a chave No. 1 para a construção de riqueza é a sua taxa de poupança. Sua taxa de poupança é a porcentagem de sua renda que você economiza, investe ou coloca em dívidas. Quanto maior a sua taxa de poupança, mais rápido você constrói riqueza. Claro, seria bom ganhar 300 mil dólares por ano. Mas se gastares 300 mil dólares nesse mesmo ano, não és mais rico no final do ano do que quando começaste.infelizmente, as escolas não ensinam orçamentos, finanças pessoais ou investimentos. Eles não nos preparam para gerir o nosso dinheiro e construir riqueza., E este conhecimento é mais importante agora do que nunca. As pensões desapareceram em grande parte e a reforma mudou fundamentalmente. Hoje, os americanos estão cada vez mais por conta própria para planejar sua aposentadoria e gerenciar coisas como alocação de ativos, seqüência de risco de retorno, e taxas de retirada seguras. Não há cavalaria a chegar, não há resgates e nada de borla.e enquanto todos sabemos que devemos poupar mais dinheiro, a maioria de nós ainda luta com ele. Ninguém gosta de sentir que precisa de sacrificar-se mês após mês. E a disciplina falha-nos a todos, mais cedo ou mais tarde., Bater as tuas poupanças não resulta, pelo menos não por muito tempo.
então pare de confiar na disciplina para salvar. Em vez disso, tente estas formas de enganar – se a si mesmo para economizar dinheiro.alguns destes truques envolvem automação, outros dependem da psicologia humana fundamental, mas todos servem o mesmo propósito: crescer sua riqueza sem sentir que você está vivendo em austeridade.
aumente 401(k) deduções do seu salário
Se nunca o vir, nunca o perde, e não se sente tentado a gastá-lo.,peça aos Serviços de RH da sua empresa para aumentarem as cotizações 401(k) ou 403(b) automaticamente deduzidas do seu salário. Você não só vai reduzir o seu rendimento tributável e economizar em impostos, mas também vai construir riqueza em piloto automático sem sequer notar.estas contribuições crescem fora de vista e fora de mente enquanto você vive com o restante de seu salário. Se a ideia de transformar mais do seu salário em poupança e viver com menos o assusta, pense em empregos e salários anteriores. Você já viveu com muito menos dinheiro para levar para casa no passado; você pode descobrir como fazê-lo funcionar.,
Pro tip: se o seu empregador oferecer um 401 (k), confira Blooom, um robotonsor online que analisa as suas contas de reforma. Basta conectar sua conta, e você rapidamente será capaz de ver como você está indo, incluindo risco, diversificação, e taxas que você está pagando. Além disso, vai encontrar os fundos certos para investir na sua situação. Inscreva-se para uma análise de sangue grátis.
divida o seu depósito directo
nem toda a gente tem a sorte de ter uma conta de 401(k) ou 403(b) através do seu trabalho. E mesmo que o faças, podes não querer que todas as tuas poupanças sejam investidas., Por exemplo, se você tem dívidas para pagar, ou se você quer alcançar a independência financeira e se aposentar cedo, pelo menos parte de suas economias deve ir para esses objetivos.a maioria dos empregadores pode dividir o depósito direto do seu cheque em várias contas. A maioria do seu salário continua indo para a sua conta corrente para você viver, mas parte dele vai para uma conta de poupança ou corretagem. A partir daí, você pode usá-lo para pagar dívidas ou investir como quiser, sem a tentação que você poderia sentir para gastá-lo se estivesse em sua conta corrente.,como pensamento final, peça ao seu departamento de Recursos Humanos para definir o depósito de poupança como uma porcentagem de sua renda em vez de um valor fixo em dólar. Assim, quando receberes um aumento, a tua taxa de poupança permanece a mesma.
