Antecedentes em: seguro automóvel sem culpa

visão geral

as leis de seguro automóvel sem culpa exigem que cada condutor apresente um pedido à sua própria companhia de seguros após um acidente, independentemente de quem esteve em falta. Em estados com leis sem culpa, todos os motoristas são obrigados a comprar proteção contra danos pessoais (PIP), como parte de suas apólices de seguro automóvel.

na sua forma mais estrita, o termo “sem culpa” aplica-se apenas a leis estaduais que prevêem o pagamento de benefícios de primeira parte sem culpa e restringem o direito de processar, a chamada opção “ato limitado”.,de acordo com as leis sem culpa, os automobilistas só podem processar por ferimentos graves e por dor e sofrimento se o caso preencher determinadas condições. Estas condições, conhecidas como limiar, estão relacionadas com a gravidade da lesão. Podem ser expressos em termos verbais (um limiar descritivo ou verbal) ou em Dólares de contas médicas, um limiar monetário.algumas leis também incluem requisitos mínimos para os dias de incapacidade incorridos como resultado do acidente. Uma vez que os sistemas sem culpa objectiva restringem os litígios, tendem a reduzir os custos e os atrasos no pagamento dos pedidos de indemnização., Limiares verbais eliminam o incentivo para inflacionar reivindicações que podem existir quando há um dólar “alvo” para as despesas médicas. No entanto, em alguns estados, o limiar verbal tem sido corroído ao longo do tempo pela interpretação judicial ampla da linguagem do limiar verbal, e a cobertura do PIP tornou-se alvo de abuso e fraude por médicos e clínicas desonestos que cobram por procedimentos médicos desnecessários e caros, aumentando os custos.doze estados e Porto Rico têm leis de seguro automóvel sem culpa., Florida, Michigan, New Jersey, Nova Iorque e Pensilvânia têm limites verbais. Os outros sete estados—Havaí, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Dakota do Norte e Utah-usam um limite monetário. Três estados têm uma lei de” escolha ” sem culpa. Em New Jersey, Pennsylvania e Kentucky, os automobilistas podem rejeitar o limiar do processo e manter o direito de processar por qualquer lesão auto-relacionada.

As leis do seguro de responsabilidade automóvel do estado enquadram-se em quatro grandes categorias: ausência de culpa, escolha sem culpa, responsabilidade por danos e adições., As principais diferenças são se existem restrições ao direito de processar e se a própria seguradora do segurado paga prestações de primeira parte, até ao montante máximo do estado, independentemente de quem está em falta no acidente. Estes sistemas alternativos têm evoluído ao longo do tempo à medida que os consumidores, reguladores e seguradoras têm procurado maneiras de reduzir o custo e acelerar a entrega de compensação para acidentes de automóvel.sem culpa: o sistema sem culpa tem por objectivo reduzir o custo do seguro automóvel, retirando os pequenos sinistros dos tribunais., Cada companhia de seguros compensa os seus próprios tomadores de seguros (o primeiro partido) pelo custo de lesões menores, independentemente de quem esteve em falta no acidente. (A segunda parte é a companhia de seguros e a terceira é a outra parte ou partes feridas como resultado do acidente.)

O Termo “sem culpa” pode ser confuso porque é muitas vezes usado para denotar qualquer sistema de seguro automóvel no qual a própria companhia de seguros de cada motorista paga por certas perdas, independentemente de culpa., Na sua forma estrita, o termo “sem culpa” aplica-se apenas aos Estados em que as companhias de seguros pagam prestações em primeira mão e em que existem restrições ao direito de processar.estes benefícios de primeira parte, conhecidos como protecção contra danos pessoais (PIP), são uma cobertura obrigatória em verdadeiros estados sem culpa. A extensão da cobertura varia de Estado para estado. Em estados com os benefícios mais abrangentes, um tomador de seguro recebe uma compensação por honorários médicos, salários perdidos, custos de funeral e outras despesas fora do bolso., As grandes variações envolvem limites de dólares em despesas médicas e hospitalares, despesas de funeral e enterro, perda de renda e o montante a ser pago a uma pessoa contratada para realizar serviços essenciais que um produtor não-Renda ferido não é capaz de realizar.os condutores de estados onde não haja culpa podem intentar acções por lesões graves se o caso preencher determinadas condições. Estas condições são conhecidas como o limite de responsabilidade pela morte e podem ser expressas em termos verbais, tais como morte ou desfiguração significativa (limite verbal) ou em montantes em Dólares de contas médicas (limite monetário).,

