hur man betalar av skuld: 6 Strategier som fungerar

på fler sätt än en, skuld kan vara en fyra bokstäver ord.

När det blir utom kontroll-vare sig från medicinska räkningar, shopping sprees eller oväntade nödsituationer-blir det en albatross som påverkar din känslomässiga och fysiska hälsa.

Även om det kan kännas överväldigande, du kan ta itu med alla skulder på samma sätt: ett steg i taget. Här är en guide om hur man betalar av skulden — och hur man betalar av kreditkort skuld, i synnerhet-även när det verkar omöjligt.,

börja med att lära sig vad skulden kan göra med din kreditvärdighet, och varför kreditkortsskulden kan vara särskilt skadligt. Eller hoppa till vår favorit skuld payoff metod, skulden lavin.

hur skulden påverkar din kredit poäng

det första du bör förstå är att skulden har en krusning effekt över hela ditt finansiella liv, inklusive din kredit poäng.

i den här artikeln kommer vi att diskutera två typer av skuld — roterande och avbetalning.

revolverande skuld kommer främst från kreditkort där du kan bära, eller rotera, en balans från månad till månad., Du kan låna så mycket pengar som du vill-upp till en förutbestämd kreditgräns — och räntorna kan ändras. Din månatliga betalning kan variera på roterande skuld beroende på hur mycket du för närvarande är skyldig.

avbetalning skuld kommer från inteckningar, billån, studielån och personliga lån. I de flesta fall fastställs mängden pengar du lånar, räntan och storleken på dina månatliga betalningar i början.

med båda typerna av skulder måste du göra betalningar i tid., När du missar en betalning, din långivare kan rapportera det till kreditbyråer – ett misstag som kan stanna på din kredit rapporter för sju år. Du kan också behöva betala förseningsavgifter, som inte kommer att påverka din kredit poäng, men kan vara betungande ändå.

bortsett från din betalningshistorik, hur varje typ av skuld påverkar din kredit är helt annorlunda. Med avbetalning skuld, som studielån och inteckningar, har en hög balans inte en stor inverkan på din kredit.

men revolverande skuld är en annan sak., Om du bär höga saldon jämfört med din kreditgränser på ditt kreditkort från månad till månad, det kommer sannolikt att ha en negativ effekt på din kredit poäng — särskilt om du gör det med flera kort.

din kredit kan påverkas negativt eftersom andelen tillgänglig kredit du använder — även känd som din kredit utnyttjande-bär betydande vikt vid beräkning av din kredit poäng. För att upprätthålla god kredit, bör du hålla dina saldon så låg som möjligt på ditt kreditkort. Helst bör du betala av hela uttalandet saldon varje månad.,

varför kreditkort skuld är så farligt

När det gäller skuld, kreditkort skuld är ofta den mest skändlig.

kreditkort emittenter kan lura dig med en låg inledande APR och glänsande kredit. Men att inledande APR erbjudande kommer så småningom att upphöra. När det gör, du kan hitta dig själv stirrar på en överväldigande hög av skuld om du inte hantera ditt nya kreditkort konto på rätt sätt.

anledningen revolverande skuld kan vara så överväldigande är att kreditkort räntor är vanligtvis riktigt hög., Så, om du bara gör minsta betalning varje månad, det tar dig lång tid att betala av ditt saldo — eventuellt årtionden. Under den tiden betalar du också mycket intresse.

låt oss säga att du tar ut $ 8,000 på ett kreditkort med 17% APR, och sedan lägga den i en låda, aldrig spendera en annan cent. Om du gör endast den minsta betalningen på räkningen varje månad, det kan ta dig nästan 16 år att betala av din skuld-och kostar dig nästan $ 7,000 extra i ränta (beroende på villkoren i ditt avtal).

