Existem 3 contas de cobrança em Meus Relatórios de crédito. Estou a trabalhar para melhorar o meu crédito e estava a pensar, qual é a melhor maneira de retirar as contas dos meus relatórios? Se eu pagar as contas na totalidade, elas serão apagadas?
a questão acima é uma preocupação muito comum para os consumidores que estão procurando reconstruir o crédito danificado., Infelizmente, a resposta à pergunta frustrará e decepcionará também a maioria dos consumidores.
vamos começar com uma rápida visão geral de como você pode ser capaz de remover uma coleção de seus relatórios de crédito. Depois disso, vamos entrar em mais detalhes sobre por que isso pode não acontecer.
Como É Que Se remove uma colecção dos seus relatórios de crédito?vamos começar com a verdade brutal., Se houver uma conta de cobrança precisa em seus relatórios de crédito, as chances de que você será capaz de removê — lo antes que ele esteja lá para o tempo máximo atribuído — sete anos a partir da data da delinquência original-são escassas.
mesmo assim, existem alguns passos que você pode tomar para tentar removê-lo mais rápido. É pouco provável que funcionem.verifique todos os seus relatórios de crédito para ver onde aparece o item negativo.
determina a legitimidade da conta.
a conta de cobrança é legítima – uma dívida vencida que você realmente deve(d)? Se for, vai ter dificuldade em removê-lo dos seus relatórios de crédito. No entanto, se a conta estiver realmente incorreta, ou já deveria ter sido removida de seus relatórios até agora, então você pode ser capaz de removê-la através do processo de disputa.,escolha o seu plano de Acção.
Existem algumas maneiras de lidar com uma conta de cobrança em seus relatórios de crédito.se a conta de cobrança for imprecisa, Conteste-a com cada credit bureau que a reporta. As agências de Crédito ao consumidor permitem-lhe apresentar disputas online por conveniência. Você também pode contestar imprecisões com cobradores de dívida e credores (como emitentes de cartão de crédito) eles mesmos, embora essas disputas normalmente terão que ser por telefone ou correio. Neste caso, considere o envio de uma carta de litígio 609 por correio certificado.,se a conta for legítima mas tiver sido paga, contacte a agência de cobrança para solicitar uma supressão do goodwill. Isto literalmente envolve pedir que a conta seja removida porque você pagou. Provavelmente não vai funcionar, mas vale a pena tentar. Um ajuste de boa vontade pode ser mais viável se você não tiver feito quaisquer outros erros de crédito no passado.espera. Uma coleção geralmente só pode permanecer em seus relatórios por cerca de sete anos após a conta se tornar delinquente, mesmo que não seja paga, e seu impacto em suas pontuações se dissipará ao longo do tempo.,
compreender as limitações.
uma conta de cobrança pode prejudicar gravemente o seu crédito, mas é importante lembrar que este impacto é temporário. Gerencie seu crédito sabiamente de outra forma, e você deve ser capaz de recuperar a tempo.
Quanto tempo uma conta de cobrança fica nos seus relatórios de crédito?
o facto é que uma conta de cobrança não será removida do seu relatório de crédito apenas porque a conta foi liquidada ou paga.,
mesmo após o pagamento de uma conta de cobrança, os credit bureaus ainda estão legalmente autorizados a continuar a reportar a cobrança por até sete anos a contar da data do incumprimento na conta original, graças à Fair Credit Reporting Act.
para colocar de outra forma, uma conta de cobrança pode permanecer em seus relatórios de crédito por até sete anos a partir da data em que a dívida original se tornou 180 dias após o vencimento, independentemente de a conta ter um saldo de $0.,
dica de informação privilegiada
Se você tem uma conta de cobrança não autorizada ou de outra forma não verificável em seus relatórios de crédito, você pode enviar uma carta de disputa de 609 a respeito dessa conta. Isso forçará os credit bureaus a tentar verificar a conta. Se não conseguirem, terão de o retirar dos vossos relatórios. Mas tome nota que isso não vai apagar sua dívida; ele apenas remove o registro de seus relatórios de crédito.
