Hvis du drive din egen bedrift — eller en konsert arbeidstaker eller selvstendig oppdragstaker — og du ønsker å kjøpe en bolig eller refinansiere, det kan være mer utfordrende for deg å sikre finansiering. Årsaken til det? Det kan være vanskeligere å bevise hvor mye inntekt du har uten en jevn lønnsslipp eller W-2. Det er derfor de fleste långivere har strengere regler for selvstendig næringsdrivende låntakere.,
Bare fordi du jobber for deg selv betyr ikke at du er garantert å ha en hard tid å få et boliglån, men. Hvis du oppgir riktig dokumentasjon for å verifisere din inntekt, gjør hjemmeleksen din og vet hva du kan forvente, kan du få godkjent for et lån.
Er det vanskelig å få boliglån når du selvstendig næringsdrivende?
Det er en vanlig misforståelse at det er alltid vanskeligere for søkere som er selvstendig næringsdrivende til å få et lån, enn vanlig lønnet eller hver time arbeidere med en W-2 fra arbeidsgiver, sier Paul Buege, president og COO i Inlanta Pant i Pewaukee, Wisconsin.,
Se Mer
«I alle tilfeller,» Buege sier, «de grunnleggende kriteriene for å få godkjent er den samme: Du må ha en god kreditt historie, tilstrekkelige likvide eiendeler tilgjengelig og en historie med stabil sysselsetting.»
Utfordringer som kan dukke opp, men hvis du bare har jobbet for deg selv for en kort tid, eller tjene mindre penger enn långivere foretrekker.,
«Selvstendig næringsdrivende enkeltpersoner ofte dra full nytte av den juridiske fradrag i skatt og skrive-offs som er tillatt av SKATTEMYNDIGHETENE; dessverre, dette betyr at de viser ofte en lav netto inntekt — eller til og med et tap på selvangivelsen,» forklarer Eric Jeanette, president i Drømme Hjem Finansiering og FHA Långivere, basert i Adelphia, New Jersey. «Som kan gjøre det vanskeligere å kvalifisere seg for en online casino.»
Før 2008-krisen, ville dette har blitt mindre av et problem, som lån som kreves ingen dokumentasjon eller oppgitte inntekt var lett tilgjengelig for låntakere., I dag, långivere granske inntekt og andre økonomiske kvalifikasjoner mye mer grundig, særlig i de siste månedene på grunn av den coronavirus nedgangen.
«Siden selvstendig næringsdrivende har ikke-tradisjonelle inntekt strukturer, kan de bli pålagt å vise ekstra inntekt dokumenter når du søker om boliglån, sier Alan Rosenbaum, grunnlegger og CEO av GuardHill-Finansielle Foretak i New York City.
Kompliserende forhold er at reglene for selvstendig næringsdrivende søkere kan variere avhengig av långiver eller lån type.,
Se Mer
«Dette gjør prosessen forvirrende, spesielt hvis du er shopping rundt og søker hos flere långivere,» sier Anna DeSimone, en New York-basert personlig økonomi ekspert og forfatter av «boligfinansiering 2020,»legge til «det forlenger tiden kan du nødt til å tilbringe prøver å få godkjent for et lån.»
Hva långivere behov for å se på
Hvis du er selvstendig næringsdrivende, lån godkjenningsprosessen vil være noe som ligner på en W-2 lønnede søkeren.,ts
Rosenbaum merk at noen lån programmer forenkle denne prosessen ved å bare at du behøver å gi business bank uttalelser og dokumentasjon av eventuelle andre inntekter strømmer, for eksempel leieinntekter, pensjonskostnader og arbeidsgiveravgift inntekt.,
«Boliglån programmer med 25 prosent eller større del i en bedrift eller partnerskap er ansett som selvstendig næringsdrivende,» DeSimone sier. «Norsk casino bonus kvalifiseringen er basert på skattepliktig inntekt vist på din personlige 1040 føderale selvangivelsen.»
Gode nyhetene: Hvis du har eid din virksomhet i mer enn fem år, forretnings-selvangivelsen er ikke nødvendig på lån kjøpt av Fannie Mae og Freddie Mac, DeSimone sier — «men hvis din virksomhet er mindre enn to år gamle, forberede seg til å gi et tidligere arbeidsforhold informasjon plus business selvangivelse, en CPA brev eller regnskaper.,»
i Tillegg være oppmerksom på at lånesøknader for alle typer av selvstendig næringsvirksomhet er garantert ved hjelp av en prosess DeSimone kaller «add-backs,» der visse ikke-kontant virksomhet utgifter (som avskrivninger) er lagt tilbake til din netto inntekt.
