bygga en bra kredit värdering från ingenting tar tålamod och disciplin. Det kommer inte att hända över natten, men du kan göra saker för att påskynda processen och se till att din poäng inte glider i processen.
hur lång tid tar det att få en bra kredit värdering?
för att bygga en kredit värdering från grunden, måste du först använda kredit—till exempel genom att öppna och använda ett kreditkort eller betala tillbaka ett lån., Det kommer att ta ungefär sex månader av kredit verksamhet för att fastställa tillräckligt historia för en FICO kredit värdering, som används i 90% av utlåningsbeslut. FICO kredit betyg varierar från 300-850, och en poäng på över 700 anses vara en bra kredit värdering. Poäng över 800 anses vara utmärkta.
förvänta dig inte ett spektakulärt nummer precis utanför bat. Medan du kan bygga upp tillräckligt kredithistoria på mindre än ett år för att generera en poäng, det tar år av smart kredit användning för att få en bra eller utmärkt kredit värdering.,
VantageScore—en annan typ av kredit värdering—kan genereras tidigare än dina FICO poäng. Din FICO kredit värdering är en att titta på lång sikt. Men, för att se till att du är på rätt spår när du startar, din VantageScore kan ange hur dina åtgärder reflektera över din nya kredithistoria.
varför tar det tid att bygga utmärkt kredit?
När du just börjat bygga en kredit värdering, tid fungerar inte till din fördel., Långivare vill se bra beteende över tiden, vilket är mycket av vad FICO poäng tar hänsyn till:
- betalningshistorik (35% av poäng): har du gjort i tid betalningar konsekvent?
- skulder (30% av poäng): hur mycket skuld har du jämfört med hur mycket tillgänglig kredit du har?
- längd på kredithistorik (15% av poängen): i genomsnitt, hur länge har dina konton varit öppna?
- ny kredit (10% av poängen): har du öppnat flera nya kreditkonton på kort tid?,
- Credit mx (10% av poäng): har du erfarenhet av att hantera olika typer av kredit och lån
bevis på att du gör betalningar i tid och inte bär stora saldon på kreditkort gör dig till en mindre riskabel, mer pålitlig kreditanvändare i långivarnas ögon. De ansvariga beteenden bära mer vikt när visas över tiden, också, vilket är anledningen till att bygga en bra kredit värdering från grunden inte händer över en natt.,
hur man börjar bygga en bra kredit värdering
tyvärr, den knepiga delen om att bygga en kredit värdering är att få den kredit du behöver för att skapa en kredithistoria för en poäng. Lyckligtvis, Det finns några sätt att börja upprätta en kredithistoria och en bra poäng.
öppna ett säkrat kreditkort konto
säkrade kort är utformade för dem utan kredithistoria eller de som återuppbygger kredit.
Du kan öppna ett säkrat kort när du inte är berättigad till andra kort eftersom den här typen av kreditkort kräver en insättning., Insättningen fungerar som säkerhet för emittenten om du slutar göra betalningar, så det är mindre riskabelt för dem att godkänna dig. Säkrade kort insättningar återbetalas. Många emittenter kommer att uppgradera dig till en osäker kort på begäran när du har visat att du kan klokt hantera kortet.
kreditkortsutgivare rapporterar kortbalanser och betalningshistorik till kreditbyråerna vanligtvis var 30: e dag. Så, det är lätt att bygga en kredithistoria med ett kreditkort eftersom dessa faktorer har stor inverkan på FICO kredit värderingar., Varje månad du gör en on-time kreditkort betalning och Don ’ t bära en balans på din säkrade kort, din kredit värdering bör stiga.
bli en auktoriserad användare på någon annans kort
Även om du kanske inte är godkänd för ett vanligt kreditkort, kan du bli en auktoriserad användare på någon annans konto, som dina föräldrar eller makes konto.
auktoriserade användare har ett kreditkort och kan använda det precis som den primära kontoinnehavaren, men har inget juridiskt ansvar för kontot., Kredithistoriken för kontot visas på den auktoriserade användarens kreditupplysning så länge kortutgivaren rapporterar auktoriserade användardata till ett kreditupplysningsföretag, som kan ge dig en kredit värdering boost.
om du går den här rutten måste kontot vara i gott skick, med lågt saldo och en historia av betalningar i tid. Om inte, att vara en auktoriserad användare kommer inte att hjälpa dig att bygga en bra kredit värdering.
att bli en auktoriserad användare är ett sätt att hoppa-start kredit värdering tillväxt och är inte en långsiktig fix., Real kredit värdering tillväxt kommer från att bygga din kredithistoria, inte piggybacking på någon annans. Tänk på detta alternativ som en språngbräda för att få dig till din nästa kredit verktyg, oavsett om det är ditt kreditkort eller ett litet personligt lån.
få ett Kreditbyggarlån
När du får ett kreditbyggarlån kommer långivaren att sätta in det belopp du är godkänd för på ett sparkonto. Då du betala tillbaka lånet över tiden, plus ränta.
