Sfondo su: No-fault auto insurance

Panoramica

No-fault auto insurance leggi richiedono ogni conducente di presentare un reclamo con la propria compagnia di assicurazione dopo un incidente, indipendentemente da chi era in colpa. Negli stati con leggi senza colpa, tutti i driver sono tenuti ad acquistare protezione lesioni personali (PIP), come parte delle loro polizze di assicurazione auto.

Nella sua forma più rigorosa, il termine no-fault si applica solo alle leggi statali che prevedono sia il pagamento di benefici di prima parte senza colpa che limitano il diritto di citare in giudizio, la cosiddetta opzione “limited tort”.,

Secondo le leggi no-fault, gli automobilisti possono citare in giudizio per lesioni gravi e per dolore e sofferenza solo se il caso soddisfa determinate condizioni. Queste condizioni, note come soglia, si riferiscono alla gravità della lesione. Possono essere espressi in termini verbali (una soglia descrittiva o verbale) o in importi in dollari di fatture mediche, una soglia monetaria.

Alcune leggi includono anche requisiti minimi per i giorni di disabilità sostenuti a seguito dell’incidente. Poiché i sistemi no-fault ad alta soglia limitano il contenzioso, tendono a ridurre i costi e i ritardi nel pagamento dei sinistri., Le soglie verbali eliminano l’incentivo a gonfiare le affermazioni che possono esistere quando c’è un “obiettivo” in dollari per le spese mediche. Tuttavia, in alcuni stati la soglia verbale è stata erosa nel tempo da un’ampia interpretazione giudiziaria del linguaggio della soglia verbale, e la copertura PIP è diventata il bersaglio di abusi e frodi da parte di medici e cliniche disonesti che fatturano procedure mediche inutili e costose, aumentando i costi.

I diversi sistemi di assicurazione auto

Dodici stati e Porto Rico hanno leggi di assicurazione auto senza colpa., Florida, Michigan, New Jersey, New York e Pennsylvania hanno soglie verbali. Gli altri sette stati-Hawaii, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, North Dakota e Utah—utilizzano una soglia monetaria. Tre stati hanno una” scelta ” legge senza colpa. Nel New Jersey, Pennsylvania e Kentucky, gli automobilisti possono rifiutare la soglia di querela e mantenere il diritto di citare in giudizio per qualsiasi infortunio auto-correlati.

Leggi di assicurazione di responsabilità civile auto dello stato rientrano in quattro grandi categorie: no-fault, scelta no-fault, responsabilità civile e add-on., Le principali differenze sono se ci sono restrizioni sul diritto di citare in giudizio e se l’assicuratore del contraente paga le prestazioni di prima parte, fino all’importo massimo dello stato, indipendentemente da chi è in colpa nell’incidente. Questi sistemi alternativi si sono evoluti nel tempo come consumatori, regolatori e assicuratori hanno cercato modi per abbassare i costi e accelerare la consegna di compensazione per incidenti automobilistici.

No-fault: Il sistema no-fault è destinato a ridurre il costo di assicurazione auto prendendo piccole pretese fuori dei tribunali., Ogni compagnia assicurativa compensa i propri assicurati (la prima parte) per il costo delle lesioni lievi, indipendentemente da chi sia stato colpevole dell’incidente. (La seconda parte è la compagnia di assicurazione e la terza è l’altra parte o le parti ferite a seguito dell’incidente.)

Il termine “no-fault” può essere fonte di confusione perché è spesso usato per indicare qualsiasi sistema di assicurazione auto in cui la propria compagnia di assicurazione di ogni conducente paga per determinate perdite, indipendentemente dalla colpa., Nella sua forma rigorosa, il termine no-fault si applica solo agli stati in cui le compagnie di assicurazione pagano benefici di prima parte e dove ci sono restrizioni sul diritto di citare in giudizio.

Questi vantaggi di prima parte, noti come protezione contro le lesioni personali (PIP), sono una copertura obbligatoria in veri stati senza colpa. L’estensione della copertura varia a seconda dello stato. Negli stati con i benefici più completi, un assicurato riceve un risarcimento per le spese mediche, salari persi, spese funebri e altre spese out-of-pocket., Le principali variazioni comportano limiti di dollari sulle spese mediche e ospedaliere, spese funebri e di sepoltura, perdita di reddito e l’importo da pagare una persona assunta per eseguire servizi essenziali che un produttore di non reddito ferito non è in grado di eseguire.