escolha sem culpa: na escolha sem culpa, os condutores podem escolher uma de duas opções:uma apólice de seguro automóvel sem culpa ou uma apólice de Responsabilidade Civil tradicional. Em New Jersey e Pensilvânia, a opção sem culpa tem um limite verbal. No Kentucky há um limite monetário.responsabilidade por danos: nos Estados tradicionais de responsabilidade por danos corporais, não existem restrições aos processos judiciais. Um tomador de seguro em falta em um acidente de carro pode ser processado pelo outro motorista e pelos passageiros do outro motorista para a dor e sofrimento do acidente causado, bem como para despesas fora do bolso, tais como custos médicos.,

Add-on: em Estados add-on, os motoristas recebem compensação de sua própria companhia de seguros como eles fazem em estados sem culpa, mas não há restrições em processos judiciais. O termo “add-on” é usado porque nestes estados os benefícios de primeira parte foram adicionados ao sistema tradicional de responsabilidade por danos. Nos Estados complementares, a cobertura de primeira parte pode não ser obrigatória e os benefícios podem ser inferiores aos dos Estados verdadeiros sem culpa.

The Beginning of the No-Fault System

In the 1960s, the traditional auto liability insurance system became the target of public criticism., A insatisfação foi expressa não só por aqueles que compram seguro automóvel, mas também por empresas e agências que o comercializam e por funcionários do Estado que o regulam. O debate centrou-se no processo muitas vezes dispendioso e moroso de determinar quem é o culpado—legalmente responsável—quando ocorrem acidentes.

Para reduzir os atrasos e ineficiências do sistema, a legislação foi introduzida na década de 1970, em muitos estados, que pela primeira vez permitiu que as vítimas de acidentes de recuperar essas perdas financeiras, como despesas médicas e hospitalares e perda de renda a partir de suas próprias companhias de seguros.,

vinte e quatro estados, incluindo o Distrito de Columbia e Porto Rico, agora têm leis que permitem aos tomadores de seguros obter compensação por acidentes de automóvel de suas próprias seguradoras., Destes, 12 estados e em Porto Rico colocou restrições sobre o direito de processar por meio de um limiar pecuniário, o que permite um terno para ser apresentado para a dor e o sofrimento quando as despesas médicas atingir um determinado montante fixado ou por meio de uma descrição verbal ou limite, o que permite que se adapte apenas quando a lesão incorridos cumpre os critérios de uma lesão grave, conforme definido (daí o termo verbal ou descritivo) por decreto estadual. Estes são os únicos estados que não têm culpa.,Pensilvânia, anteriormente um estado “adicional”, começou a oferecer aos consumidores a escolha entre um limiar verbal e sem restrições em processos judiciais em 1990. (New Jersey and Kentucky also offer such a choice, except that Kentucky’s threshold is monetary). Esta é a segunda lei sem culpa da Pensilvânia. Uma lei anterior foi revogada em 1984.

O Distrito de Columbia não tem uma verdadeira falta nem uma lei adicional. Ele oferece aos motoristas a opção de benefícios sem culpa ou cobertura baseada em culpa., Em caso de acidente, o condutor que inicialmente optou por receber prestações sem culpa tem 60 dias para decidir se recebe essas prestações ou se leva a outra parte a tribunal. Isto significa que, de facto, não existem restrições aos processos judiciais.

variações na abordagem sem culpa

no início de 1990, o conceito de pura sem culpa, que proíbe a maioria dos processos por lesão corporal, começou a ganhar suporte., Pura ausência de culpa aborda várias preocupações sociais: o desperdício de recursos e as desigualdades no sistema de responsabilidade e a necessidade de ter uma cobertura acessível para os custos de cuidados médicos e reabilitação. A primeira tentativa de um sistema puro sem culpa foi “pay-at-the-pump”, um plano para pagar o seguro automóvel sem culpa através de uma taxa cobrada sobre as vendas de gasolina., A campanha da iniciativa” pay-at-the-pump ” falhou em todos os estados em que o plano foi considerado, incluindo a Califórnia, devido à oposição à taxa baseada no uso da gasolina, mas a idéia pura sem culpa foi incorporada em uma variedade de propostas legislativas em vários estados, incluindo o Havaí e a Califórnia. Propostas introduzidas no Congresso para uma” escolha ” pura sem culpa auto sistema de seguro nunca chegou ao chão para uma votação.,