torna a sua conta de poupança difícil de aceder
eu guardo o meu fundo de poupança e Emergência num banco separado (banco de valores para tirar partido do seu rendimento) da minha conta à ordem. Assim, não o vejo quando entro no meu banco online para pagar contas ou gerir a minha conta corrente.,para retirar dinheiro da minha conta poupança, tenho de entrar numa conta bancária completamente diferente. Torna-se difícil aceder a esta conta, tendo-a num banco sem sucursais próximas e definindo uma senha longa e impossível de lembrar para a banca online. Não guardo esta senha num gestor de senhas. Então, para entrar, eu tenho que sair do meu caminho para procurar as credenciais de login.estas podem parecer pequenas barreiras, mas são surpreendentemente eficazes. Não posso dar uma espreitadela a um capricho quando estou aborrecido e a brincar ao telemóvel., Parece-me uma dor aceder à minha conta poupança, por isso não o faço a não ser que haja uma emergência real. Quando combinado com depósitos diretos do seu empregador, esta estratégia torna as suas poupanças ou investimentos sem esforço para construir, mas difícil de retirar.
nomeie as suas contas de poupança de acordo com objectivos específicos
chamar a sua conta de “conta de poupança” não é divertido. É entediante e aborrecida e não te inspira a contribuir para isso.mas imagine que está a poupar uma entrada para a sua casa de sonho, e diga o nome da sua conta poupança “Dream Home Fund”.,”De repente, seus objetivos de poupança são muito mais tangíveis, emocionantes e inspiradores. O nome da Conta serve como um lembrete constante de porque você está negando a si mesmo que $ 5 latte diário ou por que você embala o seu almoço todos os dias em vez de sair com seus colegas de trabalho.
abrir contas separadas para cada objetivo de poupança, e nomeá-los algo que o inspira a canalizar dinheiro para eles mais rápido. Se ” conta de reforma “não te inspira, então chama-lhe” Vai-te lixar, Desisto “ou” nunca mais trabalho para um chefe idiota”.,”
Quanto mais clara a conexão é entre alcançar o seu objetivo e economizar mais dinheiro, mais dinheiro você vai economizar.
Use aplicações de poupança automatizadas
a tecnologia é boa para mais do que apenas vídeos de gatos e desperdiçando tempo nas redes sociais. Existem agora vários serviços que podem ajudá-lo a automatizar as suas poupanças sem que tenha de pensar nisso.estas aplicações de poupança automatizadas funcionam de várias formas. Alguns deslizam uma certa quantidade de dinheiro de sua conta corrente e para sua conta de poupança regularmente, tendo o cuidado de não deixá-lo muito perto de $0., Outros, como bolotas, arredondar suas compras para o dólar mais próximo e investir o dinheiro extra automaticamente. Alguns podem até investir o seu dinheiro automaticamente para você.
Automate Investments Through a Robo-Advisor
Another relatively recent phenomenon to help automatate your wealth building is The rise of robo-advisors. Estes algoritmos ajudam você a escolher os melhores investimentos para sua idade, riqueza, horizonte de aposentadoria e tolerância ao risco, servindo como um consultor financeiro sem cobrar as taxas elevadas.,
eles até reequilibram seu portfólio automaticamente para mantê-lo em linha com seus objetivos de investimento.
as bolotas oferecem um serviço barato robo-advisor que está totalmente integrado com a sua poupança automatizada. Mas não é a única opção disponível, e muitos dos melhores robo-advisors são ainda livres. Eu tive uma grande experiência com Carteiras Inteligentes Schwab, que é grátis se você tem mais de US $ 5.000 investidos.também diversifico os meus investimentos, investindo directamente em Propriedades de arrendamento e investindo em plataformas de crowdfunding imobiliário., Por exemplo, eu tenho algum dinheiro investido em Fundrise, que permite que você configure investimentos recorrentes automatizados. Você pode definir estes com base no seu horário de pagamento ou orçamento, seja semanal, quinzenal, ou mensal.
tudo acontece no fundo – eu não tenho que levantar um dedo. Eu posso simplesmente assistir como meus pagamentos de dividendos crescem a cada mês, ganhando cada vez mais renda passiva para mim.
Sua conta de corretagem pode ou não permitir que você configure investimentos recorrentes automatizados para fundos ou ações específicos., Mas a maioria permite ao menos configurar transferências automáticas recorrentes para a sua conta de corretagem, e você sempre pode se inscrever com um robô-advisor Para configurar investimentos automatizados recorrentes.
