uppdaterad Juni 18, 2020
När du har beslutat att konkurs är rätt lösning för din ekonomiska situation, måste du bestämma vilken typ av konkurs är mest fördelaktigt.
om du är en enskild eller ett litet företag ägare, då dina mest uppenbara val är Kapitel 7 ”likvidation” konkurs eller kapitel 13 ”löntagare” eller ”omorganisation” konkurs.,
vi går igenom för-och nackdelar med varje, behörighets regler, och ger dig lite information för att avgöra vilket som skulle vara bäst för dig i din ekonomiska situation.
det finns ett fåtal andra typer av konkurser som är tillgängliga under vissa omständigheter, och vi kommer att beröra dem också.
Kapitel 7 vs., Kapitel 13
för att komma igång, här är en titt på höjdpunkterna i både kapitel 7 och kapitel 13 konkurs:
Kapitel 7 konkurs |
kapitel 13 konkurs |
| Basics: A kapitel 7 konkurs kommer att fullgöra de flesta typer av oprioriterade skulder. Förvaltaren kommer att försöka sälja någon betydande nonexempt egendom för att återbetala dina fordringsägare. | grunderna: i kapitel 13 konkurs, du återbetala dina fordringsägare (vissa i sin helhet, vissa delvis) genom ett kapitel 13 återbetalningsplan., |
| tidsram: ett typiskt kapitel 7 konkurs fall tar tre till fyra månader att slutföra. | tidsram: kapitel 13 betalningsplan varar tre eller fem år (beroende på din inkomst). I slutet, de flesta av dina oprioriterade skulder saldon kommer att släppas. |
| egendom: många kapitel 7 gäldenärer håller alla eller de flesta av deras egendom. Framställare med betydande eget kapital eller tillgångar som inte är undantagna enligt lag kan förlora dem för att tillfredsställa vissa skulder. | egendom: ingen egendom likvideras under ett kapitel 13 konkurs., |
| din inkomst: vissa höginkomsttagare kommer inte att vara berättigade till kapitel 7. | din inkomst: kapitel 13 kräver en regelbunden inkomst för månadsbetalningen. |
| villaägare / Foreclosures: Kapitel 7 kan tillfälligt stoppa avskärmning, men om du inte kan få ström på din inteckning, avskärmning kommer så småningom att fortsätta. | villaägare / Foreclosures: kapitel 13 kan stoppa en avskärmning och du kan göra upp tidigare förfallna hypotekslån genom din återbetalningsplan., |
| behörighet: kapitel 7 är tillgänglig för dem vars inkomst är mindre än medianen för deras tillstånd, eller de som kan klara medelstestet. | behörighet: kapitel 13 har inget inkomstkrav, men osäker skuld måste vara under $ 419,275 och säkrade skuld under $ 1,257,850 (från och med April 1, 2019). |
| arkivering komplexitet: arkivering för kapitel 7 innebär att förbereda en stor uppsättning former och navigera några knepiga juridiska frågor, men enkla fall kan göras pro se – det vill säga utan att anställa en advokat., se: hur man ansöker om Kapitel 7 konkurs |
ansökan komplexitet: kapitel 13 konkurs innebär att lämna in en återbetalningsplan till domstolen, och kommer nästan alltid att kräva att anställa en advokat för att slutföra framgångsrikt. se: hur filen för kapitel 13 konkurs |
Kapitel 11 och Kapitel 12
Kapitel 11 och Kapitel 12 liknar kapitel 13 återbetalning konkurs men avsedd för specifika gäldenärer.,
kapitel 11 konkurs är en annan form av omorganisation konkurs som oftast används av stora företag och företag. Individer kan också använda Kapitel 11, men det är sällan meningsfullt för dem att göra det.
kapitel 12 konkurs är avsedd för jordbrukare och fiskare. Kapitel 12 återbetalningsplaner kan vara mer flexibla i kapitel 13. Dessutom har Kapitel 12 högre skuldgränser och fler alternativ för kvarstad strippning och cramdowns på oprioriterade delar av säkrade lån.,
välja rätt typ av konkurs
din inkomst och tillgångar kommer att avgöra konkurs kapitel du filen. Till exempel kan för mycket inkomst hindra dig från att lämna in ett enkelt Kapitel 7-fall. Eller, om du har egendom du skulle förlora i kapitel 7 som du vill behålla, Du kan skydda den i kapitel 13.
