Se tiver 62 anos ou mais-e quer dinheiro para pagar a sua hipoteca, complementar o seu rendimento, ou pagar as despesas de saúde – você pode considerar uma hipoteca reversa. Ele permite que você converta parte do capital em sua casa em dinheiro sem ter que vender sua casa ou pagar contas mensais adicionais. Mas leve o seu tempo: uma hipoteca reversa pode ser complicado e pode não ser certo para você. Uma hipoteca reversa pode usar o capital próprio em sua casa, o que significa menos ativos para você e seus herdeiros., Se você decidir procurar um, rever os diferentes tipos de hipotecas reversíveis, e loja de comparação antes de decidir sobre uma empresa em particular.
Leia mais sobre como funcionam as hipotecas invertidas, qualificando-se para uma hipoteca reversa, obtendo o melhor negócio para você, e como relatar qualquer fraude que você possa ver.como funcionam as hipotecas reversíveis?
quando você tem uma hipoteca regular, você paga o credor todos os meses para comprar sua casa ao longo do tempo. Em uma hipoteca reversa, você recebe um empréstimo em que o emprestador lhe paga., Hipotecas reversa tomar parte do capital próprio em sua casa e convertê – lo em pagamentos para você-uma espécie de pagamento antecipado sobre o seu capital próprio. O dinheiro que recebes normalmente é isento de impostos. Geralmente, você não tem que pagar o dinheiro de volta enquanto você viver em sua casa. Quando você morrer, vender sua casa, ou sair, você, seu cônjuge, ou sua propriedade iria pagar o empréstimo. Às vezes isso significa vender a casa para obter dinheiro para pagar o empréstimo.,
Existem três tipos de hipotecas inversas: hipotecas inversas de propósito único – oferecidas por algumas agências governamentais estaduais e locais, bem como não-lucros; hipotecas inversas proprietárias – empréstimos privados; e hipotecas inversas de seguro federal, também conhecidas como hipotecas de Conversão de capital próprio (HECMs).
Se você recebe uma hipoteca reversa de qualquer tipo, você recebe um empréstimo no qual você pede emprestado contra o capital próprio em sua casa. Guarda o título para a tua casa. Em vez de pagar pagamentos mensais de hipoteca, porém, você recebe um adiantamento de parte de seu capital próprio., O dinheiro que você recebe geralmente não é tributável, e geralmente não afetará seus benefícios de Segurança Social ou Medicare. Quando o último mutuário sobrevivente morre, vende a casa, ou já não vive na casa como residência principal, o empréstimo tem de ser reembolsado. Em certas situações, um cônjuge não MUTUÁRIO poderá permanecer em casa. Aqui estão algumas coisas a considerar sobre hipotecas reversíveis:
- Existem Taxas e outros custos. Os mutuantes de hipoteca reversa geralmente cobram uma taxa de originação e outros custos de encerramento, bem como taxas de serviço durante a vida da hipoteca., Alguns cobram também prémios de seguro hipotecário (para os HECMs com seguro federal).deves mais ao longo do tempo. À medida que você recebe dinheiro através de sua hipoteca reversa, os juros são adicionados ao saldo que você deve a cada mês. Isso significa que o montante que você deve cresce à medida que os juros sobre o seu empréstimo se somam ao longo do tempo.as taxas de juro podem variar ao longo do tempo. A maioria das hipotecas inversas têm taxas variáveis, que estão ligadas a um índice financeiro e mudam com o mercado. Empréstimos de taxa variável tendem a dar-lhe mais opções sobre como você obter o seu dinheiro através da hipoteca reversa., Algumas hipotecas reversíveis – principalmente HECMs-oferecem taxas fixas, mas eles tendem a exigir que você tome o seu empréstimo como uma quantia única no fechamento. Muitas vezes, o montante total que você pode pedir emprestado é menos do que você poderia obter com um empréstimo de taxa variável.os juros não são dedutíveis anualmente. Os juros sobre hipotecas reversíveis não são dedutíveis nas declarações do imposto sobre o rendimento – até que o empréstimo seja pago total ou parcialmente.tem de pagar outras despesas relacionadas com a sua casa. Em uma hipoteca reversa, você mantém o título para sua casa., Isso significa que você é responsável por impostos de propriedade, seguros, utilitários, combustível, manutenção e outras despesas. E, se você não pagar seus impostos de propriedade, manter o seguro do proprietário, ou manter a sua casa, o mutuante pode exigir que você pague o seu empréstimo. Uma avaliação financeira é necessária quando você se candidatar à