Getty
Fiduciární povinnost je požadavek, aby určité profesionály, jako jsou právníci nebo finanční poradci, pracovat v nejlepší finanční zájmy jejich klientů. Americké právo diktuje, aby členové určitých profesí, kteří podnikají pro určité klienty, byli vázáni svěřeneckou povinností., Pojďme se blíže podívat na fiduciární povinnost, co důvěrníka, které profese často mají fiduciární povinnosti a které typy finančních poradců jsou ve skutečnosti důvěrníků.
co je to fiduciář?
svěřenec je někdo, kdo spravuje majetek nebo peníze jménem někoho jiného. Když se stanete fiduciářem, zákon vyžaduje, abyste spravovali majetek osoby ve svůj prospěch—a ne svůj vlastní.
ve svěřeneckém vztahu se osoba, která musí upřednostňovat zájmy svých klientů před vlastními, nazývá fiduciářem., Osoba, která přijímá služby nebo pomoc, se nazývá příjemce nebo jistina.
mezi přáteli nebo členy rodiny může existovat fiduciární vztah. Můžete například spravovat výdaje přítele, pokud onemocní a podstoupí lékařské ošetření. Ale častěji se budete zabývat fiduciářem při práci s určitými typy profesionálů, jako jsou právníci a finanční poradci. Ředitelé korporací mají také svěřeneckou odpovědnost jednat v nejlepším zájmu své společnosti a akcionářů.
svěřenecká povinnost je vážnou povinností., Pokud svěřenec nesplní své povinnosti, tzv. porušení svěřenské povinnosti, může mít příjemce nárok na náhradu škody.
Jak Fiduciární Povinnost Funguje
V působící ve zvýhodněné nejlepším zájmu, důvěrníků mají dvě hlavní povinnosti: povinnost péče a povinnost loajality. Fiduciáři mohou mít různé nebo dodatečné požadavky, v závislosti na jejich průmyslu. Ti v odvětví finančních služeb, jako jsou registrovaní investiční poradci (RIAs), finanční poradci a ředitelé korporací, se obecně musí řídit alespoň povinností péče a povinností loajality.
- povinnost péče., V rámci povinnosti péče musí fiduciáři činit informovaná obchodní rozhodnutí po přezkoumání dostupných informací kritickým okem. Finanční poradci to mohou splnit analýzou komplexních informací o vašem finančním životě před doporučením nebo plány. Ředitelé společností by naopak mohli konzultovat odborníky v oboru a vést podrobné záznamy a osvědčené postupy pro společnost.
- povinnost loajality. Aby fiduciáři dodržovali povinnost loajality, nesmí mít žádný nezveřejněný ekonomický ani osobní střet zájmů., Nemohou využít své pozice k podpoře svých soukromých zájmů. Fiduciární finanční poradci by mohli dodržovat povinnost loajality zveřejněním jakýchkoli doporučení, na která obdrží provizi.
pozice s svěřeneckou povinností
povinnosti svěřence zůstávají konzistentní, a to i v různých typech profesních vztahů., Časté profese nebo pozice, které vyžadují fiduciární povinnosti patří:
Správce trustu
Když chcete, majetek, peníze nebo jiné cennosti přenést na někoho, kdo poté, co pominou, můžete umístit je do fondu, typu právních subjektů. Správce, osoba odpovědná za důvěru, má svěřeneckou povinnost spravovat důvěru a její majetek ve prospěch osoby, která ji jednoho dne zdědí. Správce například nemůže použít majetek fondu pro sebe, nebo budou předmětem soudního řízení.,
exekutor majetku
když pominete, osoba, která spravuje váš majetek a zpracovává vaše záležitosti, je vaším vykonavatelem majetku. Nejen, že jsou zodpovědní za zpracování jakýchkoli daní a Posledních finančních otázek, ale mají také svěřeneckou odpovědnost vůči vašim dědicům a nejbližším příbuzným. Musí rozdělit majetek podle Vašich přání a nemohou se upřednostňovat při rozdávání vašich aktiv.