i kapitel 7 konkurs, konkursförvaltaren har befogenhet att sälja din nonexempt egendom att betala tillbaka dina fordringsägare. Som ett resultat kan Kapitel 7 vara dyrt om du äger många tillgångar., Däremot kapitel 13 konkurs kan du hålla all din egendom i utbyte mot att betala tillbaka en del eller alla dina skulder genom din återbetalningsplan.,
vidare, om vissa villkor är uppfyllda, kapitel 13 konkurs erbjuder gäldenärer ytterligare fördelar som inte är tillgängliga i kapitel 7 såsom möjligheten att:
- spara ett hem som omfattas av avskärmning–eller en bil från återtagande–genom att fånga upp missade betalningar
- minska den huvudsakliga balansen i ditt billån eller investeringsfastighets inteckning med en cramdown, eller
- eliminera din andra inteckning eller en annan osäker junior lien genom lien stripping.,
Här är några scenarier som utforskar vilken konkursstrategi som är bäst:
arbetslösa gäldenärer med få tillgångar – Kapitel 7
i fall som detta är ett kapitel 7 konkurs det snabbaste, enklaste och mest effektiva sättet att bli av med skulden. Faktum är att detta är det vanligaste konkursfallet, ofta kallat en” ingen tillgång ” konkurs.
arbetslösa villaägare med betydande eget kapital – eventuellt Kapitel 7
om en husägare har en betydande mängd eget kapital i egendom, då Kapitel 7 kan eller kanske inte är det bästa alternativet., Om husägare staten undantar en generös mängd hem kapital, då hemmet kan vara säker. Men om staten homestead undantag inte täcker eget kapital, homeowner kan förlora hemmet i ett kapitel 7 konkurs. Eftersom husägare kommer bara att kunna hålla hemmet i kapitel 13 konkurs om han eller hon har tillräckligt med Inkomst för att finansiera en återbetalningsplan, det är osannolikt kapitel 13 kommer att vara tillgängliga för en arbetslös husägare.,
anställda villaägare inför inteckning brottslighet eller avskärmning – kapitel 13
för villaägare som har halkat efter på inteckning betalningar, kapitel 13 erbjuder ett sätt att komma ikapp eller ”bota” tidigare förfallna inteckning betalningar samtidigt eliminera någon del av ansvarsfrihet skuld. Filers kan rädda hemmet från avskärmning och bli av med en hel del kreditkort skuld, medicinsk skuld, och eventuellt även andra och tredje inteckningar eller HELOCs., Kapitel 7 konkurs ger inte ett sätt för villaägare att göra upp inteckning efterskott, så det är inte ett bra val för brottsliga villaägare som vill hålla ett hem.
rika framställare med en stor skuld – Kapitel 11
mycket rika gäldenärer behöver ofta lämna in under kapitel 11 på grund av skuld-och inkomstgränserna i kapitel 7 och kapitel 13 konkurser.
behörighetskrav för kapitel 7 och 13
för att kvalificera sig för kapitel 7 konkurs måste du klara means-testet., Means test tittar på din genomsnittliga månadsinkomst för de sex månader som föregår ditt ansökningsdatum och jämför det med medianinkomsten för ett liknande hushåll i ditt tillstånd. Om din inkomst ligger under statens median, passerar du automatiskt och behöver inte fylla i hela formuläret. Om det är över median, du måste fylla i resten av formuläret och ta hänsyn till vissa kostnader för att avgöra om din disponibla inkomst är tillräckligt låg för att lämna in för kapitel 7 konkurs.,
i kapitel 13 konkurs föreslår du en återbetalningsplan för att betala tillbaka några eller alla dina skulder under en tre till femårsperiod. Som ett resultat måste du ha tillräcklig inkomst för att ha råd med dina planbetalningar varje månad. Vidare, för att kvalificera sig för Kapitel 13 konkurs-du kan inte ha mer än $1,257,850 i pantskulder och $419,275 i oprioriterade skulder för ärenden som lämnats in före eller efter den 1 April 2019).
om du vill veta mer, se Means Test i kapitel 7 konkurs och Skuldgränser för kapitel 13 konkurs
ska du lämna in en individuell eller gemensam konkurs?,
om du är gift, kan du välja att ansöka om konkurs tillsammans med din make eller individuellt. I allmänhet, ansökan om konkurs tillsammans vettigt om du har en hel del gemensamma skulder och ditt tillstånd kan du dubbla din konkurs undantag i en gemensam ansökan.,
individuell konkurs kan dock vara i ditt bästa intresse om:
- endast en make har skuld
- en make har nonexempt separat egendom som kan vara i riskzonen i konkurs (vara medveten om att i gemenskapens egendom stater alla äktenskapliga tillgångar anses egendom i konkursboet), eller
- din stat tillåter inte gifta par att fördubbla sina undantag i ett gemensamt fall.
om du vill veta mer, se Konkursanmälningsalternativ för gifta par.,
prata med en konkursadvokat
denna artikel är avsedd att ge en kort översikt över alternativen i konkurs. Det täcker inte alla problem du kan stöta på eller diskutera någon särskild fråga på djupet. Innan konkurs, bästa praxis är att granska ditt fall med en kunnig konkurs advokat.