경보를 울리에 인덱스 보편적인 생명 보험

게티

지난 10 년간 인덱스 보편적인 생명보험(IUL)중 하나가되었습니다 생명 보험 산업에서 가장 수익성이 기업입니다., 에서 성장이 연간 보험료의 IUL quintupled 년 동안 끝난 일보다 더 가치가 있$3billion in2019,에 따라 LIMRA,금융 연구 전문 회사는 보험이 있습니다.

그리고 2019 년에 작성된 모든 신규 보험료의 20%이상이 IUL 정책이라고 LIMRA 는 말했습니다.

있다 지금 적어도 52 보험 판매 인덱스 보편적인 생명 보험,말 배리 Flagg,대통령의 Veralytic,생명 보험 제품을 평가 서비스입니다. 태평양 생활은 가장 크며 시장의 약 19%를 보유하고 있습니다.,

그러나 비평가들은 색인 된 보편적 생명 보험이 부정직하게 판매되고 있다고 말합니다. 비영리 경제 정의 센터 소장 인 Birny Birnbaum 은”그들은 거짓 약속과 사기성 마케팅으로 판매되는 복잡한 제품입니다. “그들에게서 멀리 떨어져있어.”

지수를 타고

IUL 정책 내의 현금 가치는 지수에 묶여 있습니다. 여기에는 S&p500 및 Russell500 인덱스와 같은 일반 바닐라가 포함될 수 있습니다. 그러나 돈은 항셍,금 및 신흥 시장과 같은 더 난해한 것으로 갈 수 있습니다.,

옵션을 사용하여 홀더를 구매 또는 판매하는 기본 지수에서 특정 가격대,특정 시간에 할 수 있는 빠르게 상승 또는 하락. 옵션이”돈에”행사되는 경우,보수는 중요 할 수 있습니다. 그러나 옵션이”돈에서”만료되면 해당 옵션에 대한 전체 투자가 손실됩니다. 이것이 IUL 이 전통적인 보험보다 위험한 투자 인 이유입니다. 비평가들은 위험이 제대로 공개되지 않고 보험 계약자가 부담한다고 말합니다.,

“소비자 피해야 IUL 기 때문에 보험회사 및 대리인을 판매하는 제품이 의무의 일에 소비자의 가장 큰 관심사입니다. 혼합에서 대규모의 복잡한 제품을 설계하는 것 그림으로 불투명하고 설명할 수 없는 기능 그리고 당신은 레시피가를 위한 미래 금융 재해,”고 말했다 Birnbaum 에서 월 2020 문는 경고에 대 한 소비자 구매 IUL.

보험 업계의 280 개 회사를 대표하는 Acli(American Council Of Life Insurians)는 IUL 이 모든 사람을위한 것이 아니라고 인정합니다., “그러나 인덱스 보편적인 생활지 않을 것입 인기가 증가하는 경우에는 수백만의 장기적인 계획자 및 가족들을 찾지 못한 비용이 소유의 제품을 좋은 가치”라고 말 ACLI 대변인은 잭 Dolan.

노력하고 그것을 안전

인덱스 보편적인 생명 보험은 같은 클래스에서 다른 영원한 생명 보험,등에 관한 생명 보험입니다. 이 의미는 그것이 만료되지 않을 것—길기 생명이 제공하는 보험료는 당신이 지불 및 정책 계정 값을 유지하기에 충분한 정책에 힘입니다.,

생명 보험 회사가 판매하는 전통적인 정책과 같은 전체 생명 보험한 투자에서 주로 회사채와 정부 지원 모기는 돈이 안전하고 생성하는 작은,하지만 신뢰할 수 있는,연간 수익니다.

색인 된 보편적 인 생활 정책은 다릅니다. 이름에서 알 수 있듯이,그것은 연간 이익에서 채권 및 대출을 기본정책 및 투자 관심있는 옵션에서 하나 이상의 지수입니다. 이러한 정책은 옵션 시장을 재생하는 간접적 인 방법으로 보험 대리인에 의해 판매됩니다., 보험 회사를 관리하고 구매 옵션보다는 계약자,누가 기대하는 이익에 가치를 유지하면서 기본 정책을 투자를 안전하다.생명 보험 보험 계약자가 현금 가치가 시장에 참여하도록하는 방법입니다.

