No.1 Nyckeln till att bygga rikedom är din sparränta. Din sparfrekvens är andelen av din inkomst som du sparar, investerar, eller sätta mot skulder. Ju högre din besparingshastighet desto snabbare bygger du rikedom. Visst, det skulle vara trevligt att tjäna $ 300,000 per år. Men om du spenderar $300,000 samma år, du är ingen rikare i slutet av året än när du började.
tyvärr undervisar skolor inte budgetering, privatekonomi eller investeringar. De förbereder oss inte för att hantera våra pengar och bygga rikedom., Och denna kunskap är viktigare nu än någonsin. Pensionerna har till stor del försvunnit och pensionen har förändrats i grunden. Idag är amerikaner alltmer på egen hand för att planera sin pensionering och hantera saker som tillgångsallokering, sekvens av avkastningsrisker och säkra uttagssatser. Det kommer inget kavalleri, inga räddningsaktioner och inga freebies.
och medan vi alla vet att vi ska spara mer pengar, kämpar de flesta av oss fortfarande med det. Ingen gillar att känna sig som om de behöver offra månad in och månad ut. Och disciplin misslyckas oss alla förr eller senare., Vita knogar dina besparingar bara inte fungerar, åtminstone inte för länge.
så sluta förlita sig på disciplin för att spara. Istället, prova dessa sätt att lura dig själv att spara pengar.
pengar knep för att spara mer pengar
några av dessa knep innebär automatisering, andra förlitar sig på grundläggande mänsklig psykologi, men alla tjänar samma syfte: att odla din rikedom utan att känna att du lever i åtstramning.
öka 401(k) avdrag från din lönecheck
om du aldrig ser det, saknar du det aldrig, och du är inte frestad att spendera det.,
Be ditt företags HR-avdelning att öka 401(k) eller 403 (b) avgifter automatiskt dras från din lönecheck. Du kommer inte bara att minska din skattepliktiga inkomst och spara på skatter, men du kommer också att bygga rikedom på autopilot utan att ens märka det.
dessa bidrag växer utom synhåll och utom synhåll medan du bor på resten av din lönecheck. Om tanken på att vända mer av din lönecheck till besparingar och leva på mindre skrämmer dig, tänk tillbaka till tidigare jobb och löner. Du har bott på mycket mindre take-home lön i det förflutna; du kan räkna ut hur man får det att fungera.,
Pro tips: om din arbetsgivare erbjuder en 401(k), kolla Blooom, en online robo-rådgivare som analyserar dina pensionskonton. Anslut bara ditt konto, och du kommer snabbt att kunna se hur du gör, inklusive risk, diversifiering och avgifter du betalar. Dessutom hittar du rätt medel att investera i för din situation. Registrera dig för en gratis Blooom analys.
dela upp din direkta insättning
inte alla har turen att ha ett 401(k) eller 403(b) konto genom sitt jobb. Och även om du gör, kanske du inte vill att alla dina besparingar går in i det., Till exempel, om du har skulder att betala av, eller om du vill nå ekonomiskt oberoende och gå i pension tidigt, åtminstone en del av dina besparingar bör gå mot dessa mål.
de flesta arbetsgivare kan dela upp din lönechecks direkta insättning i flera konton. Majoriteten av din lönecheck fortsätter att gå in på ditt checkkonto för dig att leva på, men en del av det går in på ett sparkonto eller mäklarkonto. Därifrån, du kan använda den för att betala av skulder eller investera som du tycker passar, utan frestelsen du kanske känner att spendera det om det var i ditt checkkonto.,
som en sista tanke, be din HR-avdelning att ställa in sparinsättningen som en procentandel av din inkomst snarare än ett fast dollarbelopp. På så sätt, när du får en höjning, din sparränta förblir densamma.
gör ditt sparkonto svårt att komma åt
Jag håller mina besparingar och nödfonder på en separat bank (CIT Bank för att dra nytta av deras avkastning) från mitt kontrollkonto. På så sätt ser jag det inte när jag loggar in på min internetbank för att betala räkningar eller hantera mitt checkkonto.,
för att ta ut pengar från mitt sparkonto måste jag logga in på ett helt annat bankkonto. Jag gör det svårt att komma åt det här kontot genom att ha det på en bank utan närliggande filialer och sätta ett långt, omöjligt att komma ihåg lösenord för Internetbank. Jag sparar inte detta lösenord i en lösenordshanterare. Så för att logga in måste jag gå ut ur mitt sätt att leta upp inloggningsuppgifterna.
