Negativa val förklaras

Definition av negativa val

negativa val uppstår när det finns asymmetrisk (ojämn) information mellan köpare och säljare. Denna ojämlika information snedvrider marknaden och leder till marknadsmisslyckanden.

• till exempel kan köpare av försäkring ha bättre information än säljare. De som vill köpa försäkring är de som sannolikt kommer att göra anspråk. Därför är företagen ovilliga att sälja försäkringar.
• säljare av begagnade varor kan ha bättre information om den sanna kvaliteten på det goda än köpare., Därför är köpare ovilliga att betala ett anständigt pris eftersom de fruktar att få en ”dud”.

negativa val uppstår på grund av informationsasymmetrier och svårigheterna att välja kunder.

negativa val förklaras för försäkring

• ett företag som säljer livförsäkring kommer att finna att människor med högre risk för dödsfall kommer att vara mycket mer villiga att vilja köpa livförsäkring. Om försäkringsbolaget tar ut ett genomsnittligt pris, men bara högriskkonsumenter köper-de kommer att göra en förlust.,
• om ett företag som säljer livförsäkring säljer till ett högt pris för att ta hänsyn till de högriskfolk, kommer unga, friska människor inte att köpa. Eftersom kostnaden är större än deras upplevda värde.
• ett företag som försäkrar bilar kommer att hitta dem som bor i hög brottslighet områden kommer att vara mer benägna att vilja få bilförsäkring. Återigen om den genomsnittliga kostnaden debiteras kan det leda till att försäkringsbolaget förlorar ut.,

konsekvenser av negativt urval

• på grund av dålig information och svårigheter att välja kunder kommer det att finnas ett högre totalpris eftersom företagen måste ta hänsyn till relativt högre utbetalningar till högriskkunder som tar ut försäkring.
• lågriskkunder kanske inte vill köpa eftersom det ärför dyrt för deras behov-vilket leder till en saknad marknad.
• företag kan investera mycket tid för att identifiera vilka grupper av konsumenter som är högre risk.,

negativt urval i sjukförsäkring

Antag att ett försäkringsbolag erbjöd sjukförsäkring till allmänheten. Det är sannolikt att ha den högsta utnyttjandegraden bland ohälsosamma människor-människor som inte tränar, människor som röker. De är den grupp som mest sannolikt behöver vård; därför är det vettigt för dem att ta ut försäkring. Friska människor är mindre benägna att ta ut sjukförsäkring – om priset på sjukförsäkring bestäms av den genomsnittliga ohälsosamma personen.

om försäkringspremier baseras på rökarnas behov kommer premierna att vara höga., Därför finns det inget incitament för friska människor att ta ut försäkring.

negativa val för köpare

det är också möjligt att säljaren kommer att ha bättre information än köpare, och säljare säljer endast produkten när det är gynnsamt för dem.

• till exempel kan chefer i ett företag vara mer villiga att emittera aktier, när de vet att aktiekursen är övervärderad jämfört med verkligt värde. Därför kan köpare sluta köpa övervärderade aktier.
• ett annat exempel är den begagnade bilmarknaden., Säljaren kan veta om en osynlig defekt och ladda för mycket till en konsument som är dåligt informerad. Detta kan leda till en situation där begagnade bilmarknader, människor som är mest villiga att sälja är de med dåliga bilar (citroner). Om du har en bra bil (persika) du inte vill sälja eftersom det genomsnittliga marknadspriset är deprimerad av antalet citroner (dåliga bilar) på marknaden.

lösningar på negativa val

för att undvika negativa val måste företagen försöka identifiera olika grupper av människor., Det är därför det finns sjukförsäkringspremier för personer som röker och överviktiga människor.

försäkringsbolagen kommer att debitera olika priser för konsumenterna beroende på faktorer, såsom

• ålder
• Postnummer.

det betyder att de som löper störst risk sannolikt kommer att ha högre premiesatser.

obligatoriskt köp

amerikansk hälso-och sjukvård baseras främst på privat försäkring. Detta har lett till problem med negativt urval, med unga, friska människor mer benägna att undvika att ta ut sjukförsäkring., Detta ledde till högre totala premier-vilket gör det olönsamt för många.

en del av lagen om prisvärd hälso-och sjukvård var att ha en obligatorisk försäkring inslag. Om människor väljer att inte ta ut försäkring, måste de betala en skatteavgift. Tanken är att genom att uppmuntra människor att köpa, det kommer att sänka totala premier som människor med lägre risk kommer att ansluta sig till ” försäkring pool.’

ekonomer och negativa val

George Akerlof undersökte asymmetrin av information på marknaden för begagnade bilar.,

i en 1970-uppsats ”marknaden för citroner” tilldelades han Nobelpriset i ekonomi (2001). Akerlof föreslog dåliga bilar ”citroner” var mer benägna att sättas på begagnade marknaden, vilket minskar priset. Därför hölls bra bilar tillbaka och såldes inte. Det är ibland känt som ” dålig körning ut det goda.”

Akerlof föreslog att problemet med negativa urval snedvrider marknaden, vilket leder till lägre priser och lägre genomsnittlig kvalitet på bilar.,

andra har föreslagit att den begagnade bilmarknaden kan försöka använda garantier och kvalitetskontroller för att övervinna detta problem med dålig information.

relaterat

• marknadsmisslyckande
• moralisk fara