Wenn Sie wissen, wie Zinsen auf Sparkonten funktionieren, können Anleger so viel wie möglich mit dem Geld verdienen, das sie sparen. Zinsen auf ein Sparkonto sind der Geldbetrag, den eine Bank oder ein Finanzinstitut einem Einleger zahlt, um sein Geld bei der Bank zu halten. In gewisser Weise leiht sich eine Bank Geld von ihren Einlegern, indem sie das eingezahlte Geld verwendet, um anderen Kunden Geld zu leihen., Im Gegenzug zahlt die Bank die Einlagenzinsen für ihren Sparkontostand und berechnet gleichzeitig ihren Kreditkunden einen höheren Zinssatz als den, der an ihre Einleger gezahlt wurde.
Die Zinsen auf Sparkonten werden in Prozent ausgedrückt. Nehmen wir zum Beispiel an, Sie haben $ 1,000 auf der Bank; Das Konto könnte 1% Zinsen verdienen. Leider zahlen die meisten Banken aufgrund historisch niedriger Zinsen weniger als 1% Zinsen auf Sparkonten.,
Wenn Sie jedoch die Zinsen, die Sie auf Ihrem Sparkonto verdient haben, und den eingezahlten Anfangsbetrag reinvestieren, verdienen Sie langfristig noch mehr Geld. Dieser Prozess des Erzielens von Zinsen auf Ihre Ersparnisse plus des Erzielens von Zinsen auf alle kumulierten Zinsen aus früheren Perioden wird als Compoundierung bezeichnet. Anleger können das Konzept der Zinserhöhung nutzen, um ihre Ersparnisse aufzubauen und Wohlstand zu schaffen.
Key Takeaways
- Zinsen, die über einen ausreichend langen Zeitraum zusammengesetzt werden, können einem Notfallfonds gut tun.,
- Zinseszinsen sind Zinsen, die auf Kapital und verdienten Zinsen aus früheren Perioden berechnet werden; Einfache Zinsen werden nur auf Kapitalbasis berechnet.
- Banken geben ihre Sparzinsen als jährliche prozentuale Rendite (APY) an, einschließlich Compoundierung.
Zinsen auf Zinsen
Bei der Durchführung einer einfachen Zinsberechnung würden $1,000, die in einem Jahr 1% Zinsen verdienten, $1,010 (oder .01 * 1.000) am Jahresende., Diese Berechnung basiert jedoch auf einfachen Zinsen, die nur auf das Kapital oder die eingezahlten Gelder gezahlt werden. Einige Anleger, wie Rentner, können die verdienten Zinsen abheben oder auf ein anderes Konto überweisen. Die Zinszahlungen fungieren als eine Form des Einkommens. Wenn die Zinsen zurückgezogen werden, erhält das Konto des Einlegers einfache Zinsen, da keine Zinsen für frühere Zinsen gezahlt werden.
Da die Zinssätze jedoch so niedrig sind, können sich viele Einleger dafür entscheiden, die Zinsen auf ihrem Sparkonto zu belassen., Infolgedessen würde das Geld auf dem Sparkonto Zinseszinsen verdienen, wobei die Zinsen auf der Grundlage des Kapitals und aller kumulierten Zinsen berechnet werden.
Benjamin Franklin ein Beispiel für die macht der Compoundierung—Schneeballsystem genannt—. Die $ 4,500, die er in jede von zwei amerikanischen Städten hinterließ, übertrafen die Inflationsrate über 200 Jahre.,
Die Macht der Compoundierung Interesse
In Sparkonten können Zinsen zusammengesetzt werden, entweder täglich, monatlich oder vierteljährlich, und Sie verdienen Zinsen auf die Zinsen bis zu diesem Punkt verdient. Je häufiger Zinsen zu Ihrem Guthaben hinzugefügt werden, desto schneller wachsen Ihre Ersparnisse. Wenn Sie unser $1,000-Beispiel früher verwenden und täglich compoundieren, wächst der Betrag, der Zinsen verdient, um ein weiteres 1/365.von 1%. Am Ende des Jahres ist die Einzahlung über einfache Zinsen auf 1,010.05 USD gegenüber 1,010 USD gestiegen.
