Du kan få en inteckning när egenföretagare – så här

Om du kör ditt eget företag — eller är en spelning som arbetstagare eller oberoende entreprenör — och du vill köpa ett hem eller refinansiering, kan det vara svårare för dig att säkra finansiering. Anledningen? Det kan vara svårare att bevisa hur mycket inkomst du har utan en stadig lönecheck eller W-2. Det är därför de flesta långivare har strängare regler för egenföretagare låntagare.,

bara för att du arbetar för dig själv betyder inte att du är garanterad att ha svårt att få en inteckning, dock. Om du levererar rätt dokumentation för att verifiera din inkomst, gör dina läxor och vet vad du kan förvänta dig, kan du få godkänt för ett lån.

är det svårt att få en inteckning när egenföretagare?

Det är en vanlig missuppfattning att det alltid är svårare för egenföretagare sökande för att få ett lån än vanliga anställda eller som timanställda medarbetare med en W-2 från sin arbetsgivare, säger Paul Buege, vd och COO för Inlanta Inteckning i Pewaukee, Wisconsin.,

”i alla fall,” Buege säger, ”de grundläggande kriterierna för att få godkänt är desamma: du måste ha en bra kredithistoria, tillräckliga likvida tillgångar och en historia av stabil sysselsättning.”

utmaningar kan dyka upp, men om du bara har arbetat för dig själv under en kort tid eller tjäna mindre pengar än långivare föredrar.,

”egenföretagare tar ofta full nytta av de juridiska skatteavdrag och avskrivningar som är tillåtna av IRS; tyvärr betyder det att de ofta visar en låg nettoinkomst-eller till och med en förlust — på sina skattedeklarationer”, förklarar Eric Jeanette, VD för Dream Home Financing och FHA långivare, baserat i Adelphia, New Jersey. ”Det kan göra det svårare att kvalificera sig för en inteckning.”

före krisen 2008 skulle detta ha varit mindre av ett problem, eftersom lån som inte krävde någon dokumentation eller angiven inkomst var lättillgängliga för låntagare., Idag, långivare granska inkomster och andra finansiella kvalifikationer mycket mer noggrant, särskilt under de senaste månaderna på grund av nedgången coronavirus.

”eftersom egenföretagare har icke-traditionella inkomststrukturer kan de behöva visa ytterligare inkomstdokument när de ansöker om inteckning”, säger Alan Rosenbaum, grundare och VD för GuardHill Financial Corp.i New York City.

komplicerade frågor är att reglerna för egenföretagare sökande kan variera beroende på långivaren eller lånetypen.,

”detta gör processen förvirrande, särskilt om du handlar runt och ansöker med flera långivare”, säger Anna DeSimone, en New York City-baserad Privatekonomi expert och författare till ”Housing Finance 2020”, ”lägga till” det förlänger den tid du kan behöva spendera försöker få godkänt för ett lån.”

vilka långivare behöver se

om du är egenföretagare kommer lånegodkännandeprocessen att vara något liknande den hos en W-2-anställd sökande.,ts

Rosenbaum noterar att vissa låneprogram förenklar denna process genom att bara kräva att du ska tillhandahålla affärsverksamhet.kontoutdrag och dokumentation av andra inkomstströmmar, såsom hyresintäkter, pensionsutbetalningar och socialförsäkringsintäkter.,

”inteckning applikationer med en 25 procent eller större andel i ett företag eller partnerskap anses vara egenföretagare,” DeSimone säger. ”Dessutom är lån kvalificering baserad på din skattepliktiga inkomst visas på din personliga 1040 federala skattedeklarationer.”

goda nyheter: om du har ägt ditt företag i mer än fem år krävs inte företagsdeklarationer på lån som köpts av Fannie Mae och Freddie Mac, säger DeSimone — ” men om ditt företag är mindre än två år, Förbered dig på att tillhandahålla tidigare anställningsinformation plus företagsdeklarationer, en CPA-bokstav eller finansiella rapporter.,”

dessutom, tänk på att låneansökningar för alla typer av egenföretagande skrivs med hjälp av en process DeSimone anropar ”add-backs”, där vissa icke-kontanta affärskostnader (som avskrivningar) läggs tillbaka till din nettoinkomst.

