Credit Unions vs. Banks: an Overview
When you’re deciding where to open your financial accounts, you may wonder: Should I go with a bank or a credit union? Hoje há menos diferenças entre os dois em termos de conveniência, especialmente se a união de crédito que você está considerando tem bons serviços on-line e é um membro de uma co-op que fornece acesso a sucursais e ATMs em todo o país. Ambos os bancos e sindicatos de crédito também oferecem igual segurança para o seu dinheiro através de seguro apoiado pelo governo federal.,
À medida que analisa os bancos e as uniões de crédito, Considere o que é mais importante para si—por exemplo, uma série de caixas automáticos ou as taxas mais baixas numa conta à ordem.
Takeaways
- As uniões de crédito tendem a ter taxas mais baixas e melhores taxas de juro em contas de poupança e empréstimos, enquanto as aplicações móveis dos bancos e a tecnologia online tendem a ser mais avançadas.os bancos têm muitas vezes mais sucursais e caixas multibanco em todo o país. Algumas uniões de crédito compensaram esta vantagem com uma rede de filiais compartilhadas CO-OP de 5.600 filiais e mais de 54.000 Caixas ATM livres de sobretaxas.,as uniões de crédito são conhecidas por prestarem melhor serviço ao cliente, enquanto os grandes bancos nacionais tendem a ter regras mais rigorosas e menos flexibilidade na tomada de decisões.
os bancos
propriedade e Filiação
os bancos são propriedade de investidores e funcionam como instituições com fins lucrativos, e os bancos têm de obter lucros para os seus investidores.
qualquer pessoa é elegível para abrir uma conta com um banco, incluindo indivíduos ou empresas. Os clientes não têm um voto ou uma palavra a dizer em como um banco é executado, ao contrário de uma união de crédito, que tem uma adesão., Num banco, você é um cliente. Num sindicato de crédito, é membro.
ofertas de produtos
os bancos oferecem produtos bancários pessoais e comerciais, incluindo cartões de crédito comercial e empréstimos comerciais. Os bancos podem oferecer instrumentos de investimento e poupança como contas de aposentadoria individuais (IRAs), certificados de depósito e contas de marketing monetário.
taxas de juro
quando você está procurando um empréstimo de qualquer tipo, é sempre melhor verificar tanto os seus bancos locais e sindicatos de crédito., Os bancos on-line podem oferecer taxas mais baixas do que as instituições de tijolo e argamassa com uma presença on-line, mas os bancos geralmente não podem competir com as uniões de crédito nesta arena.
comissões
Uma vez que os bancos têm de fazer dinheiro para os seus investidores, tendem a ter taxas cada vez mais elevadas do que as uniões de crédito. Contas de verificação livres em bancos geralmente vêm com estipulações, tais como saldos mínimos de contas ou requisitos para tipos de conta adicionais (como hipotecas ou cartões de crédito).,
as taxas por erros, tais como um cheque insuflado ou descobertos, tendem a ser mais elevadas nos bancos, também—especialmente se você não se qualificar para uma conta premium. Mais uma vez, quando você está pesquisando taxas bancárias, é importante comparar ambos os bancos on-line com empresas de tijolo e argamassa.
serviços e Tecnologia Online
os grandes bancos tendem a ter mais dinheiro para gastar em tecnologia, e como resultado, eles são conhecidos por adicionar serviços técnicos muito mais rapidamente do que as uniões de crédito. É provável que os serviços bancários móveis estejam muito mais avançados nos bancos., Se a tecnologia e a banca online são chaves para a sua escolha, faça uma lista dos seus serviços obrigatórios e peça uma demonstração deles antes de abrir uma conta em um banco ou união de crédito.
