kunt U een hypotheek krijgen bij zelfstandigen – hier is hoe

Als u met uw eigen bedrijf — of een optreden van de werknemer of zelfstandige — en u wilt een huis kopen of herfinancieren, kan het moeilijker zijn voor de waarborging van de financiering. De reden? Het kan moeilijker zijn om te bewijzen hoeveel inkomen je hebt zonder een vaste salaris of W-2. Daarom hebben de meeste kredietverstrekkers strengere regels voor zelfstandigen.,

alleen omdat je voor jezelf werkt betekent niet dat je het moeilijk hebt om een hypotheek te krijgen. Als u de juiste documentatie om uw inkomen te controleren, doe je huiswerk en weet wat te verwachten, kunt u krijgen goedgekeurd voor een lening.

is het moeilijk om een hypotheek te krijgen als zelfstandige?

Het is een veel voorkomende misvatting dat het altijd moeilijker is voor zelfstandigen om een lening te krijgen dan reguliere werknemers in loondienst of per uur met een W-2 van hun werkgever, zegt Paul Buege, president en COO van Inlanta Mortgage in Pewaukee, Wisconsin.,

” in alle gevallen, “zegt Buege,” zijn de basiscriteria om goedgekeurd te worden hetzelfde: u moet een goede kredietgeschiedenis hebben, voldoende liquide beschikbare activa en een geschiedenis van stabiele werkgelegenheid.”

uitdagingen kunnen opduiken, echter, als je alleen voor jezelf hebt gewerkt voor een korte tijd of minder geld verdienen dan kredietverstrekkers de voorkeur geven.,

“zelfstandigen profiteren vaak ten volle van de wettelijke belastingaftrek en afschrijvingen die door de IRS worden toegestaan; helaas betekent dit dat ze vaak een laag netto-inkomen-of zelfs een verlies — op hun belastingaangiften vertonen,” legt Eric Jeanette, president van Dream Home Financing en FHA Lenders, gevestigd in Adelphia, New Jersey, uit. “Dat kan het moeilijker maken om in aanmerking te komen voor een hypotheek.”

vóór de crisis van 2008 zou dit minder een probleem zijn geweest, aangezien leningen waarvoor geen documentatie of opgegeven inkomsten nodig waren, gemakkelijk beschikbaar waren voor kredietnemers., Vandaag de dag onderzoeken kredietverstrekkers inkomen en andere financiële kwalificaties veel grondiger, vooral in de afgelopen maanden als gevolg van de neergang van het coronavirus.”aangezien zelfstandigen niet-traditionele inkomensstructuren hebben, kunnen zij bij het aanvragen van de hypotheek aanvullende inkomstendocumenten moeten tonen”, zegt Alan Rosenbaum, oprichter en CEO van GuardHill Financial Corp.in New York City.

complicerende zaken is dat de regels voor zelfstandigen kunnen variëren afhankelijk van de kredietgever of het type lening.,

“Dit maakt het proces verwarrend, vooral als u rondloopt en solliciteert met meerdere kredietverstrekkers,” zegt Anna DeSimone, een New Yorkse expert op het gebied van persoonlijke financiën en auteur van “Housing Finance 2020″. tijd die je misschien moet besteden aan het proberen om goedgekeurd te worden voor een lening.”

wat kredietverstrekkers nodig hebben om

te zien als u zelfstandige bent, zal het goedkeuringsproces voor leningen enigszins vergelijkbaar zijn met dat van een W-2-sollicitant.,ts

Rosenbaum merkt op dat sommige kredietprogramma ‘ s dit proces vereenvoudigen door u alleen te verplichten business bank te verstrekken verklaringen en documentatie van alle andere inkomstenstromen, zoals huurinkomsten, pensioenbetalingen en socialezekerheidsinkomsten.,

“hypotheekaanvragen met een aandeel van 25 procent of meer in een bedrijf of partnerschap worden beschouwd als zelfstandigen,” zegt DeSimone. “Ook, lening kwalificatie is gebaseerd op uw belastbare inkomen weergegeven op uw persoonlijke 1040 federale belastingaangiften.”

Goed Nieuws: Als u al meer dan vijf jaar eigenaar bent van uw bedrijf, zijn bedrijfsbelastingaangiften niet vereist op leningen die zijn gekocht door Fannie Mae en Freddie Mac, zegt DeSimone — “maar als uw bedrijf minder dan twee jaar oud is, bereid u dan voor om eerdere arbeidsinformatie plus bedrijfsbelastingaangiften, een CPA-brief of financiële overzichten te verstrekken.,”

daarnaast moet u zich ervan bewust zijn dat kredietaanvragen voor alle vormen van zelfstandige arbeid worden gedekt met behulp van een proces DeSimone calls “add-backs,” waarbij bepaalde non-cash zakelijke kosten (zoals afschrijvingen) worden toegevoegd aan uw netto-inkomen.