dessa kan verka som små hinder, men de är förvånansvärt effektiva. Jag kan inte bara ta en titt på ett infall medan uttråkad och leka runt på min telefon., Det känns som en smärta att komma åt mitt sparkonto, så jag gör det inte om det inte finns en verklig nödsituation. I kombination med direkta insättningar från din arbetsgivare, gör denna strategi dina besparingar eller investeringar enkel att bygga men svårt att dra sig ur.
namnge dina sparkonton efter specifika mål
att ringa ditt konto ett ”sparkonto” är inte roligt. Det är tråkigt och tråkigt och inspirerar dig inte att bidra till det.
men tänk dig att du sparar upp en handpenning för ditt drömhus, och du namnger ditt sparkonto ”Dream Home Fund.,”Plötsligt är dina sparmål mycket mer påtagliga, spännande och inspirerande. Kontonamnet fungerar som en konstant påminnelse om varför du förnekar dig själv att $ 5 dagligen latte eller varför du packar din lunch varje dag istället för att gå ut med dina arbetskompisar.
öppna separata konton för varje sparmål och namnge dem något som inspirerar dig att tratt pengar till dem snabbare. Om” pensionskonto ”inte inspirerar dig, kalla det” skruva dig, Jag slutar ”eller” arbeta aldrig för en Jerk chef igen.,”
ju tydligare anslutningen är mellan att nå ditt mål och spara mer pengar desto mer pengar sparar du.
Använd automatiska sparprogram
tekniken är bra för mer än bara kattvideor och slösa tid på sociala medier. Flera tjänster finns nu som kan hjälpa dig att automatisera dina besparingar utan att du behöver tänka på det.
dessa automatiska sparande appar fungerar på olika sätt. Vissa glida en viss summa pengar ur ditt checkkonto och till ditt sparkonto regelbundet, vara noga med att inte lämna dig för nära $0., Andra, som ekollon, runda upp dina inköp till närmaste dollar och investera extra pengar automatiskt. Vissa kan även investera dina pengar automatiskt för dig.
automatisera investeringar genom en Robo-Advisor
ett annat relativt nytt fenomen som hjälper till att automatisera din förmögenhetsbyggnad är ökningen av robo-advisors. Dessa algoritmer hjälper dig att välja de bästa investeringarna för din ålder, rikedom, pensionshorisont och risktolerans, som fungerar som finansiell rådgivare utan att ta ut de rejäla avgifterna.,
de ombalanserar även din portfölj automatiskt för att hålla den i linje med dina investeringsmål.
ekollon erbjuder en billig robo-advisor-tjänst som är helt integrerad med dina automatiserade besparingar. Men det är inte det enda alternativet tillgängligt, och många av de bästa robo-advisors är även gratis. Jag har haft en stor erfarenhet av Schwab intelligenta portföljer, vilket är gratis om du har mer än $5,000 investerat.
automatisera specifika investeringar
jag diversifierar också mina investeringar, både genom att direkt investera i hyresfastigheter och investera i gräsrotsfinansieringsplattformar för fastigheter., Till exempel har jag lite pengar investerat i Fundrise, som låter dig ställa in automatiserade återkommande investeringar. Du kan ställa in dessa baserat på ditt löneschema eller budget, oavsett om det är veckovis, varannan vecka eller månadsvis.
allt händer i bakgrunden – jag behöver inte lyfta ett finger. Jag får helt enkelt titta på när mina utdelningar växer varje månad, tjänar mer och mer passiv inkomst för mig.
ditt mäklarkonto kan eller kanske inte tillåta dig att ställa in automatiska återkommande investeringar för specifika fonder eller aktier., Men de flesta kan du åtminstone ställa in återkommande automatiska överföringar till ditt mäklarkonto, och du kan alltid registrera dig med en robo-rådgivare för att ställa in återkommande automatiserade investeringar.