6 sätt att betala av skuld på flera kort

redo att betala av din skuld?, Det första steget är att skapa en skuld payoff plan.

om du bara har en skuld är din strategi enkel: gör den största månatliga skuldbetalningen du kan hantera. Skölj och upprepa tills allt är borta.

men om du är som de flesta skuldsatta har du flera konton att hantera. I den situationen, du måste hitta skuld eliminering metod som fungerar bäst för dig.

många människor vänder sig till de strategier som ofta uppmanas av finansiella guru Dave Ramsey — skulden snöboll och skulden lavin., Vi kommer att förklara båda dessa metoder nedan, samt alternativ som Balans överföringar, personliga lån och konkurs.

Vi rekommenderar att du använder skuld lavinmetoden eftersom det är det bästa sättet att betala av flera kreditkort när du vill minska den ränta du betalar. Men om den strategin inte är rätt för dig, finns det flera andra Du kan överväga.

1. Avalanche metod
2. Snowball metod
3. Balans överföringar
4. personliga lån
5. skuld avveckling
6. konkurs

1-Hur betalar jag av skuld med Avalanche metoden?,

med denna skuld eliminering strategi, även känd som skuld stapling, du betalar av dina konton i ordning från den högsta räntan till den lägsta. Så här fungerar det:

• Steg 1: Gör minsta betalning på alla dina konton.
• steg 2: sätt så mycket extra pengar som möjligt mot kontot med högsta ränta.
• steg 3: när skulden med högsta ränta betalas ut, börja betala så mycket du kan på kontot med nästa högsta ränta. Fortsätt processen tills alla dina skulder betalas.,

varje gång du betalar av ett konto, du kommer att frigöra mer pengar varje månad för att sätta mot nästa skuld. Och eftersom du ’re tackla dina skulder i ordning av ränta, du’ ll betala mindre övergripande och få av skulden snabbare.

som en lavin kan det ta ett tag innan du ser något hända. Men när du får lite fart, dina skulder (och mängden ränta du betalar på dem) kommer att falla bort som en rusande snövägg.,

exempel på skuld lavin i aktion

låt oss säga att du har fyra olika skulder:

för att använda skuld lavinmetoden:

1. Beställ skulderna, från högsta ränta till lägsta.
2. betala alltid den månatliga minsta nödvändiga betalningen för varje konto.
3. Lägg några extra pengar mot kontot med högsta ränta — i det här fallet kreditkortet.
4. när kreditkortsskulden betalas ut, använda de pengar du satte mot det att chip bort på nästa högsta ränta-det personliga lånet.,
5. när det personliga lånet betalas ut, ta det du har betalat och Lägg till det beloppet till dina betalningar för studielånets skuld.
6. när studielånet betalas ut, ta de pengar du har betalat mot andra skulder och lägga till dina betalningar för auto lån.,

så, du kommer att sluta betala av dina konton i denna ordning:

1. kreditkort ($7,000)
2. personligt lån ($5,000)
3. studielån ($25,000)
4. Auto lån ($15,000)

fördelar och nackdelar med skulden lavin

skulden lavin hjälper dig att betala mindre ränta och kommer att få dig av skuld snabbare. Du har också nöjet att se de högsta räntorna försvinner först.

det är därför skulden lavin är vår rekommenderade metod för att betala av skulden.

nackdelen?, Det tar i allmänhet längre tid att se framsteg än med skulden snöboll. Så om du räknar med några små vinster för att få dig motiverad, kan nästa metod vara en bättre passform för dig.

2-Hur betalar jag av skulden med snöbollsmetoden?

med skulden snöboll, du betalar av dina skulder i ordning från minsta balans till den största. Så här fungerar det:

• Steg 1: Gör minsta betalning på alla dina konton.
• steg 2: sätt så mycket extra pengar som möjligt mot kontot med det minsta saldot.,
• steg 3: När den minsta skulden betalas ut, ta de pengar du satte mot det och tratt det mot din nästa minsta skuld istället. Fortsätt processen tills alla dina skulder betalas.

många människor älskar den här metoden eftersom den innehåller en serie små framgångar i början — vilket ger dig mer motivation att betala resten av din skuld., Det finns också potential att förbättra din kredit poäng snabbare med skulden snowball metod, som du sänka din kredit utnyttjande på enskilda kreditkort förr och minska ditt antal konton med utestående saldon.

med detta tillvägagångssätt tar du sikte på ditt minsta saldo först, oavsett räntor. När det har lönat sig fokuserar du på kontot med nästa minsta saldo.