«listen over kvalifiserte add-ryggen er omfattende og kan gjøre en forskjell i deg kvalifisert eller ikke,» DeSimone sier.
Hvordan for å bedre sjansene dine for å få et boliglån
Du kan øke dine sjanser for å bli godkjent for et boliglån som en selvstendig næringsdrivende som låner ved å arbeide for å forbedre din kreditt score og kreditt historie., Dette forutsetter at bill betalinger på tid, å betale ned gjeld, korrigere eventuelle feil eller rødt flagg på kreditt-rapporter og holde seg til grensene på et rullerende kreditt-kontoer.
en Annen måte å øke sannsynligheten for finansiering er å redusere gjeld-til-inntekt (DTI) forholdet til 43 prosent eller mindre. Dette kan gjøres ved å unngå å ta på en ny gjeld, og å redusere eksisterende gjeld og betale den av raskere enn planlagt, og tjene ekstra penger.
Forking over en ned høyere betaling enn det minimum som kreves kan hjelpe deg også.,
«Ned betaling krav til en kontoutskrift lånet var så lav som 10 prosent før COVID-19 hit,» sier Jeanette. «Men nå, mange långivere krever 20 prosent eller mer.»
Shopping rundt mellom ulike långivere og programmer kan gi de beste mulighetene. Han vervet seg som en dyktig profesjonell boliglån kan også sjansene.
«Arbeid med en erfaren lån offiser som forstår selvstendig næringsdrivende virksomhet protokoller og dokumentasjon,» Buege sier., «Denne personen kan hjelpe deg med å presentere din bedrift egenkapital og forpliktelser i en klar og forståelig måte som legger til rette for godkjenningsprosessen.»
Hva slags lån vil jeg kvalifisere seg for?
Heldigvis, selvstendig næringsdrivende låntakere er kvalifisert for nesten alle av de samme typer boliglån tilgjengelig for andre. Det betyr at du kan kvalifisere deg for et vanlig lån fra ulike långivere.,
«Du skal være kvalifisert for alle tilgjengelige alternativer, inkludert både forenlig med boliglån programmer av Fannie Mae, Freddie Mac, FHA og andre, så vel som ikke-konform lån hvis det er nødvendig,» DeSimone sier.
Hva hvis jeg ikke ønsker å kvalifisere seg?
Dersom du ikke få godkjent for et vanlig boliglån, kan du prøve å bruke for en ikke-konform lån som tilbys av velg långivere.,
«Men disse kommer ofte til en høyere kostnad for forbrukeren, og ikke alle kan kvalifisere seg, sier Buege, som legger til at ikke-konform lån kan kreve en høyere rente og avsluttende kostnader og fastsette mindre gunstig tilbakebetaling vilkår.
Alternativt kan du satse på en personlig lån, selv om det maksimale beløpet du kan låne sannsynlig ikke vil dekke kostnaden for hjem kjøpet.,
Hvis du prøver å refinansiere og få avslått, kan du prøve å bruke for et hjem egenkapital lån eller hjem egenkapital linje av kreditt (HELOC) hvis du har bygget opp nok egenkapital i eiendom og møte kvalifikasjoner.
Neste trinn: Hvordan å få den laveste pris boliglån
for Å kvalifisere seg for den laveste boliglån rente mulig som selvstendig næringsdrivende låntaker, kan du følge disse tipsene:
- Forbedre din kreditt score og rette eventuelle feil på ditt kreditt-rapporter. «Mål for en kreditt score over 720,» sier Jeanette.,
- Tilbyr den største forskuddsbetaling du kan ha råd (ideelt sett ett høyere enn det minimum som kreves av långiver).
- Forskning flere forskjellige långivere og priser nøye for å finne de beste betingelsene.
- Opt for et lån med en kortere sikt. En 20 – eller 15-års fast rente boliglån kan komme med en lavere rente.
- Vurdere å betale på forhånd rabatt poeng, som kan lavere pris.,
Les mer:
- for å søke om et personlig lån når du er selvstendig næringsdrivende
- For konsert arbeidere og bedriftseiere, nye hindringer for boliglån
- Hvordan å kjøpe et hus
- Hvordan for å få preapproved for et boliglån
Se Mer