Du kommer till registret och öppnar din plånbok.
om du är som många människor, du dra ut din stalwart bit av plast: antingen din bank-anslutna betalkort eller din belöningar kreditkort.
men är det verkligen det bästa valet? Finns det en anledning till att du ska byta till andra sidan?
det finns flera viktiga skillnader mellan kreditkort och betalkort — här är när du kanske vill välja en över den andra.
kreditkort vs., Betalkort: grunderna
Så vad är skillnaden mellan de två?
Hur fungerar betalkort?
ditt betalkort är i princip som en plastkontroll: när du gör ett köp tar det pengarna direkt ur ditt bankkonto. Så, om du försöker spendera $ 500 men bara har $ 250 i ditt konto, din transaktion kommer att avvisas.
eftersom pengarna tas från ditt konto så snart du sveper får du ingen faktura och du betalar inte ränta. Du kan dock möta övertrasseringsavgifter om du spenderar mer pengar än i ditt konto.,
betalkort fungerar också som ATM-kort, så att du kan ta pengar direkt från ditt bankkonto.
Hur fungerar kreditkort?
ditt kreditkort, till skillnad från ett betalkort, är som ett lån: när du öppnar ett kreditkort, du är godkänd för en viss kredit.
Även känd som en kreditgräns, en kreditlinje är hur mycket du kan spendera innan ditt kort är ”maxed out” och kan inte längre användas för inköp., Din kreditgräns är baserad på din kredithistoria och inkomst; ju starkare de är, desto mer finansinstitutet litar på dig och ju högre din kreditgräns kommer att vara.
varje månad får du en faktura för det belopp du spenderade. Även om du bara är skyldig att täcka den minsta betalningen (och inte hela saldot) vid förfallodagen, betalar du ränta på det belopp som återstår. Eftersom kreditkort räntor är oftast mycket hög, rekommenderar vi att betala din faktura i sin helhet varje månad för att undvika ränteavgifter helt.,
många populära kreditkortsutgivare, som American Express och Discover, utfärdar också betalkort och förbetalda betalkort av olika slag. Nätverk som Visa och Mastercard tjänar både kredit-och betalkort.
Vad är några viktiga fördelar med kreditkort?
om du bara använder ditt betalkort går du miste om det.,
här är en kort översikt över vilka kreditkort som kan göra:
- hjälpa dig att bygga positiv kredithistoria
- ge skydd om ditt kort går förlorat eller stulits
- erbjuda belöningar på inköp du redan gör
- ge ytterligare fördelar, som utökade garantier på elektronik
- ge ett ”gratis” månadslångt lån (när du betalar din faktura i sin helhet)
- ge mer flexibilitet när du bokar ett hotell eller hyr en bil
insider tips
vill du lära dig hur du använder kreditkort till din fördel?, Läs vår guide till att bygga kredit med kreditkort, och utforska de typer av kreditkort tillgängliga för den dagliga kortinnehavaren.
ivrig efter detaljer om dessa fördelar — och hur du kan få dem alla gratis? Fortsätt läsa.
Bygg kredithistoria
även om kreditkort ibland får en dålig rap, är de faktiskt ett av de bästa sätten att bygga hälsosam kredit.
När du får ett kreditkort, dess användning brukar rapporteras till de stora kreditbyråer — TransUnion, Equifax, och Experian — och därför dyker upp på din kredit rapporter.,
med ditt kreditkort på ett ansvarsfullt sätt kommer att hjälpa dig att bygga en solid kredithistoria och förbättra din kredit poäng. Det är i stark opposition till betalkort och sparkonton, som inte påverkar din kredithistoria alls.
Varför spelar det någon roll? Livet är mer utmanande när du inte har etablerat tillräckligt med kredithistoria: Du kanske inte kan hyra en lägenhet eller få en mobiltelefon plan, och du kan behöva lägga ner en insättning när du registrerar dig för verktyg eller internet.,
en solid kredithistoria och bra kredit poäng kan också hjälpa dig att få bättre villkor på billån och inteckningar, och kan ibland även hjälpa dig att landa ett jobb.
om du vill skapa kredit för första gången — eller vill bygga upp din kredit — kreditkort är mycket kraftfullare än betalkort. Här är mer om hur man använder ett kreditkort effektivt.
hantera bedrägerier bättre
bör du vara mer oroad över att förlora ditt betalkort eller förlora ditt kreditkort? Den förra, och här är varför.,
När brottslingar bedrägligt använder ditt kreditkort, spenderar de din kreditkortsutfärdares pengar.