återinvestera automatiskt utdelningar
När du köper aktier eller medel som betalar utdelning kan du ställa in ditt mäklarkonto för att återinvestera dessa utdelningar automatiskt.
detta hjälper din investering förening. Varje gång du får en utdelning, återinvesteras den tillbaka till att köpa fler aktier i aktien eller fonden., Med tiden kan dessa återinvesteringsplaner för utdelning sammanföras till exponentiellt högre avkastning och rikedom.
även alternativa investeringar som Fundrise och andra fastighetsinvesteringsplattformar låter dig ofta återinvestera dina utdelningar automatiskt. Dra nytta av denna automatisering för att låta din rikedom förening tyst i bakgrunden utan någon ansträngning som krävs från din sida.
arbeta med en Ansvarsskyldighetspartner
en studie som rapporterats i Entrepreneur Magazine fann att personer som åtagit sig att en annan person att de skulle nå ett mål var 65% mer benägna att uppnå det., Om de planerade regelbundna kontroller med sina ansvarspartner ökade deras chanser att lyckas med 95%.
långsiktiga mål är svåra att nå av sin natur. Uthållighet och uthållighet är svåra att behålla på egen hand. Så försök inte göra det ensam.
hitta någon du gillar och litar på, och bilda en ansvarsskyldighet partnerskap med dem. Checka in med varandra i 15 minuter varje vecka, samtidigt på samma dag. Genom att helt enkelt dela dina framsteg och resultat, du kommer nästan dubbla dina odds för att nå dina ekonomiska mål.,
behåll ändringen
många av strategierna ovan använder teknik för att göra dina besparingar osynliga och automatiserade. För denna taktik, prova motsatsen genom att gå old-school.
sätt en bytesburk på bordet vid din ytterdörr. Märk denna burk med ditt sparmål i stora bokstäver. Kom ihåg, ju mer specifika och inspirerande ditt mål, desto mer sannolikt är du att fortsätta att lägga pengar mot det. Varje gång du går in i huset, töm dina fickor med reservbyte.
När du besöker banken, ta burken med dig och sätt in den på ditt sparkonto. Lätt som en plätt.,
starta ett roligt projekt som påminner dig om ditt mål
gillar du pussel? Legos? Någon annan avkopplande avledning du kan arbeta på i några minuter varje natt över ett glas vin?
säg att du sparar för en handpenning på ditt drömhus. Köp ett tusendelat pussel eller Lego set med en husdesign att arbeta på i din stillestånd. Varje gång du arbetar med detta projekt kommer det att påminna dig om ditt mål och hålla det framför sinnet.,
få ett kreditkort med bättre belöningar
kreditkort är farliga för dem som missbrukar dem genom att inte betala sina saldon i sin helhet varje månad. Men för dem med disciplin att använda kreditkort på ett ansvarsfullt sätt, de kan vara ett kraftfullt verktyg för att nå dina finansiella mål.
om ditt sparmål är att resa, få ett kreditkort med enastående resebelöningar. Om du sparar för ett hem eller pension, överväga cash-back kreditkort istället.
men att få rätt belöningskort är bara hälften av slaget., Den andra halvan är faktiskt lösa belöningarna och sätta dem mot ditt mål. Ange en roterande påminnelse i din kalender för att logga in och lösa in dina belöningar. När det gäller cash-back belöningar, överför pengarna direkt till ditt sparande eller mäklarkonto.
ta bort Sparad betalningsinformation från e-handelsbutiker
onlineföretag utformar sina webbplatser för att skilja dig från dina pengar. Ett sätt de gör det är genom att minimera friktionen som är involverad i att köpa från dem.,
de vill flytta dig från att surfa för att köpa bekräftelse i minsta möjliga steg så att du har mindre möjlighet att ändra dig. Så de erbjuder att lagra dina betalningsuppgifter, till exempel din kreditkortsinformation, på ditt konto för snabb kassan nästa gång du besöker.
