Sapere come funziona l’interesse sui conti di risparmio può aiutare gli investitori a guadagnare il più possibile sui soldi che risparmiano. Gli interessi su un conto di risparmio sono la quantità di denaro che una banca o un istituto finanziario paga a un depositante per tenere i loro soldi con la banca. In un certo senso, una banca prende in prestito denaro dai loro depositanti utilizzando i fondi depositati per prestare denaro ad altri clienti., A sua volta, la banca paga l’interesse del depositante per il loro saldo del conto di risparmio mentre contemporaneamente addebita ai loro clienti di prestito un tasso di interesse più elevato di quello che è stato pagato ai loro depositanti.
Gli interessi sui conti di risparmio sono espressi in termini percentuali. Ad esempio, diciamo che hai $1.000 in banca; il conto potrebbe guadagnare 1% di interesse. Sfortunatamente, la maggior parte delle banche paga meno dell ‘ 1% di interessi sui conti di risparmio a causa dei tassi di interesse storicamente bassi.,
Tuttavia, se reinvestisci gli interessi guadagnati sul tuo conto di risparmio e l’importo iniziale depositato, guadagnerai ancora più soldi a lungo termine. Questo processo di guadagnare interessi sui tuoi risparmi più guadagnare interessi su tutti gli interessi accumulati dai periodi precedenti è chiamato compounding. Gli investitori possono utilizzare il concetto di compounding interesse per costruire i loro risparmi e creare ricchezza.
Take Away chiave
- Gli interessi composti per un periodo di tempo abbastanza lungo possono aggiungere bene a un fondo di emergenza.,
- L’interesse composto è l’interesse calcolato sul capitale e gli interessi guadagnati dai periodi precedenti; l’interesse semplice è calcolato solo in base al capitale.
- Le banche dichiarano i loro tassi di interesse di risparmio come un rendimento percentuale annuo (APY), che include compounding.
Interessi su interessi
Nell’esecuzione di un calcolo di interessi semplice, $1.000 che ha guadagnato 1% di interesse in un anno produrrebbe $1.010 (o .01 *1.000) alla fine dell’anno., Tuttavia, tale calcolo si basa su interessi semplici, pagati solo sul capitale o sui fondi depositati. Alcuni investitori, come i pensionati, potrebbero ritirare l’interesse guadagnato o trasferirlo su un altro account. I pagamenti di interessi agiscono come una forma di reddito. Se l’interesse viene ritirato, il conto del depositante guadagnerà interessi semplici poiché nessun interesse sarebbe guadagnato su qualsiasi interesse passato.
Tuttavia, con i tassi di interesse così bassi, molti depositanti possono scegliere di lasciare gli interessi guadagnati nel loro conto di risparmio., Di conseguenza, il denaro nel conto di risparmio guadagnerebbe interesse composto, dove l’interesse è calcolato in base al capitale e tutti gli interessi accumulati.
Benjamin Franklin ha fornito un esempio del potere di compounding—soprannominato snowballing—. I $4.500 che ha lasciato a ciascuna delle due città americane hanno sovraperformato il tasso di inflazione negli anni 200.,
Il potere di Compounding Interesse
Nei conti di risparmio, gli interessi possono essere composti, sia giornaliera, mensile, o trimestrale, e si guadagna interesse sugli interessi guadagnati fino a quel punto. Più frequentemente l’interesse viene aggiunto al tuo saldo, più velocemente i tuoi risparmi cresceranno. Utilizzando il nostro esempio earlier 1,000 in precedenza e applicando ogni giorno compounding ogni giorno, l’importo che guadagna interesse cresce di un altro 1/365th di 1%. Alla fine dell’anno, il deposito è cresciuto a $1,010.05 contro $1,010 tramite interesse semplice.
Ovviamente, un extra 0 0.,05 non sembra molto, ma alla fine di 10 anni, il tuo $1,000 crescerebbe a $1,105.17 con interesse composto. Il tasso di interesse dell ‘ 1%, composto giornalmente per 10 anni, ha aggiunto oltre il 10% al valore del vostro investimento.
Ancora una volta, l’importo guadagnato potrebbe non sembrare molto, ma considera cosa succederebbe se potessi risparmiare 1 100 al mese e aggiungerlo al deposito originale di $1,000. Dopo un anno, si sarebbe guadagnato interest 16.05 in interessi, per un saldo di $2,216.05. Dopo 10 anni, aggiungendo ancora solo just 100 al mese, avresti guadagnato 7 725.50, per un totale di $13,725.50.,
| Total Compounded Savings in 10 Years | ||
|---|---|---|
| Year | Future Value at 1% | Total Contributions |
| Year 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.,03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
Sebbene l’importo non sia una fortuna, è un fondo di pioggia di dimensioni ragionevoli, che è uno degli scopi principali di un conto di risparmio. Quando i gestori di denaro parlano di” attività liquide”, intendono qualsiasi possesso che può essere trasformato in denaro su richiesta. È, per definizione, al sicuro dalle fluttuazioni del mercato azionario e dei valori immobiliari. In termini reali, è un fondo di emergenza che può essere utilizzato per spese impreviste come spese mediche o riparazioni auto.,
L’effetto palla di neve
Per comprendere veramente l’effetto valanga di interesse composto, considera questo classico test case, condotto nientemeno che da Benjamin Franklin. Lo scienziato, inventore, editore e Padre fondatore era un po ‘ uno showman, quindi deve avergli dato una risatina per lanciare un esperimento che non avrebbe portato risultati fino a 200 anni dopo la sua morte nel 1790.
Nel suo testamento, Franklin lasciò circa l’equivalente di each 4,500 ciascuno alle città di Boston e Philadelphia., Ha stabilito che doveva essere investito al 5% di interesse annuo per 100 anni. Quindi, tre quarti di esso dovevano essere spesi per una causa degna mentre il resto doveva essere reinvestito per altri 100 anni.
Nel 1990, il fondo di Boston aveva circa $4.5 milioni mentre il fondo di Philadelphia aveva circa million 2.5 milioni a causa degli effetti degli interessi composti. Tuttavia, nessuna delle due città si avvicinò al combinato million 21 milioni che Franklin calcolato che avrebbero raggiunto. Il motivo è che i tassi di interesse fluttuano nel tempo, raramente raggiungendo il tasso annuo del 5% che Franklin ha assunto.,
Inizia presto, risparmia spesso
Tuttavia, l’esperimento di Franklin ha dimostrato che l’interesse composto può costruire ricchezza nel tempo, anche quando i tassi di interesse sono al minimo. È facile e veloce trovare i tassi correnti che le banche offrono andando online. Alcune banche sono specializzate in conti di risparmio ad alto rendimento. I migliori conti di risparmio includono quelli offerti dalle banche in cui gli interessi sul conto sono composti giornalmente e non vengono addebitati canoni mensili. Le banche spesso dichiarano i loro tassi di interesse come rendimento percentuale annuo (APY), riflettendo gli effetti del compounding., Si noti che l’APY e tasso annuo effettivo globale (TAEG) non sono gli stessi, per APR non include compounding.
La linea di fondo
A differenza di Benjamin Franklin, la maggior parte di noi non hanno alcun desiderio di testare ciò che i nostri risparmi potrebbero valere in 200 anni. Ma abbiamo tutti bisogno di mettere da parte un po ‘ di soldi per un’emergenza. L’interesse composto, combinato con contributi regolari, può aggiungere fino a un gruzzolo di emergenza decente.,