omgekeerde hypotheken

Hoe werken omgekeerde hypotheken?

wanneer u een gewone hypotheek hebt, betaalt u de kredietgever elke maand om uw woning na verloop van tijd te kopen. In een omgekeerde hypotheek krijg je een lening waarin de geldschieter je betaalt., Omgekeerde hypotheken nemen deel aan het eigen vermogen in uw huis en zetten het om in betalingen aan u – een soort van vooruitbetaling op uw eigen vermogen. Het geld dat je meestal krijgt is belastingvrij. Over het algemeen hoeft u het geld niet terug te betalen zolang u in uw huis woont. Als je sterft, je huis verkoopt, of verhuist, zou jij, je echtgenoot, of je Landgoed de lening terugbetalen. Soms betekent dat de verkoop van het huis om geld te krijgen om de lening terug te betalen.,

Er zijn drie soorten omgekeerde hypotheken: single purpose omgekeerde hypotheken-aangeboden door sommige staats-en lokale overheidsinstellingen, evenals non – profits; proprietary omgekeerde hypotheken-particuliere leningen; en federaal verzekerde omgekeerde hypotheken, ook bekend als Home Equity Conversion hypotheken (HECMs).

Als u een omgekeerde hypotheek van welke aard dan ook krijgt, krijgt u een lening waarin u leent tegen het eigen vermogen in uw woning. Je houdt de titel van je huis. In plaats van maandelijkse hypotheekbetalingen te betalen, krijg je echter een voorschot op een deel van je eigen vermogen., Het geld dat je krijgt is meestal niet belastbaar, en het zal over het algemeen niet van invloed zijn op uw sociale zekerheid of Medicare voordelen. Wanneer de laatst overlevende lener overlijdt, de woning verkoopt of niet langer als hoofdverblijfplaats in de woning woont, moet de lening worden terugbetaald. In bepaalde situaties kan een niet-lenende echtgenoot in staat zijn om in het huis te blijven. Hier zijn een aantal dingen om te overwegen over omgekeerde hypotheken:

• Er zijn Vergoedingen en andere kosten. Omgekeerde hypotheekverstrekkers brengen over het algemeen een origination fee en andere sluitingskosten in rekening, evenals servicekosten over de levensduur van de hypotheek., Sommige rekenen ook hypotheekverzekeringspremies (voor federaal verzekerde HECMs).
• u bent meer verschuldigd in de loop van de tijd. Als je geld krijgt via uw omgekeerde hypotheek, wordt rente toegevoegd aan het saldo dat u elke maand verschuldigd bent. Dat betekent dat het bedrag dat u verschuldigd groeit als de rente op uw lening wordt opgeteld in de tijd.
• rentetarieven kunnen in de loop van de tijd veranderen. De meeste omgekeerde hypotheken hebben variabele rente, die gebonden zijn aan een financiële index en veranderen met de markt. Variabele rente leningen hebben de neiging om u meer opties over hoe u uw geld door de omgekeerde hypotheek., Sommige omgekeerde hypotheken – meestal HECMs-bieden vaste tarieven, maar ze hebben de neiging om u te vereisen om uw lening te nemen als een forfaitair bedrag bij het sluiten. Vaak, het totale bedrag dat u kunt lenen is minder dan je zou kunnen krijgen met een variabele rente lening.
• rente is niet elk jaar fiscaal aftrekbaar. Rente op omgekeerde hypotheken is niet aftrekbaar op inkomstenbelasting aangiften-totdat de lening is afbetaald, hetzij gedeeltelijk of volledig.
• u moet andere kosten in verband met uw woning betalen. In een omgekeerde hypotheek, houd je de titel van je huis., Dat betekent dat u verantwoordelijk bent voor onroerend goed belastingen, verzekeringen, nutsbedrijven, brandstof, onderhoud, en andere kosten. En, als je niet betalen uw onroerend goed belastingen, houden huiseigenaar ‘ s verzekering, of onderhouden van uw huis, de geldschieter kan eisen dat u uw lening terug te betalen. Een financiële beoordeling is vereist wanneer u de hypotheek aanvraagt. Als gevolg hiervan kan uw kredietgever een “braaklegging” bedrag nodig hebben om uw belastingen en verzekering te betalen tijdens de lening. De “braaklegging” vermindert de hoeveelheid middelen die u kunt krijgen in betalingen. U bent nog steeds verantwoordelijk voor het onderhoud van uw huis.
• Wat gebeurt er met uw echtgenoot?, Met HECM leningen, als u ondertekend de lening papierwerk en uw echtgenoot niet, in bepaalde situaties, uw echtgenoot kan blijven wonen in het huis, zelfs nadat u sterft als hij of zij belastingen en verzekering betaalt, en blijft het onroerend goed te onderhouden. Maar uw echtgenoot zal stoppen met het krijgen van geld van de HECM, omdat hij of zij was geen onderdeel van de lening overeenkomst.
• Wat kunt u aan uw erfgenamen nalaten? Omgekeerde hypotheken kunnen het eigen vermogen in uw huis gebruiken, wat betekent minder activa voor u en uw erfgenamen. De meeste omgekeerde hypotheken hebben iets genaamd een “non-recourse” clausule., Dit betekent dat u, of uw landgoed, niet meer dan de waarde van uw woning verschuldigd kan zijn wanneer de lening verschuldigd wordt en het huis wordt verkocht. Met een HECM, over het algemeen, als u of uw erfgenamen willen af te betalen van de lening en het huis te houden in plaats van te verkopen, zou je niet meer dan de geschatte waarde van de woning te betalen.

