możesz założyć, że indywidualne konta emerytalne (IRAs), takie jak 401(k)s, są dostępne tylko dla osób zatrudnionych. To jednak tylko połowa prawdy: bezrobotny może mieć i finansować IRA, jeśli jest żonaty z kimś, kto jest zatrudniony, a obaj składają wspólny zwrot podatku. Nazywa się to Ira małżeńska, i możesz mieć dobry powód, aby z niej skorzystać, jeśli jesteś uprawniony.,
iras małżonków: podstawy
limity składek dla IRAs małżonków są takie same jak dla IRAs zwykłych. W 2020 r.jest to 6000 USD na konto lub 7000 USD, jeśli masz 50 lat lub więcej.
musisz złożyć wspólne zeznanie podatkowe, aby sfinansować pożyczkę małżeńską. Jeśli małżonek niepracujący złożył oddzielne zeznanie, małżonek ten nie będzie kwalifikował się do wniesienia wkładu, ponieważ kwoty składek IRA nie mogą przekroczyć dochodów uzyskanych przez podatnika. Łączne składki do IRAs obojga małżonków również nie mogą przekroczyć osiągniętego dochodu pary (co oznacza, że dochody z inwestycji nie mogą być stosowane do limitu składek)., Mimo że Ira jest finansowana z dochodów pracującego małżonka, nadal jest własnością i jest kontrolowana przez niepracującego małżonka.
terminem składania zeznań podatkowych w danym roku jest termin składania zeznań podatkowych w kwietniu.
po co zakładać związek małżeński?
jednym z powodów, aby rozpocząć Ira małżeński jest pomóc zmaksymalizować kwotę dolarów, które można przeznaczyć na emeryturę na podstawie preferowanych podatkowo. Ponieważ limity składek zależą od wspólnego zgłoszenia podatkowego, mogą być wyższe dla Ciebie, w zależności od dochodów indywidualnych i domowych Twojego i współmałżonka.,
w przypadku tradycyjnego IRA można odroczyć płatności podatkowe do czasu przejścia na emeryturę. Z Roth IRA, chociaż nie możesz odliczyć podatku za składki, które wpłacasz na to konto, nie będziesz opodatkowany od żadnego ze środków, które wypłacasz na emeryturze, o ile środki spełniają zarówno wymagania Roth, jak i IRA. Dzieje się tak dlatego, że płacisz podatki od każdego wkładu, który wnosisz. Mając te opcje dostępne mogą pomóc zapewnić dodatkową elastyczność dla małżonków Ira.
, Limity odliczeń
podobnie jak w przypadku zwykłych IRAs, należy pamiętać, że istnieje różnica między limitami składek a limitami odliczeń (tj. Limity odliczeń podatkowych dla składki Ira małżonków zależy od zmodyfikowanego skorygowanego dochodu brutto (MAGI) i czy jesteś objęty planem emerytalnym za pośrednictwem pracodawcy.
Twój dochód brutto, minus pewne potrącenia, które mogłeś wziąć, plus wszelkie dochody odsetkowe zwolnione z podatku., Jeśli pracujący małżonek nie jest objęty planem emerytalnym w pracy, nie ma limitu możliwości odliczenia tradycyjnych składek IRA.
na rok 2020, jeśli jesteś objęty planem emerytalnym w pracy, a MAGI zgłoszony na Twoim wspólnym zeznaniu podatkowym wynosi nie więcej niż $104,000, możesz odliczyć PEŁNĄ KWOTĘ swojego współmałżonka i innych składek non-Roth IRA. Ta możliwość odliczenia zaczyna stopniowo wynosić od $104,000 do $124,000 i nie jest dostępna, jeśli twoi magowie przekroczą $ 124,000.,
składki Roth IRA — w tym małżeński Roth IRAs — nie podlegają odliczeniu, ponieważ płacisz te podatki z góry.
liczy się czas
rozpoczęcie małżeństwa prędzej niż później może być korzystne. Po pierwsze, podobnie jak w przypadku wszystkich innych form oszczędzania długoterminowego, im szybciej zaczniesz, tym bardziej możesz być w stanie skorzystać z compounding odsetek i uzyskać dodatkowe zwroty z inwestycji na wkładach. (Zakładając jednak, że wkłady te rosną — żadna inwestycja nie jest gwarantowana, aby uzyskać wartość, a zamiast tego może stracić wartość w zależności od aktywności rynkowej i innych czynników.,)
Po Drugie zmieniają się przepisy podatkowe. Możliwość budowania na tym, co Ty jako para z jednym członkiem nie pracującym może odłożyć na bok w IRA może zmniejszyć się w przyszłości. Można też zmniejszyć limity składek. Lub rosnące dochody mogą mieć wpływ na kwalifikowalność do niektórych ulg podatkowych. Ale jest o wiele bardziej prawdopodobne, że jakiekolwiek przyszłe zmiany prawa podatkowego wpływające IRAs wpłynie na to, co już zrobiłeś, aby pomóc zmaksymalizować swoje składki IRA zgodnie z dzisiejszymi zasadami.
niezależnie od tego, jaki typ Ira wybierzesz, podatki nadal będą wpływać na twoje dochody emerytalne, odejmując od wypłat., Ale za pomocą małżeńskiego IRA, aby wykorzystać najlepszą strategię płatności podatku dla Ciebie-czy to będzie odroczyć lub zapłacić teraz – możesz przynajmniej pomóc obniżyć podatki, które płacisz i cieszyć się większym dochodem po opodatkowaniu na emeryturze.
produkt powiązany
Indywidualne Konta Emerytalne (IRAs)