právník
Pokud si najmete právníka, který vás zastupuje, mají vůči vám svěřeneckou povinnost., Musí zveřejnit jakékoli střety zájmů a musí se zaměřit na vaše nejlepší zájmy. Tato odpovědnost je zvláště důležitá při práci s právníkem na vývoji dokumentů pro plánování nemovitostí, jako je vaše vůle, živé odvolatelné trusty a plné moci. Fiduciární povinnost platí pro všechny právníky, od sólových právníků zastupujících jednotlivce v soudních sporech o zranění až po firemní právníky, kteří zastupují obrovské společnosti Fortune 500.,
Představenstvo firmy
Ti, kteří jsou ve vedení společnosti mají fiduciární povinnost je provozovat způsobem, který dal společnosti (akcionářů) finanční zájmy nad jejich. Ředitelé korporací musí kriticky zkoumat všechny informace týkající se jejich společností a zveřejňovat jakékoli osobní zájmy, které by mohly zasahovat do jejich schopností je provozovat.,
Realitní makléři
realitní agenti jsou také obecně považovány za důvěrníků, což znamená, že dluží svým klientům úplné zveřejnění střetu zájmů nebo obavy, které mají vliv na hodnotu nemovitosti. Realitní makléři mohou zastupovat jak kupujícího, tak prodávajícího v transakci a udržovat svou svěřeneckou povinnost, pokud informují oba klienty a nechají je podepsat smlouvu.,
Finanční Poradci a Fiduciární Povinnost
Finanční poradci, kteří jsou důvěrníků musí jednat v nejlepším zájmu svých klientů, nabízí nejnižší náklady finanční řešení, aby se vešly jejich potřebám klientů. Ale je důležité si uvědomit, že ne všichni finanční poradci jsou fiduciáři.
kdokoli se může legálně nazývat finančním poradcem a poskytovat finanční poradenství, což je zvláště důležité, víte, na jakém standardu se osoba spravující vaše peníze drží.,
většina finančních poradců, i když nejsou fiduciáři, musí při poskytování poradenství poněkud zvážit vaše zájmy. Pouze svěřenecké finanční poradci mají umístit svůj nejlepší zájem nad jejich, ačkoli. Doporučení fiduciářů musí pečlivě zvážit vaši celkovou finanční situaci a musí nabídnout nejúspornější řešení s nejlepším výkonem. Z tohoto důvodu pravděpodobně chcete finančního poradce, který je fiduciář.
fiduciární finanční poradci běžně pracují pro RIAs., Certifikovaní finanční plánovači (CFP) jsou také obecně fiduciáři, ale před zahájením podnikání s nimi se ujistěte, že váš CFP jedná jako fiduciář.
finanční poradci, kteří pracují pro makléře, obecně nejsou fiduciáři. Stále se však drží menší právní normy péče nazývané standard vhodnosti. Tito nedůvěřiví poradci musí nabídnout investiční poradenství a doporučení produktů, která jsou pro vás vhodná. To znamená, že produkty obecně vyhovují vašim potřebám, ale mohou mít vyšší poplatky nebo nabídnout poradci větší provizi.,
„Když máte fiduciární povinnosti, máte nejvyšší standard pro klienta služby pro poradenství a plánování,“ říká Wes Brown, důvěrníka a certifikované finanční plánovač na CogentBlue Bohatství Poradci v Knoxville, Tenn.
jak jsou fiduciární finanční poradci placeni?
finanční poradci mohou být placeni provizí, poplatky nebo kombinací těchto dvou. Když si najmete nového finančního poradce, je důležité se zeptat, zda jsou svěřenci a jak vydělávají své peníze. To vám pomůže odhadnout pro sebe případné střety zájmů., Poradci jsou běžně placené následujícími způsoby:
Komise Pouze pro Finanční Poradce
Komise-pouze poradci pouze vydělat peníze, když prodávají investice nebo konkrétní finanční produkt. Často, provize pouze finanční poradci jsou zaměstnáni broker-dealery a jsou drženy pouze na vhodnosti standardu. Ujistěte se, že finanční poradce pouze pro provizi je fiduciář nebo že plně rozumíte produktům a poplatkům, které vám byly prodány, než s nimi budete obchodovat.
