det finns 3 insamlingskonton i mina kreditupplysningar. Jag arbetar för att förbättra min kredit och jag undrade, vad är det bästa sättet att få konton bort från Mina rapporter? Om jag betalar kontona i sin helhet, kommer de att raderas?
frågan ovan är ett mycket vanligt problem för konsumenter som vill återuppbygga skadad kredit., Tyvärr kommer svaret på frågan att frustrera och svika de flesta konsumenter också.
vi börjar med en snabb överblick över hur du kan ta bort en samling från dina kreditupplysningar. Därefter går vi in lite mer i detalj om varför det kanske inte händer.
Hur får du en samling borttagen från dina kreditupplysningar?
låt oss börja med den brutala sanningen., Om det finns en korrekt samling konto på din kreditupplysningar, oddsen att du kommer att kunna få det bort innan det har varit där för den maximala tilldelade tiden-sju år från dagen för den ursprungliga brottsligheten-är smal.
även så, det finns några steg du kan vidta för att försöka få den bort snabbare. Det är osannolikt att de fungerar.
- kontrollera alla dina kreditupplysningar för att se var det negativa objektet visas.
- avgöra om kontot är legitimt; om det inte är, kanske du kan få det bort från dina rapporter.
- Välj din handlingsplan., Du har tre val — bestrida kontot (om det är felaktigt), kontakta insamlingsbyrån för en goodwilljustering (om du har betalat kontot i sin helhet) eller vänta bara på att kontot ska tas bort från dina rapporter i god tid.
- bekräfta att du kanske inte kan ta bort en legitim samling från dina kreditupplysningar.
kontrollera alla dina kreditupplysningar.
du får vanligtvis en gratis kreditupplysning per år per byrå via AnnualCreditReport.com. – herr talman!,
om du är orolig för ett insamlingskonto som du hittade i en viss kreditupplysning, kontrollera dina andra rapporter för att se var annars den negativa informationen har rapporterats.
Bestäm kontots legitimitet.
är insamlingskontot legitimt — en förfallen skuld som du faktiskt är skyldig(d)? Om det är, du kommer att ha en tuff tid att få det bort från din kredit rapporter. Om kontot faktiskt är felaktigt, eller borde ha tagits bort från dina rapporter nu, kanske du kan få det borttaget genom tvistprocessen.,
Välj din handlingsplan.
det finns några sätt att hantera ett insamlingskonto på dina kreditupplysningar.
- Om insamlingskontot är felaktigt bestrider du det med varje kreditbyrå som rapporterar det. Konsumentkreditbyråer låter dig lämna tvister online för enkelhetens skull. Du kan också bestrida felaktigheter med inkasserare och borgenärer (som kreditkortsutgivare) själva, även om dessa tvister vanligtvis måste vara via telefon eller post. I det här fallet, överväga att skicka ett 609 tvistbrev via certified mail.,
- om kontot är legitimt men har betalats, kontakta insamlingsbyrån för att begära en goodwill-radering. Detta innebär bokstavligen att be om att kontot ska tas bort eftersom du betalat det. Det kommer nog inte att fungera, men det är värt ett försök. En goodwill justering kan vara mer lönsamt om du inte har gjort några andra kredit misstag tidigare.
- vänta bara. En samling kan vanligtvis bara vara kvar på dina rapporter i ungefär sju år efter att kontot blev brottsligt, även om det är obetalt, och dess inverkan på dina poäng kommer att försvinna över tiden.,
förstå begränsningarna.
ett insamlingskonto kan allvarligt skada din kredit, men det är viktigt att komma ihåg att denna inverkan är tillfällig. Hantera din kredit klokt annars, och du bör kunna återhämta sig i tid.
hur länge stannar ett Insamlingskonto på dina kreditupplysningar?
faktum är att ett insamlingskonto inte kommer att tas bort från din kreditupplysning bara för att kontot har avvecklats eller betalats.,
även efter att ett insamlingskonto har betalats är kreditbyråerna fortfarande lagligt tillåtna att fortsätta rapportera insamlingen i upp till sju år från dagen för standard på det ursprungliga kontot tack vare Fair Credit Reporting Act.
för att uttrycka det på ett annat sätt kan ett insamlingskonto finnas kvar på dina kreditupplysningar i upp till sju år från det datum då den ursprungliga skulden blev 180 dagar efter förfallodagen, oavsett om kontot har ett $0-saldo.,
insidertips
om du har ett otillåtet eller på annat sätt verifierbart insamlingskonto i dina kreditrapporter kan du skicka in ett 609 tvistbrev angående det kontot. Detta kommer att tvinga kreditbyråer att försöka verifiera kontot. Om de inte kan, måste de ta bort det från dina rapporter. Men notera att detta inte kommer att radera din skuld; det tar bara bort posten från din kredit rapporter.
