Getty
ce este un fiduciar?
un fiduciar este cineva care gestionează proprietatea sau banii în numele altcuiva. Când deveniți fiduciar, legea vă cere să gestionați activele persoanei în beneficiul lor-și nu al dvs.într-o relație fiduciară, persoana care trebuie să acorde prioritate intereselor clienților lor asupra propriei persoane se numește fiduciară., Persoana care primește servicii sau asistență este numită Beneficiar sau principal.o relație fiduciară poate exista între prieteni sau membri ai familiei. De exemplu, s-ar putea să gestionați cheltuielile unui prieten dacă se îmbolnăvesc și se supun unui tratament medical. Dar mai frecvent, veți avea de-a face cu un fiduciar atunci când lucrați cu anumite tipuri de profesioniști, cum ar fi avocații și consilierii financiari. Directorii corporațiilor au, de asemenea, o responsabilitate fiduciară de a acționa în interesul companiei și acționarilor lor.datoria fiduciară este o obligație serioasă., În cazul în care un fiduciar nu își îndeplinește îndatoririle, numită încălcare a datoriei fiduciare, beneficiarul ar putea avea dreptul la daune-interese.
cum funcționează datoria fiduciară
în acționarea în interesul unui beneficiar, fiduciarii au două îndatoriri principale: datoria de îngrijire și datoria de loialitate. Fiduciarii pot avea cerințe diferite sau suplimentare, în funcție de industria lor. Cei din industria serviciilor financiare, cum ar fi consilierii de investiții înregistrați (Ria), consilierii financiari și directorii corporațiilor, în general, trebuie să respecte cel puțin datoria de îngrijire și datoria de loialitate.
- datoria de îngrijire., Sub datoria de îngrijire, fiduciarii trebuie să ia decizii de afaceri în cunoștință de cauză după examinarea informațiilor disponibile cu un ochi critic. Consultanții financiari ar putea îndeplini acest lucru analizând informații complete despre viața dvs. financiară înainte de a face recomandări sau planuri. Directorii companiilor, pe de altă parte, ar putea consulta experți din industrie și să mențină înregistrări detaliate și cele mai bune practici pentru companie.
- datoria de loialitate. Pentru a respecta datoria de loialitate, fiduciarii nu trebuie să aibă niciun conflict de interese economic sau personal nedivulgat., Ei nu își pot folosi poziția pentru a-și promova interesele private. Consilierii financiari fiduciari ar putea adera la datoria de loialitate prin dezvăluirea oricăror recomandări pe care le vor primi un comision.
poziții cu datorie fiduciară
responsabilitățile unui fiduciar rămân consecvente, chiar și în diferite tipuri de relații profesionale., Profesiile sau pozițiile comune care necesită îndatoriri fiduciare includ:
mandatar al unui Trust
când doriți ca proprietatea, banii sau alte obiecte de valoare să fie transferate cuiva după ce treceți, le puteți plasa într-un trust, un tip de persoană juridică. Mandatarul, persoana responsabilă de încredere, are datoria fiduciară de a gestiona încrederea și activele sale pentru a beneficia de persoana care o va moșteni într-o zi. Mandatarul, de exemplu, nu poate utiliza activele trustului pentru ei înșiși sau vor fi supuși unei acțiuni legale.,
Executor imobiliar
când treceți, persoana care vă administrează proprietatea și se ocupă de afacerile dvs. este executorul dvs. imobiliar. Nu numai că sunt responsabili pentru gestionarea oricăror impozite și a ultimelor probleme financiare, dar au și o responsabilitate fiduciară față de moștenitorii dvs. și rudele apropiate. Ei trebuie să distribuie moșia în funcție de dorințele dvs. și nu se pot favoriza atunci când vă dau bunurile.dacă angajați un avocat care să vă reprezinte, aceștia au o datorie fiduciară față de dvs., Acestea trebuie să dezvăluie orice conflict de interese și trebuie să se concentreze asupra intereselor dvs. Această responsabilitate este deosebit de importantă atunci când lucrați cu un avocat pentru a vă dezvolta documentele de planificare a proprietății, cum ar fi voința dvs., trusturile revocabile și procurile. Datoria fiduciară se aplică tuturor avocaților, de la avocații solo care reprezintă persoane fizice în procese de vătămare corporală până la avocații corporativi care reprezintă companii uriașe Fortune 500.,