När brottslingar bedrägligt använder ditt betalkort spenderar de pengar från ditt checkkonto.
med andra ord, om någon använder ditt kreditkort utan din tillåtelse, har du tid att rapportera och hantera bedrägeriet innan din faktura förfaller.
med ett betalkort lämnar pengarna ditt konto omedelbart — oavsett om avgiften är bedräglig eller inte. Och beroende på din bank kan det ta veckor eller månader att få tillbaka dina pengar., Under tiden kan du missa viktiga bill betalningar eller behöva låna pengar för dagliga utgifter.
och, oavsett om du är offer för kreditkortsbedrägeri eller betalkort identitetsstöld, federal lag dikterar din ansvarsnivå.
Fair Credit Billing Act (FCBA) täcker kreditkortsanvändarnas ansvar på $50. De flesta kreditkortsutfärdare ta detta ett steg längre och inte debitera kortinnehavare något för bedrägliga avgifter., Men även om din kortutgivare inte erbjuder det skyddet, säger FCBA att du inte är ansvarig för obehöriga avgifter om du rapporterar kortet förlorat innan det används.
detta begränsade ansvar är en av de främsta anledningarna till att experter rekommenderar att du använder kreditkort — speciellt för onlineköp.
bedrägeriskydd för betalkort omfattas däremot av lagen om överföring av elektroniska medel (EFTA) — och skyddet varierar.,
här är vad du kan vara skyldig, baserat på när du rapporterar en förlust av betalkort:
- innan obehöriga inköp görs: $0
- inom två arbetsdagar efter att du har läst om förlusten: upp till $50
- mer än två dagar efter förlusten: $500
- mer än 60 dagar från några dagar innan du märkte att ett kort saknades från min plånbok. Och om du någonsin är i samma båt, skulle du möta exponentiellt mer ansvar med ett betalkort än ett kreditkort.,
tjäna belöningar
om du redan går till Starbucks för din dagliga latte, kan du lika gärna tjäna lite belöningar på de pengar du spenderar.
här är de vanligaste kreditkort belöningar du kan tjäna:
- Cash back: få en procentandel (vanligtvis 1-5%) av varje köp tillbaka som ett uttalande kredit — vilket är som att få en liten rabatt på allt du köper.
- poäng eller miles: tjäna poäng eller miles på varje köp du gör, och sedan lösa in dem för flyg, hotellvistelser eller kontoutdragskrediter.,
dessutom, många kreditkort kommer med en sign-up bonus i form av kontanter (som en $200 uttalande kredit) eller extra poäng (som 50,000 bonuspoäng). För att uppnå dessa bonusar måste du vanligtvis spendera en viss summa pengar efter att ha öppnat kortet. Till exempel kan ett kort ge dig 50,000 bonuspoäng efter att ha spenderat $ 3,000 på kortet under de första tre månaderna.
om du inte har en stark kredithistoria kanske du inte kan få ett belöningskort direkt — men när du bygger din kredit kommer du förmodligen att kvalificera dig för mer och mer.,
för att lära dig om de spännande förmåner du kan tjäna, besök våra översikter av belöningar kreditkort och resor kreditkort.
dra nytta av ”fri” kortfristig finansiering
När du använder ett betalkort dras inköpet från ditt checkkonto inom några dagar.
När du använder ett kreditkort får du en ”grace period”; du betalar inte för ett köp förrän din faktureringsperiod är slut och ditt kontoutdrag ska betalas. Och med de flesta kreditkort, du ’ ll undvika intresse helt om du betalar din faktura i sin helhet.,
med andra ord kan du få ett räntefritt lån för perioden mellan att köpa och betala din faktura (vanligtvis minst en månad).
om du vill veta mer om kreditkort fakturering cykler och undvika kreditkort intresse, Läs detta: hur mycket ska jag betala på mitt kreditkort räkningen? Och när ska jag betala det?
resa utan oro
När du är på väg kan betalkort vara problematiskt.
många hotell, bensinstationer och biluthyrningsföretag placerar ”innehar” på kundkort som hävdar en summa pengar tills den slutliga kostnaden blir uppenbar.,
låt oss säga att du checkar in på ett hotell i fem dagar. Om hotellet tar ut $ 200 per natt, hotellet kommer sannolikt att placera ett grepp om $ 1,000, plus extra pengar för oförutsedda utgifter.
om du använder ett betalkort kommer pengarna att frysas tills du checkar ut — och det är även om Företaget accepterar det (många kräver kreditkort).
