Wiedza o tym jak działają oprocentowanie na kontach oszczędnościowych może pomóc inwestorom zarobić jak najwięcej na zaoszczędzonych pieniądzach. Odsetki na rachunku oszczędnościowym to kwota pieniędzy, którą bank lub instytucja finansowa płaci deponentowi za trzymanie pieniędzy w banku. W pewnym sensie bank pożycza pieniądze od swoich deponentów, wykorzystując zdeponowane środki do pożyczania pieniędzy innym klientom., Z kolei bank wypłaca deponentowi odsetki za saldo rachunku oszczędnościowego, jednocześnie obciążając swoich klientów pożyczkowych wyższą stopą procentową niż ta, którą wypłacono deponentom.
odsetki od rachunków oszczędnościowych wyrażone są w procentach. Na przykład, załóżmy, że masz $1,000 w banku; konto może zarobić 1% odsetek. Niestety, większość banków płaci mniej niż 1% odsetek na rachunkach oszczędnościowych ze względu na historycznie niskie stopy procentowe.,
Jeśli jednak reinwestujesz odsetki zarobione na koncie oszczędnościowym i początkową wpłaconą kwotę, zarobisz jeszcze więcej pieniędzy w dłuższej perspektywie. Ten proces zarabiania odsetek od oszczędności plus zarabianie odsetek od wszystkich zgromadzonych odsetek z poprzednich okresów nazywa compounding. Inwestorzy mogą korzystać z koncepcji compounding odsetek budować swoje oszczędności i tworzyć bogactwo.
kluczowe Zwroty
- odsetki spotęgowane przez wystarczająco długi okres czasu mogą ładnie dodać do funduszu awaryjnego.,
- odsetki złożone to odsetki obliczane od kwoty głównej i odsetek uzyskanych z poprzednich okresów; odsetki proste obliczane są wyłącznie na podstawie kwoty głównej.
- banki podają swoje oprocentowanie oszczędności jako roczną stopę procentową (APY), która obejmuje compounding.
odsetki od odsetek
wykonując proste obliczenie odsetek, 1000 usd, które zarobiło 1% odsetek w ciągu jednego roku, przyniosłoby 1010 USD (lub .01 *1000) na koniec roku., Obliczenie to opiera się jednak na zwykłych odsetkach, wypłacanych tylko od kwoty głównej lub zdeponowanych środków. Niektórzy inwestorzy, np. emeryci, mogą wypłacić zarobione odsetki lub przenieść je na inne konto. Wypłata odsetek stanowi formę dochodu. Jeśli odsetki zostaną wypłacone, konto deponenta zyska zwykłe odsetki, ponieważ żadne odsetki nie zostaną zarobione od żadnych przeszłych odsetek.
jednak przy tak niskich stopach procentowych wielu deponentów może zdecydować się na pozostawienie odsetek zarobionych na swoim koncie oszczędnościowym., W rezultacie środki na rachunku oszczędnościowym otrzymywałyby odsetki złożone, w przypadku gdy odsetki obliczane są na podstawie kwoty głównej i wszystkich skumulowanych odsetek.
Benjamin Franklin podał przykład potęgi compoundingu—nazwanego snowballing—. 4500 dolarów, które zostawił dla każdego z dwóch amerykańskich miast, przewyższało stopę inflacji w ciągu 200 lat.,
moc naliczania odsetek
w kontach oszczędnościowych odsetki mogą być naliczane codziennie, miesięcznie lub kwartalnie, a odsetki od odsetek zarobionych do tego momentu. Im częściej odsetki są dodawane do salda, tym szybciej twoje oszczędności będą rosły. Korzystając z naszego wcześniejszego przykładu 1000 USD i stosując codzienne compounding każdego dnia, kwota, która zarabia odsetki, rośnie o kolejne 1/365th z 1%. Na koniec roku, depozyt wzrósł do $1,010.05 w porównaniu do $1,010 poprzez proste odsetki.