Ditt mål är exakt motsatsen till deras: att spendera så lite pengar som möjligt. Spela inte i deras händer genom att göra det enkelt att spendera dina pengar., Ta bort din sparade betalningsinformation från dina konton på e-handel webbplatser för att ge dig själv mer möjlighet att ompröva impulsköp och bromsa din ökända roll.
genomdriva en 24-timmars Köpfördröjning
ett annat sätt att minimera impulsköp är att införa en 24-timmars fördröjning på alla inköp. Nästa gång du ser något du vill köpa, tvinga dig själv att ställa den åt sidan och sova på den. Efter 24 timmar, om du fortfarande vill ha det tillräckligt, fortsätt och köp det.
räkna med att bli förvånad över hur många inköp du ompröva., I de flesta fall behöver du inte riktigt en annan skjorta, jacka eller par skor. Genom att genomföra en 24-timmars köpfördröjning kan du skilja vad du verkligen vill ha eller behöver från impulsköp.
ta bort Shopping-appar från din telefon
På liknande sätt vill online-återförsäljare göra det snabbt och enkelt för dig att köpa, och på ett sätt gör de det genom att tillhandahålla mobilappar.
du ser dessa appar varje gång du drar ut telefonen. De varnar dig med ständiga meddelanden., Och varje gång du öppnar appen spårar återförsäljaren vad du tittar på, så att de kan fresta dig med liknande produkter senare. Dessutom uppmuntrar de dig att spara dina betalningsdata för snabbare kassan.
genom att ladda ner och installera återförsäljarnas appar på din telefon spelar du deras spel enligt deras regler. Istället återinföra friktion i processen att överlämna dina surt förvärvade pengar. Tvinga dig själv att faktiskt gå till en webbplats och bläddra anonymt när du behöver köpa något, snarare än att använda en app.,
använd kuvertsystemet
en oldie men goodie, kuvertet budgeteringssystem kräver att du budgeterar alla kostnader i kontanter.
det låter obekvämt, och det är poängen. Genom att tvinga dig att separera alla dina utgifter i olika kuvert och sätta fysiska pengar i varje, det gör din budget och kostnader materiella och visceral. Du tänker två gånger innan du spenderar något eftersom du fysiskt kan se det dränera pengar från din budget.,
om du bär allt som kontanter låter för farligt eller obekvämt i dagens digitala värld finns det online-appar som neobudget som replikerar Kuvertets budgeteringssystem digitalt.
beräkna alla inköp i timmar, inte Dollar
tiden är pengar, men pengar är också tid. När du utvärderar inköp baserat på deras dollar kostnad, företag försöker omforma köpet som ”billig” genom att använda tricks som falska rabatter och jämförelser. I stället beräkna varje köp i antalet arbetstimmar det kostar dig.,
om du tjänar $25 en timme, och jackan du kollat kostar $400, som kommer till 16 timmars arbete. Är det värt att arbeta 16 timmar av ditt liv för att köpa ännu en jacka? Mer exakt, om bara 10 cent av varje dollar du tjänar går mot diskretionära utgifter som nya jackor, och resten går mot levnadskostnader som bostäder och matvaror, då skulle det faktiskt kosta dig 160 arbetstid för att köpa den jackan.
Reframing inköp som detta är ännu ett sätt att stoppa dig från att köpa saker du inte behöver och se till att du verkligen vill ha något innan du betalar för det.,
Håll budgetering för lån som du redan betalat
i skulden snöboll och skuld lavin metoder för att betala av skuld, du tratt hela din sparränta till en skuld tills det betalas ut. Sedan tar du samma summa pengar och lägga den mot din nästa skuld, förutom vad du brukar betala mot den skulden. Eftersom du inte längre har den första skulden, du kan lägga ännu mer pengar mot din nästa skuld och betala av ännu snabbare.
När den andra skulden betalas ut kan du lägga ännu mer pengar mot nästa skuld och så vidare., Det är en utmärkt strategi för att betala av skulder snabbt – men du bör inte sluta när du har betalat av alla dina skulder.
