definição de selecção adversa
selecção adversa ocorre quando existe informação assimétrica (desigual) entre compradores e vendedores. Esta informação desigual distorce o mercado e conduz à deficiência do mercado.por exemplo, os compradores de seguros podem ter melhores informações do que os vendedores. Aqueles que querem comprar o seguro são aqueles mais propensos a fazer uma reclamação. Por conseguinte, as empresas estão relutantes em vender seguros.os vendedores de Bens EM segunda mão podem ter melhores informações sobre a verdadeira qualidade do bem do que os compradores., Portanto, os compradores estão relutantes em pagar um preço decente, porque temem obter um “fracasso”.
a selecção adversa ocorre devido às assimetrias de informação e às dificuldades na selecção dos clientes.
selecção adversa explicada para o seguro
- uma empresa que vende seguros de vida irá descobrir que as pessoas com maior risco de morte estarão muito mais dispostas a comprar seguros de vida. Se a companhia de seguros cobrar um preço médio, mas apenas consumidores de alto risco comprar-eles vão fazer uma perda.,se uma empresa que vende seguros de vida vende a um preço elevado para ter em conta pessoas de alto risco, as pessoas jovens e saudáveis não compram. Porque o custo é maior do que o seu valor percebido.uma empresa que assegure carros irá encontrar aqueles que vivem em áreas de crime elevado será mais provável de querer obter seguro automóvel. Mais uma vez, se o custo médio é cobrado, pode levar a empresa de seguros perder.,devido à má informação e à dificuldade em seleccionar os clientes, haverá um preço global mais elevado, uma vez que as empresas têm de ter em conta pagamentos relativamente mais elevados a clientes de alto risco que subscrevam seguros.os clientes de baixo risco podem não querer comprar porque é muito caro para as suas necessidades-levando a um mercado em falta.as empresas podem investir muito tempo na identificação dos grupos de consumidores que apresentam um risco mais elevado.,suponha que uma empresa de seguros oferecesse um seguro de saúde ao público em geral. É provável que tenha a maior taxa de aceitação entre pessoas pouco saudáveis-pessoas que não fazem exercício, pessoas que fumam. Eles são o grupo mais provável de precisar de cuidados de saúde; portanto, faz sentido para eles para fazer um seguro. Pessoas saudáveis são menos propensos a fazer um seguro de saúde – se o preço do seguro de saúde é determinado pela pessoa média pouco saudável.se os prémios de seguro se basearem nas necessidades dos fumadores, os prémios serão elevados., Portanto, não há incentivo para que pessoas saudáveis façam um seguro.
selecção adversa para os compradores
também é possível que o vendedor tenha melhores informações do que os compradores, e os vendedores só vendem o produto quando é favorável para eles.por exemplo, os gestores de uma empresa podem estar mais dispostos a emitir acções, quando sabem que o preço das acções é sobrevalorizado em comparação com o valor real. Por conseguinte, os compradores podem acabar por comprar acções sobreavaliadas.outro exemplo é o mercado automóvel em segunda mão., O vendedor pode ter conhecimento de um defeito invisível e cobrar demasiado a um consumidor mal informado. Isso pode levar a uma situação em que os mercados de carros em segunda mão, as pessoas mais dispostas a vender são aqueles com maus carros (limões). Se você tem um bom carro (peach) você não quer vender porque o preço médio de mercado é deprimido pelo número de limões (carros ruins) no mercado.
soluções para seleção adversa
para evitar seleção adversa, as empresas precisam tentar identificar diferentes grupos de pessoas., É por isso que existem prémios de seguro de saúde para pessoas que fumam e obesos.as empresas de seguros cobrarão taxas diferentes aos consumidores em função de factores, tais como a idade, o Código Postal, etc.isto significa que os que correm maior risco terão provavelmente taxas de prémio mais elevadas.os cuidados de saúde americanos baseiam-se principalmente no seguro privado. Isso tem levado a problemas de seleção adversa, com os jovens, pessoas saudáveis mais propensos a evitar a contratação de seguro de saúde., Isto levou a prémios globais mais elevados – tornando-o insustentável para muitos.um elemento da Lei dos cuidados de saúde acessíveis era ter um elemento de seguro obrigatório. Se as pessoas optarem por não fazer seguro, têm de pagar um prémio fiscal. A ideia é que, ao incentivar as pessoas a comprar, irá reduzir os prémios globais, uma vez que as pessoas com menor risco irão aderir ao “pool de seguros”.”
economistas e selecção adversa
George Akerlof investigou a assimetria da informação no mercado dos automóveis em segunda mão.,em 1970, foi agraciado com o Nobel de Economia (2001). A Akerlof sugeriu que os “limões” eram mais susceptíveis de serem colocados no mercado em segunda mão, reduzindo o preço. Portanto, bons carros foram retidos e não vendidos. Às vezes é conhecido como o ‘mau expulsando o bom.”
Akerlof sugeriu que o problema da selecção adversa distorceu o mercado, levando a preços mais baixos e à menor qualidade média dos automóveis.,outros sugeriram que o mercado automóvel em segunda mão pode tentar utilizar garantias e controlos de qualidade para superar este problema de informação deficiente.
relacionado
- deficiência do mercado
- risco Moral