las agencias de asesoría de crédito sin fines de lucro de buena reputación pueden ofrecer asesores de crédito que están capacitados y certificados en crédito al consumidor, administración de deudas y otros asuntos monetarios, mientras que las compañías de alivio de deuda generalmente están en el negocio principalmente para obtener ganancias, en lugar de ayudar a los consumidores a administrar mejor sus vidas financieras.,
la diferencia entre los asesores de crédito sin fines de lucro y las compañías de alivio de la deuda es importante para comprender si está buscando ayuda para manejar la deuda. Siga leyendo para saber lo que necesita saber antes de pedir ayuda.
- ¿Cómo puede ayudar un consejero de crédito sin fines de lucro?
- ¿Cómo trabajan los consejeros de crédito sin fines de lucro?
- Lo que debe saber sobre las compañías de alivio de deuda
- sopesando sus opciones de alivio de deuda
¿cómo puede ayudarlo un consejero de crédito sin fines de lucro?,
uno de los mejores lugares para obtener ayuda para lidiar con la deuda es una agencia de asesoría de crédito sin fines de lucro. Estos son algunos de los beneficios de elegir un consejero de crédito sin fines de lucro para ayudar a manejar la deuda:
por lo general, puede obtener ayuda gratuita sin compromiso. Muchas agencias de consejería de crédito sin fines de lucro ofrecen sus servicios de consejería de forma gratuita. Es posible que se le cobren cargos en relación con los programas de administración de deudas (cubiertos en más detalle a continuación).
los Consejeros están calificados., Los asesores de crédito sin fines de lucro generalmente pasan por una capacitación intensiva y deben pasar pruebas estrictas para obtener la certificación para asesorar a los consumidores en asuntos monetarios como deudas de tarjetas de crédito, hipotecas, préstamos estudiantiles y bancarrota.
el asesoramiento crediticio puede abordar la causa raíz. Un consejero de crédito trabajará con usted y le ayudará a averiguar por qué se endeudó y cómo desarrollar hábitos financieros saludables.
Las comisiones de gestión de la deuda son bajas. Muchas agencias de asesoramiento crediticio ofrecen planes de gestión de deudas, o DMPs, que pueden ser una buena solución para algunos miembros de la tarjeta., Si decide inscribirse en un DMP, puede haber una pequeña tarifa de configuración inicial más una tarifa mensual baja basada en su situación financiera y cuánto puede pagar.
¿cómo trabajan los consejeros de crédito sin fines de lucro?
La mayoría de las agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro ofrecen asesoramiento en línea, por teléfono o en persona.
el consejero revisará su panorama financiero general, incluidos los ingresos, las facturas, las deudas y otras obligaciones, como la manutención de los hijos. Teniendo en cuenta esta información, el consejero le ayudará a decidir un plan para lidiar con su deuda., El consejero también puede ayudarlo a crear un presupuesto familiar realista que incluya el pago de la deuda.
si usted califica para un DMP, el valor está en su dinero duramente ganado que va hacia el pago de su deuda de una manera responsable. Al usar un DMP, su pago se dirige a su deuda y se reduce continuamente el saldo, en lugar de un recorte porcentual que un consolidador puede tomar de usted.
sin embargo, un DMP no viene sin algunos impactos en el historial de crédito, pero son preferibles a una situación en la que no pagas tu deuda y experimentas un cargo-off., Cuando se inscribe en un DMP, sus cuentas se revocan, lo que significa que se cierran permanentemente. Esto podría ser visto como un evento negativo por los prestamistas, porque el acreedor los cerró al aceptar el uso de un PMD. Por otro lado, el beneficio de un DMP es que es menos probable que experimente un cargo-off de sus cuentas ya que está haciendo pagos a tiempo y aceptables a sus acreedores. No se puede decir lo mismo de los consolidadores de deuda, en los que el consolidador puede permitir que la cuenta se cargue antes de ponerse en contacto con los acreedores en su nombre.,
sin embargo, es necesario hacer un poco de trabajo para asegurarse de que una organización de asesoramiento de crédito es legítima, de acuerdo con la Comisión Federal de comercio de los Estados Unidos. Es importante hacer preguntas sobre los servicios de asesoría de crédito para elegir una agencia de buena reputación. Una agencia de asesoría de crédito también debe ser miembro de una organización nacional, como la Fundación Nacional para la Asesoría de crédito (NFCC).
lo que debe saber sobre las compañías de alivio de deuda
una compañía de alivio de deuda es a menudo una empresa con fines de lucro que cobra a los consumidores por servicios relacionados con la resolución de deudas., Estas compañías tienen muchos nombres-incluyendo compañía de alivio de deuda, compañía de liquidación de deuda, compañía de consolidación de deuda o servicio de negociación de deuda, entre otros — y variarán en términos de lo que afirmarán ser capaces de lograr.