När din slutliga osäker skuld betalas i sin helhet, hålla budgetera samma sparränta. Men istället för att sätta det mot skulder, sätt det mot din nödfond och investeringar. Du kan växa din rikedom snabbt genom att fortsätta att budgetera aggressivt, snarare än att lätta av gasen och låta dig splurge bara för att du är skuldfri.,
spåra din nettoförmögenhet automatiskt
bygga rikedom, spara för pensionering, och andra långsiktiga finansiella mål kan känna sig avlägsna och nebulous. Du måste få dem att känna sig verkliga för att inspirera dig själv att fortsätta att lägga pengar mot dem.
ett sätt att göra det är att börja spåra ditt nettoförmögenhet och titta på det växa varje månad. Det finns många verktyg som hjälper dig att göra det, till exempel personlig kapital. Du ansluter dem till dina finansiella konton – som dina bankkonton, mäklarkonto, pension konton och inteckning konto – att synkronisera i realtid., Vid varje given tidpunkt, du kan logga in och titta på en fullständig uppdelning av ditt nettoförmögenhet, uppdateras automatiskt för dig.
spara pengar känns mycket bättre när du tittar på din rikedom växa i realtid.
använd belöningar& straff
alla känner till historien om Pavlov och hans hundar, där han dokumenterade sin användning av klassisk konditionering för att träna svar och beteenden. Konceptet är enkelt och intuitivt nog: om du konsekvent belönar bra beteenden och straffar dåliga beteenden ser du mer gott beteende och mindre dåligt beteende.,
Du kan göra detsamma i ditt eget liv för att ändra ditt ekonomiska beteende. Hitta sätt – som inte innebär att spendera mer pengar – att belöna dig själv för bra ekonomiska beteenden. Om du till exempel köper kläder är din Kryptonit, sätt en regel för dig själv att om du går en vecka utan att köpa några kläder, får du njuta av din favorit ohälsosamma måltid på lördag.
gör detsamma med dåliga beteenden. Om du spenderar pengar på kläder, då du fastnat äta grönkål sallader hela helgen.
dina handlingar får konsekvenser för din ekonomi., Problemet är att dessa konsekvenser är sällan uppenbara för tillfället. Om du till exempel investerar $100 istället för $500 mot ditt pensionskonto den här månaden behöver du inte leva med konsekvenserna just nu. Du skjuter upp dem till en avlägsen framtid.
tricket är att genomföra omedelbara konsekvenser för dina handlingar så att du känner effekten nu. Gör det, och du börjar göra bättre ekonomiska beslut dagligen.,
matcha din diskretionära& gåva spendera Dollar för Dollar
ett annat sätt att skapa konsekvenser för dina utgifter är att matcha dina utgifter dollar för dollar med besparingar.
varje gång du köper en ny gadget, ett nytt klädesplagg, eller äter ute på en restaurang, överför samma belopp till besparingar. Du kommer att hitta dig själv att betala mycket mer uppmärksamhet åt vad du spenderar när du är på kroken för att matcha det i besparingar.
gör samma sak med att köpa gåvor för att hålla din semester utgifter och gifting hanterbar., Du måste matcha varje dollar som går ut med en överföring till besparingar.
det är ett enkelt och effektivt sätt att få dina utgifter under kontroll och tvinga dig att ägna mer uppmärksamhet.
runda upp din återkommande inteckning betalning
ett argument för homeownership är att en inteckning tvingar dig att ”spara” pengar varje månad, som en del av din betalning går mot att betala ner ditt huvudsakliga saldo. Med varje betalning, du växer eget kapital i ditt hem och utöka ditt nettoförmögenhet.,
Du kan påskynda processen att bygga hem kapital genom att helt enkelt avrunda din betalning till närmaste hundra dollar. Till exempel, om din betalning är $1,053, runda den upp till $1,100. Du förmodligen inte kommer att märka den extra $ 47 i din budget, men med tiden, det hjälper dig att hoppa över några av de första hög ränta fasen av ditt lån och dramatiskt minskar den totala ränta du betalar på lånet.
Plus, naturligtvis, du kommer att betala av din inteckning snabbare för en fri-och-klart hem.,
Växla till varannan vecka inteckning betalningar
Du kan också lura dig själv att betala din inteckning snabbare genom att byta till varannan vecka inteckning betalningar.
Ta din månatliga inteckning betalning och dela den i hälften. Schemalägga återkommande betalningar för att beloppet automatiskt ska dras av från ditt bankkonto varannan vecka samma dag som du får betalt. Du kommer att sluta betala 26 halvmånadersbetalningar varje år, motsvarande en extra månadsbetalning varje år.,
Du kommer inte att märka skillnaden i din månadsbudget eftersom de flesta månader bara har fyra veckors inkomstbetalningar.