Credit Unions
propriedade e Filiação
Credit unions are not-for-profit and are owned by their members, and according to the Credit Union National Association, 120 million Americans belong to one. Os bancos têm de lucrar para os seus investidores, e as uniões de crédito não têm necessidade de lucrar para os seus membros., Em vez disso, o seu objectivo é manter as suas comissões baixas, estabelecer as suas taxas de juro sobre as poupanças o mais elevadas possível e estabelecer as suas taxas de juro sobre os empréstimos o mais baixas possível. As uniões de crédito devem limitar a sua base de clientes ao que é chamado de “campo de adesão.”Isso pode incluir uma empresa onde as pessoas trabalham, uma escola ou local de culto, uma área geográfica, ou uma associação em uma organização.
As uniões nacionais de crédito são criativas sobre como aumentar a elegibilidade dos membros. A Connexus, por exemplo, permite a adesão através de sua Associação, que as pessoas podem participar por US $5., Os membros das uniões de crédito também têm a capacidade de votar nas políticas da União de crédito e participar nas decisões; os clientes de um banco não têm essa capacidade.
ofertas de produtos
As uniões de crédito tendem a oferecer menos produtos do que os bancos, especialmente na área dos bancos comerciais. As uniões de crédito-que tendem a ser consideravelmente menores do que os bancos—também oferecem normalmente menos produtos de investimento limitados à verificação e contas de poupança, e cartões de crédito.,
taxas de juro
em muitos casos, você vai descobrir que as uniões de crédito oferecem as taxas de juro mais baixas sobre empréstimos, tais como empréstimos automóveis e hipotecas. Quanto às taxas de juros sobre produtos de poupança, você provavelmente vai descobrir que as uniões de crédito oferecem taxas mais elevadas do que os bancos. A National Credit Union Administration, utilizando dados de s&p Global Market Intelligence, compara regularmente as taxas de juro para depósitos de poupança e empréstimos para Bancos versus uniões de crédito., O seu quadro do terceiro trimestre de 2020 mostra que as uniões de crédito registaram taxas de juro mais elevadas nos CDs, no mercado monetário e nas contas de poupança—e taxas de juro mais baixas na maioria dos empréstimos de habitação e Automóvel.muitas associações de crédito oferecem contas de verificação sem saldo mínimo e sem encargos de serviço mensal. Dependendo da União de crédito, as taxas por erros bancários, como um cheque devolvido, pode ser menor do que um banco, também.,
serviços e Tecnologia Online
as empresas bancárias nacionais e globais têm frequentemente grandes orçamentos para a tecnologia, ao contrário de muitas pequenas uniões de crédito. No entanto, é possível encontrar uniões de crédito nacionais com opções bancárias digitais que fornecem a maioria dos serviços que você precisa. Certifique-se de perguntar às uniões de crédito sobre sua tecnologia bancária móvel e verificar seus sites para a simplicidade e serviços.
contas em bancos e sindicatos de crédito estão seguradas até $ 250.000, por isso não há necessidade de se preocupar com a segurança do seu dinheiro.,
as diferenças-chave
os bancos de maior dimensão podem sujeitá-lo a um mau serviço ao cliente. Um caso notório: em 2018, Wells Fargo foi multado em US $575 milhões por abrir contas não autorizadas e cobrar aos consumidores por desnecessário seguro automóvel e taxas de hipoteca. Embora este possa ter sido um actor particularmente mau entre os bancos, muitos grandes bancos são inflexíveis no seu serviço ao cliente porque as regras não são estabelecidas localmente. Pelo contrário, são impostas pelos Conselhos de administração nacionais e pela liderança executiva.,
As uniões de crédito procuram servir os seus membros e tendem a ser mais flexíveis quando se trata de necessidades dos clientes. Os votos relativos a questões de serviço ao cliente são influenciados pelos proprietários das contas—os membros da União de crédito—que têm direitos de voto iguais. Além disso, a filiação sindical de crédito é menor e mais conhecida pelas agências locais, o que ajuda a facilitar o estabelecimento de relações com os gestores de sucursais e os decisores de empréstimos. Isso pode tornar mais fácil obter o empréstimo que você precisa., É claro que alguns bancos fazem do alcance do consumidor um objetivo para que você também possa encontrar um bom serviço pessoal em uma filial do banco local.