hipoteca. Como resultado, o seu mutuante pode exigir um” set-aside ” montante para pagar seus impostos e seguro durante o empréstimo. O “set-aside” reduz a quantidade de fundos que você pode obter em pagamentos. Ainda és responsável por manter a tua casa.o que acontece ao seu cônjuge?, Com os empréstimos da HECM, se você assinou a papelada do empréstimo e seu cônjuge não, em certas situações, seu cônjuge pode continuar a viver na casa mesmo depois de você morrer se ele ou ela paga impostos e seguros, e continua a manter a propriedade. Mas o seu cônjuge vai parar de receber dinheiro da HECM, uma vez que ele ou ela não fazia parte do contrato de empréstimo.o que pode deixar aos seus herdeiros? Hipotecas reversas podem usar o capital próprio em sua casa, o que significa menos ativos para você e seus herdeiros. A maioria das hipotecas reversíveis têm algo chamado cláusula de “não recurso”., Isto significa que você, ou sua propriedade, não pode dever mais do que o valor de sua casa quando o empréstimo se torna devido e a casa é vendida. Com uma HECM, geralmente, se você ou seus herdeiros querem pagar o empréstimo e manter a casa em vez de vendê-la, você não teria que pagar mais do que o valor avaliado da casa.
tipos de hipotecas reversíveis
à medida que você considera se uma hipoteca reversa é o direito para você, também considere qual dos três tipos de hipoteca reversa pode melhor atender às suas necessidades.
hipotecas reversíveis individuais são a opção menos cara., Eles são oferecidos por algumas agências do estado e do governo local, bem como organizações sem fins lucrativos, mas eles não estão disponíveis em todos os lugares. Estes empréstimos só podem ser utilizados para um único fim, especificado pelo mutuante. Por exemplo, o mutuante pode dizer que o empréstimo pode ser usado apenas para pagar reparos em casa, melhorias ou impostos de propriedade. A maioria dos proprietários com renda baixa ou moderada pode se qualificar para estes empréstimos.hipotecas de propriedade reversa são empréstimos privados que são apoiados pelas empresas que as desenvolvem., Se você possui uma casa de maior valor, você pode obter um maior adiantamento de empréstimo a partir de uma hipoteca reversa proprietário. Por isso, se a sua casa tiver um valor avaliado mais elevado e tiver uma pequena hipoteca, poderá qualificar-se para mais fundos.
as hipotecas de Conversão de capitais próprios (HECMs) são hipotecas reversas com seguro federal e são apoiadas pelo Departamento de habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD). Os empréstimos HECM podem ser utilizados para qualquer finalidade.HECMs e hipotecas reversíveis proprietárias podem ser mais caros do que os empréstimos tradicionais à habitação, e os custos iniciais podem ser altos., Isso é importante de considerar, especialmente se você planeja ficar em sua casa por apenas um curto período de tempo ou pedir emprestado uma pequena quantidade. O quanto você pode pegar emprestado com um HECM ou de propriedade de hipoteca reversa depende de vários fatores:
- idade
- tipo de hipoteca reversa você selecionar
- avaliados a valor de sua casa
- as taxas de juros atuais, e
- uma avaliação financeira de sua vontade e capacidade de pagar impostos sobre a propriedade e proprietário de seguros.,
em geral, quanto mais velho você é, mais equidade você tem em sua casa, e quanto menos você DEVE sobre ele, mais dinheiro você pode obter.antes de se candidatar a uma HECM, deve encontrar-se com um conselheiro de uma agência independente de aconselhamento imobiliário aprovada pelo governo. Alguns credores que oferecem hipotecas reversas também requerem aconselhamento.o conselheiro é obrigado a explicar os custos e implicações financeiras do empréstimo., O conselheiro também deve explicar as alternativas possíveis para um governo HECM – like e programas sem fins lucrativos, ou um único propósito ou hipoteca reversa proprietário. O conselheiro também deve ser capaz de ajudá-lo a comparar os custos dos diferentes tipos de hipotecas inversas e dizer-lhe como diferentes opções de pagamento, taxas e outros custos afetam o custo total do empréstimo ao longo do tempo. Você pode visitar HUD para uma lista de conselheiros, ou ligar para a agência em 1-800-569-4287. As agências de aconselhamento normalmente cobram uma taxa pelos seus serviços, muitas vezes cerca de 125 dólares., Esta taxa pode ser paga a partir do produto do empréstimo, e você não pode ser recusado se você não pode pagar a taxa.