수수료를 소모할 수 있습책

는 동안 그것은 사실을 인덱싱 보편적인 생활 보험이 제공하는 큰 거꾸로보다는 전통적인 생활에 정책에 좋은 해 같은 2019S&P 지수는 상승 28.,9%-그리고 투자 손실로부터 보호 할 수는 있지만 IUL 과 관련된 비용은 그 가치의 정책을 소진시킬 수 있습니다.

을 감당 예산을 위해 돈을 관리에 관련된 옵션 거래에 대한 보상하는 보험사와 그 대리인,IUL 정책이 포함할 수 있게 더 많은 비용과 비용보다 평균 수명 보험 정책입니다. 한 보험회사 요금의 위쪽으로 8%의 보험료는 현금 가치는 정책에 첫 해에는 혼자에 따라,스티븐스 대통령의 재산 관리,국제는 보험 분석가 및 소송 컨설턴트입니다. 그것은 대부분의 헤지 펀드보다 더 많은 것입니다.,

이러한 수수료를 위협을 배출하는 정책의 현금 가치는 동안 불리한 기간을 경우 시장 또는 어떤 색인 정책 연결—틈. 는 경우 내부 비용을 일으킬 정책 계정 값을 드롭 너무 많은,당신의 정책에서의 위험야 하는 중요한 이유는 무엇이고 당신은 더 많은 돈을 지불해야 할 보험료에서 단지를 유지하는 정책을 그대로 유지됩니다.

“S&P 삭제 500 점 월으로 인해 COVID-19 위기,정책의 투자가 손실 zero—면에서 측정된다., 하지만 매달 정책의 비용 손실이 발생 할 수 있습니다 몇 퍼센트에 가치의 정책과는 경우에 그것이 내려 갔다 너무 많은 그 보험 계약자가 받는’고급화하도록 요구하 넣어서 더 많은 돈을”라고 말스도 있습니다.

지불 또는 잃고 Out

지 않는 경우 지금이 더 높은 보험료를 지키 정책에 힘을 잃고 모든 이전에 지급 보험료뿐만 아니라,죽음의 혜택은 진정한 가치를 발견 할 수 있습니다

에서 하나의 예에 의해 인용 Veralytic,사람을 지불할 수 있$367,000 여 년 동안에는 IUL 정책 및 아무것도 얻을 경우 다시한 정책이 취소됩니다., 을 때 계약자 시도하는 정책을 항복,보험사로 유지할 수 있습 전체에 먼저 올해의 프리미엄 때문에 그것은 이미 지급위원회 비용을 판매 에이전트의 정책입니다.

“정책에 값을 IULs 우울증으로 인해 몇 년 동안 높은 정비 및 높은 항복 수수료”라고 말한 로스,추가는,”이러한 일반적으로 지난 10 년 이상 동안 정책 이후되었습니다.”Roth 는 최근 Prudential Insurance Co.에 대한 집단 소송의 일부였습니다. 보편적 인 생명 보험 정책을 과용하고 부적절하게 경과시키는 것을 포함합니다., 그는 작업에 또 다른 하나에 대한 태평양 생활을 통해 기만적인 영업 관행에 대하여 수익의 잠재력을 인덱싱 보편적인 생활 보험이 있습니다.

ACLI 의 Dolan 은 보험료의 크기가 정책의 옵션에 대한 수익률에 달려 있다고 말합니다. “사실은,다른(그리고 더 나은 것)경제 환경에 적은 보험료를 지불 할 것이보다는 원래 계획,”그는 말한다. “의 소유자는 이 제품이 알고 있어야의 방법을 정확하게 작동하기 때문에,달리,특정의 다른 유형의 생명 보험,IULs 는 변동성 요소습니다.,”

투자 손실에 대한 위장이 없거나 장기 투자에 대한 인내심이 없다면 IULs 는 아마도 당신을위한 것이 아닙니다.

이 IUL 판매 문제

알려진 작은 규칙에 의해 전달 대회에서 2010 년의 한 부분으로 도드-Frank Wall Street 개혁과 소비자 보호에 관한 법률 면제 인덱스 보편적인 인생 보험에서 연방 규제이다. 따라서 IULs 는 주식 및 옵션과 달리 미국 증권 거래위원회(Securities And Exchange Commission)에 의해 규제되지 않습니다.,

보험 에이전트는 일반적으로 필요하지 않습을 겪는 동일한 훈련으로 주식 중개인을 판매하도록-“이라는 파생 상품”과 같은 기준으로 옵션에 기본 지수는 다음과 같 S&P500. 그들의 유일한 요구 사항은 보험 대리인으로 국가에 의해 허가를받는 것입니다.