directorii corporațiilor
cei care sunt responsabili de companii au datoria fiduciară de a le conduce în moduri care pun interesele financiare ale companiei (și ale acționarilor) deasupra lor. Directorii corporațiilor trebuie să examineze critic toate informațiile legate de companiile lor și să dezvăluie orice interese personale care ar putea interfera cu abilitățile lor de a le conduce.,agenții imobiliari sunt, de asemenea, în general considerați fiduciari, ceea ce înseamnă că datorează clienților lor dezvăluirea completă a oricăror conflicte de interese sau preocupări care afectează valoarea proprietății. Agentii imobiliari pot reprezenta atat cumparatorul, cat si vanzatorul intr-o tranzactie si isi pot mentine datoria fiduciara atat timp cat informeaza ambii clienti si ii pun sa semneze un acord.,consilierii financiari care sunt fiduciari trebuie să acționeze în interesul clienților lor, oferind soluții financiare cu cel mai mic cost pentru a se potrivi nevoilor clienților lor. Dar, este important de menționat, nu toți consilierii financiari sunt fiduciari.oricine se poate numi în mod legal un consilier financiar și poate oferi sfaturi financiare, ceea ce face deosebit de important să știți la ce standard se află persoana care vă gestionează banii.,majoritatea consilierilor financiari, chiar dacă nu sunt fiduciari, trebuie să ia în considerare oarecum interesele dvs. atunci când oferă sfaturi. Doar consilierii financiari fiduciari trebuie să-ți plaseze interesul față de ai lor. Recomandările Fiduciaries trebuie să ia în considerare cu atenție situația dvs. financiară generală și trebuie să ofere cele mai economice soluții cu cele mai bune performanțe. Din acest motiv, probabil că doriți un consilier financiar care este un fiduciar.
consilierii financiari fiduciari lucrează în mod obișnuit pentru RIAs., Planificatorii financiari certificați (CFP) sunt, de asemenea, în general fiduciari, dar asigurați-vă că CFP acționează ca fiduciar înainte de a începe afacerea cu ei.consultanții financiari care lucrează pentru brokeri nu sunt, în general, fiduciari. Ele sunt încă, cu toate acestea, a avut loc la un standard legal mai mic de îngrijire numit standardul de adecvare. Acești consilieri non-fiduciari trebuie să ofere sfaturi de investiții și recomandări de produse potrivite pentru dvs. Aceasta înseamnă că produsele se potrivesc în general nevoilor dvs., dar pot avea taxe mai mari sau pot oferi consilierului un comision mai mare.,”când aveți o cerință fiduciară, aveți cel mai înalt standard pentru serviciul clienți pentru consultanță și planificare”, spune Wes Brown, un planificator financiar fiduciar și certificat la Cogentblue Wealth Advisors din Knoxville, Tenn.
cum sunt plătite consilierii financiari fiduciari?
consultanții financiari pot fi plătiți pe bază de comision, cu comisioane sau printr-o combinație a celor două. Când angajați un nou consilier financiar, este important să întrebați dacă sunt fiduciari și cum își câștigă banii. Acest lucru vă ajută să vă evaluați eventualele conflicte de interese., Consilierii sunt plătiți în mod obișnuit în următoarele moduri:
consilieri financiari numai pentru Comisie
consilierii numai pentru Comisie câștigă bani numai atunci când vând investiții sau un anumit produs financiar. Adesea, consilierii financiari numai pentru comisioane sunt angajați de brokeri-dealeri și sunt ținuți doar la un standard de adecvare. Asigurați-vă că un consilier financiar numai pentru comisioane este un fiduciar sau că înțelegeți pe deplin produsele și taxele care vă sunt vândute înainte de a face afaceri cu acestea.
