definitie van ongunstige selectie
ongunstige selectie treedt op wanneer er asymmetrische (ongelijke) informatie is tussen kopers en verkopers. Deze ongelijke informatie verstoort de markt en leidt tot marktfalen.
- bijvoorbeeld, kopers van verzekeringen kunnen betere informatie hebben dan verkopers. Degenen die willen een verzekering te kopen zijn degenen die het meest waarschijnlijk om een claim te maken. Daarom zijn bedrijven terughoudend om verzekeringen te verkopen.
- verkopers van tweedehandsgoederen kunnen betere informatie hebben over de werkelijke kwaliteit van het goed dan kopers., Daarom, kopers zijn terughoudend om een fatsoenlijke prijs te betalen, omdat ze bang voor het krijgen van een’blindganger’.
negatieve selectie vindt plaats vanwege informatieasymmetrieën en de moeilijkheden bij het selecteren van klanten.
negatieve selectie uitgelegd voor verzekeringen
- een bedrijf dat levensverzekeringen verkoopt zal merken dat mensen met een hoger overlijdensrisico veel meer bereid zullen zijn een levensverzekering te kopen. Als de verzekeringsmaatschappij een gemiddelde prijs in rekening brengt, maar alleen consumenten met een hoog risico kopen, zullen ze een verlies maken.,
- als een bedrijf dat levensverzekeringen verkoopt tegen een hoge prijs verkoopt om rekening te houden met mensen met een hoog risico, dan zullen jonge, gezonde mensen niet kopen. Omdat de kosten hoger zijn dan hun waargenomen waarde.
- een bedrijf dat auto ‘ s verzekert, zal merken dat mensen die in gebieden met een hoge criminaliteit wonen, eerder een autoverzekering willen. Nogmaals als de gemiddelde kosten in rekening worden gebracht, kan het leiden tot verzekeringsonderneming verliezen.,
gevolgen van ongunstige selectie
- door slechte informatie en moeilijkheden bij het selecteren van klanten zal er een hogere totale prijs zijn omdat bedrijven rekening moeten houden met relatief hogere uitbetalingen aan risicovolle klanten die een verzekering afsluiten.
- klanten met een laag risico willen misschien niet kopen omdat het te duur is voor hun behoeften-wat leidt tot een ontbrekende markt.
- ondernemingen kunnen veel tijd investeren in het identificeren van groepen consumenten met een hoger risico.,
negatieve selectie in de ziektekostenverzekering
stel dat een verzekeringsonderneming een ziektekostenverzekering aan het grote publiek aanbiedt. Het is waarschijnlijk de hoogste opnamepercentage onder ongezonde mensen-mensen die niet sporten, mensen die roken. Zij zijn de groep die het meest waarschijnlijk gezondheidszorg nodig heeft; daarom is het zinvol voor hen om een verzekering af te sluiten. Gezonde mensen hebben minder kans om een ziektekostenverzekering af te sluiten – als de prijs van de ziektekostenverzekering wordt bepaald door de gemiddelde ongezonde persoon.
als verzekeringspremies zijn gebaseerd op de behoeften van rokers, dan zullen de premies hoog zijn., Daarom is er geen stimulans voor gezonde mensen om een verzekering af te sluiten.
negatieve selectie voor kopers
Het is ook mogelijk dat de verkoper betere informatie zal hebben dan kopers, en verkopers verkopen het product alleen wanneer het voor hen gunstig is.
- bijvoorbeeld, managers van een bedrijf kunnen meer bereid zijn om aandelen uit te geven, wanneer ze weten dat de koers van het aandeel is overgewaardeerd in vergelijking met de reële waarde. Daarom kunnen kopers uiteindelijk het kopen van overgewaardeerde aandelen.
- een ander voorbeeld is de markt voor tweedehands auto ‘ s., De verkoper kan op de hoogte zijn van een onzichtbaar gebrek en een slecht geïnformeerde consument te veel in rekening brengen. Dit kan leiden tot een situatie waarin tweedehands auto Markten, mensen het meest bereid om te verkopen zijn die met slechte auto ‘ s (citroenen). Als u een goede auto (perzik) u niet wilt verkopen omdat de gemiddelde marktprijs wordt gedrukt door het aantal citroenen (slechte auto ‘ s) op de markt.
oplossingen voor negatieve selectie
om negatieve selectie te voorkomen, moeten bedrijven proberen verschillende groepen mensen te identificeren., Daarom zijn er ziektekostenverzekeringspremies voor mensen die roken en zwaarlijvige mensen.
verzekeringsondernemingen berekenen verschillende tarieven aan consumenten afhankelijk van factoren, zoals
- leeftijd
- Postcode.
Dit betekent dat degenen die het grootste risico lopen waarschijnlijk hogere premietarieven zullen hebben.
verplichte aankoop
Amerikaanse gezondheidszorg is voornamelijk gebaseerd op particuliere verzekeringen. Dit heeft geleid tot problemen van negatieve selectie, met jonge, gezonde mensen meer kans om het afsluiten van een ziektekostenverzekering te vermijden., Dit leidde tot hogere algemene premies-waardoor het onbetaalbaar voor velen.
een element van de wet betaalbare gezondheidszorg was een verplicht verzekeringselement. Als mensen ervoor kiezen om geen verzekering af te sluiten, moeten ze een belastingpremie betalen. Het idee is dat door mensen aan te moedigen om te kopen, het zal lagere totale premies als mensen met een lager risico zal toetreden tot de ‘verzekeringspool.”
economen en negatieve selectie
George Akerlof onderzocht de asymmetrie van informatie in de markt voor tweedehands auto ‘ s.,in een artikel uit 1970 “the Market for Lemons” ontving hij de Nobelprijs voor de economie (2001). Akerlof suggereerde dat slechte auto ‘ s ‘citroenen’ eerder op de tweedehandsmarkt zouden worden gebracht, waardoor de prijs zou dalen. Daardoor werden goede auto ‘ s tegengehouden en niet verkocht. Het is soms bekend als de ‘ slechte driving out the good.”
Akerlof stelde dat het probleem van de ongunstige selectie de markt verstoorde, wat leidde tot lagere prijzen en de lagere gemiddelde kwaliteit van auto ‘ s.,anderen hebben gesuggereerd dat de markt voor tweedehands auto ‘ s garanties en kwaliteitscontroles kan gebruiken om dit probleem van slechte informatie op te lossen.
gerelateerd
- marktfalen
- Moral hazard