Till skillnad från ett traditionellt lån går du inte bort från banken med pengar direkt., Istället, när du ’ ve betalat kredit builder lån i sin helhet, långivaren kommer att ge dig pengar med ränta intjänade från sparkonto.
denna process upprättar uppgifter om betalningshistorik för din rapport, så länge som långivaren rapporterar dessa uppgifter till kreditbyråerna. Innan du får en kredit builder lån, Kontrollera långivaren kommer att rapportera dina betalningar till en kredit presidiet.
se om icke-kredit räkningen betalningar räknas mot din kredithistorik
du förmodligen redan gör hyra och verktyg betalningar., Om du gör det i tid, att bra betalning historia kan hjälpa dig att bygga upp en kreditupplysning.
inte alla hyresvärdar rapporterar hyresbetalningar till en kreditbyrå, men kontrollera om din gör genom en extern tjänst. Om inte, det finns hyra kredit rapporteringstjänster, såsom RentTrack och PayYourRent, som kommer att behandla din hyra betalning och rapportera det till kreditbyråer (mot en avgift, om din hyresvärd inte är registrerat).,
hyr betalningar kanske inte tas med i din kredit värdering beroende på kredit presidiet, men bevis på god betalningshistorik på din kredit rapport kan hjälpa dig att komma åt kreditlinjer som kommer.
Du kan också välja ett nytt verktyg som erbjuds av Credit bureau Experian som innehåller verktygskonton, till exempel din mobiltelefon och elräkningar, på din kredit rapport och faktorer dem i din poäng. Observera att detta inte kommer att påverka din kredit filer med Equifax och TransUnion de andra två stora kreditbyråer., Så, om en långivare inte använder Experian för rapporter och kredit betyg, långivaren kommer inte att se uppsving.
hur man behåller en bra kredit värdering
allt som krävs för att höja din kredit värdering är positiva förändringar i din kredit rapport information. Det är faktiskt lättare att skada din kredit än det är att bygga den, så här är vad du bör göra för att hålla din kredit på upp och upp när du kommer igång.
endast debitera vad du har råd
kreditkort är ett verktyg, inte en ursäkt för en shoppingrunda., Om du öppnar ett kort för att börja bygga en kredit värdering, använda den för små inköp som passar din budget och betala kortet i sin helhet varje månad. Regelbunden användning och full betalning är viktiga som din kredit utnyttjandegrad—andelen skuld jämfört med tillgänglig kredit—är den näst största faktorn påverkar din kredit värdering.
om du har ett saldo, betala mer än det lägsta beloppet
målet är att hålla din kredit utnyttjandegrad så låg som möjligt, så ju mer du kan betala varje månad, desto bättre., Du kommer chip bort på din skuld snabbare, hjälper till att minska din kredit utnyttjandegraden och höja din poäng, och du kommer att spara pengar på ränta.
betala dina räkningar i tid
eftersom betalningshistoriken har störst inverkan på din kredit värdering, låt inte sena betalningar spåra ur dina framsteg.
inte ansöka om massor av nya kreditkort
När du ansöker om ett nytt kreditkort eller lån, den utfärdande banken kommer att kontrollera din kredit, som anses vara en hård förfrågan. Hårda förfrågningar kommer att orsaka din kredit värdering att doppa tillfälligt., Det studsar tillbaka när tiden går, och mer positivt beteende rapporteras. Men om du redan börjar från början kan även ett litet dopp på 5-10 poäng vara signifikant. Plus, kreditbyråer hålla koll på hur många gånger du ansöker om nya krediter. Alltför många hårda förfrågningar om din kredit rapport kan vara ett tecken på att du desperat söker kredit och utgör en risk för långivare.
stäng inte några kortkonton
När du är ny på kredit och bygga en poäng från ingenting, är tiden din vän., Även om ett år från och med nu, Du har ett kort som du inte längre vill eller använda, hålla kontot öppet om det tar ut en årlig avgift. Längden på din kredithistoria direkt påverkar din FICO poäng, så ju längre dina konton är öppna, desto bättre din kredit värdering.
övervaka din kredit rapport
Du har rätt till en gratis kopia av din kredit rapport från var och en av de tre stora kreditbyråer varje år: Experian, Equifax, och TransUnion. Besök annualcreditreport.com för att komma åt en gratis rapport och bekanta dig med den., Kontrollera om felaktigheter och tecken på bedrägeri, och om du hittar något fel, rapportera det omedelbart.