”listan över kvalificerade tilläggsbakar är omfattande och kan göra skillnad i ditt kvalificerande eller inte”, säger DeSimone.

hur du bättre dina chanser att få en inteckning

Du kan öka dina odds för att få godkänt för en inteckning som egenföretagare låntagare genom att arbeta för att förbättra din kredit värdering och kredithistoria., Detta kräver att göra bill betalningar i tid, betala ner skulden, korrigera eventuella fel eller röda flaggor på din kredit rapporter och hålla sig till gränserna för din revolverande kreditkonton.

ett annat sätt att öka din Sannolikhet för finansiering är att sänka din skuld till inkomst (DTI) förhållande till 43 procent eller mindre. Detta kan göras genom att undvika att ta på sig någon ny skuld, sänka din befintliga skuld och betala av snabbare än planerat, och tjäna extra pengar.

Forking över en högre handpenning än det minimum som krävs kan också hjälpa.,

”Handpenningskraven för ett banklån var så låga som 10 procent innan covid-19 hit, säger Jeanette. ”Men nu, många långivare kräver 20 procent eller mer.”

Shopping runt bland olika långivare och program kan ge de bästa möjligheterna. Värva en skicklig inteckning professionell kan också upp dina chanser.

”arbeta med en erfaren Lån officer som förstår egenföretagare affärsrekord och dokumentation”, säger Buege., ”Den här personen kan hjälpa dig att presentera ditt företags resultat och skulder på ett tydligt och förståeligt sätt som underlättar godkännandeprocessen.”

vilken typ av lån kommer jag att kvalificera mig för?

lyckligtvis, egenföretagare låntagare är berättigade till praktiskt taget alla av samma inteckning typer tillgängliga för andra. Det innebär att du kan kvalificera sig för ett konventionellt lån från en mängd olika långivare.,

”Du bör vara berättigad till alla tillgängliga alternativ, inklusive både överensstämmer inteckning program av Fannie Mae, Freddie Mac, FHA och andra, samt icke-överensstämmande lån om det behövs,” DeSimone säger.

Tänk om jag inte kvalificerar mig?

om du inte får godkänt för en konventionell inteckning, Du kan prova att ansöka om en icke-överensstämmande lån som erbjuds av utvalda långivare.,

”men dessa kommer ofta till en högre kostnad för konsumenten, och inte alla kan kvalificera sig”, säger Buege, som tillägger att icke-överensstämmande lån kan ta ut en högre ränta och stängningskostnader och föreskriva mindre förmånliga återbetalningsvillkor.

Alternativt kan du driva ett personligt lån, även om det maximala beloppet du kan låna sannolikt inte täcker kostnaden för hemköp.,

om du försöker refinansiera och bli nekad, kan du försöka ansöka om ett hem kapital lån eller hem kapital kredit (HELOC) om du har byggt upp tillräckligt eget kapital i din egendom och uppfyller kvalifikationerna.

nästa steg: Hur får man den lägsta bolåneräntan

för att kvalificera sig för den lägsta bolåneräntan möjligt som egenföretagare låntagare, följ dessa tips:

• förbättra din kredit värdering och korrigera eventuella fel på din kredit rapporter. ”Sikta på en kredit värdering över 720”, säger Jeanette.,
• erbjuder den största handpenningen du har råd med (helst en högre än det minimum som krävs av långivaren).
• forskning flera olika långivare och priser noggrant för att hitta de bästa villkoren.
• välja ett lån med en kortare löptid. En 20-eller 15-års fast ränta inteckning kan komma med en lägre ränta.
• överväga att betala förskott rabattpoäng, vilket kan sänka din ränta.,

Läs mer:

• ansöker om ett personligt lån när du är egenföretagare
• för gigarbetare och företagare, nya hinder för inteckningar
• hur man köper ett hus
• hur man får förgodkännas för en inteckning