O que são empréstimos de taxa variável?um empréstimo de taxa variável é um tipo de empréstimo em que os juros mudam de acordo com as variações das taxas de juro do mercado. Ao contrário de um empréstimo a taxa fixa, em que os mutuários pagam uma taxa de juro constante, um empréstimo a taxa variável inclui pagamentos mensais variáveis que mudam de acordo com as variações da taxa de juro do mercado.,
geralmente, os mutuantes seguem um índice financeiro como a taxa de empréstimo Federal ou a taxa de oferta Interbancária de Londres (LIBOR)LIBORLIBOR, que é um acrónimo da taxa de oferta Interbancária de Londres, refere-se à taxa de juro que os bancos do Reino Unido cobram a outras instituições financeiras. Se o índice específico mudar, o mutuante ajusta sua taxa de juros para corresponder ao índice. No entanto, as alterações à taxa de juro cobrada ao cliente não são drásticas, mas ocorrem periodicamente de acordo com o Acordo do mutuante.,
resumo rápido
- um empréstimo de taxa variável é um tipo de empréstimo em que a taxa de juro varia com as alterações nas taxas de juro do mercado.
- A taxa de juro variável é indexada a uma taxa de referência ou de referência, como a taxa do Fundo Federal ou a taxa interbancária proposta de Londres (LIBOR) mais uma margem/diferencial determinada pelo mutuante.exemplos de empréstimos de taxa variável incluem a taxa variável de hipoteca e os cartões de crédito de taxa variável.,
como funcionam os empréstimos de taxa variável
o empréstimo de taxa variável está indexado a uma taxa de referência específica ou a um índice de referência como a London Interbank Offered Rate (LIBOR). A LIBOR é a taxa de juro a que os bancos emprestam uns aos outros. A taxa é obtida através do levantamento dos bancos e da obtenção de informações sobre as taxas de juro que pagam ao pedir empréstimos a instituições homólogas.,uma alternativa à LIBOR é a taxa de juro de primeira ordem o termo “taxa de juro de primeira ordem” (também conhecida como taxa de juro de primeira ordem ou taxa de juro de primeira ordem) refere-se à taxa de juro que os grandes bancos comerciais cobram sobre empréstimos e produtos detidos pelos seus clientes com a notação de crédito mais elevada. num país. A taxa principal é usada como uma taxa de referência para empréstimos auto, hipotecas e cartões de crédito. A taxa está ligada à taxa dos fundos da Reserva Federal, que é a taxa de juro cobrada pelo empréstimo overnight para satisfazer as necessidades de financiamento da reserva., Nos Estados Unidos, a taxa dos fundos federais refere-se à taxa de juro que as instituições depositárias (tais como bancos e sindicatos de crédito) cobram a outras instituições depositárias pelo empréstimo overnight de capital a partir dos seus saldos de reservas, numa base não garantida. é regulada diretamente através das políticas da Reserva Federal.a LIBOR e a taxa principal de um país são utilizadas como ponto de partida para os mutuantes comerciais na fixação das suas taxas de juro., Normalmente, os mutuantes cobram aos consumidores um spread ou uma margem sobre a taxa de referência selecionada para gerar um lucro. A margem cobrada ao consumidor dependerá de vários factores, tais como a duração do empréstimo, o tipo de activo e o nível de risco do consumidor (pontuação de crédito e notação de crédito).o valor de referência mais a margem/diferencial do mutuante corresponde à taxa de juro efectiva cobrada ao consumidor. Por exemplo, um auto empréstimo pode ser avaliado a LIBOR de 6 meses + 3%. Significa que o empréstimo utilizará a LIBOR como taxa de referência e mudará no final de cada período de seis meses., Os 3% são a margem cobrada pelo banco ao consumidor.na perspectiva do mutuário, um empréstimo de taxa variável é benéfico porque estão frequentemente sujeitos a taxas de juro mais baixas do que os empréstimos de taxa fixa. Na maioria das vezes, a taxa de juro tende a ser mais baixa no início, e pode ajustar-se no decurso da duração do empréstimo. No entanto, durante períodos de flutuação constante das taxas de juro, um empréstimo a taxa fixa tende a ser mais atractivo do que um empréstimo variável., Nesses casos, os empréstimos a taxa fixa têm uma taxa de juro que permanece inalterada durante a duração do empréstimo.do ponto de vista do mutuante, um empréstimo de taxa variável oferece maior valor em comparação com um empréstimo de taxa fixa. Os mutuantes podem ajustar a taxa de juro em alta para reflectir as alterações do mercado, enquanto os juros cobrados sobre uma taxa de juro fixa permanecem fixos, independentemente das alterações no mercado.o que é uma hipoteca de taxa variável?uma hipoteca de taxa variável é um empréstimo à habitação em que a taxa de juro é ajustada periodicamente para reflectir alterações na taxa de juro de referência., Os mutuantes hipotecários podem oferecer um juro variável sobre o empréstimo à habitação para a totalidade do prazo do empréstimo ou oferecer uma hipoteca de taxa ajustável que combina taxas de juro fixas e variáveis. Uma hipoteca de taxa variável é ajustada a uma taxa superior à taxa de referência ou de referência.os mutuários preferem empréstimos variáveis quando esperam que as taxas de juro diminuam no futuro. Podem beneficiar de taxas de juro mais baixas quando as taxas de juro do mercado diminuírem. Por outro lado, quando o contrato de empréstimo estabelece um limite máximo para a taxa variável, os mutuários estão protegidos contra o aumento das taxas de juro., Significa que existe um limite máximo para o montante que o mutuário pode cobrar independentemente da taxa de juro de referência.
como uma hipoteca de taxa variável é estruturada
a taxa variável de uma hipoteca é estruturada de uma forma que inclui uma taxa indexada e uma margem de taxa variável. Os mutuários de alta qualidade podem se qualificar para apenas a taxa indexada, que é indexada na taxa primária do mutuante ou LIBOR. Aos mutuários é cobrada uma taxa de juro sobre a hipoteca que flutua com as alterações nas taxas de mercado.o empréstimo assume duas formas., Em primeiro lugar, os mutuários podem receber uma taxa de juro variável ao longo de todo o prazo do empréstimo. Neste caso, a taxa de juro será indexada à taxa indexada acrescida de um spread/margem determinada pelo mutuante. Para além do empréstimo de taxa variável a longo prazo, a taxa de juro variável pode fazer parte de um empréstimo híbrido.um exemplo é uma hipoteca ajustável que combina taxas de juro fixas e variáveis durante o prazo do empréstimo., A 5/1 hipoteca de taxa ajustável exige que os mutuários paguem uma taxa de juro fixa para os primeiros cinco anos do prazo do empréstimo e uma taxa de juro variável que seria redefinido cada ano com base na taxa indexada na data de reset.
Recursos Adicionais
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