Reinvestirá automaticamente os dividendos
Quando comprar acções ou fundos que pagam dividendos, poderá configurar a sua conta de corretagem para reinvestir esses dividendos automaticamente.isto ajuda os seus investimentos a tornarem-se compostos. Cada vez que você recebe um dividendo, ele é reinvestido de volta para a compra de Mais ações do estoque ou fundo., Ao longo do tempo, estes planos de reinvestimento de dividendos podem se juntar em retornos exponencialmente mais altos e riqueza.mesmo os investimentos alternativos, como a Fundrise e outras plataformas de investimento imobiliário, muitas vezes permitem reinvestir os seus dividendos automaticamente. Aproveite esta automatização para deixar o seu complexo de riqueza em silêncio no fundo, sem qualquer esforço da sua parte.
trabalhar com um Parceiro de prestação de contas
um estudo relatado na revista Entrepreneur descobriu que as pessoas que se comprometeram com outra pessoa que chegariam a um objetivo eram 65% mais propensos a alcançá-lo., Se eles programaram check-in regulares com seus parceiros de prestação de contas, suas chances de sucesso aumentaram em 95%.os objectivos a longo prazo são difíceis de alcançar pela sua própria natureza. Resistência e poder de permanência são difíceis de manter por conta própria. Por isso, não tentes ir sozinho.
encontre alguém de quem goste e confie, e forme uma parceria de prestação de contas com eles. Entre em contato uns com os outros durante 15 minutos todas as semanas, ao mesmo tempo no mesmo dia. Simplesmente compartilhando seu progresso e resultados, você quase duplicará suas chances de alcançar seus objetivos financeiros.,muitas das estratégias acima usam a tecnologia para tornar suas economias invisíveis e automatizadas. Para esta tática, tente o oposto, indo à moda antiga.ponha um frasco de mudança na mesa junto à porta da frente. Rotule este frasco com o seu objectivo de poupança em letras enormes. Lembre-se, quanto mais específico e inspirador seu objetivo, mais provável Você está a continuar a colocar dinheiro para ele. Sempre que entras em casa, esvazias os bolsos dos trocos.quando visitar o banco, leve o frasco consigo e deposite-o na sua conta poupança. Fácil.,
iniciar um projecto divertido que o recorda do seu objectivo
gosta de puzzles? Legos? Outra diversão relaxante em que podes trabalhar durante alguns minutos todas as noites por causa de um copo de vinho?diz que estás a poupar para um adiantamento da tua casa de sonho. Compre um quebra-cabeças de mil peças ou um conjunto Lego com um projeto de casa para trabalhar em seu tempo de inatividade. Cada vez que você trabalha neste projeto, ele vai lembrá-lo de seu objetivo, mantendo-o à frente da mente.,
obter um cartão de crédito com melhores recompensas
cartões de crédito são perigosos para aqueles que abusam deles por não pagar seus saldos na totalidade todos os meses. Mas para aqueles com a disciplina de usar os cartões de crédito de forma responsável, eles podem ser uma ferramenta poderosa para alcançar seus objetivos financeiros.
Se o seu objetivo de poupança é viajar, obtenha um cartão de crédito com recompensas de viagem pendentes. Se estás a poupar para uma casa ou reforma, considera cartões de crédito em vez disso.mas receber o cartão de recompensa certo é apenas metade da batalha., A outra metade está realmente redimindo as recompensas e colocando-as em direção ao seu objetivo. Defina uma chamada de atenção rotativa no seu calendário para fazer login e resgatar as suas recompensas. No caso de recompensas em dinheiro, transfira esse dinheiro diretamente para a sua conta de poupança ou corretagem.
apague as informações de pagamento gravadas das lojas de comércio eletrônico
as empresas Online projetam seus sites para separá-lo do seu dinheiro. Uma maneira de fazer isso é minimizando o atrito envolvido na compra deles.,
eles querem movê-lo de navegação para confirmação de compra no menor número de passos possíveis para que você tenha menos oportunidade de mudar de idéia. Assim, eles se oferecem para armazenar seus dados de pagamento, como as informações do seu cartão de crédito, em sua conta para o check-out rápido da próxima vez que você visitar.