com HECM, geralmente não há necessidade de renda específica. No entanto, os mutuantes devem realizar uma avaliação financeira ao decidir se aprovar e fechar o seu empréstimo. Estão a avaliar a sua vontade e capacidade de cumprir as suas obrigações e os requisitos da hipoteca. Com base nos resultados, o mutuante poderia exigir que os fundos fossem retirados do produto do empréstimo para pagar coisas como impostos de propriedade, seguro do proprietário, e seguro de inundação (se aplicável)., Se isso não for necessário, você ainda pode concordar que o seu emprestador irá pagar estes itens. Se você tem um “set-aside” ou você concorda em ter o mutuante fazer estes pagamentos, esses montantes serão deduzidos do montante que você recebe em receitas de empréstimo. Ainda é responsável pela manutenção da propriedade.
A HECM permite – lhe escolher entre várias opções de pagamento:
- uma única opção de desembolso-isto só está disponível com um empréstimo a taxa fixa, e normalmente oferece menos dinheiro do que outras opções de HECM.opção “termo” – adiantamentos mensais fixos de tesouraria durante um determinado período.,uma opção “posse” – adiantamentos mensais fixos em numerário enquanto viver na sua casa.
- uma linha de crédito – isto permite-lhe retirar o produto do empréstimo a qualquer momento, em montantes que você escolher, até que você tenha usado a linha de crédito. Esta opção limita o montante de juros imposto sobre o seu empréstimo, porque você deve juros sobre o crédito que você está usando.uma combinação de pagamentos mensais e uma linha de crédito.
você pode ser capaz de alterar a sua opção de pagamento por uma pequena taxa.,HECMs geralmente lhe dão maiores adiantamentos de empréstimos a um custo total menor do que os empréstimos proprietários. No programa HECM, um mutuário geralmente pode viver em uma casa de repouso ou outra facilidade médica por até 12 meses consecutivos antes do empréstimo deve ser reembolsado. Impostos e seguros ainda devem ser pagos sobre o empréstimo, e sua casa deve ser mantida.
com HECMs, há um limite de quanto você pode tirar no primeiro ano. Seu emprestador irá calcular quanto você pode pedir emprestado, com base em sua idade, a taxa de juros, o valor de sua casa, e sua avaliação financeira., Este montante é chamado o seu ” limite inicial principal.”
geralmente, você pode levar até 60 por cento do seu limite principal inicial no primeiro ano. Mas há excepções.
compra de uma hipoteca reversa
Se você está considerando uma hipoteca reversa, loja ao redor. Decidir que tipo de hipoteca reversa pode ser certo para você. Isso pode depender do que queres fazer com o dinheiro. Compare as opções, Termos e taxas de vários credores. Aprenda o máximo que puder sobre hipotecas inversas antes de falar com um conselheiro ou emprestador., E fazer muitas perguntas para garantir que uma hipoteca reversa funcionaria para você e que você está recebendo o tipo certo para você.
