Você pode obter uma hipoteca ao auto-emprego – veja como

Se você executar o seu próprio negócio — ou são um show do trabalhador ou do contratante independente — e você quer comprar uma casa ou refinanciar, poderia ser mais difícil para você para assegurar o financiamento. A razão? Pode ser mais difícil provar quanto rendimento você tem sem um salário fixo ou W-2. É por isso que a maioria dos credores tem regras mais rigorosas para os mutuários independentes.,

só porque você trabalha para si mesmo não significa que você tem certeza de ter dificuldade em obter uma hipoteca, no entanto. Se você fornecer a documentação certa para verificar sua renda, fazer sua lição de casa e saber o que esperar, você pode ser aprovado para um empréstimo.é difícil obter uma hipoteca quando se trabalha por conta própria?

é um equívoco comum de que é sempre mais difícil para os candidatos independentes para obter um empréstimo do que trabalhadores regulares assalariados ou horários com um W-2 de seu empregador, diz Paul Buege, Presidente e COO da Inlanta hipoteca em Pewaukee, Wisconsin.,

“Em todos os casos,” Buege diz, “os critérios básicos para obter aprovação são a mesma coisa: Você precisa ter um bom histórico de crédito, líquido suficiente ativos disponíveis e de uma história de um emprego estável.”

desafios podem surgir, no entanto, se você só tem trabalhado para si mesmo por um curto período de tempo ou ganhar menos dinheiro do que os credores preferem.,

“os trabalhadores independentes muitas vezes tiram pleno partido das deduções fiscais legais e dos write-offs que são permitidos pelo IRS; infelizmente, isso significa que eles muitas vezes mostram um baixo rendimento líquido — ou mesmo uma perda — em suas declarações fiscais”, explica Eric Jeanette, presidente de Dream Home Financing e Fienders, com sede em Adelphia, Nova Jersey. “Isso pode tornar mais difícil qualificar-se para uma hipoteca.”

antes da crise de 2008, Isso teria sido menos um problema, uma vez que empréstimos que não necessitavam de documentação ou renda declarada estavam prontamente disponíveis para os mutuários., Hoje, os mutuantes examinam a renda e outras qualificações financeiras muito mais profundamente, particularmente nos últimos meses devido à recessão do coronavírus.”uma vez que os trabalhadores independentes têm estruturas de renda não tradicionais, eles podem ser obrigados a mostrar documentos de renda adicionais quando se candidatam à hipoteca”, diz Alan Rosenbaum, fundador e CEO da GuardHill Financial Corp. em Nova York.a complicação reside no facto de as regras aplicáveis aos candidatos independentes poderem variar consoante o mutuante ou o tipo de empréstimo.,

“Isso torna o processo confuso, especialmente se você está comprando em torno e aplicar com vários credores”, diz Anna DeSimone, um baseado em Nova York, especialista em finanças pessoais e autor de “Financiamento de Habitação de 2020,”acrescentando que “isso prolonga o tempo que você pode ter para gastar tentando obter aprovação para um empréstimo.”

o que os mutuantes precisam para ver

Se você é independente, o processo de aprovação do empréstimo será um pouco semelhante ao de um candidato W-2 assalariado.,ts

Rosenbaum observa que alguns programas de empréstimo de simplificar este processo, simplesmente se exige que você forneça negócios de banco de instruções e documentação de quaisquer outros fluxos de renda, como receitas de aluguéis, pagamentos de pensões e de Segurança Social de renda.,”aplicações Hipotecárias com uma participação de 25% ou mais em uma empresa ou parceria são consideradas autônomas”, diz DeSimone. “Além disso, a qualificação de empréstimo é baseada no seu rendimento tributável mostrado em sua declaração fiscal federal 1040 pessoais.”

boas notícias: Se é proprietário da sua empresa há mais de cinco anos, não são exigidas declarações de imposto sobre as empresas sobre os empréstimos adquiridos por Fannie Mae e Freddie Mac, DeSimone diz — “Mas se a sua empresa tem menos de dois anos, prepare-se para fornecer informações de emprego anteriores mais declarações de imposto sobre as empresas, uma carta CPA ou demonstrações financeiras.,”

adicionalmente, esteja ciente de que os pedidos de empréstimo para todos os tipos de auto-emprego são subscritos usando um processo DeSimone chama de “add-backs”, em que certas despesas de negócios não-caixa (como a depreciação) são adicionados de volta ao seu rendimento líquido.