a Agência de cobrança irá remover uma cobrança paga dos seus relatórios de crédito?,
No caso de se estar a perguntar se pode pedir a uma agência de recolha para remover uma conta de recolha mais cedo dos seus relatórios de crédito como parte de um acordo de liquidação, provavelmente ficará desiludido novamente. As agências de cobrança geralmente não concordam com este tipo de acordo, que é conhecido como “pagar para excluir.por que não, especialmente se fazê-lo pode atrair mais pessoas para pagar dívidas antigas? A razão pela qual as agências de cobrança geralmente não concordam em excluir contas pagas ou liquidadas é porque as principais agências de crédito (Equifax, TransUnion, e Experian) pedir para não.,
Agências de cobrança assinam acordos com as agências de crédito para obter o direito de reportar as informações de Coleta que eles querem incluídas nos relatórios de Crédito ao consumidor. Afinal de contas, Adicionar cobranças negativas aos relatórios de crédito é uma grande forma de as agências de cobrança pressionarem as pessoas a pagar as suas dívidas antigas. Por exemplo, alguém pode não se importar com uma antiga conta médica que uma agência de cobrança está ligando e escrevendo sobre eles. Mas se aquela velha conta se tornar numa conta de cobrança que baixa as suas pontuações de crédito e lhe negam um empréstimo, de repente as coisas mudam.,
assim, como mencionado, as agências de cobrança assinam acordos com as agências de crédito para obter essas contas em falta adicionados aos relatórios de Crédito ao consumidor. Nesses acordos, as agências de cobrança geralmente prometem não solicitar a supressão de informações precisas simplesmente porque as contas aplicáveis são pagas. Pelo contrário, de acordo com os seus acordos, só devem solicitar a supressão se uma conta for verdadeiramente inexacta.nenhuma agência de cobrança quer perder o direito de comunicar informações às agências de crédito. Isso pode acabar com o negócio., Como resultado, a maioria das agências de cobrança leva esses acordos muito a sério.
Você pode ouvir que é ilegal excluir uma conta de coleta paga antes dos sete anos a partir da data de passes padrão, mas isso é falso. O reporte de crédito é 100% voluntário. A lei não requer nenhum negócio para reportar informações a um departamento de crédito, nunca.
dica de informação privilegiada
em alguns novos modelos de pontuação de crédito, como o FICO Score 9, as coleções pagas não têm tanto peso no cálculo das Pontuações de crédito., Isto pode reduzir os danos causados por cobranças pagas, mas tenha em mente que a maioria dos credores ainda estão usando modelos de pontuação mais antigos que pesam contas de cobrança mais pesadamente.
Q&um vídeo: a remoção de contas de cobrança incorrectas do seu relatório de crédito
Como começam as contas de cobrança?
a fim de entender melhor por que as cobranças pagas são deixadas em relatórios de Crédito ao consumidor, vamos dar uma olhada rápida no processo pelo qual as contas de cobrança acabam em um relatório de crédito do consumidor, em primeiro lugar.,
Fase 1: uma conta incobrável
o processo começa com uma conta incobrável (ou seja, uma conta médica, uma conta de cartão de crédito, um empréstimo, etc.). Cada credor ou serviço médico original tem uma política sobre o que eles farão com a dívida incobrável.uma empresa pode vender a conta a um cobrador de dívidas. Pode entregar a conta a uma agência de cobranças. Pode até anular a conta e não fazer mais tentativas de recolha, mas isso não é a norma.,
Fase 2: Uma Agência de cobrança
a Maioria dos credores e consultórios e irá esperar até que o projeto original é de, pelo menos, 120 dias de atraso antes de ativar a conta, ou vendendo a conta para uma agência de cobrança. (E alguns esperarão 180 dias.)
Uma vez que uma conta foi entregue ou vendida a uma agência de cobrança, normalmente não é muito tempo antes de uma nova conta de cobrança aparecer nos relatórios de crédito do consumidor. Algumas coleções podem aparecer em apenas um ou dois relatórios de crédito. Muitos outros serão adicionados aos relatórios com todas as três agências de crédito.,
Insider tip
Debt collection agencies generally buy debt for pennies on the dollar, and are often very aggressive when it comes to collecting. Em alguns casos, as agências de cobrança até infringem a lei, ameaçando pessoas ou mentindo para fazê-las pagar. Ouça a história de Jimmy, um experiente cobrador de dívidas, juntamente com histórias sobre cobrança ilegal de dívidas, nesta entrevista da NPR.,
Fase 3: uma conta de cobrança é criada
futuros mutuantes desejam ver um relatório completo do seu histórico de gestão de crédito antes de decidir se devem ou não oferecer-lhe uma nova extensão de crédito ou um novo empréstimo. Este histórico de crédito (e suas pontuações de crédito) é algo usado novamente, se você for aprovado, para determinar quanto cobrar por financiamento.a presença de quaisquer contas de cobrança nos seus relatórios de crédito, pagos ou não, é indicativa de risco elevado. Esta é uma informação muito importante para um mutuante para saber quando revê seu pedido de crédito., A Fair Credit Reporting Act (FCRA) permite que mesmo as contas de cobrança pagas permaneçam nos relatórios de Crédito ao consumo durante sete anos a contar da data do incumprimento, por esta razão.