estas compañías pueden tener que abrir una cuenta de garantía bloqueada con ellos, en la que realiza pagos cada mes. En última instancia, solo está pagando en esa cuenta de depósito en garantía y no está haciendo pagos a sus tarjetas de crédito u otros Préstamos., Una vez que haya pagado una cierta cantidad en la cuenta — esa cantidad es determinada por el consolidador — uno de sus representantes se pondrá en contacto con sus acreedores para hacer ofertas de liquidación. No hay garantía de que esas ofertas serán aceptadas por sus acreedores, por lo que esta puede ser una opción arriesgada que podría dejarlo en una situación financiera difícil. Si pasa cierta cantidad de tiempo, eventualmente los acreedores y prestamistas cargarán las cuentas, lo que se considera un evento muy negativo en su historial de crédito.,
tenga en cuenta que la consolidación ofrecida por una compañía de alivio de deuda es diferente de consolidar su deuda a través de un producto financiero como un préstamo personal, Transferencia de saldo de tarjeta de crédito o préstamo con garantía hipotecaria de su banco o cooperativa de crédito, que puede ser una buena opción para algunos consumidores. Sin embargo, usted tendría que tener un puntaje de crédito lo suficientemente fuerte y el historial de crédito para ser aprobado para este tipo de opción.
los eslóganes comunes utilizados por las compañías de alivio de la deuda pueden incluir lenguaje como: «¡reduzca su deuda en un 60 por ciento!»o» ahogándose en deudas?, Podemos ayudarlo a liberarse de deudas » y » ¡saldar su deuda por centavos por Dólar!»
si bien estos anuncios pueden sonar tentadores, hay algunos grandes riesgos que debe considerar antes de firmar en la línea punteada:
¿realmente puede confiar en una compañía de alivio de deuda? Una compañía de alivio de la deuda generalmente está vendiendo un servicio en particular, en lugar de tratar de encontrar la solución adecuada para su situación.
el consolidador se hace cargo del poder notarial de su cuenta., Cuando firmas en la línea punteada, generalmente estás transfiriendo el poder al consolidador, lo que significa que pueden tomar las decisiones sobre tu cuenta en el futuro.
Las compañías de alivio de deuda pueden cobrar tarifas elevadas. La mayoría de las compañías de alivio de la deuda están fuera principalmente para obtener ganancias, según un manual sobre compañías de alivio de la deuda de la Oficina de protección financiera del consumidor.
puedes arruinar tu crédito. La liquidación de la deuda generalmente toma muchos meses y puede resultar en pagos atrasados, cargos y otros aspectos negativos que pueden afectar negativamente su informe de crédito.,
Los resultados nunca están garantizados. Algunas compañías hacen grandes promesas, pero recuerde que no pueden eliminar su deuda. Además, una empresa de alivio de la deuda no tiene forma de conocer los resultados de antemano.
Las empresas de liquidación de deudas pueden estar buscando llegar a un acuerdo con los acreedores. Sin embargo, los clientes no reciben ninguna educación financiera en el proceso. Esto significa que los clientes de alivio de la deuda pueden volver a tener problemas financieros.
sopesar Sus Opciones de Alivio de la Deuda
Todavía no sabes a dónde acudir?, Tal vez un ejemplo sea útil: digamos que una consumidora, Sally Smith, debe 1 10,000 en cinco tarjetas de crédito. Ella va a una compañía de liquidación de deudas que cobra una tarifa del 25 por ciento del monto total de la deuda saldada. Si la compañía de liquidación de deudas es capaz de conseguir que sus acreedores se conformen con el 50 por ciento de lo que Sally debe, ella podría terminar teniendo que llegar a 5 5,000 rápidamente para pagar a sus acreedores, además de pagar $1,250 a la compañía de liquidación de deudas.
también hay riesgo en la forma en que funciona el proceso., La compañía de liquidación de deudas le dice a la consumidora Sally que deje de pagar las facturas de su tarjeta de crédito, de modo que a medida que pasa cada mes, las cuentas se vuelven más morosas y los acreedores están (esperan) más dispuestos a liquidar. Mientras tanto, su deuda puede elevarse, ya que los cargos por demora y los cargos por intereses continúan acumulándose en el saldo y su crédito se daña.
por el contrario, si Sally se hubiera inscrito en un DMP a través de una agencia de asesoría de crédito, podría haber pagado un total de 3 300 o 4 400 en honorarios de administración a la agencia de asesoría de crédito., La agencia puede haber podido negociar tasas de interés más bajas y exenciones de tarifas con sus acreedores, lo que resultó en un pago mensual manejable. Además, algunos acreedores, incluido Discover, pueden ofrecer programas de pago que reducen los intereses y, por lo tanto, crean una oportunidad para que el cliente administre mejor sus pagos.
la próxima vez que vea un anuncio llamativo de una empresa de liquidación de deudas, considere esto: parte de esa publicidad se financia con las tarifas pagadas por los clientes.
Publicado el 26 de octubre de 2018
actualizado el 5 de enero de 2021