I conducenti in stati senza colpa possono citare in giudizio per lesioni gravi se il caso soddisfa determinate condizioni. Queste condizioni sono note come soglia di responsabilità civile e possono essere espresse in termini verbali come morte o deturpazione significativa (soglia verbale) o in importi in dollari di fatture mediche (soglia monetaria).,

Choice no-fault: Negli stati choice no-fault, i conducenti possono selezionare una delle due opzioni: una polizza di assicurazione auto senza colpa o una polizza di responsabilità civile tradizionale. In New Jersey e Pennsylvania, l’opzione no-fault ha una soglia verbale. In Kentucky c’è una soglia monetaria.

Responsabilità civile: negli stati tradizionali di responsabilità civile, non ci sono restrizioni sulle azioni legali. Un assicurato in colpa in un incidente d’auto può essere citato in giudizio dall’altro conducente e dai passeggeri dell’altro conducente per il dolore e la sofferenza l’incidente causato, nonché per le spese out-of-pocket come le spese mediche.,

Add-on: Negli stati aggiuntivi, i conducenti ricevono un risarcimento dalla propria compagnia assicurativa come fanno negli stati senza colpa, ma non ci sono restrizioni sulle cause legali. Il termine “add-on” è usato perché in questi stati benefici di prima parte sono stati aggiunti al sistema di responsabilità civile tradizionale. Negli stati aggiuntivi, la copertura di prima parte potrebbe non essere obbligatoria e i benefici potrebbero essere inferiori rispetto ai veri stati senza colpa.

L’inizio del sistema No-Fault

Nel 1960, il sistema di assicurazione di responsabilità civile auto tradizionale è diventato il bersaglio di critiche pubbliche., L’insoddisfazione è stata espressa non solo da coloro che acquistano l’assicurazione auto, ma da aziende e agenzie di marketing e da funzionari statali che lo regolano. Il dibattito si è concentrato sul processo spesso costoso e dispendioso in termini di tempo per determinare chi è colpevole-legalmente responsabile—quando si verificano incidenti.

Per ridurre i ritardi e le inefficienze del sistema, la legislazione è stata introdotta negli anni ‘ 70 in molti stati, che per la prima volta ha permesso alle vittime di incidenti di recuperare tali perdite finanziarie come spese mediche e ospedaliere e perdite di reddito dalle proprie compagnie assicurative.,

Ventiquattro stati, tra cui il Distretto di Columbia e Porto Rico, ora hanno leggi che consentono agli assicurati di ottenere un risarcimento per incidenti automobilistici dai propri assicuratori., Di questi, 12 stati e Puerto Rico hanno posto restrizioni sul diritto di citare in giudizio attraverso una soglia monetaria, che permette un vestito deve essere presentata per il dolore e la sofferenza quando le spese mediche raggiungere un certo importo previsto o attraverso una descrizione verbale o di soglia, il che permette adatta solo quando le lesioni subite soddisfa i criteri per un grave infortunio, come definiti (da qui il termine verbale o descrittivo) da statuto dello stato. Questi sono gli unici veri stati senza colpa.,

La Pennsylvania, precedentemente uno stato “aggiuntivo”, ha iniziato a offrire ai consumatori la scelta tra una soglia verbale e nessuna restrizione sulle cause legali nel 1990. (New Jersey e Kentucky offrono anche una tale scelta, tranne che la soglia del Kentucky è monetaria). Questa è la seconda legge della Pennsylvania senza colpa. Una legge precedente è stata abrogata nel 1984.

Il Distretto di Columbia non ha né un vero no-fault né una legge aggiuntiva. Offre ai conducenti la possibilità di vantaggi no-fault o copertura basata su fault., In caso di incidente, il conducente che ha originariamente scelto di ricevere prestazioni senza colpa ha 60 giorni di tempo per decidere se ricevere tali prestazioni o portare l’altra parte in tribunale. Ciò significa che, in effetti, non ci sono restrizioni sulle cause legali.