Seu objetivo é exatamente o oposto do deles: gastar o mínimo de dinheiro possível. Não jogues nas mãos deles tornando fácil gastar o teu dinheiro., Apague as suas informações de pagamento guardadas das suas contas em sites de comércio eletrônico para dar a si mesmo mais oportunidade de repensar as compras de impulso e retardar o seu rolo proverbial.outra maneira de minimizar as compras por impulso é instituir um atraso de 24 horas em todas as compras. Da próxima vez que vires algo que queiras comprar, força-te a pô-lo de lado e dormir sobre ele. Depois de 24 horas, se ainda o quer muito, vá em frente e compre-o.
espere ficar surpreso com quantas compras você repensar., Na maioria dos casos, você realmente não precisa de outra camisa, casaco, ou um par de sapatos. Ao implementar um prazo de compra de 24 horas, você pode separar o que você realmente quer ou precisa de compras de impulso.
apps de compras de seu telefone
ao longo de linhas semelhantes, os varejistas online querem torná-lo rápido e fácil para você comprar, e uma maneira que eles fazem isso é fornecendo aplicativos móveis.vê estas aplicações sempre que retira o telemóvel. Eles alertam-no com notificações constantes., E cada vez que você abre o aplicativo, o varejista rastreia o que você olha, para que eles possam tentá-lo com produtos semelhantes mais tarde. Além disso, eles encorajam você a salvar seus dados de pagamento para um check-out mais rápido.ao baixar e instalar aplicativos de varejistas no seu telefone, você joga o jogo deles de acordo com suas regras. Em vez disso, re-introduzir fricção no processo de entrega de seu dinheiro arduamente ganho. Forçar-se a realmente ir para um site e navegar anonimamente quando você precisa comprar algo, em vez de usar um aplicativo.,
Use o sistema de envelopes
uma antiga, mas boa, o sistema de orçamentação de envelopes requer que você orçamente todas as despesas em dinheiro.
parece inconveniente, e esse é o ponto. Ao forçá-lo a separar todas as suas despesas em envelopes diferentes e colocar dinheiro físico em cada um, torna o seu orçamento e despesas tangíveis e viscerais. Você pensa duas vezes antes de gastar qualquer coisa, porque você pode fisicamente vê-lo drenar dinheiro do seu orçamento.,se carregar todo esse dinheiro soar muito perigoso ou inconveniente no mundo digital de hoje, existem aplicativos online como NeoBudget que replicam digitalmente o sistema de orçamentação de envelopes.
Calcule todas as compras em horas, não Dólares
tempo é dinheiro, mas dinheiro também é tempo. Quando você avalia as compras com base em seu custo de Dólar, as empresas tentam reformular a compra como “barata”, usando truques como falsos descontos e comparações. Em vez disso, calcule cada compra no número de horas de trabalho que custa a você.,se você ganhar $ 25 por hora, e o casaco que você está olhando custa $400, isso chega a 16 horas de trabalho. Vale a pena trabalhar 16 horas da sua vida para comprar outro casaco? Mais precisamente, se apenas 10 centavos de cada dólar que você ganha vai para gastos discricionários como casacos novos, e o resto vai para despesas de vida como moradia e mercearias, então, na verdade, custar-lhe-ia 160 horas de trabalho para comprar esse casaco.
reformular compras como esta é mais uma maneira de parar de comprar coisas que você não precisa e se certificar de que você realmente quer algo antes de pagar por isso.,continue a orçamentar os empréstimos que já pagou na bola de neve da dívida e nas avalanchas da dívida, canalize toda a sua taxa de poupança para uma única dívida até ser paga. Então você pega a mesma quantia de dinheiro e coloca-o para a sua próxima dívida, além do que você normalmente paga para essa dívida. Porque você já não tem a primeira dívida, você pode colocar ainda mais dinheiro para a sua próxima dívida e pagá-la ainda mais rápido.quando a segunda dívida é paga, você pode colocar ainda mais dinheiro para a próxima dívida, e assim por diante., É uma excelente estratégia para pagar as dívidas rapidamente – mas você não deve parar quando você pagou todas as suas dívidas.quando a sua dívida final não garantida for paga na totalidade, continue a orçamentar a mesma taxa de poupança. Mas em vez de pagá-lo para dívidas, coloque-o para o seu fundo de emergência e Investimentos. Você pode crescer sua riqueza rapidamente, continuando a orçamento agressivamente, em vez de aliviar o gás e deixar-se esbanjar só porque você é livre de dívidas.,
rastreie seu patrimônio líquido automaticamente
construindo riqueza, economizando para a aposentadoria, e outros objetivos financeiros de longo prazo podem se sentir distantes e nebulosos. Tens de fazê-los sentirem-se reais para te inspirares a continuar a investir neles.