kommer Insamlingsbyrån att ta bort en betald samling från dina kreditupplysningar?,
om du undrar om du kan be en insamlingsbyrå att ta bort ett insamlingskonto tidigt från dina kreditupplysningar som en del av ett avvecklingsavtal, kommer du förmodligen att bli besviken igen. Insamlingsbyråer brukar inte godkänna denna typ av avveckling, som kallas ”betala för radering.”
varför inte, särskilt om du gör det kan locka fler människor att betala av gamla skulder? Anledningen till att insamlingsbyråer i allmänhet inte kommer överens om att ta bort betalda eller avvecklade konton beror på att de stora kreditbyråerna (Equifax, TransUnion och Experian) ber dem att inte göra det.,
insamlingsbyråer tecknar avtal med kreditbyråerna för att få rätt att rapportera insamlingsinformationen som de vill ha med i konsumentkreditrapporter. När allt kommer omkring, lägga negativa samlingar till kreditupplysningar är ett stort sätt att inkassobyråer sätta press på människor att betala sina gamla skulder. Till exempel kanske någon inte bryr sig om en gammal medicinsk proposition som en samlingsbyrå ringer och skriver dem om. Men om den gamla räkningen förvandlas till en samling konto som sänker sin kredit poäng och får henne nekas för ett lån, plötsligt saker förändras.,
så, som nämnts, inkassobyråer tecknar avtal med kreditbyråer att få dessa brottsliga konton läggs till konsumentkrediter rapporter. I dessa avtal lovar insamlingsorganen i allmänhet att inte begära att korrekt information raderas helt enkelt för att de tillämpliga räkenskaperna betalas. Snarare, enligt deras avtal, bör de bara begära radering om ett konto är verkligen felaktigt.
ingen inkassobyrå vill förlora rätten att rapportera information till kreditbyråerna. Det kan få det att sluta fungera., Som ett resultat av detta tar de flesta inkassobyråer de avtal som de undertecknar på största allvar.
Du kanske hör att det är olagligt att ta bort ett betalt insamlingskonto före de sju åren från det datum då standardpasset passerar, men det är falskt. Kreditupplysning är 100% frivilligt. Lagen kräver inte något företag att rapportera information till en kredit presidiet, någonsin.
Insider tips
i vissa nya kredit scoring modeller, som FICO poäng 9, betalas samlingar inte så mycket vikt vid beräkning av kredit poäng., Detta kan minska de skador som orsakas av betalda samlingar, men tänk på att de flesta långivare fortfarande använder äldre scoring modeller som väger inkasso konton tyngre.
Q&a Video: Ta bort felaktiga insamlingskonton från din kreditupplysning
Hur börjar insamlingskonton?
för att bättre förstå varför betalda samlingar lämnas på konsumentkreditrapporter, låt oss ta en snabb titt på processen där insamlingskonton hamnar på en konsuments kreditupplysning i första hand.,
Steg 1: en icke-samlarobjekt Bill
processen börjar med en icke-samlarobjekt bill (dvs. en medicinsk bill, ett kreditkort bill, ett lån, etc.). Varje ursprungliga borgenär eller läkarmottagningen har en policy om vad de kommer att göra med obetalbar skuld.
ett företag kan sälja kontot till en inkasserare. Det kan vända kontot till en inkassobyrå. Det kan till och med skriva av kontot och göra inga ytterligare insamlingsförsök, men det är inte normen.,
steg 2: en inkassobyrå
de flesta borgenärer och medicinska kontor kommer att vänta tills den ursprungliga räkningen är minst 120 dagar förfallna innan du vrider kontot över eller säljer kontot till en inkassobyrå. (Och vissa kommer att vänta 180 dagar.)
När ett konto har överlämnats eller sålts till en insamlingsbyrå är det vanligtvis inte så länge innan ett nytt insamlingskonto visas i konsumentens kreditupplysningar. Vissa samlingar kan visas på bara en eller två kreditupplysningar. Många andra kommer att läggas till rapporter med alla tre kreditbyråer.,
Insider tips
inkassobyråer köper i allmänhet skuld för pennies på dollarn och är ofta mycket aggressiva när det gäller insamling. I vissa fall bryter insamlingsbyråer även lagen, hotar människor eller ljuger för att få dem att betala. Lyssna på historien om Jimmy, en erfaren skuld samlare, tillsammans med berättelser om olaglig inkasso, i denna NPR intervju.,
steg 3: ett Insamlingskonto skapas
framtida långivare vill se en fullständig rapport om din kredithanteringshistorik innan du bestämmer om du vill erbjuda dig en ny förlängning av kredit eller ett nytt lån. Denna kredithistoria (och din kredit poäng) är något som används igen, om du är godkänd, för att avgöra hur mycket att debitera dig för finansiering.