Aqui estão algumas coisas a considerar:
- você quer uma hipoteca reversa para pagar reparações em casa ou impostos de propriedade? Em caso afirmativo, descubra se se qualifica para quaisquer empréstimos individuais de baixo custo na sua área. A equipe da sua agência local sobre envelhecimento pode saber sobre os programas em sua área. Encontrar a agência mais próxima sobre o envelhecimento em eldercare.gov ou ligue para 1-800-677-1116., Pergunte sobre” programas de empréstimo ou subsídio para reparos em casa ou melhorias”, ou” diferimento de imposto de propriedade “ou” adiamento de imposto de propriedade ” programas, e como se aplicar.vive num lar mais valioso? Você pode ser capaz de pedir mais dinheiro emprestado com uma hipoteca reversa proprietária. Mas quanto mais você pedir emprestado, mais altas as taxas você vai pagar. Também pode considerar um empréstimo da HECM. Um conselheiro HECM ou um emprestador pode ajudá – lo a comparar estes tipos de empréstimos lado a lado, para ver o que você vai obter-e o que custa.Compare Taxas e custos., Isto vale a pena repetir: procure e compare os custos dos empréstimos de que dispõe. Enquanto o prémio de seguro hipotecário é geralmente o mesmo de mutuante para mutuante, a maioria dos custos de empréstimo – incluindo taxas de originação, taxas de juros, custos de encerramento e taxas de serviço – variam entre os mutuantes.compreende os custos totais e o reembolso do empréstimo. Peça a um conselheiro ou emprestador para explicar o custo total anual do empréstimo (TALC) taxas: eles mostram o custo médio anual projetado de uma hipoteca reversa, incluindo todos os custos discriminados., E, independentemente do tipo de hipoteca reversa que está a considerar, compreenda todas as razões pelas quais o seu empréstimo pode ter de ser reembolsado antes de planear fazê-lo.é um direito hipotecário reverso para si? Só você pode decidir o que funciona para a sua situação. Um conselheiro de uma agência de aconselhamento imobiliário aprovada pelo governo pode ajudar. Mas não é provável que um vendedor seja o melhor guia para o que funciona para si., Isto é especialmente verdadeiro se ele ou ela age como uma hipoteca reversa é uma solução para todos os seus problemas, empurra-o para tomar um empréstimo, ou tem idéias sobre como você pode gastar o dinheiro de uma hipoteca reversa.
por exemplo, alguns vendedores podem tentar vender-lhe coisas como serviços de melhoria doméstica – mas, em seguida, sugerir uma hipoteca reversa como uma maneira fácil de pagar por eles. Se você decidir que você precisa de melhorias em casa, e você acha que uma hipoteca reversa é a maneira de pagar por eles, comprar em torno de antes de decidir sobre um determinado vendedor., Seus custos de melhoria da casa incluem não só o preço do trabalho que está sendo feito – mas também os custos e taxas que você vai pagar para obter a hipoteca reversa.alguns vendedores de hipotecas inversas podem sugerir formas de investir o dinheiro de sua hipoteca reversa – mesmo pressionando você a comprar outros produtos financeiros, como uma anuidade ou seguro de cuidados de longo prazo. Resista a essa pressão. Se você comprar esse tipo de produtos financeiros, você pode perder o dinheiro que você recebe de sua hipoteca reversa. Você não tem que comprar quaisquer Produtos Financeiros, Serviços ou investimento para obter uma hipoteca reversa., Na verdade, em algumas situações, é ilegal exigir que você compre outros produtos para obter uma hipoteca reversa.
alguns vendedores tentam apressá-lo através do processo. Pára e fala com um conselheiro ou alguém em quem confies antes de assinares alguma coisa. Uma hipoteca reversa pode ser complicada, e não é algo para apressar.
a linha de fundo: Se você não entende o custo ou características de uma hipoteca reversa, vá embora. Se você sentir pressão ou urgência para completar o acordo – ir embora. Faça alguma pesquisa e encontre um conselheiro ou companhia com quem se sinta confortável.,
o Seu Direito de Cancelar
Com a maioria das hipotecas inversas, você tem, pelo menos, três dias úteis após o fechamento para cancelar o negócio, por qualquer razão, sem penalidade. Isto é conhecido como o teu direito de “resgate”.”Para cancelar, você deve notificar o emprestador por escrito. Envie a sua carta por correio certificado e peça um recibo de devolução. Isso vai deixar-te documentar o que o credor recebeu, e quando. Guarde cópias da sua correspondência e de quaisquer anexos. Depois de cancelar, o mutuante tem 20 dias para devolver qualquer dinheiro que você pagou para o financiamento.,
relate possível fraude
Se você suspeita de um golpe, ou que alguém envolvido na transação pode estar infringindo a lei, deixe o conselheiro, mutuante ou empregado de empréstimo saber. Depois, apresente uma queixa à Comissão Federal de comércio, ao Gabinete do seu procurador-geral, ou à sua agência reguladora de bancos estatais.
Se uma hipoteca reversa é certa para você é uma grande questão. Considere todas as suas opções. Você pode se qualificar para alternativas menos caras. As seguintes organizações têm mais informações:
U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)
HECM Program