Alguns seguro auto reformadores propuseram a eliminação de noneconomic danos decorrentes de ato ilícito cobertura de responsabilidade civil como uma forma de reduzir custos, com opcional de cobertura fornecida como uma primeira-parte, a cobertura com um pré-determinado limite. As economias de prémios resultariam não só da eliminação da cobertura, mas também da tentação reduzida de inflacionar os custos médicos para aumentar os prejuízos não económicos, que são geralmente calculados em percentagem dos prejuízos económicos.,no final dos anos 80, Project NEW START, uma Organização Nacional de consumidores sem fins lucrativos que se dedicava à promoção de uma nova apólice de seguro automóvel, desenvolveu legislação que oferecia aos automobilistas uma escolha entre uma política tradicional baseada na responsabilidade e uma política rigorosa sem culpa. Automobilistas que escolheram o programa sem culpa teriam a opção de comprar proteção contra danos pessoais (PIP) acima dos limites básicos e também Cobertura para dor e sofrimento., No primeiro ano completo depois que a lei entrou em vigor, os motoristas que escolheram a Política de não culpa teria visto seus prémios reduzidos em um montante significativo-pelo menos 20 por cento do prémio médio estadual para seguro exigido pela lei de responsabilidade financeira do Estado, de acordo com o plano. Outra versão do “choice no-fault” foi conhecida como o “plano O’Connell”, depois do Professor de Direito da Universidade da Virgínia Jeffrey O’Connell, que, juntamente com Robert E. Keeton, propôs um sistema de compensação de acidentes sem culpa em 1965., Este plano permitiu que um tomador de seguro que escolheu o sistema de mort e estava envolvido em um acidente com um condutor sem culpa para apresentar uma reclamação ao abrigo da disposição do motorista não seguro da apólice. O motorista sem culpa não podia processar e era imune a fatos.desde então, várias modificações destas propostas básicas foram introduzidas em muitos estados, juntamente com medidas conhecidas como políticas de “não-frills” que proporcionariam uma cobertura básica sem culpa para as perdas económicas a todos os bons condutores do Estado para um prémio padrão de todo o estado., A “choice no-fault law” de Nova Jérsei, aprovada em 1998, aproxima-se deste conceito com uma opção de cobertura básica.

uma decisão crítica no desenvolvimento de um sistema de escolha sem culpa é como a lei de escolha é enquadrada. Em Nova Jersey, os requerentes de seguro são presumidos ter optado pelo limite verbal em processos judiciais, a menos que eles rejeitem especificamente; na Pensilvânia, o oposto é verdade. Os tomadores de seguros da Pensilvânia querem acesso ilimitado aos tribunais, a menos que solicitem especificamente o limite verbal., Como resultado, mais de 85 por cento dos segurados em Nova Jersey têm políticas restritivas de processos judiciais. Em contraste, menos de 50 por cento têm este tipo de política na Pensilvânia, A maior porcentagem sendo motoristas em Filadélfia, onde as taxas são mais elevadas. (Isto é devido, em parte, a uma alta propensão entre os motoristas da cidade para apresentar queixas de lesões corporais após um acidente de carro., Mais de 55 por cento dos acidentes que causam alguns danos físicos lá também resultam em uma reclamação de lesão corporal, enquanto em outras partes do estado a proporção de tais reivindicações para reivindicações de danos físicos é apenas 17 por cento, as seguradoras relatam.)