Tänk på en snöboll som rullar längs marken: när den blir större kan den Hämta mer och mer snö., Varje erövrade balans ger dig mer pengar för att betala av nästa snabbare. När du betalar av dina minsta skulder först, de avbetalda konton bygga upp din motivation att fortsätta betala av skuld.

plus, skulden snöboll metoden kan snabbt ha en positiv inverkan på din kredit poäng (särskilt om du eliminera kreditkortsskulden först). Bättre kredit kan spara pengar på andra områden i ditt liv samt.

exempel på skulden snöboll i aktion

låt oss ta samma konton som vi använde i det första exemplet.,

för att använda skuldsnöbollsmetoden:

1. Beställ skulderna, från lägsta saldo till högsta.
2. betala alltid den månatliga minsta nödvändiga betalningen för varje konto.
3. Lägg några extra pengar mot det lägsta saldot — det personliga lånet.
4. när det personliga lånet betalas ut, använd de pengar du satte mot det för att besegra nästa minsta balans – kreditkortsskulden.
5. när kreditkortet betalas ut, ta de pengar du har betalat och Lägg till det till dina betalningar för auto lån.,
6. när auto lån betalas ut, ta de pengar du har betalat och lägga till dina betalningar för studielånet.

med hjälp av skulden snowball metod, du kommer att sluta betala av dina konton i denna ordning:

1. personliga lån ($5,000)
2. kreditkort ($7,000)
3. Auto lån ($15,000)
4. studielån ($25,000)

för — och nackdelar med skulden Snowball

skulden snowball kan vara en bra passform om du inte du har flera små skulder att betala av-eller om du behöver motivation att betala mycket skuld., Det kan också vara ett bra tillvägagångssätt om du är skyldig utestående saldon på flera kreditkort men kan inte kvalificera sig för en ny balans överföring kreditkort eller låg ränta personliga lån att konsolidera din roterande skuld.

När du står inför en överväldigande skuld kan du se framsteg så snabbt som möjligt med den här metoden. Genom att bli av med den minsta, enklaste balansen först, kan du få det kontot ur ditt sinne.

minska antalet konton med utestående saldon på din kreditupplysningar kan hjälpa din kredit poäng också.,

snöbollsmetodens stora nackdel är att du vanligtvis får betala mer över tiden jämfört med avalanche-metoden. Eftersom du inte tar hänsyn till räntor, kan du sluta betala av högre räntekonton senare. Den extra tiden kommer att kosta dig mer i ränteavgifter.

3 — Hur betalar jag av skuld med balansöverföringar?,

När du har kreditkort skuld, ett alternativ är att överföra ditt kreditkort balans till ett annat kort.

om du har ett konto med hög ränta kan du till exempel överföra saldot till ett kort med lägre ränta och spendera mindre pengar på ränta över tiden. Detta är som att betala av ett kreditkort med ett annat kort.

• Steg 1: Identifiera kreditkort där du betalar ränta på ett saldo.
• steg 2: Bestäm hur mycket pengar du kan eller vill överföra.,
• steg 3: Ansök om en ny balans överföring kreditkort, erbjuder 0% APR på balans överföringar för en viss tid (eller hitta en balans överföring erbjudande på ett kort du redan har).
• steg 4: Överför balansen, eller saldon, från de äldre korten till det nya kortet.
• Steg 5: betala av ditt saldo på det nya kortet; försök att betala allt innan 0% – perioden slutar.

