a maioria dos bancos e mutuantes vai exigir que os mutuários para manter a sua hipoteca original por pelo menos 12 meses antes de eles são capazes de refinanciar. Embora, cada mutuante e seus Termos sejam diferentes. Por conseguinte, é do interesse do mutuário verificar com o mutuante específico todas as restrições e pormenores.
em muitos casos, faz mais sentido refinanciar com o emprestador original, mas não é necessário. Tenha em mente, porém, é mais fácil manter um cliente do que fazer um novo, assim muitos credores não exigem uma nova pesquisa de título, Avaliação de propriedade, etc., Muitos vão oferecer um preço melhor para os mutuários que procuram refinanciar. Então as probabilidades são, uma melhor taxa pode ser obtida ficando com o emprestador original.
razões para um mutuário refinanciar
mutuários podem considerar o refinanciamento por várias razões diferentes, incluindo mas não se limitando a:
- um pagamento mensal Mais Baixo. Para diminuir o pagamento global e a taxa de juros, pode fazer sentido pagar um ponto ou dois, se você planeja viver em sua casa para os próximos anos., A longo prazo, o custo de um financiamento hipotecário será pago pelas poupanças mensais obtidas. Por outro lado, se um mutuário está planejando em uma mudança para uma nova casa no futuro próximo, eles podem não estar em casa o tempo suficiente para recuperar de um refinance de hipoteca e os custos associados a ele. Por conseguinte, é importante calcular um ponto de equilíbrio, que ajudará a determinar se o refinanciamento seria ou não uma opção sensata. Vá para uma hipoteca de taxa fixa de uma hipoteca de taxa ajustável., Para os mutuários que estão dispostos a arriscar um ajuste ascendente do mercado, armas, ou hipotecas de taxa ajustável Pode fornecer um pagamento mensal mais baixo inicialmente. Eles também são ideais para aqueles que não planejam possuir sua casa por mais de alguns anos. Os mutuários que planejam tornar sua casa permanente podem querer mudar de uma taxa ajustável para uma hipoteca de 30,15, ou de 10 anos de taxa fixa, ou FRM. As taxas de juro ARM podem ser mais baixas, mas com um FRM, os mutuários terão a confiança de saber exatamente qual será o seu pagamento todos os meses, para a duração do seu prazo de empréstimo., A mudança para um FRM pode ser a opção mais sensata, tendo em conta a ameaça de encerramento e o aumento dos custos dos juros. evite pagamentos em balão. Programas de balão, como armas, são um bom ideal para reduzir os pagamentos mensais iniciais e taxas. No entanto, no final do prazo de taxa fixa, que é geralmente de 5 ou 7 anos, se os mutuários ainda possuem sua propriedade, então todo o saldo hipotecário seria devido. Com um programa de ballon, os mutuários podem facilmente mudar para uma nova hipoteca de taxa fixa ou de taxa ajustável. banir o seguro hipotecário privado (PMI)., Opções de pagamento de entrada baixas ou zero podem permitir que os compradores para comprar uma casa com menos de 20% para baixo. Infelizmente, normalmente exigem um seguro hipotecário privado. PMI é projetado para proteger os mutuantes de mutuários com um risco de incumprimento de empréstimo. À medida que o saldo de uma casa diminui, e o valor da própria casa aumenta, os mutuários podem ser capazes de cancelar o seu PMI com um empréstimo de refinanciamento de hipoteca. O mutuante decidirá quando o PMI pode ser removido. descontar uma parte do capital próprio. Em geral, a maioria das casas vai aumentar de valor, e são, portanto, um grande recurso para a renda extra., O valor aumentado dá a oportunidade de colocar um pouco desse dinheiro a bom uso, se ele vai para a compra de propriedade de férias, comprar um carro novo, pagar as propinas do seu filho, melhorias em casa, pagar cartões de crédito, ou simplesmente tirar umas férias muito necessárias. As operações de refinanciamento de hipotecas em numerário não são apenas fáceis, podem também ser dedutíveis em impostos. A lei fiscal de 2017 mudou a forma como as HELOCs e os empréstimos de capital próprio são tratados onde já não são dedutíveis do imposto, a menos que a dívida seja obtida para construir ou melhorar substancialmente a habitação do proprietário., O limite da segunda dedutibilidade de juros da dívida hipotecária é o juro de até US $ 100.000 da segunda dívida hipotecária. Os juros pagos em um empréstimo tradicional de primeira hipoteca ou refinanciamento é um imposto até um limite dos juros em um saldo de empréstimo de US $ 750.000.
O Custo de Refinanciamento Sua Casa
Em geral, refinanciamento inclui os seguintes custos de fechamento descritas abaixo:
taxa de inscrição. Os mutuantes impõem esta taxa para cobrir o custo de verificar um relatório de crédito dos mutuários, e o custo inicial para processar o pedido de empréstimo., seguro de propriedade e busca de títulos. Esta taxa cobre o custo de uma apólice, que é geralmente emitida pela companhia de seguros título, e garante ao titular da apólice um montante específico, cobrindo qualquer perda causada por discrepâncias encontradas no título da propriedade. Cobre igualmente o custo da revisão dos registos públicos para verificar a propriedade do imóvel.
taxas de revisão do advogado do credor., A empresa ou advogado que conduz o encerramento irá cobrar ao mutuante por taxas incorridas, e, por sua vez, o mutuante irá cobrar essas taxas para o mutuário. Os acordos são conduzidos por advogados que representam o comprador e vendedor, corretores de imóveis, empresas de garantia, companhias de seguros de títulos e instituições de crédito. Na maioria das situações, o indivíduo que conduz o acordo presta os seus serviços ao mutuante. Os mutuários podem ser obrigados a pagar por outras taxas legais e serviços relacionados com o seu empréstimo, que é então fornecido ao mutuante., Eles podem querer manter seu próprio advogado para representação no Acordo, e todas as outras fases da transação.
pontos e taxas incorridos na origem do empréstimo. Os mutuantes cobram uma taxa de originação pelo seu trabalho na preparação e avaliação de um empréstimo hipotecário. Os pontos são taxas financeiras pré-pagas que são impostas pelo mutuante no encerramento. Trata-se de aumentar o Rendimento da instituição mutuante para além da taxa de juro acordada na nota hipotecária. Um ponto é igual a um por cento do valor real do empréstimo.,
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