Budget baserad på fyra veckors Inkomst & spara bonuslön
Du kan använda samma logik på din inkomst. De flesta människor får betalt varje vecka eller varannan vecka, inte varje månad, men de flesta räkningar beror varje månad.
under de flesta månader tjänar du fyra veckors inkomst, så din månadsbudget bör baseras på fyra veckors inkomst. Ibland får du en månad med en bonus lönecheck., Eftersom denna lönecheck är utanför din vanliga månadsbudget, lägg den direkt mot besparingar.
det är ett enkelt, smärtfritt sätt att spara mer pengar samtidigt som din budget hålls regelbunden.
Ställ in en utgiftsbudget för alla bonusar
vissa anställda får tillfälliga bonusar, till exempel semester-eller resultatbonusar. Dessa är separata från din vanliga inkomst och ingår inte i din månadsbudget.
helst bör hela bonusen gå mot besparingar. Men vi är människor, och det känns för stramt för de flesta av oss., Istället åta sig att ge dig själv en viss del för att spela pengar och spara resten.
denna del kan vara en procentandel eller dollar belopp, men hur du strukturera det, se till att de flesta av bonusen går mot besparingar.
Fight Lifestyle Inflation With Savings Inflation
de flesta människor är snabba att säga, ”Visst, jag skulle spara mycket mer om jag tjänat mer, men jag kan inte spara mer på min nuvarande inkomst.”Men det fanns en tid då de tjänade mycket mindre, och deras nuvarande inkomst skulle ha verkade som en förmögenhet.
vad hände?, Varför sparar de inte mer idag än de gjorde för 10 år sedan när de tjänade hälften så mycket?
anledningen är enkel: livsstil inflation, även kallad livsstil kryp. Du får en höjning, och det första du vill göra är att gå ut och köpa en ny bil, flytta in i en snyggare lägenhet, eller börja äta ute på restauranger mer. Snart har dina utgifter stigit lika mycket som din inkomst, och du märkte aldrig ens.
det är en anledning till varför du bör ställa in en sparfrekvens, en procentandel av din inkomst som går till besparingar. När din inkomst stiger, så kommer dina besparingar.,
Du kan bekämpa livsstilsinflationen ännu mer aggressivt genom att frysa dina utgifter på sin nuvarande nivå. Om du får en höjning, bra! Du kan växa din rikedom ännu snabbare genom att pumpa alla dina extra inkomster till investeringar.
om det är för hårt för dig, dela upp skillnaden: 50% av din löneökning kan gå mot att spendera mer, men de andra 50% måste gå till besparingar och investeringar. Inga ursäkter, inga motiveringar-bara snabbare rikedom ackumulering.
leva på en inkomst
skönheten i detta alternativ är dess enkelhet.,
om du delar levnadskostnader med en partner, samtycker du till att leva på en partners inkomst och investera resten. Min fru och jag gör detta; vi lever helt på sin lärares lön och investerar hela min inkomst. Varje gång min fru vill göra något som ligger utanför vår budget, pekar jag helt enkelt på vårt kontrollkontosaldo.
min inkomst berör aldrig vårt checkkonto. Det går rakt in i vårt mäklarkonto, pensionskonton och andra investeringskonton. Det är utom synhåll, utom synhåll, och utanför gränserna för utgifterna.,
Reframe vad du tror att du kan och inte har råd med genom att ta bort en partners inkomst från bordet och lägga bort allt för att bygga rikedom snabbt.
sista ordet
det finns ett talesätt att Privatekonomi inte är ett matematiskt problem; det är ett beteendeproblem.
människor spenderar pengar eftersom de kan och eftersom kreditkortsföretag och återförsäljare gör det så enkelt som möjligt. Ditt uppdrag, om du väljer att acceptera det, är att slå tillbaka genom att göra det lättare att spara än spendera.,
ibland betyder det att du omformulerar hur du tänker på att spendera, automatiserar dina besparingar och investeringar eller lägger till hinder mellan dig och spenderar pengar. Gör vad som fungerar bäst för dig, och kombinera så många av taktiken ovan som du kan för att maximera din sparhastighet.
gör det rätt, och du kommer inte ens märka att du spenderar mindre och sparar mer varje månad.