Efter att ha utfört en balansöverföring öppnar du kreditlinjerna för dessa kort — men använd inte din nyligen tillgängliga kredit för att rack upp mer skuld.,

ett kort med lägre balans kan passa bra med avalanche-metoden. Eftersom du kan använda en balans överföring att strategiskt minska räntan på din högsta ränta skuld, det kan köpa dig tid att fokusera på nästa högsta intressekonto. Detta kan minska den totala ränta du betalar.

många balans överföring kreditkort erbjuder även en 0% APR för en inledande period (ofta 6-18 månader). En 0% APR erbjudande kan du en chans att betala av ditt kreditkort balans utan att ådra sig extra räntekostnader.

säg att du har $6,000 kreditkort skuld på en 18% APR., Du kan överföra det saldot till ett kort som erbjuder en 0% APR för 12 månader. Om du betalar av din skuld under den perioden, skulle du spara mer än $ 600 i ränta.

Obs: Du måste förmodligen betala en balansöverföringsavgift, så var noga med att köra siffrorna och läsa det finstilta på framsidan., Men några kreditkort erbjuder 0% APR balans överföringar och debitera ingen balans överföring avgifter.

om du har minst anständigt kredit, kan du kanske kvalificera dig för en bra balans överföring affär. Spara lite pengar genom att kolla in våra val för bästa balans överföring kort.

Q &en Video: Vad är ett erbjudande om balansöverföring? Är det en bra idé?

4 — Hur betalar jag av kreditkortsskulden med ett personligt lån?

betala av kreditkort skuld direkt är oftast den smartaste finansiella strategin., Men, om du är i så mycket kreditkort skuld som du inte har råd att helt enkelt skriva en stor check och skulden lavin metoden verkar alltför överväldigande eller långsam att hantera, det kan vara dags att överväga ett alternativt tillvägagångssätt.

i situationer där du har flera olika kort (och uttalanden, och förfallodatum), betala dem med en låg ränta personliga lån kan vara en bra idé.

• Steg 1: Gör lite forskning om olika låneleverantörer (se verktyget nedan) och ta reda på de priser du sannolikt kommer att få och de avgifter som är inblandade., Om du får en lägre ränta än du betalar nu, och du betalar mindre i avgifter, kan ett konsolideringslån vara en bra idé.
• steg 2: Ansök om ett personligt lån från din leverantör av val. Du kan behöva skicka kreditkortsinformation så lån leverantör kan betala dina kortutgivare direkt. I vissa fall överför de pengarna till ditt bankkonto, och då måste du betala av dina kort själv.
• steg 3: betala av det personliga lånet enligt dess villkor. Om du kan betala mer än det begärda beloppet varje månad, som kommer att få dig ur skuld snabbare och spara pengar.,

fördelarna med denna rutt inkluderar:

• konsolidera kreditkortsskulden med ett personligt lån kan hjälpa din kredit poäng: eftersom ett personligt lån är en avbetalning lån, dess balans-till-gräns-förhållande inte skadar din kredit som roterande konton (som kreditkort) maj. Så, betala av ditt kreditkort skuld med en avbetalning lån kan avsevärt öka din kredit, särskilt om du inte redan har några avbetalning lån på din kredit rapporter.,
• ett personligt lån kan mildra överbelastning: när du använder ett personligt lån för att minska antalet betalningar du behöver göra varje månad, det kan göra hantera dina skulder mycket lättare.
• betala av kreditkort skuld med en låg ränta personliga lån kan spara pengar: personliga lån räntor är ofta lägre än kreditkort räntor. Om du kvalificerar dig för en avbetalning lån med en lägre ränta, kommer du sluta betala mindre pengar totalt.

som sagt, ta ut ett lån för att betala av kreditkort skuld kan också vara farligt., Följ villkoren för lånet noggrant, eller du kan bara göra din situation värre. Undvik denna rutt om du inte litar på dig själv att använda kredit på ett ansvarsfullt sätt. Annars kan du hamna ytterligare i skuld.

om du använder denna strategi, kom ihåg dessa viktiga punkter:

1. Håll kreditkort Öppna: stäng inte de Kreditkort du betalar, om de inte har årliga avgifter som du inte vill betala. Hålla dem öppna för att hjälpa din kredit utnyttjande.
2. skära ner på kreditkortsutgifter: spendera inte mer pengar på dina betalda kreditkort. Om du måste, gömma dem eller skära upp dem.,
3. vara en ansvarsfull låntagare: göra regelbundna, punktliga betalningar på din avbetalning lån. Om du inte gör det, kommer du bara skapa fler problem för din kredit.

var att få ett personligt lån

det finns många ställen att leta efter personliga lån med en mängd olika priser beroende på långivaren och din kredithistoria. Du kanske vill kolla med lokala banker och kreditföreningar där du redan har ett konto. Vill du jämföra några alternativ? Du kan använda detta jämförelseverktyg nedan.,

tänk på att vi inte har granskat alla leverantörer som dyker upp i detta jämförelseverktyg eftersom de ständigt förändras, och vi kan få en affiliate provision om du får ett lån via en av dessa tjänster.

Här är en icke uttömmande lista över andra online långivare som du kanske vill överväga (och vi kan tjäna en provision om du får ett lån via en av dessa länkar):

• Sofi personliga lån
• uppgradera personliga lån

det finns också mer omfattande tjänster, som skuld.,com, som kommer att guida dig genom processen och hjälpa dig att avgöra om skuldkonsolidering, kredit rådgivning, konkurs, eller andra alternativ är bäst lämpade för dig, men detta kommer sannolikt att komma med ytterligare avgifter för saker som du sannolikt kan göra själv.

5 — Hur betalar jag av skuld med skuldavveckling?

skuldavveckling är ett annat alternativ som du kan tänka på när du är redo att eliminera din kreditkortsskuld., Denna strategi fungerar oftast bäst för personer som (A) är redan förfallna på sina kreditkortsbetalningar och (b) har råd att göra stora engångsbetalningar till sina fordringsägare.

Du kan lösa skulder på egen hand eller du kan hyra en professionell skuld avveckling företag att hantera processen för dig. Om du väljer att anställa en utomstående part, bör du göra omfattande forskning för att undvika bedragare och orimliga avgifter. Var medveten om att anställa ett företag att göra detta är inte nödvändigt, och kan hamna kostar dig mycket mer pengar. Lär dig vad du ska se upp för på FTC konsumentinformation webbplats.,

• Steg 1: Undersök dina skulder och bestäm din förmåga att återbetala dem över tiden.
• steg 2: Om du tror att dina skulder är oöverstigliga, och du har beslutat konkurs är inte rätt svar, kan du antingen försöka skuld uppgörelse själv eller hyra ett företag. Ju värre din situation (dvs mer sena betalningar eller fel) desto mer hävstångseffekt du kan ha, eftersom dina fordringsägare kommer att se att de är mindre benägna att betalas i sin helhet.,

om du går DIY-rutten:

• steg 3: Kontakta varje borgenär och berätta för dem att du är villig att betala din skuld för mindre än det aktuella saldot. Håll ditt första erbjudande lågt. Det kan vara bra att spara upp lite pengar i förväg, så du kommer att vara i en bättre förhandlingsposition.
• steg 4: var beredd på några fram och tillbaka med dina fordringsägare. Processen kan ta lite tid. Var inte rädd för att hänga upp (artigt) och försöka tillbaka senare.
• Steg 5: När du når ett förlikningsavtal har du råd med, få erbjudandet skriftligen., Dela inte något bankkonto eller betalningsinformation förrän du har avtalet i handen.
• steg 6: betala av din avvecklade skuld, helst för mycket mindre än det ursprungliga saldot.

eller, om du föredrar att arbeta med en skuld avveckling företag:

• steg 3: forskning vissa skuld avveckling företag, och sätta ihop en kort lista.
• steg 4: Kontakta varje företag och fråga om deras allmänna process, den förväntade tidslinjen och hur mycket de tar ut (Du kan hitta stora skillnader i pris).,
• Steg 5: När du hittar det företag som är bäst för dig och skapar ett avtal, kommer de att berätta vad du ska göra därifrån. Avvecklingsföretaget kommer vanligtvis att hantera all kommunikation med dina fordringsägare, även om du förmodligen behöver lida genom frågande telefonsamtal och brev från dessa fordringsägare under en tid.
• steg 6: skulden avveckling företaget kan be dig att sluta göra betalningar till dina fordringsägare, och i stället göra betalningar till ett spärrkonto. Spärrkontot kommer senare att användas för att betala av dina fordringsägare, efter att de samtycker till att lösa sig för mindre än saldot.,
• Steg 7: när skulden avveckling företaget får ett bra erbjudande, det kommer att använda medel i spärrkonto för att betala av din borgenär, helst för mycket mindre än det ursprungliga saldot.

skuld avveckling är en förhandling där en borgenär, som ett kreditkortsföretag eller collections agency, samtycker till att acceptera en delbetalning för att tillfredsställa din kreditkortsskuld i stället för hela saldot. Du kan vara berättigad om du har genomgått svårigheter som jobbförlust, medicinska problem eller skilsmässa., Men, vissa borgenärer kommer att överväga lösa skulder även om du inte har några speciella förmildrande omständigheter.

det här alternativet blir vanligtvis bara tillgängligt efter att det har blivit klart att du har kämpat för att betala dina räkningar, som om du har börjat samla sena betalningar eller inte har betalat alls.

När du löser din skuld kan du ibland betala 50% eller mindre av det ursprungliga saldot. Du kan dock behöva betala skatt på det förlåtna beloppet.

6-Hur betalar jag av skuld med konkurs?,

När du har nått dina gränser och har ingen annanstans att vända, konkurs kan erbjuda en ny start. Du bör bara använda den som en sista utväg, dock, eftersom konkurs kan ödelägga din kredit.

konkurs kan inte omfattas i några korta steg, men den allmänna processen är:

• Steg 1: undersöka dina skulder och bestämma din förmåga att återbetala dem över tiden.
• steg 2: Om du tror att dina skulder är oöverstigliga, och du har beslutat konkurs kan vara rätt svar, forskning konkurs advokater i ditt område.,
• steg 3: När du hittar rätt advokat, han eller hon kommer att instruera dig om vad du ska göra. Du måste lämna omfattande dokumentation av dina skulder, kreditkort, lån, bankkonton och andra finansiella produkter, tillsammans med information om dina tillgångar och personlig egendom. Och mer!
• steg 4: advokaten samlar in din information och lämnar in konkursen med rätt myndigheter.
• Steg 5: om du lämnar in ett kapitel 13 konkurs, måste du göra månatliga betalningar för en period av 3-5 år.,
• steg 6: när konkursen avslutas kommer de inkluderade skulderna att skrivas av AV av borgenärerna, och du kommer inte längre att vara ansvarig för dem. Beroende på vilken typ av konkurs, kan det släppas ut inom 3-4 månader efter ansökan (Kapitel 7) eller 3-5 år (kapitel 13).,

det finns två typer av personlig konkurs:

• Kapitel 7, som ofta kräver att du överlämnar en del av din egendom
• kapitel 13, vilket gör att du kan behålla din egendom

förklara någon typ av konkurs kan vara en lång, dyr process-inklusive advokat och domstol arkiveringsavgifter-och du bör inte ta det lätt. Innan ansökan konkurs, måste du också söka kredit rådgivning godkänd av justitiedepartementet. Även om du själv kan genomföra processen är det bäst att få en advokat.,

Läs more5 bästa kreditkort för att få efter konkurs

Q &en Video: finns det något värre än konkurs?

När du simmar i räkningar med röda bokstäver och trakasserar telefonsamtal kan det ofta kännas som om det inte finns någon väg ut. Men genom att använda strategierna ovan, Du kan så småningom befria dig från bojor av skuld.