Costruire un buon punteggio di credito dal nulla richiede pazienza e disciplina. Non accadrà durante la notte, ma si possono fare le cose per accelerare il processo e assicurarsi che il punteggio non scivolare nel processo.
Quanto tempo ci vuole per ottenere un buon punteggio di credito?
Per costruire un punteggio di credito da zero, è necessario prima di utilizzare il credito—come ad esempio aprendo e utilizzando una carta di credito o ripagando un prestito., Ci vorranno circa sei mesi di attività di credito per stabilire abbastanza storia per un punteggio di credito FICO, che viene utilizzato nel 90% delle decisioni di prestito. FICO punteggi di credito vanno da 300-850, e un punteggio di oltre 700 è considerato un buon punteggio di credito. Punteggi oltre 800 sono considerati eccellenti.
Non aspettatevi un numero spettacolare destra fuori del blocco. Mentre è possibile costruire abbastanza storia di credito in meno di un anno per generare un punteggio, ci vogliono anni di utilizzo di credito intelligente per ottenere un punteggio di credito buono o eccellente.,
VantageScore—un altro tipo di punteggio di credito—può essere generato prima dei tuoi punteggi FICO. Il tuo punteggio di credito FICO è quello di guardare nel lungo termine. Tuttavia, per assicurarti di essere sulla strada giusta all’avvio, VantageScore può indicare come le tue azioni si riflettono sulla tua nuova cronologia dei crediti.
Perché ci vuole tempo per costruire un credito eccellente?
Quando si sta appena iniziando a costruire un punteggio di credito, il tempo non funziona a tuo favore., I creditori vogliono vedere un buon comportamento nel tempo, che è molto di ciò che i punteggi FICO tengono in considerazione:
- Cronologia dei pagamenti (35% del punteggio): Hai effettuato pagamenti puntuali in modo coerente?
- Importi dovuti (30% del punteggio): Quanto debito hai rispetto a quanto credito disponibile hai?
- Lunghezza della storia di credito (15% del punteggio): In media, per quanto tempo sono stati aperti i tuoi account?
- Nuovo credito( 10% del punteggio): Hai aperto diversi nuovi conti di credito in un breve lasso di tempo?,
- Credito mx (10% del punteggio): Hai esperienza nella gestione di diversi tipi di credito e prestito
La prova che effettui pagamenti in tempo e non porti grandi saldi sulle carte di credito ti rende un utente di credito meno rischioso e più affidabile agli occhi dei creditori. Quei comportamenti responsabili portano più peso quando dimostrato nel corso del tempo, anche, che è il motivo per cui la costruzione di un buon punteggio di credito da zero non accade durante la notte.,
Come iniziare a costruire un buon punteggio di credito
Purtroppo, la parte difficile sulla costruzione di un punteggio di credito è sempre il credito è necessario creare una storia di credito per un punteggio. Fortunatamente, ci sono alcuni modi per iniziare a stabilire una storia di credito e un buon punteggio.
Aprire un conto con carta di credito protetta
Le carte protette sono progettate per coloro che non hanno alcuna storia di credito o per coloro che stanno ricostruendo il credito.
Puoi aprire una carta protetta quando non sei idoneo per altre carte perché questo tipo di carta di credito richiede un deposito., Il deposito funge da garanzia per l’emittente se smetti di effettuare pagamenti, quindi è meno rischioso per loro approvarti. I depositi garantiti con carta sono rimborsabili. Molti emittenti ti aggiorneranno a una carta non protetta su richiesta dopo aver dimostrato di poter gestire saggiamente la carta.
Emittenti di carte di credito report card saldi e la storia di pagamento alle agenzie di credito in genere ogni 30 giorni. Quindi, è facile costruire una storia di credito con una carta di credito poiché questi fattori hanno un grande impatto sui punteggi di credito FICO., Ogni mese si effettua un pagamento con carta di credito in tempo e non portare un saldo sulla carta protetta, il tuo punteggio di credito dovrebbe aumentare.
Diventa un utente autorizzato sulla carta di qualcun altro
Mentre potresti non essere approvato per una normale carta di credito, potresti diventare un utente autorizzato sull’account di qualcun altro, come i tuoi genitori o l’account del coniuge.
Gli utenti autorizzati hanno una carta di credito e possono utilizzarla proprio come il titolare del conto principale, ma non hanno alcuna responsabilità legale per l’account., La storia di credito del conto si presenta sul rapporto di credito dell’utente autorizzato fino a quando l’emittente della carta riporta i dati degli utenti autorizzati a un ufficio di credito, che può dare una spinta punteggio di credito.
Se si segue questa strada, l’account deve essere in regola, con un saldo basso e una cronologia dei pagamenti puntuali. In caso contrario, essere un utente autorizzato non ti aiuterà a costruire un buon punteggio di credito.
Diventare un utente autorizzato è un modo per avviare la crescita del punteggio di credito e non è una soluzione a lungo termine., La crescita reale del punteggio di credito verrà dalla costruzione della vostra storia di credito, non piggybacking su qualcun altro. Pensate a questa opzione come un trampolino di lancio per arrivare al vostro prossimo strumento di credito, se questa è la vostra carta di credito o un piccolo prestito personale.
