att veta hur räntan på sparkonton fungerar kan hjälpa investerare att tjäna så mycket som möjligt på de pengar de sparar. Ränta på ett sparkonto är hur mycket pengar en bank eller ett finansiellt institut betalar en insättare för att hålla sina pengar hos banken. På ett sätt lånar en bank pengar från sina insättare genom att använda de deponerade fonderna för att låna ut pengar till andra kunder., I sin tur betalar banken insättarens ränta för sitt sparkontosaldo samtidigt som de tar ut sina lånekunder en högre ränta än vad som betalades till sina insättare.
räntan på sparkonton uttrycks i procent. Till exempel, låt oss säga att du har $1,000 i banken; kontot kan tjäna 1% ränta. Tyvärr betalar de flesta banker mindre än 1% ränta på sparkonton på grund av historiskt låga räntor.,
men om du återinvesterar räntan du tjänat på ditt sparkonto och det ursprungliga beloppet som deponerats, tjänar du ännu mer pengar på lång sikt. Denna process att tjäna ränta på dina besparingar plus tjäna ränta på alla ackumulerade ränta från tidigare perioder kallas compounding. Investerare kan använda begreppet kompoundering intresse för att bygga upp sina besparingar och skapa rikedom.
viktiga Takeaways
- intresse förvärras under en tillräckligt lång tidsperiod kan lägga fint till en nödfond.,
- Sammansatt ränta är ränta beräknad på kapital och intjänad ränta från tidigare perioder; enkel ränta beräknas endast baserat på kapital.
- bankerna anger sina sparräntor som en årlig procentuell avkastning (APY), vilket inkluderar kompoundering.
ränta på ränta
för att utföra en enkel ränteberäkning skulle $1,000 som tjänade 1% ränta på ett år ge $1,010 (eller .I slutet av året., Denna beräkning baseras dock på enkel ränta, som endast betalas på huvudmannen eller de deponerade fonderna. Vissa investerare, som pensionärer, kan dra tillbaka den intjänade räntan eller överföra den till ett annat konto. Räntebetalningarna fungerar som en form av inkomst. Om räntan dras tillbaka kommer insättarens konto att tjäna enkel ränta eftersom ingen ränta skulle intjänas på tidigare ränta.
om räntorna är så låga kan dock många insättare välja att lämna den intjänade räntan på sitt sparkonto., Som ett resultat skulle pengarna i sparkontot tjäna sammansatt ränta, där räntan beräknas utifrån huvudmannen och all ackumulerad ränta.
Benjamin Franklin gav ett exempel på kraften i kompounding—dubbade snowballing—. Den $ 4,500 han lämnade till var och en av två amerikanska städer överträffade inflationen över 200 år.,
kraften i Compounding Interest
i sparkonton kan ränta förvärras, antingen dagligen, månadsvis eller kvartalsvis, och du tjänar ränta på den intjänade räntan fram till den punkten. Ju oftare intresse läggs till ditt saldo, desto snabbare kommer dina besparingar att växa. Med hjälp av vårt $ 1,000-exempel tidigare och tillämpning av daglig kompoundering varje dag växer det belopp som tjänar intresse med ytterligare 1 / 365th av 1%. I slutet av året har insättningen vuxit till $1,010.05 kontra $1,010 via enkel ränta.
naturligtvis en extra $0.,05 låter inte så mycket, men i slutet av 10 år skulle dina $ 1,000 växa till $ 1,105.17 med sammansatt ränta. 1% räntan, förvärras dagligen i 10 år, har lagt mer än 10% till värdet av din investering.
igen kan det intjänade beloppet fortfarande inte verka så mycket, men tänk på vad som skulle hända om du kunde spara $100 per månad och lägga till det i den ursprungliga $1,000-insättningen. Efter ett år skulle du ha tjänat $ 16.05 i ränta, för en balans på $ 2,216. 05. Efter 10 år, fortfarande lägga bara $ 100 per månad, du skulle ha tjänat $ 725.50, för totalt $ 13,725.50.,
| Total Compounded Savings in 10 Years | ||
|---|---|---|
| Year | Future Value at 1% | Total Contributions |
| Year 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.,03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
även om beloppet inte är en förmögenhet, är det en rimligt stor regnig dag fond, vilket är ett av huvudsyftena med ett sparkonto. När pengar chefer talar om” likvida tillgångar ” menar de någon besittning som kan omvandlas till kontanter på efterfrågan. Det är per definition säkert från fluktuationer på aktiemarknaden och fastighetsvärden. I verkliga termer är det en akutfond som kan användas för oväntade utgifter som medicinska räkningar eller bilreparationer.,
snöbollseffekten
för att verkligen förstå snöbollseffekten av sammansatt intresse, överväga detta klassiska testfall, utfört av ingen annan än Benjamin Franklin. Vetenskapsmannen, uppfinnaren, förläggaren och grundarna var lite av en showman, så det måste ha gett honom en chuckle för att starta ett experiment som inte skulle bära resultat förrän 200 år efter hans död 1790.
i hans vilja lämnade Franklin ungefär motsvarande $4,500 vardera till städerna Boston och Philadelphia., Han föreskrev att det skulle investeras till 5% årlig ränta för 100 år. Därefter skulle tre fjärdedelar av det spenderas på en värdig sak medan resten skulle återinvesteras i ytterligare 100 år.
1990 hade Bostons fond cirka 4,5 miljoner dollar medan Philadelphias fond hade cirka 2,5 miljoner dollar på grund av effekterna av sammansatt ränta. Men ingen stad kom nära den kombinerade $ 21 miljoner som Franklin beräknade de skulle uppnå. Anledningen är att räntorna varierar över tiden, sällan uppnå 5% årsräntan som Franklin antog.,
börja tidigt, spara ofta
fortfarande visade Franklins experiment att Sammansatt ränta kan bygga rikedom över tiden, även när räntorna är på botten. Det är snabbt och enkelt att hitta de nuvarande priserna bankerna erbjuder genom att gå online. Vissa banker är specialiserade på sparkonton med hög avkastning. De bästa sparkontona inkluderar de som erbjuds av banker där ränta på kontot förvärras dagligen och inga månadsavgifter debiteras. Bankerna anger ofta sina räntor som årlig procentuell avkastning (APY), vilket återspeglar effekterna av sammanställningen., Observera att APY och årlig procentsats (APR) är inte samma sak, för APR inkluderar inte kompoundering.
den nedersta raden
Till skillnad från Benjamin Franklin, de flesta av oss har ingen önskan att testa vad våra besparingar kan vara värt i 200 år. Men vi måste alla ha lite pengar avsatta för en nödsituation. Sammansatt ränta, i kombination med regelbundna bidrag, kan lägga till upp till en anständig akut boet ägg.,