oczywiście dodatkowy $0.,05 nie brzmi jak dużo, ale pod koniec 10 lat, twoje $1,000 wzrośnie do $1,105. 17 z odsetkami złożonymi. 1% stopa procentowa, dodawana codziennie przez 10 lat, dodała ponad 10% do wartości Twojej inwestycji.
ponownie, kwota zarobiona nadal może nie wydawać się dużo, ale zastanów się, co by się stało, gdybyś mógł zaoszczędzić 100 $miesięcznie i dodać ją do oryginalnego depozytu 1000$. Po roku zarobiłbyś $ 16.05 w odsetkach, dla salda $2,216. 05. Po 10 latach, wciąż dodając tylko $100 miesięcznie, zarobiłbyś $ 725.50, w sumie $13,725. 50.,
| Total Compounded Savings in 10 Years | ||
|---|---|---|
| Year | Future Value at 1% | Total Contributions |
| Year 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.,03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
mimo, że kwota ta nie jest fortuną, jest to dość duży fundusz oszczędnościowy, który jest jednym z głównych celów konta oszczędnościowego. Kiedy menedżerowie pieniędzy mówią o „płynnych aktywach”, oznaczają każde posiadanie, które można przekształcić w gotówkę na żądanie. Jest z definicji bezpieczny od wahań na giełdzie i wartości nieruchomości. W rzeczywistości jest to fundusz awaryjny, który można wykorzystać na nieoczekiwane wydatki, takie jak rachunki medyczne lub naprawy samochodów.,
efekt kuli śnieżnej
aby naprawdę zrozumieć efekt kuli śnieżnej w odsetkach złożonych, rozważ ten klasyczny przypadek testowy, przeprowadzony przez nikogo innego jak Benjamin Franklin. Naukowiec, wynalazca, wydawca i ojciec założyciel był trochę showmanem, więc to musiało dać mu chichot do rozpoczęcia eksperymentu, który nie przyniesie rezultatów aż 200 lat po jego śmierci w 1790 roku.w swoim testamencie Franklin pozostawił miastom Boston i Filadelfię równowartość 4500 dolarów., Zastrzegł, że będzie ona inwestowana w wysokości 5% rocznych odsetek przez 100 lat. Następnie trzy czwarte z nich miało zostać wydane na godną sprawę, podczas gdy pozostała część miała być reinwestowana na kolejne 100 lat.
w 1990 roku Fundusz bostoński miał około 4,5 miliona dolarów, podczas gdy fundusz Filadelfijski miał około 2,5 miliona dolarów ze względu na skutki odsetek złożonych. Jednak żadne miasto nie zbliżyło się do łącznej kwoty 21 milionów dolarów, którą Franklin obliczył, że osiągną. Powodem jest to, że stopy procentowe wahają się w czasie, rzadko osiągając Roczną Stopę 5%, którą zakładał Franklin.,
Zacznij wcześnie, oszczędzaj często
mimo to eksperyment Franklina wykazał, że odsetki złożone mogą budować bogactwo w czasie, nawet gdy stopy procentowe są na dnie. Jest to szybkie i łatwe do znalezienia aktualne stawki banki oferują wchodząc online. Niektóre banki specjalizują się w wysokodochodowych kontach oszczędnościowych. Do najlepszych kont oszczędnościowych należą te oferowane przez banki, w których odsetki na rachunku są naliczane codziennie i nie pobiera się opłat miesięcznych. Banki często określają swoje stopy procentowe jako roczny zysk procentowy (APY), odzwierciedlając skutki kumulacji., Należy pamiętać, że APY i roczna stopa procentowa (APR) nie są takie same, ponieważ APR nie obejmuje compoundingu.
Dolna linia
w przeciwieństwie do Benjamina Franklina, większość z nas nie ma ochoty sprawdzać, ile mogą być warte nasze oszczędności za 200 lat. Ale wszyscy potrzebujemy trochę pieniędzy na nagły wypadek. Odsetki złożone, w połączeniu z regularnymi składkami, mogą stanowić przyzwoite Gniazdo awaryjne.,
/div>