Ottenere un prestito Credit Builder
Quando si ottiene un prestito credit builder, il creditore depositerà l’importo si sono approvati per in un conto di risparmio. Poi si rimborsare quel prestito nel tempo, più gli interessi.
A differenza di un prestito tradizionale, non ti allontani dalla banca con i soldi subito., Invece, una volta che hai pagato il prestito costruttore di credito in pieno, il creditore vi darà i soldi con qualsiasi interesse guadagnato dal conto di risparmio.
Questo processo stabilisce i dati della cronologia dei pagamenti per il tuo rapporto, a condizione che il creditore riferisca tali dettagli alle agenzie di credito. Prima di ottenere un prestito costruttore di credito, verificare il creditore segnalerà i pagamenti a un ufficio di credito.
Controlla se i pagamenti delle bollette non di credito contano per la tua cronologia creditizia
Probabilmente stai già effettuando pagamenti di affitti e utenze., Se lo fai in tempo, che buona storia di pagamento può aiutare a costruire un rapporto di credito.
Non tutti i proprietari segnalano i pagamenti dell’affitto a un ufficio di credito, ma controlla se il tuo lo fa attraverso un servizio esterno. In caso contrario, ci sono servizi di segnalazione del credito in affitto, come RentTrack e PayYourRent, che elaboreranno il pagamento dell’affitto e lo segnaleranno alle agenzie di credito (a pagamento, se il proprietario non è registrato).,
I pagamenti degli affitti potrebbero non essere presi in considerazione nel tuo punteggio di credito a seconda dell’ufficio di credito, ma la prova della buona cronologia dei pagamenti sul tuo rapporto di credito può aiutarti ad accedere alle linee di credito che lo faranno.
Si può anche opt-in per un nuovo strumento offerto dal credit bureau Experian che include conti di utilità, come il telefono cellulare e bollette elettriche, sul vostro rapporto di credito e li fattori nel tuo punteggio. Si noti che questo non avrà un impatto i file di credito con Equifax e TransUnion le altre due principali agenzie di credito., Quindi, se un creditore non utilizza Experian per i rapporti e punteggi di credito, il creditore non vedrà la spinta.
Come mantenere un buon punteggio di credito
Tutto quello che serve per aumentare il tuo punteggio di credito sono cambiamenti positivi per le informazioni rapporto di credito. In realtà è più facile danneggiare il tuo credito che costruirlo, quindi ecco cosa dovresti fare per mantenere il tuo credito in alto e in alto una volta iniziato.
Carica solo ciò che puoi permetterti
Le carte di credito sono uno strumento, non una scusa per fare shopping., Se si apre una carta per iniziare a costruire un punteggio di credito, usarlo per piccoli acquisti che misura il vostro budget e pagare la carta fuori in pieno ogni mese. L’uso regolare e il pagamento completo sono importanti in quanto il rapporto di utilizzo del credito – la percentuale di debito rispetto al credito disponibile—è il secondo fattore più importante che influisce sul punteggio di credito.
Se porti un saldo, paga più del minimo dovuto
L’obiettivo è mantenere il rapporto di utilizzo del credito il più basso possibile, quindi più puoi pagare ogni mese, meglio è., Si chip via al vostro debito più veloce, contribuendo a diminuire il tasso di utilizzo del credito e aumentare il tuo punteggio, e vi farà risparmiare denaro sugli interessi.
Paga le bollette in tempo
Poiché la cronologia dei pagamenti ha il maggior impatto sul tuo punteggio di credito, non lasciare che i ritardi nei pagamenti facciano deragliare i tuoi progressi.
Non richiedere molte nuove carte di credito
Quando si richiede una nuova carta di credito o un prestito, la banca emittente controllerà il credito, che è considerato una richiesta difficile. Indagini difficili farà sì che il tuo punteggio di credito per immergere temporaneamente., Si riprenderà con il passare del tempo e verrà segnalato un comportamento più positivo. Tuttavia, se stai già partendo da zero, anche un leggero calo di 5-10 punti può essere significativo. Inoltre, agenzie di credito tenere sotto controllo quante volte si applica per nuove linee di credito. Troppe richieste difficili sul vostro rapporto di credito può essere un segno che si sta disperatamente alla ricerca di credito e rappresentano un rischio per i creditori.
Non chiudere alcun account di carta
Quando sei nuovo a credito e costruire un punteggio dal nulla, il tempo è tuo amico., Anche se un anno da oggi, si dispone di una carta che non si desidera più o utilizzare, tenere il conto aperto a meno che non addebita una quota annuale. La lunghezza della vostra storia di credito impatti direttamente il tuo punteggio FICO, quindi più a lungo i vostri conti sono aperti, migliore è il tuo punteggio di credito.
Monitora il tuo rapporto di credito
Hai diritto a una copia gratuita del tuo rapporto di credito da ciascuna delle tre principali agenzie di credito ogni anno: Experian, Equifax e TransUnion. Visita annualcreditreport.com per accedere a un rapporto gratuito e familiarizzare con esso., Verificare la presenza di imprecisioni e segni di frode, e se si trova qualcosa che non va, segnalarlo immediatamente.