Sie können davon ausgegangen sein, dass einzelne Rentenkonten (IRAs), wie 401(k) s, nur für Beschäftigte verfügbar sind. Das ist jedoch nur halb wahr: Ein Arbeitsloser kann eine IRA haben und finanzieren, wenn er mit jemandem verheiratet ist, der beschäftigt ist, und die beiden eine gemeinsame Steuererklärung einreichen. Es heißt eine eheliche IRA, und Sie können guten Grund haben, einen zu nutzen, wenn Sie berechtigt sind.,
Spousal IRAs: Die Grundlagen
Beitragsgrenzen für spousal IRAs sind die gleichen wie für reguläre IRAs. Für 2020 sind das 6,000 USD pro Konto oder 7,000 USD, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Sie müssen eine gemeinsame Steuererklärung einreichen, um eine eheliche IRA zu finanzieren. Wenn der nicht erwerbstätige Ehegatte eine separate Rückgabe einreichte, wäre dieser Ehegatte nicht berechtigt, einen Beitrag zu leisten, da die IRA-Beitragsbeträge das verdiente Einkommen des Steuerpflichtigen nicht überschreiten dürfen. Die Gesamtbeiträge an die IRAs beider Ehegatten dürfen auch das Einkommen des Paares nicht überschreiten (dh die Anlageerträge können nicht auf die Beitragsgrenze angewendet werden)., Obwohl die Ehegattensplitting-IRA aus dem Einkommen des arbeitenden Ehepartners finanziert wird, ist sie immer noch im Besitz und wird vom nicht arbeitenden Ehepartner kontrolliert.
Die Frist für die IRA Beiträge zu machen — ehelich oder anderweitig-in einem bestimmten Jahr ist die Frist für die Einreichung von Steuererklärungen, im April.
Warum eine Eheliche IRA?
Ein Grund, zu beginnen, eine eheliche IRA zu maximieren die Menge von Dollar, können Sie beiseite für den Ruhestand auf steuerbegünstigter basis. Da die Beitragsgrenzen von der gemeinsamen Steuererklärung abhängen, können sie für Sie höher sein, abhängig vom individuellen Einkommen Ihres Ehepartners und des Haushaltseinkommens Ihres Ehepartners.,
Im Falle einer traditionellen IRA können Sie Steuerzahlungen bis zur Pensionierung verschieben. Mit einer Roth IRA können Sie zwar keinen Steuerabzug für die Beiträge, die Sie auf dieses Konto leisten, vornehmen, Sie werden jedoch nicht auf die Mittel besteuert, die Sie im Ruhestand abheben, solange die Mittel sowohl die Roth-als auch die IRA-Anforderungen erfüllen. Dies ist, weil Sie Steuern auf jeden Beitrag zahlen Sie machen. Wenn Sie diese Optionen zur Verfügung haben, können Sie Ihrer ehelichen IRA zusätzliche Flexibilität bieten.
Beitrag vs., Abzugsgrenzen
Beachten Sie wie bei regulären IRA, dass es bei einer Ehegatten-IRA einen Unterschied zwischen Beitragsgrenzen und Abzugsgrenzen (dh der steuerlichen Abzugsfähigkeit traditioneller IRA-Beiträge) gibt. Die Begrenzung der Steuerabzüge für einen Ehegatten – IRA-Beitrag hängt von Ihrem modifizierten bereinigten Bruttoeinkommen (MAGI) ab und davon, ob Sie über Ihren Arbeitgeber von einer Altersvorsorge abgedeckt sind.
Ihre MAGIER ist Ihr Bruttoeinkommen abzüglich bestimmter Abzüge, die Sie möglicherweise genommen haben, zuzüglich aller steuerbefreiten Zinserträge., Wenn der berufstätige Ehepartner bei der Arbeit nicht durch einen Ruhestandsplan abgedeckt ist, gibt es keine magisterbasierte Grenze für die Abzugsfähigkeit traditioneller IRA-Beiträge.
Wenn Sie im Jahr 2020 von einem Ruhestandsplan bei der Arbeit abgedeckt sind und der MAGISTRAT in Ihrer gemeinsamen Steuererklärung nicht mehr als 104,000 US-Dollar gemeldet hat, können Sie den vollen Betrag Ihrer Ehegatten-und anderen Nicht-Roth-IRA-Beiträge abziehen. Diese Selbstbehalt beginnt zwischen $104,000 und $124,000 auslaufen, und ist nicht verfügbar, wenn Ihr Magier $124,000 übersteigt.,
Roth IRA Beiträge-einschließlich Ehegatten Roth IRAs-sind nicht abzugsfähig, weil Sie diese Steuern im Voraus zahlen.
Timing Matters
Das Starten einer ehelichen IRA früher als später könnte von Vorteil sein. Erstens, wie bei allen anderen Formen der langfristigen Ersparnis, je früher Sie beginnen, desto mehr können Sie in der Lage sein, die Vorteile der Compoundierung Zinsen zu nehmen und zusätzliche Kapitalrenditen auf Ihre Beiträge zu verdienen. (Dies setzt jedoch voraus, dass diese Beiträge wachsen — keine Investition garantiert Wert zu verdienen, und kann stattdessen Wert verlieren, abhängig von der Marktaktivität und anderen Faktoren.,)
Zweitens ändern sich die Steuergesetze. Die Möglichkeit, auf dem aufzubauen, was Sie als Paar mit einem nicht arbeitenden Mitglied in einer IRA beiseite legen können, könnte in Zukunft abnehmen. Oder die Beitragsgrenzen könnten gesenkt werden. Oder steigende Einkommen könnten Ihre Berechtigung für einige Steuervorteile beeinflussen. Es ist jedoch viel unwahrscheinlicher, dass zukünftige steuerrechtliche Änderungen, die sich auf IRAs auswirken, sich auf das auswirken, was Sie bereits getan haben, um Ihre IRA-Beiträge nach den heutigen Regeln zu maximieren.
Unabhängig davon, welchen IRA-Typ Sie eröffnen möchten, wirken sich Steuern immer noch auf Ihr Renteneinkommen aus, indem Sie von Ihren Abhebungen abziehen., Aber indem Sie eine Ehegattensplitting-IRA verwenden, um die beste Steuerzahlungsstrategie für Sie zu nutzen-sei es, um jetzt zu verschieben oder zu zahlen—, können Sie zumindest dazu beitragen, die Steuern zu senken, die Sie zahlen, und mehr Einkommen nach Steuern im Ruhestand genießen.
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