Variazioni sull’approccio No-Fault

Nei primi anni 1990, il concetto di puro no-fault, che proibisce la maggior parte delle cause per lesioni personali, ha iniziato a raccogliere supporto., Pure no-fault affronta diverse preoccupazioni sociali: lo spreco di risorse e le disuguaglianze nel sistema di responsabilità e la necessità di avere una copertura conveniente per le cure mediche e i costi di riabilitazione. Il primo tentativo di un puro sistema no-fault era “pay-at-the-pump”, un piano per pagare l’assicurazione auto senza colpa attraverso una tassa raccolta sulle vendite di benzina., La campagna di iniziativa” pay-at-the-pump ” fallì in tutti gli stati in cui il piano era considerato, inclusa la California, a causa dell’opposizione alla tassa basata sull’uso della benzina, ma l’idea pura senza colpa fu incorporata in una varietà di proposte legislative in vari stati, tra cui Hawaii e California. Proposte introdotte al Congresso per una” scelta ” puro sistema di assicurazione auto no-fault mai raggiunto il pavimento per un voto.,

Alcuni riformatori di assicurazione auto avevano proposto l’eliminazione dei danni non economici dalla copertura di responsabilità civile come un modo per ridurre i costi, con copertura facoltativa fornita come copertura di prima parte con un limite predeterminato. Il risparmio sui premi deriverebbe non solo dall’eliminazione della copertura, ma anche dalla ridotta tentazione di gonfiare le spese mediche per aumentare i danni non economici che sono generalmente calcolati come percentuale dei danni economici.,

Alla fine del 1980, Project NEW START, un’organizzazione nazionale di consumatori senza scopo di lucro che è stata dedicata alla promozione di una nuova polizza di assicurazione auto, ha sviluppato una legislazione che offrirebbe agli automobilisti una scelta tra una politica tradizionale basata sulla responsabilità e una rigorosa politica no-fault. Gli automobilisti che hanno scelto il programma no-fault avrebbero avuto la possibilità di acquistare protezione lesioni personali (PIP) sopra i limiti di base e anche la copertura per il dolore e la sofferenza., Nel primo anno dopo l’entrata in vigore della legge, i conducenti che hanno scelto la politica senza colpa avrebbero visto i loro premi ridotti di un importo significativo-almeno il 20% del premio medio statale per l’assicurazione richiesto dalla legge sulla responsabilità finanziaria dello stato, secondo il piano. Un’altra versione di choice no-fault era conosciuta come O’Connell plan, dopo il professore di legge dell’Università della Virginia Jeffrey O’Connell, che, insieme a Robert E. Keeton, propose per la prima volta un sistema di compensazione degli incidenti senza colpa nel 1965., Questo piano ha permesso un assicurato che ha scelto il sistema illecito ed è stato coinvolto in un incidente con un driver no-fault di presentare un reclamo sotto la disposizione automobilista non assicurato della politica. Il driver no-fault non poteva citare in giudizio ed era immune da tute.

Varie modifiche di queste proposte di base sono state introdotte in molti stati, insieme a misure note come politiche “senza fronzoli” che fornirebbero una copertura di base senza colpa per le perdite economiche a tutti i buoni conducenti nello stato per un premio standard in tutto lo stato., La legge choice no-fault del New Jersey, approvata nel 1998, si avvicina di più a questo concetto con un’opzione di copertura di base.

Una decisione critica nello sviluppo di un sistema choice no-fault è come viene inquadrata la legge choice. Nel New Jersey, i candidati per l ” assicurazione si presume di aver optato per la soglia verbale sulle cause a meno che non specificamente respingerlo; in Pennsylvania, è vero il contrario. Si presume che gli assicurati della Pennsylvania desiderino un accesso illimitato ai tribunali a meno che non richiedano specificamente la soglia verbale., Di conseguenza, più di 85 per cento degli assicurati nel New Jersey hanno politiche che limitano le cause legali. Al contrario, meno del 50 per cento hanno questo tipo di politica in Pennsylvania, la più grande percentuale di driver a Philadelphia, dove i tassi sono più alti. (Ciò è dovuto, in parte, a un’elevata propensione tra i conducenti della città a presentare reclami di lesioni personali dopo un incidente automobilistico., Più di 55 per cento degli incidenti che causano alcuni danni fisici ci anche provocare un reclamo lesioni fisiche, mentre in altre parti dello stato il rapporto di tali richieste di risarcimento danni fisici è solo 17 per cento, rapporto assicuratori.)