“a lista de add-backs qualificados é extensa e pode fazer a diferença na qualificação ou não”, diz DeSimone.

como melhorar suas chances de obter uma hipoteca

você pode aumentar suas chances de ser aprovado para uma hipoteca como um mutuário independente, trabalhando para melhorar a sua pontuação de crédito e histórico de crédito., Isso requer fazer pagamentos de conta no tempo, pagando a dívida, corrigindo quaisquer erros ou bandeiras vermelhas em seus relatórios de crédito e aderindo aos limites em suas contas de crédito renováveis.outra forma de aumentar a sua probabilidade de financiamento é reduzir a sua relação dívida / rendimento (DTI) para 43% ou menos. Isto pode ser feito evitando assumir qualquer nova dívida, reduzindo a sua dívida existente e pagando – a mais rapidamente do que o previsto, e ganhando dinheiro extra.pode ajudar, também.,”os requisitos de Pagamento inicial para um empréstimo bancário eram tão baixos quanto 10% antes do sucesso da COVID-19″, diz Jeanette. “Mas agora, muitos credores precisam de 20% ou mais.”fazer compras entre diferentes mutuantes e programas pode proporcionar as melhores oportunidades. Alistar um profissional de hipotecas habilidoso também pode aumentar suas chances.”trabalhar com um funcionário experiente que entende de registos e documentação de negócios por conta própria”, diz Buege., “Esta pessoa pode ajudá-lo a apresentar os seus ganhos e responsabilidades de Negócio de uma forma clara e compreensível que facilita o processo de aprovação.”

a que tipo de empréstimo me posso qualificar?Felizmente, os mutuários independentes são elegíveis para praticamente todos os mesmos tipos de hipotecas disponíveis para outros. Isso significa que você pode se qualificar para um empréstimo convencional de uma variedade de mutuantes.,

“Você deve ser elegível para todas as opções disponíveis, incluindo ambos os programas de hipoteca conforme por Fannie Mae, Freddie Mac, FHA e outros, bem como empréstimos não-conformes, se necessário”, diz DeSimone.e se eu não me qualificar?

Se você não for aprovado para uma hipoteca convencional, você pode tentar se candidatar a um empréstimo não-conforme oferecido por credores selecionados.,

“mas estes geralmente vêm a um custo mais elevado para o consumidor, e nem todos podem se qualificar”, diz Buege, que acrescenta que os empréstimos não-conformes podem cobrar uma taxa de juros mais elevada e custos de encerramento e estipular condições de reembolso menos favoráveis.

Alternativamente, você pode prosseguir um empréstimo pessoal, Embora o montante máximo que você pode pedir emprestado provavelmente não vai cobrir o custo da compra de casa.,

Se você está tentando refinanciar e obter negado, você poderia tentar aplicar para um empréstimo ou home equity linha de crédito (HELOC) se você construiu a capital suficiente na sua propriedade e atender as qualificações.

próximas etapas: como obter a taxa hipotecária mais baixa

para se qualificar para a taxa de juro hipotecária mais baixa possível como mutuário independente, siga estas dicas:

• melhore a sua pontuação de crédito e corrija quaisquer erros nos seus relatórios de crédito. “Aponta para um crédito superior a 720”, diz Jeanette.,
• oferecer o maior pagamento inicial que você pode pagar (idealmente um mais do que o mínimo exigido pelo mutuante).
• pesquisar vários mutuantes diferentes e taxas cuidadosamente para encontrar os melhores termos.
• opte por um empréstimo com prazo mais curto. Uma hipoteca fixa de 20 ou 15 anos pode vir com uma taxa de juro mais baixa.considere pagar pontos de desconto iniciais, o que pode baixar a sua taxa.,

Saiba mais:

• Aplicar para um empréstimo pessoal, quando você for self-employed
• Para o show de trabalhadores e empresários, novos obstáculos para hipotecas
• Como comprar uma casa
• Como obter o pré-aprovado para uma hipoteca