Visão geral da Promulgação de Leis

As jurisdições que possuem formas de fiel, não falha seguro auto e as datas em que as leis originalmente tornou-se eficaz são mostrados abaixo.,leis:

Nevada: eficaz, 1974; revogado 1980
Pensilvânia: eficaz, 1976; revogado 1984 (reordenou 1990)
Geórgia: eficaz, 1975; revogado 1991
Connecticut: partir de 1 de janeiro de 1973; revogado 1993
Colorado: eficaz de abril de 1974, revogadas julho de 2003

Em estados fracos e sem culpa-leis (Geórgia monetária do limiar foi de us $500) custos tendem a aumentar mais rapidamente do que em estados com um verbais limite, dado o fraco leis garantem o amplo benefícios de um sem-falha do sistema sem compensação suficiente de poupança, quase como muitos casos, vão para tribunal com o tradicional ato ilícito baseado no sistema., Além disso, os benefícios para lesões pessoais (PIP) foram baixos. Cobertura mínima fornecida apenas $ 2,500 por acidente para os custos médicos (embora as políticas com limites mais elevados poderiam ser comprados.) A combinação de baixa cobertura obrigatória do PIP e um baixo limiar monetário empurrou muitos casos em que as lesões eram menores para os tribunais, aumentando os custos.em 1993, Connecticut revogou a sua lei sem culpa. A lei tinha sido comparativamente ineficaz porque o seu limiar para processos foi de apenas US $ 400.A lei do Colorado foi revogada ou, mais exatamente, autorizada a expirar em 2003 após o governo., Bill Owens disse que não assinaria outra extensão a menos que reduzisse significativamente os custos do sistema existente. Mas os legisladores não conseguiram resolver uma disputa sobre a extensão da cobertura para procedimentos médicos. As taxas em 2002 aumentaram em até 20%, mais do dobro da média nacional, devido aos generosos benefícios legais de assistência médica sem culpa e um baixo limiar para ações judiciais.como referido anteriormente, as seguradoras geralmente favorecem leis que prevêem limiares verbais em fatos em vez de limiares em Dólares., Uma das desvantagens de ter um” alvo dólar ” para despesas médicas é que ele pode incentivar a apresentação de reivindicações fraudulentas. Além disso, a menos que a lei inclua uma disposição que permita ajustar o limiar para acompanhar a inflação, a sua eficácia na contenção dos litígios é gradualmente reduzida.existe uma grande variação nos limiares monetários e noutros benefícios concedidos., Um problema em estados com benefícios PIP mais elevados do que a média é que os prestadores desonestos de serviços profissionais têm encontrado maneiras de abusar e enganar o sistema, aumentando o custo do seguro automóvel. New Jersey foi pioneira em reformas projetadas para conter o uso excessivo de cuidados médicos em sua revisão do sistema de seguro automóvel em 1998 e, posteriormente, trabalhou para colocar limites razoáveis nos custos de cuidados médicos. Outros estados modelaram suas reformas nos protocolos de Nova Jersey.,em vários estados sem culpa, a cobertura do PIP está sendo explorada por anéis de fraude que incluem clínicas de dor falsas e médicos corruptos, quiropráticos e advogados, particularmente em estados onde os benefícios do PIP são generosos.estes grupos criminosos criaram “moinhos” médicos, clínicas falsas que arquivam queixas médicas fraudulentas., Numa tentativa de resolver esta fuga de recursos, Nova Iorque modificou o regulamento 68, uma reforma adoptada em 2002 que reduziu substancialmente o período de notificação de acidentes de viação e de apresentação de facturas para tratamento médico. A redução do tempo de notificação permite que as seguradoras analisem o plano de tratamento mais cedo, proporcionando assim menos oportunidades para testes de diagnóstico e tratamentos desnecessários. No entanto, a fraude continua a ser um grande problema no estado., New Jersey lidou com o problema de tratamento médico desnecessário, criando orientações médicas de pré-certificação, ou caminhos de cuidados, para o tratamento de lesões específicas que resultam de acidentes de automóvel, principalmente lesões de tecidos moles.,c381099f5″>

Utah X X X Add-on Arkansas X X Delaware X X D.,C., id=”dc381099f5″> Texas X X Virginia X X Washington X X Wisconsin X X

,

Em um desses estados, não há

restrições judiciais:

Alabama

Alasca

Arizona

Califórnia

Colorado

Connecticut

Geórgia

Idaho

Illinois

Indiana

Iowa

Louisiana

Maine

Mississippi

Missouri

Montana

Nebraska

Nevada

Novo México

Carolina do Norte

Ohio

Oklahoma

Rhode Island

Carolina do Sul

Tennessee

Paraná

West Virginia

Alentejo