soorten omgekeerde hypotheken

Als u overweegt of een omgekeerde hypotheek voor u geschikt is, overweeg dan ook welke van de drie soorten omgekeerde hypotheken het beste bij uw behoeften passen.

Single-purpose reverse Hypotheken zijn de goedkoopste optie., Ze worden aangeboden door sommige staats-en lokale overheidsinstellingen, evenals non-profit organisaties, maar ze zijn niet overal beschikbaar. Deze leningen mogen slechts voor één doel worden gebruikt, dat door de kredietgever wordt gespecificeerd. Bijvoorbeeld, de geldschieter zou kunnen zeggen dat de lening kan alleen worden gebruikt om te betalen voor reparaties aan huis, verbeteringen, of onroerend goed belastingen. De meeste huiseigenaren met een laag of matig inkomen kunnen in aanmerking komen voor deze leningen.

Proprietary reverse Hypotheken zijn particuliere leningen die worden ondersteund door de bedrijven die ze ontwikkelen., Als u eigenaar bent van een hoger gewaardeerde huis, kunt u een grotere lening voorschot van een eigen omgekeerde hypotheek. Dus als uw huis heeft een hoger getaxeerde waarde en je hebt een kleine hypotheek, kunt u in aanmerking komen voor meer fondsen.

Home Equity Conversion hypotheken (HECMs) zijn federaal verzekerde omgekeerde hypotheken en worden ondersteund door het U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD). De leningen van HECM kunnen voor om het even welk doel worden gebruikt.

HECM ‘ s en proprietary reverse Hypotheken kunnen duurder zijn dan traditionele woningleningen, en de aanloopkosten kunnen hoog zijn., Dat is belangrijk om te overwegen, vooral als u van plan bent om te verblijven in uw huis voor slechts een korte tijd of lenen een klein bedrag. Hoeveel u kunt lenen met een HECM of een eigen omgekeerde hypotheek hangt af van verschillende factoren:

• uw leeftijd
• het type omgekeerde hypotheek dat u kiest
• de geschatte waarde van uw woning
• huidige rente, en
• een financiële beoordeling van uw bereidheid en vermogen om onroerendgoedbelasting en verzekering van de huiseigenaar te betalen.,

in het algemeen geldt dat hoe ouder je bent, hoe meer equity je in je huis hebt, en hoe minder je er op verschuldigd bent, hoe meer geld je kunt krijgen.

voordat u een HECM aanvraagt, moet u een gesprek hebben met een counselor van een onafhankelijk door de overheid goedgekeurd adviesbureau voor huisvesting. Sommige kredietverstrekkers die propriëtaire omgekeerde hypotheken aanbieden, hebben ook advies nodig.

De adviseur is verplicht de kosten en financiële gevolgen van de lening toe te lichten., De adviseur moet ook de mogelijke alternatieven voor een HECM – achtige overheid en non-profit programma ‘ s, of een single-purpose of propriëtaire omgekeerde hypotheek uit te leggen. De adviseur moet ook in staat zijn om u te helpen de kosten van verschillende soorten omgekeerde hypotheken vergelijken en u vertellen hoe verschillende betalingsopties, Vergoedingen, en andere kosten van invloed zijn op de totale kosten van de lening in de tijd. U kunt HUD bezoeken voor een lijst van adviseurs, of bel het Agentschap op 1-800-569-4287. Counseling agentschappen meestal rekenen een vergoeding voor hun diensten, vaak rond de $125., Deze vergoeding kan worden betaald uit de opbrengst van de lening, en je kunt niet worden weggestuurd als je niet kunt veroorloven de vergoeding.