” De lijst met gekwalificeerde add-backs is uitgebreid en kan een verschil maken in je Kwalificatie of niet, ” DeSimone zegt.

hoe kunt u uw kansen op het krijgen van een hypotheek verbeteren

u kunt uw kansen op het krijgen goedgekeurd voor een hypotheek als zelfstandige lener verhogen door te werken aan het verbeteren van uw credit score en kredietgeschiedenis., Dit vereist het maken van bill Betalingen op tijd, het betalen van schulden, het corrigeren van eventuele fouten of rode vlaggen op uw kredietrapporten en vasthouden aan de grenzen van uw revolving credit accounts.

een andere manier om uw kans op financiering te vergroten is door uw schuld-tot-inkomen (DTI) ratio te verlagen tot 43 procent of minder. Dit kan worden gedaan door het vermijden van het nemen van een nieuwe schuld, het verlagen van uw bestaande schuld en het af te betalen sneller dan gepland, en het verdienen van extra geld.

Het forken van een hogere aanbetaling dan het vereiste minimum kan ook helpen.,

“aanbetaling eisen voor een bankafschrift lening waren zo laag als 10 procent voordat COVID-19 hit,” Jeanette zegt. “Maar nu hebben veel kredietverstrekkers 20 procent of meer nodig.”

shoppen tussen verschillende kredietverstrekkers en programma ‘ s kan de beste kansen opleveren. Het inschakelen van een ervaren hypotheek professional kan ook uw kansen.

“werk met een ervaren loan officer die begrijpt zelfstandige bedrijfsgegevens en documentatie,” zegt Buege., “Deze persoon kan u helpen uw bedrijfswinst en-verplichtingen op een duidelijke en begrijpelijke manier te presenteren die het goedkeuringsproces vergemakkelijkt.”

voor wat voor soort lening kom ik in aanmerking?

Gelukkig komen zelfstandige kredietnemers in aanmerking voor vrijwel alle hypotheekvormen die voor anderen beschikbaar zijn. Dat betekent dat u in aanmerking komt voor een conventionele lening van een verscheidenheid van kredietverstrekkers.,

” Je moet in aanmerking komen voor alle beschikbare opties, inclusief zowel conforme hypotheekprogramma ’s van Fannie Mae, Freddie Mac, FHA en anderen, evenals niet-conforme leningen indien nodig,” zegt DeSimone.

wat als ik niet in aanmerking kom?

Als u niet wordt goedgekeurd voor een conventionele hypotheek, kunt u proberen een niet-conforme lening aan te vragen die wordt aangeboden door bepaalde kredietverstrekkers.,

“maar deze komen vaak met hogere kosten voor de consument, en niet iedereen kan in aanmerking komen,” zegt Buege, die eraan toevoegt dat niet-conforme leningen een hogere rente en slotkosten in rekening kunnen brengen en minder gunstige aflossingstermijnen kunnen voorschrijven.

U kunt ook een persoonlijke lening aangaan, hoewel het maximale bedrag dat u kunt lenen waarschijnlijk niet de kosten van de woningaankoop dekt.,

als u probeert te herfinancieren en geweigerd wordt, kunt u proberen een home equity lening of home equity line of credit (HELOC) aan te vragen als u voldoende eigen vermogen in uw woning hebt opgebouwd en aan de kwalificaties voldoet.

volgende stappen: hoe de laagste hypotheekrente te verkrijgen

om in aanmerking te komen voor de laagst mogelijke hypotheekrente als zelfstandige kredietnemer, volg deze tips:

• Verbeter uw credit score en corrigeer eventuele fouten in uw kredietrapporten. “Streven naar een credit score van meer dan 720,” Jeanette zegt.,
• bied de grootste aanbetaling die u zich kunt veroorloven (idealiter hoger dan het door de kredietgever vereiste minimum).
• onderzoek verschillende kredietverstrekkers en tarieven zorgvuldig om de beste voorwaarden te vinden.
• kies voor een lening met een kortere looptijd. Een hypotheek met een vaste rente van 20 of 15 jaar kan met een lagere rente gepaard gaan.
• overweeg om vooraf kortingspunten te betalen, wat uw tarief kan verlagen.,

meer informatie:

• aanvragen van een persoonlijke lening wanneer u bent zelfstandige
• Voor het optreden werknemers en ondernemers, nieuwe hindernissen voor hypotheken
• Hoe te kopen een huis
• Hoe om vooraf goedgekeurde voor een hypotheek