förekomsten av eventuella insamlingskonton i dina kreditupplysningar, oavsett om de är betalda eller obetalda, är ett tecken på förhöjd risk. Detta är mycket viktig information för en långivare att veta när du granskar din ansökan om kredit., Fair Credit Reporting Act (FCRA) gör det möjligt för även betalda insamlingskonton att stanna kvar på konsumentkreditrapporter i sju år från dagen för fallissemang av denna anledning.
i sammanfattning
det finns oftast bara ett sätt att få ett insamlingskonto bort från dina kreditupplysningar tidigt, före det datum då kreditbyråerna är skyldiga att rensa kontot från dina rapporter enligt lag. Om ett insamlingskonto är felaktigt eller inaktuellt kan du bestrida kontot med varje kreditbyrå som rapporterar felaktig information.,
under FCRA, när du skickar in en tvist kreditbyråer måste undersöka din fordran. Under undersökningen kommer insamlingsbyrån att ha möjlighet att bevisa kontots giltighet. Om kontot inte kan bevisas vara giltigt måste det tas bort från dina kreditupplysningar. Det är värt att notera att om du bestrider ett konto som insamlingsbyrån vyer för att vara giltig, du kan ha mycket svårt att få det bort., Ibland måste människor även värva FCRA (Fair Credit Reporting Act) och FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) advokater att kämpa för deras räkning i dessa situationer.
tyvärr kan insamlingskonton, med eller utan balans, ha en signifikant negativ inverkan på dina FICO-poäng så länge de är på dina kreditupplysningar. Men när tiden går, dessa insamlingskonton börjar ha mindre och mindre av en negativ inverkan (förutsatt att det fanns någon negativ inverkan till att börja med).,
det här är goda nyheter för konsumenten, eftersom den potentiella negativa poängeffekten från ett insamlingskonto inte kommer att vara för evigt. Och kanske de bästa nyheterna om alla, de senaste versionerna av VantageScore credit score och FICO 9 anser inte samlingar som har en nollbalans. Det betyder att när de betalas eller avvecklas (och sedan uppdateras på kreditbyråer) kommer de inte längre att övervägas.
det finns bara en hake: dessa nya poängmodeller används inte i stor utsträckning av långivare än., Så, när du ansöker om finansiering, chanserna är mycket hög att din långivare kommer att använda en äldre scoring modell som anser noll balans samlingar vara negativa.
Läs mer om dina rättigheter när det gäller både inkasso och kreditupplysning i den här hjälpsamma guiden.
insidertips
behöver du reparera din dåliga kredit efter att ha tagit hand om ett samlingskonto? Du kan använda en kredit reparation företag, men det är sannolikt klokare att göra det själv så att det inte kostar dig något.,
Vanliga frågor
Vad är en samling på dina kreditupplysningar?
ett insamlingskonto skapas när en skuld som du har misslyckats med att återbetala överförs till en inkassobyrå. Du är fortfarande på kroken för att betala skulden när den säljs, men du måste vanligtvis betala inkassobyrån istället för den ursprungliga borgenären.
skulder övergår vanligtvis inte till samlingar när du gör en sen betalning, men tiden mellan din första missade betalning och överföringen kan variera., Det kan ta flera månader, det kan hända omedelbart, eller det kan aldrig hända alls, beroende på borgenären.
när skulden har överlämnats till samlingar, det är allmänt rapporteras till kreditbyråer. Det ’ll sedan visas på din kredit rapporter och, som ett resultat, skada din kredit poäng tills den’ S bort.
kan du ta bort en samling från dina kreditupplysningar utan att betala?
tekniskt är svaret ja. Men det är osannolikt.
det finns några sätt du kan försöka på., De är i huvudsak samma steg som du skulle vidta för att begära ett betalt konto tas bort:
- lämna in en tvist med kreditbyrån och/eller be inkassobyrån att validera skulden om du tror att inkassokontot är felaktigt.
- om kontot är legitimt men du har betalat en del av det och / eller har uppvisat ansvarsfullt beteende annars, skicka insamlingsbyrån ett goodwillbrev som begär att den obetalda samlingen tas bort från dina rapporter.
om ovanstående rutter misslyckas är du förmodligen ute av lycka., Och kom ihåg att även om ett insamlingskonto tas bort från dina kreditupplysningar, är du fortfarande ansvarig för skulden.
Läs moreConsumer Skydd och Kredit Lagstiftning