consilieri financiari doar cu taxă
consilierii numai cu taxă fac bani doar din taxele clienților., Acestea ar putea veni ca taxe fixe sau orare sau ca procent din toate activele pe care le gestionează pentru dvs. Ei nu câștigă comisioane pentru investiții și nici nu primesc o taxă atunci când cumpărați sau tranzacționați valori mobiliare. Din această cauză, consilierii financiari numai cu taxă au, în general, mai puține conflicte de interese decât alți consilieri și trebuie să dezvăluie în continuare conflictele pe care le au. Consilierii financiari numai cu taxă sunt aproape întotdeauna fiduciari.,
consilieri financiari pe bază de taxe
consilierii pe bază de taxe pot avea taxe precum consilieri financiari doar cu taxă, dar pot câștiga și bani din comisioane sau taxe de recomandare, cum ar fi consilieri doar cu comision. Dacă alegeți un consilier bazat pe taxe, doriți să vă asigurați că acționează întotdeauna ca un fiduciar. Este posibil ca unii consilieri pe bază de taxe să nu acționeze ca fiduciari atunci când îndeplinesc anumite sarcini. Este important să rețineți că doar pentru că un consilier primește un comision pentru un produs, asta nu înseamnă neapărat că nu este în interesul dumneavoastră., Anumite produse, cum ar fi asigurări de viață, ar putea fi vândut cu un comision bazat pe model, spune Karen Van Voorhis, un consultant financiar și Director de Planificare Financiară la Daniel J. Galli & Asociații din Norwell, de Masă.mulți profesioniști în consultanță financiară pledează pentru ca oamenii să folosească consilieri pe bază de taxe și numai taxe. Asta pentru că cineva căruia îi plătiți o taxă, în loc să i se plătească o comisie de către o companie, vă poate prioritiza bunăstarea financiară mai mult decât cineva care va câștiga bani indiferent dacă vă veți întoarce la ei în viitor.,pentru a găsi un consilier financiar fiduciar, urmați acești pași:
- gândiți-vă la obiectivele dvs. Înainte de a cerceta consilierii, stabiliți care sunt obiectivele dvs. financiare. De exemplu, este posibil să planificați să vă retrageți mai devreme, să finanțați educația colegiului copilului dvs. sau să cumpărați o casă în următorii cinci ani. Unii consilieri financiari se specializează în anumite domenii, așa că doriți să vă asigurați că găsiți un consilier a cărui experiență se potrivește cu obiectivele și fundalul dvs.
- consilieri financiari de cercetare., Word-of-mouth de la familie și prieteni vă poate ajuta să găsiți un consilier financiar fiduciar de renume. De asemenea, puteți căuta consilieri în baza de date a Asociației Naționale a consilierilor financiari personali (NAPFA), a rețelei de planificare Garrett, a rețelei de planificare XY sau a Alianței planificatorilor Comprehensivi (ACP).
- examinați formularul potențialilor consilieri ADV.firmele de investiții trebuie să depună anual cererea uniformă de înregistrare a consilierilor de investiții (formularul ADV) la SEC., Acest formular, disponibil pentru revizuire pe site-ul SEC, prezintă serviciile, taxele, acreditările și istoricul disciplinar al firmei. BrokerCheck-ul FINRA vă permite, de asemenea, să cercetați orice plângeri depuse împotriva consilierilor financiari fiduciari.
- Faceți cunoștință cu consilierul. Trebuie să vă simțiți confortabil cu consilierul dvs. financiar, așa că trebuie să vă întâlniți cu potențialii dvs. consilieri pentru a vă asigura că sunteți de acord cu filozofia lor de investiții și că vă înțeleg obiectivele și toleranța la risc. Relația dvs. cu consilierul dvs. financiar este în curs de desfășurare, așa că nu ezitați să puneți întrebări și să solicitați mai multe informații., Asigurați-vă că părăsiți prima întâlnire știind cum consilierul dvs. câștigă bani și dacă sunt fiduciari.