bij een HECM is er over het algemeen geen specifieke inkomenseis. Echter, kredietverstrekkers moeten een financiële beoordeling uit te voeren bij de beslissing of goed te keuren en sluiten van uw lening. Ze evalueren je bereidheid en vermogen om aan je verplichtingen en de hypotheekvereisten te voldoen. Op basis van de resultaten, de geldschieter zou kunnen vereisen fondsen apart van de lening opbrengst om dingen te betalen zoals onroerend goed belastingen, huiseigenaar ‘ s verzekering, en overstromingsverzekering (indien van toepassing)., Als dit niet nodig is, kunt u nog steeds overeenkomen dat uw kredietgever deze items zal betalen. Als u een “braaklegging” hebt of als u ermee instemt dat de geldschieter deze betalingen doet, worden deze bedragen afgetrokken van het bedrag dat u in de opbrengst van de lening krijgt. U bent nog steeds verantwoordelijk voor het onderhoud van het pand.

De HECM laat u kiezen uit verschillende betalingsopties:

• een enkele uitbetalingsoptie – deze is alleen beschikbaar met een vastrentende lening, en biedt doorgaans minder geld dan andere HECM-opties.
• een “term” – optie – vaste maandelijkse kasvoorschotten voor een bepaalde tijd.,
• een” tenure ” – optie-vaste maandelijkse kasvoorschotten voor zolang u in uw huis woont.
• een kredietlijn-Hiermee kunt u de opbrengst van de lening op elk gewenst moment opnemen, in bedragen die u kiest, totdat u de kredietlijn hebt opgebruikt. Deze optie beperkt de hoogte van de rente die wordt opgelegd op uw lening, omdat u rente verschuldigd bent op het krediet dat u gebruikt.
• een combinatie van maandelijkse betalingen en een kredietlijn.

u kunt mogelijk uw betalingsoptie wijzigen voor een kleine vergoeding.,

HECM ‘ s geven u doorgaans grotere voorschotten tegen lagere totale kosten dan leningen voor eigen rekening. In het HECM-programma kan een lener over het algemeen tot 12 opeenvolgende maanden in een verpleeghuis of andere medische faciliteit wonen voordat de lening moet worden terugbetaald. Belastingen en verzekeringen moeten nog steeds worden betaald op de lening, en uw huis moet worden gehandhaafd.

met HECMs is er een limiet aan hoeveel u het eerste jaar kunt opnemen. Uw kredietgever zal berekenen hoeveel u kunt lenen, op basis van uw leeftijd, de rente, de waarde van uw huis, en uw financiële beoordeling., Dit bedrag wordt uw “initial principal limit” genoemd.”

in het algemeen kunt u in het eerste jaar maximaal 60 procent van uw aanvankelijke hoofdlimiet opnemen. Er zijn echter uitzonderingen.

winkelen voor een omgekeerde hypotheek

Als u een omgekeerde hypotheek overweegt, shop rond. Bepaal welk type omgekeerde hypotheek voor u geschikt zou kunnen zijn. Dat hangt ervan af wat je met het geld wilt doen. Vergelijk de opties, Voorwaarden en kosten van verschillende kredietverstrekkers. Leer zoveel als je kunt over omgekeerde hypotheken voordat je praat met een adviseur of kredietgever., En stel veel vragen om ervoor te zorgen dat een omgekeerde hypotheek voor u zou kunnen werken – en dat u het juiste soort voor u krijgt.

Hier zijn een aantal dingen om te overwegen:

• wilt u een omgekeerde hypotheek om te betalen voor reparaties of onroerend goed belastingen? Zo ja, ontdek of u in aanmerking komt voor een low-cost single purpose leningen in uw omgeving. Medewerkers van uw lokale agentschap op veroudering kunnen weten over de programma ‘ s in uw omgeving. Vind het dichtstbijzijnde agentschap op veroudering op eldercare.gov of bel 1-800-677-1116., Vraag naar “lening of subsidie programma’ s voor thuis reparaties of verbeteringen,” of “onroerend goed belasting uitstel” of “onroerend goed belasting uitstel” programma ‘ s, en hoe toe te passen.
• woont u in een hoger gewaardeerde woning? Je zou in staat zijn om meer geld te lenen met een eigen omgekeerde hypotheek. Maar hoe meer je leent, hoe hoger de kosten die je betaalt. Je zou ook een HECM lening kunnen overwegen. Een HECM-adviseur of een geldschieter kan u helpen deze soorten leningen naast elkaar te vergelijken, om te zien wat u krijgt – en wat het kost.
• vergelijk Vergoedingen en kosten., Dit draagt het herhalen: shop rond en vergelijk de kosten van de leningen beschikbaar voor u. Terwijl de hypotheekverzekeringspremie is meestal hetzelfde van kredietgever tot kredietgever, de meeste lening kosten – met inbegrip van initiatiekosten, rente, sluitingskosten, en servicekosten – variëren tussen kredietverstrekkers.
• inzicht in de totale kosten en terugbetaling van leningen. Vraag een counselor of geldschieter om de totale jaarlijkse lening kosten (Talk) tarieven uit te leggen: zij tonen de geprojecteerde jaarlijkse gemiddelde kosten van een omgekeerde hypotheek, met inbegrip van alle gespecificeerde kosten., En, het maakt niet uit wat voor soort omgekeerde hypotheek u overweegt, begrijpen alle redenen waarom uw lening zou kunnen moeten worden terugbetaald voordat u van plan waren op het.