Natürlich ein extra $0.,es klingt nicht nach viel, aber am Ende von 10 Jahren würden Ihre $1,000 mit Zinseszinsen auf $ 1,105.17 wachsen. Der Zinssatz von 1%, der seit 10 Jahren täglich erhöht wird, hat den Wert Ihrer Investition um mehr als 10% erhöht.
Auch hier scheint der verdiente Betrag immer noch nicht viel zu sein, aber überlegen Sie, was passieren würde, wenn Sie 100 USD pro Monat sparen und zur ursprünglichen Einzahlung von 1,000 USD hinzufügen könnten. Nach einem Jahr hätten Sie 16.05 USD Zinsen für einen Saldo von 2.216, 05 USD verdient. Nach 10 Jahren, immer noch nur $100 pro Monat, hätten Sie $725.50 verdient, für insgesamt $13,725.50.,
| Total Compounded Savings in 10 Years | ||
|---|---|---|
| Year | Future Value at 1% | Total Contributions |
| Year 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.,03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
Obwohl der Betrag kein Vermögen ist, handelt es sich um einen einigermaßen großen Regentagsfonds, der einer der Hauptzwecke eines Sparkontos ist. Wenn Geldmanager über „liquide Mittel“ sprechen, meinen sie jeden Besitz, der bei Bedarf in Bargeld umgewandelt werden kann. Es ist per Definition sicher vor Schwankungen des Aktienmarktes und der Immobilienwerte. In Echtzeit ist es ein Notfallfonds, der für unerwartete Ausgaben wie Arztrechnungen oder Autoreparaturen verwendet werden kann.,
Der Schneeballeffekt
Um den Schneeballeffekt von Zinseszinsen wirklich zu verstehen, betrachten Sie diesen klassischen Testfall, der von keinem anderen als Benjamin Franklin durchgeführt wurde. Der Wissenschaftler, Erfinder, Verleger und Gründervater war ein bisschen ein Schausteller, also muss es ihm ein Kichern gegeben haben, um ein Experiment zu starten, das erst 200 Jahre nach seinem Tod in 1790 Ergebnisse bringen würde.
In seinem Testament überließ Franklin den Städten Boston und Philadelphia jeweils umgerechnet 4.500 US-Dollar., Er legte fest, dass es für 100 Jahre zu 5% jährlichen Zinsen investiert werden sollte. Dann sollten drei Viertel davon für einen würdigen Zweck ausgegeben werden, während der Rest für weitere 100 Jahre reinvestiert werden sollte.
Im Jahr 1990 hatte Bostons Fonds etwa 4,5 Millionen US-Dollar, während Philadelphias Fonds aufgrund der Auswirkungen von Zinseszinsen etwa 2,5 Millionen US-Dollar hatte. Keine der beiden Städte kam jedoch den kombinierten 21 Millionen US-Dollar nahe, die Franklin kalkulierte, um sie zu erreichen. Der Grund dafür ist, dass die Zinssätze im Laufe der Zeit schwanken und selten den von Franklin angenommenen jährlichen Zinssatz von 5% erreichen.,
Beginnen Sie früh, sparen Sie oft
Dennoch zeigte Franklins Experiment, dass Zinseszinsen im Laufe der Zeit Wohlstand aufbauen können, selbst wenn die Zinssätze am tiefsten sind. Es ist schnell und einfach, die aktuellen Zinssätze zu finden, die Banken anbieten, indem Sie online gehen. Einige Banken sind auf zinsgünstige Sparkonten spezialisiert. Zu den besten Sparkonten gehören die von Banken angebotenen, bei denen die Zinsen auf dem Konto täglich erhöht werden und keine monatlichen Gebühren erhoben werden. Banken geben ihre Zinssätze häufig als jährliche prozentuale Rendite (Annual Percentage Yield, APY) an, was die Auswirkungen der Compoundierung widerspiegelt., Beachten Sie, dass der APY und der jährliche Prozentsatz (APR) nicht gleich sind, da APR keine Compoundierung enthält.
Das Endergebnis
Im Gegensatz zu Benjamin Franklin haben die meisten von uns keine Lust zu testen, was unsere Ersparnisse in 200 Jahren wert sein könnten. Aber wir alle brauchen ein wenig Geld für einen Notfall. Zinseszinsen, kombiniert mit regelmäßigen Beiträgen, kann zu einem anständigen Notfallnest Ei addieren.,