역 저당

역 모기지는 어떻게 작동합니까?

정기적 인 모기지를 가지고있을 때,매월 대출 기관에 돈을 지불하여 시간이 지남에 따라 주택을 구입합니다. 역 모기지에서는 대출 기관이 귀하에게 지불하는 대출을받습니다., 역 저당의 일부를 가지고 주식에서 당신의 집으로 변환이 지불하는 당신의 종류에 사전 지불하는 가옥. 일반적으로 얻는 돈은 면세입니다. 일반적으로 집에 사는 한 돈을 갚지 않아도됩니다. 당신이 죽을 때,당신의 가정을 판매 또는 이동,당신,당신의 배우자,또는 당신의 재산을 것이 대출을 상환한다. 때로는 대출금을 상환하기 위해 돈을 얻기 위해 집을 파는 것을 의미합니다.,

세가지 종류의 역 담보:하나의 목적을 역 모기지–제공하는 일부에 의해 국가 및 지역 정부 기관뿐만 아니라,non-profits;독자적인 역 저당 개인의 대출;그리고 연방 보험 역 담보로도 알려진 가옥 변환 모기지(HECMs).

당신이 어떤 종류의 역 모기지를받을 경우,당신은 당신이 당신의 가정에있는 형평에 대해 빌려 대출을받을. 당신은 당신의 가정에 제목을 유지합니다. 대신 월별 모기지 지불을 지불,하지만,당신은 당신의 주택 담보의 일부에 사전을 얻을., 당신은 돈 일반적으로 과세되지 않습니다,그것은 일반적으로 영향을 미치지 않습니다 당신의 사회 보장 또는 메디 혜택입니다. 마지막으로 살아남은 차용인이 사망하거나 주택을 판매하거나 더 이상 주 거주지로 집에 살지 않을 때 대출금을 상환해야합니다. 특정 상황에서는 비 차입 배우자가 집에 남아있을 수 있습니다. 다음은 역 모기지에 대해 고려해야 할 몇 가지 사항입니다.

• 수수료 및 기타 비용이 있습니다. 역 저당권자는 일반적으로 책임 있는 개시 수수료 및 기타 비용을 닫뿐만 아니라,서비스 수수료를 통해 인생의 모습니다., 일부는 또한 모기지 보험료를 부과합니다(연방 보험 HECMs 의 경우).
• 시간이 지남에 따라 더 많은 것을 빚지고 있습니다. 당신이 당신의 역 모기지를 통해 돈을 얻으면서,이자는 당신이 매달 빚진 잔액에 추가됩니다. 즉,대출금에 대한이자가 시간이 지남에 따라 추가됨에 따라 빚진 금액이 커집니다.
• 금리는 시간이 지남에 따라 변경 될 수 있습니다. 대부분의 역 모기지는 금융 지수에 묶여 시장과 함께 변화하는 변동 금리를 가지고 있습니다. 변동 금리 대출은 역 모기지를 통해 돈을 얻는 방법에 대한 더 많은 옵션을 제공하는 경향이 있습니다., 일부 역출–주로 HECMs–안 고정 가격지만,그들은 당신을 당신의 대출로 덩어리가 합계에서 닫. 종종 빌릴 수있는 총 금액은 변동 금리 대출로 얻을 수있는 것보다 적습니다.
• 이자는 매년 세금 공제가되지 않습니다. 역 모기지에 대한이자는 소득세 환급에 대한 공제가 아닙니다–대출금이 부분적으로 또는 전액 지불 될 때까지.리>당신은 당신의 가정에 관련된 다른 비용을 지불해야합니다. 역 모기지에서,당신은 당신의 가정에 제목을 유지합니다., 즉,당신을 책임 있는 재산세,보험,유틸리티,연료,정비 및 기타 비용. 고,당신이 지불하지 않는 당신의 재산세를 유지,집주인의 보험 또는 유지하기 위해 가정,대출을 요구할 수 있습니다 귀하의 대출을 상환해야합니다. 모기지 신청시 재무 평가가 필요합니다. 결과적으로,은행이 필요할 수 있는”설정-고객께”금액을 지불하는 세금 및 보험을 시청하고 있습니다. “따로 설정”은 지불에서 얻을 수있는 자금의 양을 줄입니다. 당신은 여전히 당신의 가정을 유지할 책임이 있습니다.
• 배우자는 어떻게됩니까?, 와 HECM 대출는 경우,서명의 대출 서류에 당신의 배우자지 않은,특정 상황에서,당신의 배우자가 계속할 수 있다는 가정에서도 죽으면 그 또는 그녀가 지불하는 세금 및 보험료와 계속 유지하는 시설을 제공합니다. 그러나 귀하의 배우자는 대출 계약의 일부가 아니기 때문에 HECM 에서 돈을받는 것을 중단 할 것입니다.리>당신은 당신의 상속인에게 무엇을 남길 수 있습니까? 역 모기지는 당신과 당신의 상속인에 대 한 적은 자산을 의미 하는 당신의 가정에 있는 주식까지 사용할 수 있습니다. 대부분의 역 모기지에는”비 의지”조항이라고 불리는 것이 있습니다., 즉,당신을,또는 당신의 부동산,수 없는 빚을 값보다 더 많은 가정의 경우 대출이 된다고 가정했습니다. 로 HECM,일반적으로는 경우,또는 상속자 원하는 대출을 갚고 유지하는 가정 보다는 오히려 그것을 판매하지 않을 것이다,당신은 더 많은 돈을 지불해야 보다는 평가액의 집입니다.