uma maneira de fazer isso é começar a rastrear o seu valor líquido e vê-lo crescer a cada mês. Há muitas ferramentas para ajudá-lo a fazer isso, como o Capital Pessoal. Você conectá – los às suas contas financeiras – como suas contas bancárias, conta de corretagem, contas de aposentadoria e conta de hipoteca-para sincronizar em tempo real., A qualquer momento, você pode fazer login e olhar para uma análise completa do seu valor líquido, atualizado automaticamente para você.poupar dinheiro é muito melhor quando vemos a nossa riqueza crescer em tempo real.
Use Rewards& Penalties
todos conhecem a história de Pavlov e seus cães, na qual ele documentou seu uso de condicionamento clássico para treinar respostas e comportamentos. O conceito é simples e intuitivo o suficiente: se você recompensa consistentemente bons comportamentos e penaliza maus comportamentos, você vê mais bom comportamento e menos mau comportamento.,
Você pode fazer o mesmo em sua própria vida para modificar o seu comportamento financeiro. Encontre formas – que não envolvam gastar mais dinheiro-de se recompensar por bons comportamentos financeiros. Por exemplo, se comprar roupas é a sua kryptonite, definir uma regra para si mesmo que se você passar uma semana sem comprar qualquer roupa, você pode desfrutar de sua refeição favorita insalubre no sábado.da mesma forma, faça o mesmo com maus comportamentos. Se gastares dinheiro em roupas, ficas a comer saladas de couve todo o fim-de-semana.as suas acções têm consequências para as suas finanças., O problema é que essas consequências raramente são óbvias neste momento. Por exemplo, se você investir $100 em vez de $500 para sua conta de aposentadoria este mês, você não tem que viver com as consequências agora. Você os diferencia para um futuro distante.
O truque é implementar consequências imediatas para suas ações para que você sinta o impacto agora. Faça isso e começará a tomar melhores decisões financeiras diariamente.,
corresponder à sua discricionária & Gift Spending Dollar for Dollar
outra forma de criar consequências para a sua despesa é igualar a sua despesa dollar for dollar com poupanças.cada vez que comprar um novo dispositivo, uma nova peça de roupa ou comer fora num restaurante, transfira essa mesma quantia para a poupança. Vais dar por ti a prestar muito mais atenção ao que gastas quando estás no anzol para o igualar em poupanças.faça a mesma coisa com a compra de presentes para manter suas despesas de férias e gifting gerenciáveis., Você deve igualar cada dólar que sai com uma transferência para a poupança.é uma forma simples e eficaz de controlar os seus gastos e forçar-se a prestar mais atenção.
Reúna o seu pagamento de hipoteca recorrente
um argumento para a homeownership é que uma hipoteca o obriga a “poupar” dinheiro a cada mês, como parte do seu pagamento vai para pagar o seu saldo principal. Com cada pagamento, você cresce o capital próprio em sua casa e expande seu patrimônio líquido.,
Você pode acelerar o processo de construção de capital próprio, simplesmente arredondando o seu pagamento para os cem dólares mais próximos. Por exemplo, se o seu pagamento for $1.053, arredonda até $1.100. Você provavelmente não vai notar os $ 47 extras em seu orçamento, mas com o tempo, ele ajuda você a saltar parte da fase inicial de juros altos do seu empréstimo e reduz drasticamente o juro total que você paga sobre o empréstimo.mais, é claro, você vai pagar a sua hipoteca mais rápido por uma casa livre e limpa.,
Alternar para Quinzenal Pagamentos de Hipoteca
Você também pode enganar a si mesmo de pagar a sua hipoteca mais rapidamente mudando para quinzenal pagamentos de hipoteca.pegue no seu pagamento mensal da hipoteca e divida-o ao meio. Agendar pagamentos recorrentes para esse montante a ser automaticamente deduzido de sua conta bancária a cada duas semanas no mesmo dia em que você é pago. Você vai acabar pagando 26 pagamentos semestrais a cada ano, o equivalente a um pagamento mensal extra a cada ano.,
Você não vai notar a diferença no seu orçamento mensal, uma vez que a maioria dos meses têm apenas quatro semanas de pagamentos de renda.