Panoramica della promulgazione delle leggi

Le giurisdizioni che hanno forme di vera assicurazione auto senza colpa e le date in cui le leggi sono entrate in vigore sono mostrate di seguito.,leggi:

Nevada: efficace 1974; abrogato 1980
Pennsylvania: efficace 1976; abrogato 1984 (rievocato 1990)
Georgia: efficace 1975; abrogato 1991
Connecticut: efficacia dal 1 ° gennaio 1973; abrogato 1993
Colorado: in vigore da aprile 1974, abrogato luglio 2003

Negli stati con i deboli no-fault leggi (Georgia monetaria della soglia era di 500€) i costi tendono ad aumentare più rapidamente che in stati con un verbale di soglia perché debole leggi fornire la vasta vantaggi di una no-fault di sistema senza un’adeguata compensazione di risparmio — quasi come in molti casi andare in tribunale come in un tradizionale torto sistema basato su., Inoltre, i benefici per lesioni personali (PIP) erano bassi. Copertura minima prevista solo $2.500 per incidente per le spese mediche (anche se le politiche con limiti più elevati potrebbero essere acquistati.) La combinazione di una bassa copertura obbligatoria dei PIP e di una bassa soglia monetaria ha spinto molti casi in cui le lesioni erano minori nei tribunali, aumentando i costi.

Poi nel 1993, Connecticut abrogato la sua legge senza colpa. La legge era stata relativamente inefficace perché la sua soglia per le cause era solo $400.La legge del Colorado è stata abrogata o, più esattamente, ha permesso di scadere in 2003 dopo Gov., Bill Owens ha detto che non avrebbe firmato un’altra estensione a meno che non ha ridotto in modo significativo i costi del sistema esistente. Ma i legislatori non hanno potuto risolvere una controversia sull’estensione della copertura per le procedure mediche. I tassi nel 2002 sono aumentati di ben il 20 per cento, più del doppio della media nazionale, a causa della legge di no-fault generosi benefici di assistenza medica e una soglia bassa per le cause legali.

Efficacia dell’assicurazione auto senza colpa

Come notato in precedenza, gli assicuratori generalmente favoriscono le leggi che prevedono soglie verbali sulle tute anziché soglie in dollari., Uno degli svantaggi di avere un “obiettivo di dollaro” per le spese mediche è che può incoraggiare la presentazione di richieste fraudolente. Inoltre, a meno che la legge non includa una disposizione che consenta di adeguare la soglia per tenere il passo con l’inflazione, la sua efficacia nel frenare il contenzioso viene gradualmente erosa.

Vi è un’ampia variazione nelle soglie monetarie e negli altri benefici forniti., Un problema negli stati con benefici PIP superiori alla media è che i fornitori disonesti di servizi professionali hanno trovato modi per abusare e imbrogliare il sistema, spingendo verso l’alto il costo dell’assicurazione auto. New Jersey ha aperto la strada alle riforme progettate per frenare l’uso eccessivo di cure mediche nella sua revisione del sistema di assicurazione auto nel 1998 e ha successivamente lavorato per porre limiti ragionevoli sui costi di assistenza medica. Altri stati hanno modellato le loro riforme sui protocolli del New Jersey.,

Fraud and PIP Benefits: In un certo numero di stati senza colpa, la copertura PIP viene sfruttata da anelli di frode che includono cliniche del dolore fasulle e medici corrotti, chiropratici e avvocati, in particolare negli stati in cui i benefici PIP sono generosi.

Questi gruppi criminali hanno creato medici “mulini,” cliniche fasulli che file fraudolenti reclami medici di assicurazione auto., Nel tentativo di affrontare questo drenaggio di risorse, New York ha modificato il regolamento 68, una riforma adottata nel 2002 che ha sostanzialmente accorciato il periodo di tempo per la segnalazione di infortuni automobilistici e la presentazione di fatture per cure mediche. Il tempo di notifica ridotto consente agli assicuratori di esaminare il piano di trattamento prima, fornendo così minori opportunità per test diagnostici e trattamenti non necessari. Tuttavia, la frode continua ad essere un grosso problema nello stato., New Jersey affrontato il problema del trattamento medico non necessario con la creazione di linee guida mediche precertificazione, o percorsi di cura, per il trattamento di lesioni specifiche che derivano da incidenti automobilistici, lesioni dei tessuti molli in primo luogo.,c381099f5”>

Utah X X X Add-on Arkansas X X Delaware X X D.,C., id=”dc381099f5″> Texas X X Virginia X X Washington X X Wisconsin X X Nei seguenti 28 stati

la responsabilità automatica si basa sul sistema di responsabilità civile tradizionale

.,

In questi stati, non ci sono

restrizioni sulle cause:

Alabama

Alaska

Arizona

California

Colorado

Connecticut

Georgia

Idaho

Illinois

Indiana

Iowa

Louisiana

Maine

Mississippi

Missouri

Montana

Nebraska

Nevada

Nuovo Messico

Carolina del Nord

Ohio

Oklahoma

Rhode Island

Carolina del Sud

Tennessee

Vermont

West Virginia

Wyoming