os principais bancos têm normalmente mais locais para prestar serviço directo aos clientes. As uniões de crédito tendem a estar em cidades muito menores, com menos filiais. Para compensar esta desvantagem, as uniões de crédito formaram uma rede de filiais compartilhadas CO-OP com mais de 5.600 filiais compartilhadas em todo o país. O Connexus, por exemplo, permite-lhe procurar ramificações online., Além disso, oferece mais de 54.000 Caixas de Multibanco livres de sobretaxas através do CO-OP ou MoneyPass, a fim de fornecer um serviço mais competitivo ao cliente em todo o país.
| cooperativas de Crédito vs. Bancos | |
|---|---|
| cooperativas de Crédito | Bancos |
| Vantagens: Oferecer taxas de juros mais baixas e a altas taxas de poupança. ênfase no Forte serviço ao cliente. Pode ter contas baixas ou sem taxas e serviços para os clientes., |
Pros: oferecem uma ampla gama de produtos bancários, empréstimos e aposentadoria.os bancos maiores oferecem conveniência com acesso a várias agências, caixas eletrônicos e tecnologia bancária online e móvel. |
Cons: poucos produtos financeiros. inconveniência devido à falta de ramos. potencialmente nenhum banco móvel. potencialmente low-tech banking online. |
Cons: taxas de juro potencialmente mais elevadas sobre empréstimos. menor ênfase no atendimento personalizado ao cliente. A maioria das contas de verificação e poupança vêm com altas taxas., |
considerações especiais
Os bancos estão segurados pelo Federal Deposit Insurance Corp (FDIC), e as uniões de crédito estão seguradas pela administração da União Nacional de crédito.
Se tiver mais de 250 mil dólares para depositar, fale com o departamento de serviço ao cliente da instituição que escolheu e pergunte sobre a variedade de tipos de conta que pode utilizar para aumentar o seu acesso ao seguro., Uma conta corrente e uma conta de poupança, por exemplo, cada um se qualificará para o seguro até US $250.000.As uniões de crédito são mais seguras do que os bancos?
No. Contas em bancos e sindicatos de crédito são ambos segurados para montantes até US $250,000 via FDIC (bancos) ou a administração da União Nacional de crédito. Se você tem mais de $250.000 para depositar em um banco ou união de crédito, você deve falar com gerentes de conta.
Qual é a principal vantagem das uniões de crédito?,
As uniões de crédito normalmente oferecem taxas mais baixas, taxas de poupança mais elevadas, e uma abordagem mais prática e personalizada do serviço ao cliente para os seus membros. Além disso, as uniões de crédito podem oferecer taxas de juro mais baixas sobre empréstimos. E, pode ser mais fácil obter um empréstimo com uma união de crédito do que um banco impessoal maior. Além disso, os membros das uniões de crédito desempenham um papel activo nas mesmas. Os membros do sindicato de crédito podem votar nas políticas e decisões tomadas pela instituição financeira.
quais são as desvantagens das uniões de crédito?,
a maioria das uniões de crédito não pode competir com os bancos quando se trata de conveniência (acesso a caixas automáticas e sucursais) e tecnologia como a banca móvel. Muitas uniões de crédito não podem competir com os bancos online em termos de tecnologia. As uniões de crédito podem oferecer taxas de juro mais baixas em empréstimos, mas a gama de produtos financeiros pode ser limitada em escopo em comparação com os grandes bancos.
a linha de fundo
As uniões de crédito irão provavelmente oferecer-lhe serviços de menor custo e melhores opções de taxas de juro tanto para empréstimos como para depósitos., Os bancos fornecerão provavelmente mais serviços e produtos, bem como tecnologias mais avançadas. Você vai precisar ter em consideração fatores como estes ao decidir qual o tipo de Instituição melhor atenderá às suas necessidades.,