유형의 모기

으로 당신은 여부를 고려 반대로 저당은 당신을 위해 맞다는 것을,또한 고려의 세 가지 형태의 반대로 담보할 수 있습니다.

단일 목적 역 모기지는 가장 비용이 적게 드는 옵션입니다., 그들이 제공하여 몇몇 국가 및 지역 정부 기관뿐만 아니라,비영리단체,그들은 보이지 않는 곳에서 사용할 수 있습니다. 이러한 대출은 대출 기관이 지정하는 한 가지 용도로만 사용될 수 있습니다. 예를 들어,대출을 말할 수 있는 대출될 수 있는 데 사용만 지불하는 가정을 위한 수리,개선,또는 재산세. 소득이 낮거나 중간 인 대부분의 주택 소유자는 이러한 대출을받을 수 있습니다.

독점 역 모기지는이를 개발하는 회사에 의해 뒷받침되는 민간 대출입니다., 더 높은 가치의 주택을 소유하고 있다면 독점적 인 역 모기지에서 더 큰 대출 사전을받을 수 있습니다. 따라서 귀하의 주택에 더 높은 평가 가치가 있고 작은 모기지가 있다면 더 많은 자금을받을 수 있습니다.

주택 담보 전환 모기지(HECMs)는 연방 보험에 가입 한 역 모기지이며 미국 주택 및 도시 개발부(HUD)의 지원을받습니다. HECM 대출은 어떤 목적을 위해 사용될 수있다.

HECMs 및 독점적 인 역 모기지는 전통적인 주택 융자보다 비쌀 수 있으며 선행 비용은 높을 수 있습니다., 특히 짧은 시간 동안 집에 머물거나 소량을 빌릴 계획이라면 고려하는 것이 중요합니다. 어떻게 많은 빌릴 수 있습으로 HECM 또는 독점적인 역 저당 여러 가지 요인에 따라 달라집

• 나이
• 유형의 반대로 담보를 선택할
• 의 평가 값을 당신의 집
• 현재의 이자율,그리고
• 금융 평가 귀하의 의지 및 능력을 지불하는 재산세과 집주인의 보험이 있습니다.,

에서 일반적으로 이전에 당신은 더 많은 공평 당신은 당신의 가정에서,그리고 더 적은 당신에 빚지고있는 그것은,당신이 더 많은 돈을 얻을 수 있습니다.

HECM 을 신청하기 전에 독립적 인 정부 승인 주택 상담 기관의 카운슬러를 만나야합니다. 독점적 인 역 모기지를 제공하는 일부 대출 기관도 상담이 필요합니다.

카운슬러는 대출 비용과 재정적 영향을 설명해야합니다., 상담 또한 설명이 있어야 합 가능한 대안을 HECM 같이 정부 및 비영리 프로그램,또는 단일 목적 또는 독점적인 역 모니다. 상담할 수 있어야 합니다 비교할 수 있도록 도와줍 비용의 다른 유형의 모기와 말한 당신은 어떻게 다양한 결제,요금 및 기타 비용에 영향을 미치는 총 비용의 대출을 통해 시간. Hud 를 방문하여 상담원 목록을 보거나 1-800-569-4287 로 기관에 전화 할 수 있습니다. 상담 기관은 일반적으로 서비스에 대한 수수료를 부과하며 종종 약 125 달러입니다., 이 수수료는 대출 수익금에서 지불 할 수 있으며 수수료를 감당할 수없는 경우 외면 할 수 없습니다.