fee-Only Financial Advisors
fee-only advisors only make money from client fees., Ty mohou přijít jako ploché nebo hodinové poplatky nebo jako procento všech aktiv, které spravují pro vás. Nevydělávají provize z investic, ani nedostanou poplatek při nákupu nebo obchodování s cennými papíry. Z tohoto důvodu mají finanční poradci pouze pro poplatky obecně méně střetů zájmů než ostatní poradci a stále musí odhalit jakékoli konflikty, které mají. Finanční poradci jsou téměř vždy fiduciáři.,
Poplatek-Založené Finanční Poradci
Poplatek-založené poradců může mít poplatků, jako je poplatek pouze finanční poradci, ale oni mohou také vydělat peníze z provizí nebo postoupení poplatky, jako komise-pouze poradci. Pokud si vyberete poradce založený na poplatcích, chcete se ujistit, že vždy působí jako svěřenec. Někteří poradci na základě poplatků nemusí při plnění určitých úkolů působit jako svěřenec. Je důležité si uvědomit, že jen proto, že poradce obdrží provizi za produkt, nemusí to nutně znamenat, že to není ve vašem nejlepším zájmu., Některé produkty, jako je životní pojištění, mohou být prodávány pouze s model založený na provizi, říká Karen Van Voorhis, certifikovaný finanční plánovač a Ředitel Finančního Plánování na Daniel J. Galli & Associates v Norwell, Hmotnost.
mnoho odborníků v oblasti finančního poradenství obhajuje, aby lidé používali poradce založené na poplatcích a poplatcích. Je to proto, že někdo, komu platíte poplatek, místo toho, aby někdo zaplatil provizi společností, může upřednostnit vaše finanční wellness více než někdo, kdo vydělá peníze bez ohledu na to, zda se k nim v budoucnu vrátíte.,
výběr fiduciárního finančního poradce
Chcete-li najít fiduciárního finančního poradce, postupujte takto:
- přemýšlejte o svých cílech. Před zkoumáním poradců zjistěte, jaké jsou vaše finanční cíle. Například, možná plánujete předčasný odchod do důchodu, financování vysokoškolského vzdělání vašeho dítěte nebo nákup domu v příštích pěti letech. Někteří finanční poradci se specializují na konkrétní oblasti, takže se chcete ujistit, že najdete poradce, jehož zkušenosti odpovídají vašim cílům a pozadí.
- Research financial advisors., Slovo z úst od rodiny a přátel vám může pomoci najít renomovaného fiduciárního finančního poradce. Můžete také vyhledávat poradce v národní databázi asociace osobních finančních poradců (NAPFA), Garrett Planning Network, XY Planning Network nebo Alliance of Comprehensive Planners (ACP).
- zkontrolujte formulář potenciálních poradců ADV. investiční firmy jsou povinny podat jednotnou žádost o registraci investičního poradce (Form ADV) s SEC ročně., Tento formulář, který je k dispozici ke kontrole na webových stránkách SEC, popisuje služby, Poplatky, pověření a disciplinární historii firmy. FINRA ‚ s BrokerCheck také umožňuje zkoumat jakékoli stížnosti podané proti fiduciárním finančním poradcům.
- seznamte se s poradcem. Musíte se cítit pohodlně se svým finančním poradcem, takže byste se měli setkat se svými potenciálními poradci, abyste zajistili, že souhlasíte s jejich investiční filozofií a že chápou vaše cíle a toleranci rizik. Váš vztah s finančním poradcem probíhá, takže neváhejte klást otázky a vyžádat si více informací., Ujistěte se, že opustíte jakékoli první setkání s vědomím, jak váš poradce vydělává peníze a zda jsou svěřenci.