wees op uw hoede voor verkooppraatjes voor een omgekeerde hypotheek

is een omgekeerde hypotheek recht voor u? Alleen u kunt beslissen wat werkt voor uw situatie. Een adviseur van een onafhankelijk door de overheid goedgekeurd huisvestingsbureau kan helpen. Maar een verkoper is waarschijnlijk niet de beste gids voor wat werkt voor u., Dit is vooral het geval als hij of zij handelt als een omgekeerde hypotheek is een oplossing voor al uw problemen, duwt u om een lening te nemen, of heeft ideeën over hoe u het geld kunt uitgeven van een omgekeerde hypotheek.

bijvoorbeeld, sommige verkopers kunnen proberen om u dingen te verkopen zoals diensten voor thuisverbetering – maar dan suggereren een omgekeerde hypotheek als een gemakkelijke manier om ervoor te betalen. Als u besluit dat u verbeteringen aan huis nodig, en je denkt dat een omgekeerde hypotheek is de manier om te betalen voor hen, shop rond alvorens te beslissen over een bepaalde verkoper., Uw huisverbeteringskosten omvatten niet alleen de prijs van het werk dat wordt gedaan – maar ook de kosten en vergoedingen die u betaalt om de omgekeerde hypotheek te krijgen.

sommige verkopers van omgekeerde hypotheken zouden manieren kunnen voorstellen om het geld van uw omgekeerde hypotheek te investeren – zelfs om u onder druk te zetten om andere financiële producten te kopen, zoals een lijfrente-of langdurige zorgverzekering. Weersta die druk. Als je dit soort financiële producten koopt, kun je het geld verliezen dat je krijgt van je omgekeerde hypotheek. U hoeft geen financiële producten, diensten of investeringen te kopen om een omgekeerde hypotheek te krijgen., In feite, in sommige situaties, is het illegaal om u te vragen om andere producten te kopen om een omgekeerde hypotheek te krijgen.

sommige verkopers proberen u door het proces te haasten. Neem contact op met een adviseur of iemand die je vertrouwt voordat je iets ondertekent. Een omgekeerde hypotheek kan ingewikkeld zijn, en is niet iets om in te haasten.

De bottom line: Als u de kosten of kenmerken van een omgekeerde hypotheek niet begrijpt, loop dan weg. Als je druk of urgentie voelt om de deal te voltooien, loop dan weg. Doe wat onderzoek en vind een counselor of bedrijf dat u zich comfortabel met voelen.,

uw recht om

te annuleren met de meeste omgekeerde hypotheken heeft u ten minste drie werkdagen na het sluiten om de deal om welke reden dan ook te annuleren, zonder boete. Dit staat bekend als uw recht op “ontbinding.”Om te annuleren, moet u de kredietgever schriftelijk op de hoogte. Stuur uw brief per aangetekende post, en vraag om een retourbewijs. Dat laat je documenteren wat de geldschieter kreeg, en wanneer. Bewaar kopieën van uw correspondentie en eventuele bijlagen. Nadat u annuleert, heeft de kredietgever 20 dagen om het geld dat u hebt betaald voor de financiering terug te sturen.,

rapporteer mogelijke fraude

Als u een zwendel vermoedt, of dat iemand die betrokken is bij de transactie de wet overtreedt, laat het de adviseur, kredietverstrekker of kredietverlener weten. Dien dan een klacht in bij de Federal Trade Commission, het kantoor van uw Procureur-generaal, of uw staatsbanken regulerend agentschap.

of een omgekeerde hypotheek voor u geschikt is, is een grote vraag. Overweeg al je opties. U kunt in aanmerking komen voor minder dure alternatieven. De volgende organisaties hebben meer informatie:

U. S. Department of Housing and Urban Development (HUD)

HECM Program