inte exakt skapandet av en stressfri semester, är det? Å andra sidan, när du använder ett kreditkort, ett grepp minskar din tillgängliga kredit-och inte pengar på ditt bankkonto-vilket innebär att det inte kommer att sätta en dämpare på din semester budget.,
få ytterligare förmåner
beroende på din kreditkortsutfärdare kan du också vara berättigad till ytterligare förmåner som:
- skydd vid köp, inklusive utökade garantier på elektronik
- reseförmåner, inklusive hyrbilsförsäkring och tillgång till flygplatsloungen
- en smattering av andra tjänster, inklusive concierge-tjänster som hjälper dig att köpa biljetter eller göra svåra att få restaurangbokningar
även om kreditkortsföretag inte annonserar dessa fördelar så mycket som deras belöningsprogram, de kan fortfarande vara extremt värdefulla.,
bäst av allt behöver du vanligtvis inte göra något för att få dessa fördelar. Till exempel, om du köper den söta nya smart TV på ditt kreditkort, Du kan automatiskt få ett extra år på garantin utan att lyfta ett finger (eftersom vi alla vet saker är på en timer för att bryta så snart deras tillverkarens garanti är upp).
vissa kreditkort har även inledande 0% APR perioder för balans överföringar och inköp. Dessa är bra sätt att undvika räntekostnader. Du måste fortfarande göra månatliga minsta betalningar, även när du har en 0% APR.,
med ett erbjudande om balansöverföring kan du överföra ett saldo från ett kreditkort till ett annat och betala det under en viss tid medan det inte uppstår någon ränta.
med 0% APR för inköp, de saker du köper kommer inte att tillfalla ränta under en viss tid. Under den tiden kan du betala dem och undvika att spendera pengar på ränta.
för att lära dig mer om de potentiella förmåner som väntar på dig, läs vår omfattande guide till kreditkortsförmåner.
vad händer om du väljer ”kredit” när du sveper ditt betalkort?,
När du använder ditt betalkort har du ofta möjlighet att välja en ”kredit” – transaktion, som kräver en signatur snarare än en PIN-kod (personligt identifikationsnummer).
men det är viktigt att notera: att välja kredit kommer inte att göra ditt betalkort agera som ett kreditkort.
det hjälper dig inte att skapa kredithistoria, och det ger dig inte ytterligare konsumentskydd. Istället väljer du ”kredit” eller ”debit” bestämmer bara hur Handlaren behandlar kortet (och vilka avgifter det betalar).,
det kan också ändra behandlingstiden: medan ”kredit” transaktioner kan ta några dagar att rensa,” debitera ” transaktioner träffa ditt checkkonto omedelbart. Det är därför, om du inte har tillräckligt med pengar på ditt konto för att täcka köpet, väljer ”kredit” ibland tillåter transaktionen att gå igenom.
För mer information om vad som händer när du väljer ”credit” vs. ”debit” i kassan, se den här Reddit-tråden.
har betalkort några fördelar?
den primära fördelen med betalkort är att de gör det svårare att spendera pengar du inte har.,
och, beroende på dina utgifter vanor, som kan vara viktigare än något annat. Om du inte kommer att vara ansvarig med ett kreditkort, ett betalkort är utan tvekan ett smartare val. Betala skyhöga räntekostnader, skadar din kredithistoria, och spiral i okontrollerbara kreditkort skuld är verkligen inte värt förmåner (lära sig att betala av din skuld här).
vissa kreditkort kräver en årlig avgift, medan betalkort har ofta inga avgifter alls. Men i de flesta fall, vad du får från kortet förmåner kommer sannolikt att göra kortet värt kostnaden.,
betalkort ger snabb tillgång till kontanter, vilket kan vara praktiskt. Du kan ta ut ett förskott med ett kreditkort, men detta rekommenderas inte eftersom de kommer med höga avgifter och börja upplupna ränta omedelbart.
men om du bara är rädd för kreditkort eftersom de har demoniserats av privatekonomi bloggare och vissa finansiella guruer, skulle vi uppmuntra dig att tänka om. Kom ihåg att betalkort inte hjälper dig att bygga kredit, och har sämre konsumentskyddslagar än kreditkort.,
Sanningen är att Dålig kreditkortshantering, som att rotera en balans eller göra sena betalningar, är vad du bör undvika. Som vi har utarbetat på, korrekt hanterade kreditkort har otaliga ekonomiska fördelar, inklusive belöningar, kredit byggnad, och ansvarsskydd.
nedre raden: om du inte har disciplin att bara spendera vad du kan betala av helt varje månad, stick med betalkort. Annars, ett kreditkort är sannolikt det bättre valet.
Hur kommer man igång med kreditkort
nytt för kreditkort och undrar var man ska börja?