orçamento baseado em quatro semanas de renda & Save the Bonus Paycheck
você pode usar a mesma lógica em seu rendimento. A maioria das pessoas são pagas semanalmente ou quinzenalmente, não mensalmente, mas a maioria das contas são devidas mensalmente.
na maioria dos meses, você vai ganhar quatro semanas de renda, de modo que o seu orçamento mensal deve ser baseado em quatro semanas de renda. Ocasionalmente, recebes um mês com um salário extra., Uma vez que este pagamento está fora do seu orçamento mensal regular, coloque-o diretamente para a poupança.é uma forma fácil e sem dor de poupar mais dinheiro, mantendo o seu orçamento regular.alguns empregados recebem bónus ocasionais, tais como bónus de férias ou de desempenho. Estes são separados de sua renda regular e não estão incluídos em seu orçamento mensal.idealmente, todo o bónus deve ir para a poupança. Mas somos humanos, e isso parece demasiado austero para a maioria de nós., Em vez disso, comprometa-se a dar a si mesmo uma certa parte para jogar dinheiro e salvar o resto.
esta parte pode ser uma porcentagem ou quantia em dólares, mas, seja como for que a estruture, certifique-se de que a maior parte do bônus vai para a poupança.
combater a inflação do estilo de vida com a inflação da Poupança
a maioria das pessoas são rápidas a dizer: “Claro, eu pouparia muito mais se ganhasse mais, mas não posso poupar mais na minha renda atual.”No entanto, houve um tempo em que eles ganharam muito menos, e sua renda atual teria parecido uma fortuna.o que aconteceu?, Porque não poupam mais hoje do que há 10 anos, quando ganharam metade?
A razão é simples: inflação do estilo de vida, também chamado de aumento do estilo de vida. Você recebe um aumento, e a primeira coisa que você quer fazer é sair e comprar um carro novo, se mudar para um apartamento mais elegante, ou começar a comer fora em restaurantes mais. Em breve, os seus gastos aumentaram tanto como os seus rendimentos, e nunca reparou.
é uma razão pela qual você deve definir uma taxa de poupança, uma porcentagem de sua renda que vai para a poupança. À medida que os seus rendimentos aumentam, as suas poupanças também aumentam.,você pode lutar contra a inflação do estilo de vida ainda mais agressivamente congelando seus gastos em seu nível atual. Se tiveres um aumento, óptimo! Você pode crescer sua riqueza ainda mais rápido, bombeando todo o seu rendimento adicional em investimentos.se isso for muito duro para você, divida a diferença: 50% do seu aumento de salário pode ir para gastar mais, mas os outros 50% devem ir para economias e Investimentos. Sem desculpas, sem justificações, apenas acumulação de riqueza mais rápida.
vive de um rendimento
a beleza desta opção é a sua simplicidade.,se partilhar as despesas de vida com um parceiro, concorde em viver com as receitas de um parceiro e investir o resto. Minha esposa e eu fazemos isso; vivemos inteiramente com o salário de seu professor e investimos todo o meu rendimento. Sempre que a minha mulher quer fazer algo que está fora do nosso orçamento, eu apenas aponto para o nosso saldo da Conta Corrente.o meu rendimento nunca toca na nossa conta corrente. Vai directamente para a nossa conta de corretagem, contas de reforma e outras contas de investimento. Está fora de vista, fora de mente, e fora dos limites para gastar.,
reformule o que você acha que pode e não pode pagar removendo a renda de um parceiro da mesa e colocando tudo fora para construir riqueza rapidamente.
palavra final
há um ditado que diz que finanças pessoais não é um problema matemático; é um problema de comportamento.
as pessoas gastam dinheiro porque podem e porque as empresas de cartões de crédito e varejistas tornam isso o mais fácil possível. A sua missão, caso opte por aceitá-la, é ripostar tornando-a mais fácil de salvar do que gastar.,
às vezes isso significa reformular como você pensa em gastar, automatizar suas economias e investimentos, ou adicionar barreiras entre você e gastar dinheiro. Faça o que funcionar melhor para você, e combine o máximo de táticas acima que puder para maximizar a sua taxa de poupança.faça isso direito, e você nem vai notar que está gastando menos e economizando mais a cada mês.