HECM 을 사용하면 일반적으로 특정 소득 요건이 없습니다. 그러나 대출 기관은 귀하의 대출 승인 및 마감 여부를 결정할 때 재무 평가를 수행해야합니다. 그들은 당신의 의무와 모기지 요건을 충족시키는 당신의 의지와 능력을 평가하고 있습니다. 결과에 기초하여,대출을 요구할 수 있는 기금을 설정할 고객께서 대출금을 지불 할 것을 다음과 같이 재산세,집주인의 보험 및 보험 홍수(해당되는 경우)., 이것이 요구되지 않는 경우에,당신은 아직도 당신의 대금업자가 이 품목을 지불할 것이라는 점을 동의할 수 있었습니다. 이 있는 경우”로 설정-고객께”또는 당신에 동의하는 업자들에게 이러한 지불,그 금액을 공제한 금액에서 당신을 얻을에서 대출가 진행됩니다. 귀하는 여전히 재산을 유지할 책임이 있습니다.

HECM 선택할 수 있습니다 몇 가지 사이에 지불 옵션:

• 하나의 지급 옵션–이만 사용할 수 있으로 조정 비율,대출과 일반적으로 제공하는 보다는 더 적은 돈을 다른 HECM 옵션이 있습니다.
• a”term”옵션-특정 시간 동안 매월 현금 서비스를 수정했습니다.,
• a”임기”옵션-당신이 당신의 가정에 살고있는 한에 대한 고정 월간 현금 서비스.
• 신용 라인–이 그림을 그릴 수 있는 아래로 대출금에 어떤 시간에서,양 당신이 선택할 때까지 사용이 라인의 신용입니다. 이 옵션은 귀하가 사용하고있는 신용에 대한이자를 빚지고 있기 때문에 귀하의 대출에 부과되는이자 금액을 제한합니다.
• 월별 지불과 신용 한 줄의 조합.

당신은 약간의 수수료에 대한 지불 옵션을 변경할 수 있습니다.,

HECMs 는 일반적으로 독점 대출이하는 것보다 낮은 총 비용으로 더 큰 대출 발전을 제공합니다. HECM 프로그램에서 차용자는 일반적으로 대출금을 상환해야하기 전에 최대 12 개월 연속으로 요양원이나 다른 의료 시설에 살 수 있습니다. 세금 및 보험은 여전히 대출금에 지불해야하며,귀하의 주택은 유지되어야합니다.

HECMs 를 사용하면 첫해에 얼마를 꺼낼 수 있는지에 대한 제한이 있습니다. 귀하의 대출 기관은 귀하의 나이,이자율,주택 가치 및 재정 평가에 따라 얼마를 빌릴 수 있는지 계산합니다., 이 금액을 귀하의”초기 원금 한도라고합니다.”

일반적으로 첫 해에 초기 원금 한도의 최대 60%를 빼낼 수 있습니다. 그래도 예외가 있습니다.

역 모기지를위한 쇼핑

역 모기지를 고려하고 있다면 주변에서 쇼핑하십시오. 어떤 유형의 역 모기지가 당신에게 옳을 지 결정하십시오. 그것은 당신이 돈으로 무엇을하고 싶은지에 달려 있을지도 모릅니다. 다양한 대출 기관의 옵션,조건 및 수수료를 비교하십시오. 카운슬러 나 대출 기관과 이야기하기 전에 역 모기지에 관해 할 수있는만큼 배우십시오., 고 질문을 많이 요청하는지 확인하십시오 반대로 담보은 당신을 위해 일할 수 있는–그리고 당신이 오른쪽 종류는 당신입니다.

여기에 몇 가지 사항을 고려해야 합니다.

• 당신은 반대로 담보하기 위해 지불한 가 수리 또는 재산세가? 그렇다면 해당 지역의 저렴한 단일 목적 대출을받을 자격이 있는지 알아보십시오. 고령화에 관한 해당 지역 기관의 직원은 해당 지역의 프로그램에 대해 알고있을 수 있습니다. 에서 노화에 가장 가까운 기관 찾기 eldercare.gov,또는 전화 1-800-677-1116., 요청에 대해”대출 또는 부여 프로그램를 위한 가 수리 또는 개선,”또는”재산세 연기”또는”재산세 연기는”프로그램,그리고 방법이 적용됩니다.
• 당신은 더 높은 가치의 집에 살고 있습니까? 독점적 인 역 모기지로 더 많은 돈을 빌릴 수있을 수도 있습니다. 그러나 더 많이 빌릴수록 지불 할 수수료가 높아집니다. 당신은 또한 HECM 대출을 고려할 수 있습니다. A HECM 상담자 또는 대출 비교해 보실 수 있도록 도와드리는 이러한 형태의 대출 측면에서 볼,당신은 무엇을 얻을 것이다–그리고 it 비용을 절감합니다.
• 수수료와 비용을 비교하십시오., 이 반복 곰:주위에 쇼핑 하 고 당신에 게 사용할 수 있는 대출의 비용을 비교. 는 저당 보험료는 일반적으로 동일한 은행에서 대출,대부분의 대부 비용 등 개시 수수료,이자율,비용을 닫고,서비스 수수료–에 따라 금융기관에 알아 보십시오.
• 총 비용과 대출 상환을 이해합니다. 요청 상담자 또는 대출을 설명하는 연간 총 매출 비용(활석)비율은 예상 연간 평균의 반대로 담보를 포함하는 모든 항목별로 비용., 와 상관없이,어떤 유형의 반대로 담보 당신이 고려하고,이해하는 모든 이유로 대출 상환되어야 하기 전에 당신을 계획했습니다.

