierniczego doradcy finansowego
aby znaleźć powierniczego doradcę finansowego, wykonaj następujące kroki:
- pomyśl o swoich celach. Przed badaniem doradców ustal, jakie są Twoje cele finansowe. Na przykład możesz planować wcześniejszą emeryturę, finansowanie edukacji dziecka lub zakup domu w ciągu najbliższych pięciu lat. Niektórzy doradcy finansowi specjalizują się w określonych obszarach, więc chcesz mieć pewność, że znajdziesz doradcę, którego doświadczenie pasuje do Twoich celów i doświadczenia.
- badania doradców finansowych., Word-of-mouth od rodziny i przyjaciół może pomóc znaleźć renomowanego powierniczego doradcy finansowego. Możesz również wyszukać doradców w Bazie Danych National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA), Garrett Planning Network, XY Planning Network lub Alliance of Comprehensive Planners (ACP).
- zapoznaj się z formularzem potencjalnych doradców ADV. firmy inwestycyjne są zobowiązane do corocznego składania Jednolitego wniosku o rejestrację doradców inwestycyjnych (formularz ADV) w SEC., Ten formularz, dostępny do wglądu na stronie internetowej SEC, przedstawia usługi firmy, opłaty, poświadczenia i historię dyscyplinarną. FINRA ' s BrokerCheck pozwala również badać wszelkie skargi złożone przeciwko powierniczym doradcom finansowym.
- Spotkaj się z doradcą. Musisz czuć się komfortowo ze swoim doradcą finansowym, więc powinieneś spotkać się z potencjalnymi doradcami, aby upewnić się, że zgadzasz się z ich filozofią inwestowania i że rozumieją twoje cele i tolerancję ryzyka. Twoja relacja z doradcą finansowym jest w toku, więc nie krępuj się zadawać pytań i prosić o więcej informacji., Upewnij się, że opuścisz pierwsze spotkanie wiedząc, jak Twój doradca zarabia pieniądze i czy są powiernikiem.