“하는 마음에 다양한 범위의 소비자 보호를 위해 모든 생명 보험을 포함하여 고객에게는 10 일’무료 찾기간은 구입 후”라고 고언.,

그 중심에 대한 경제 정의의 Birnbaum 보 에이전트는 자주 사용하는 낙관적인 예측,또는”그림을 표시하는 방법”을 참조하십시 이익이 이러한 정책을 벌 수 있습니다. 이것은 나타나는 경우로 정책이 될 것이다”무료”특정 년 동안,또는 당신이 필요하지 않습을 지불하는 만큼 그것으로 다른 형태의 생명 보험입니다.문제는 이러한 예측이 보장되지 않으며 결실을 맺지 못할 수도 있다는 것입니다., 사람들이 구매 IUL 정책에 따라 허구의 미래와 충돌 어려운 현실이 있을 때 지불하는 실질적으로 더 이상 그들은 예상 유지하기 위해서는 정책에 힘입니다.

다루고 예상치 못한

기억하는 생명 보험한 정책일 수 있는 효과 40 년 동안이나 더 많이 하는 동안 발생할 수 있습니다. 에 대한 한 가지는,몇 년 후에는 보험을 낮출 수 있습니다”적립 cap,”는 최대 금액을 허용하는 계약자를 적립하는 정책에 때 옵션은 물론,말하 자산 관리의 로스입니다.,

보험사에 자주 사용하여 낮은 비용으로 대부를 판매하기 위해 IULs,그리고 대출 줄을 대부를 제안하게 잠재적인 IUL 구매자,그는 말합니다. 이 관행을”차익 거래라고합니다.”사실,많은 인덱스 보편적인 생명 보험을 구매자에 있는 격려하여 구매하는 다섯 번의 금액을 보험은 그들이 필요 실제로 이러한 저렴한 비용으로 대출,로스는 말합니다., 그들은 주도하고 믿는 정책이 적립됩 6%이상 매년,그 이후 그들은 돈을 빌릴 수 있을 지불하는 보험료에서 3%이하,그들은 생각한 그들은 3%이상,보다 훨씬 더 나은 은행이 제공할 수 있고 돈을 빌려.

하지만 정책이 소유자를 가져올 수있는 능력을 가지고 있습니의 유효 기간은 차용으로 모든 가족을 희생하지 않는 시간 동안,관심 속도 갈 수 있습니다 동안 현금 가치는 내부 정책을 갈 수 있습니다.IULs 가 복잡하다는 것은 당연합니다., Birnbaum 의 센터에 대한 경제 정의를 얻은 태평양의 생명사항을 포함하는 72 페이지의 법률 용어 및 많은 다른 이익 예측—라””그림—어렵게 만들기 위한 구매자 또는 보험,이해합니다. 태평양 생활은 반복되는 전화와 이메일에 응답하지 않았습니다.,

무엇이 잘못되 이 사진과 함께

위원회의 국가 협회의 보험 감독관(NAIC),는 표준을 설정한 상태 레귤레이터는 컨트롤 보험,는 위해 분투하는 지침국을 채택할 수 있도록하는 그림을 사용하여 보험 대리인을 판매하는 IULs 반영한 위험이 구매자니다. 7 월에 그들의 최신 노력은 NAIC 생명 보험 및 연금위원회에서 나왔습니다.

“NAIC 는 오늘날까지 계속되는 IULs 의 규제에 매우 적극적이었습니다.”라고 ACLI 의 Dolan 은 말합니다.,Birnbaum 에 따르면

하지만 성공하지 못했습니다. “우리는 거의 모든 구성원위원회를 이해하고 설명하는,그래서 구매자의 이 제품은 이해할 수 있는 방법이 제품을 운영하고”라고 말에게 보내는 편지에서 NAIC. “규제 당국은 불공정 한 관행을 막기 위해 아무 것도하지 않고있다”고 경고했다.

에 대한 의견을 색인 보편적인 생명 보험은 다양하지만,비평가들은 경고하는 무위험 투자할 수 있으로 판매,당신은 모든 것을 잃을 수 있습니다., Veralytic 의 Flagg 는 대부분의 보험 대리인보다 엄격한 규칙 세트로 운영되기 때문에 구매하기 전에 공인 회계사에게 확인하라고 조언합니다.

주의 경우 에이전트를 칠하려고 예쁜 그림으로 그림을 보장 하지 않습니다,또는 제안 당신은 큰 복용하여 대출을 지불을 위해 당신 IUL.