역 모기지에 대한 판매 피치에주의하십시오

역 모기지가 당신에게 맞습니까? 오직 당신 만이 당신의 상황에 적합한 것을 결정할 수 있습니다. 독립적 인 정부 승인 주택 상담 기관의 카운슬러가 도움을 줄 수 있습니다. 그러나 영업 사원이 당신을 위해 일하는 것에 대한 최고의 가이드가 될 것 같지 않습니다., 특히 이것은 진정한다면 그 또는 그녀와 같은 역할을 역 저당은 솔루션을 위한 모든 문제에,당신은 당신을 기다려 왔어 대출,또는 아이디어에 할 수 있는 방법을 보내서 돈을 반대하 모니다.

예를 들어,일부 판매할 수 있습을 판매하려고 같은 것들을 가정 개선 서비스–그러나 제안 반대로 담보로 쉬운 방법은 그들을 위해 지불해야 할 것입니다. 당신이 결정하는 경우에 필요한 가정의 개선,그리고 당신이 생각하는 반대로 담보이 지불하는 방법들을 위해,주위에 쇼핑을 결정하기 전에 특정한 판매자입니다., 귀하의 주택 개선 비용에는 수행중인 작업의 가격뿐만 아니라 역 모기지를 얻기 위해 지불 할 비용과 수수료도 포함됩니다.

어떤 역 저당 영업 사원할 수 있는 방법을 제안하여 돈을 투자에서 저당 역도 압박을 구입하는 기타 금융상품처럼,또는 연금 장기적인 의료 보험을 가지고 있다. 그 압력에 저항하십시오. 당신이 금융 상품의 그 종류를 구입하는 경우,당신은 당신이 당신의 역 모기지에서 얻을 돈을 잃을 수 있습니다. 역 모기지를 얻기 위해 금융 상품,서비스 또는 투자를 구매할 필요가 없습니다., 사실,어떤 상황에서는 역 모기지를 얻기 위해 다른 제품을 구입하도록 요구하는 것은 불법입니다.

일부 영업 사원은 프로세스를 통해 당신을 서두르려고합니다. 당신이 무엇이든 서명하기 전에 카운슬러 나 신뢰하는 사람과 멈추고 확인하십시오. 역 모기지는 복잡 할 수 있으며 서두를만한 것이 아닙니다.

최종선:역 모기지의 비용이나 특징을 이해하지 못하면 멀리 걸어보십시오. 거래를 완료하라는 압박감이나 긴박감을 느낀다면-멀리 걸어 라. 몇 가지 조사를하고 편안하게 느끼는 카운슬러 나 회사를 찾으십시오.,

주문을 변경할 수 있습니까?

으로 가장 역 담보,당신은 적어도 세 가지 영업일을 닫은 후 취소는 거래를 위한 어떤 이유로든 처벌을 받지 않습니다. 이것은 당신의 권리로 알려져 있습니다”구출.”취소하려면 대출 기관에 서면으로 통보해야합니다. 인증 우편으로 편지를 보내고 반품 영수증을 요청하십시오. 그러면 대금업자가 무엇을 얻었는지,언제 문서화하게 될 것입니다. 서신 및 인클로저 사본을 보관하십시오. 당신이 취소 한 후,대금업자는 당신이 자금 조달을 위해 지불 한 돈을 돌려 줄 20 일이 있습니다.,

보고서를 가능한 사기

의심되는 경우 사기 또는 누군가에 트랜잭션에 참여할 수 있 법도록,상담,은행,또는 대출 서비스 제공자가 알고있다. 그런 다음 연방 통상위원회,주 검찰 총장실 또는 주 은행 규제 기관에 불만을 제기하십시오.

역 모기지가 당신에게 옳은지 여부는 큰 질문입니다. 모든 옵션을 고려하십시오. 비용이 적게 드는 대안을받을 수 있습니다. 다음 단체는 더 많은 정보를 가지고 있습니다:

미국 주택 및 도시 개발부(HUD)

HECM 프로그램