no resumo
geralmente só há uma maneira de remover uma conta de cobrança de seus relatórios de crédito mais cedo, antes da data em que as agências de crédito são obrigados a purgar a conta de seus relatórios por lei. Se uma conta de cobrança está incorreta ou desatualizada, você pode disputar a conta com cada credit bureau que está relatando a informação imprecisa.,
sob a FCRA, quando você submeter uma disputa, os credit bureaus terão que investigar o seu pedido. Durante a investigação, a agência de cobrança terá a oportunidade de provar a validade da conta. Se a conta não puder ser comprovada como válida, então ela deve ser apagada de seus relatórios de crédito. Vale a pena notar que se você está discutindo uma conta que a agência de coleta vê para ser válida, você pode ter um tempo muito difícil obtê-lo excluído., Às vezes as pessoas até têm que contratar advogados FCRA (Fair Credit Reporting Act) e FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) para lutar em seu nome nestas situações.
infelizmente, as contas de cobrança, com ou sem saldo, podem ter um impacto significativamente negativo nas suas pontuações FICO, desde que estejam nos seus relatórios de crédito. Mas com o passar do tempo, essas contas de cobrança começam a ter cada vez menos impacto negativo (assumindo que houve algum impacto negativo para começar).,
esta é uma boa notícia para o consumidor, uma vez que o potencial impacto negativo de uma conta de cobrança não vai durar para sempre. E, talvez a melhor notícia de todas, as versões mais recentes da pontuação de crédito VantageScore e FICO 9 não consideram coleções que têm um saldo zero. Isso significa que uma vez pagos ou liquidados (e depois atualizados nos credit bureaus) eles não serão mais considerados.
Há apenas um senão: estes novos modelos de pontuação ainda não são amplamente utilizados pelos credores., Então, quando você se candidatar a financiamento, as chances são muito altas de que o seu emprestador irá usar um modelo de pontuação mais antigo que considera as coleções de saldo zero para ser negativo.
Saiba mais sobre os seus direitos quando se trata tanto de cobrança de dívidas como de relatórios de crédito neste guia útil.a informação privilegiada é necessária para reparar o seu mau crédito depois de tratar de uma conta de cobrança? Você poderia usar uma empresa de reparo de crédito, mas é provável que seja mais sábio fazê-lo você mesmo para que não lhe custa nada.,
Perguntas Mais Frequentes
o que é uma colecção nos seus relatórios de crédito?
uma conta de cobrança é criada quando uma dívida que você não conseguiu pagar é transferida para uma agência de cobrança. Você ainda está no gancho para pagar a dívida uma vez que é vendido, mas você normalmente tem que pagar a agência de cobrança em vez do credor original.
as dívidas não são geralmente entregues a cobranças no momento em que você faz um atraso no pagamento, mas o tempo entre o seu primeiro pagamento perdido e a transferência pode variar., Pode demorar vários meses, pode acontecer imediatamente, ou pode nunca acontecer, dependendo do credor.
Uma vez que a dívida foi entregue às cobranças, é geralmente reportada às agências de crédito. Depois, aparecerá nos seus relatórios de crédito e, como resultado, danificará a sua pontuação de crédito até ser removida.pode remover uma colecção dos seus relatórios de crédito sem pagar?tecnicamente, a resposta é sim. Mas é improvável.
existem algumas maneiras que você pode tentar., São essencialmente os mesmos passos que você faria para solicitar que uma conta paga fosse removida:
- File uma disputa com o credit bureau e / ou peça à agência de cobrança para validar a dívida se você acredita que a conta de cobrança é imprecisa.se a conta for legítima, mas tiver pago parte dela e/ou exibido comportamento responsável de outra forma, envie à agência de cobrança uma carta de boa vontade solicitando que a cobrança não paga seja removida dos seus relatórios.
Se as rotas acima falham, você provavelmente está sem sorte., E lembre-se que mesmo que uma conta de cobrança seja removida de seus relatórios de crédito, você ainda é responsável pela dívida.leia a legislação mais recente em matéria de protecção do consumidor e de crédito.