Aggiornato giugno 18, 2020
Una volta che hai deciso che il fallimento è la soluzione giusta per la vostra situazione finanziaria, è necessario decidere quale tipo di fallimento è più vantaggioso.
Se sei un individuo o un piccolo imprenditore, allora le scelte più ovvie sono Capitolo 7 “liquidazione” fallimento o Capitolo 13 “salariati” o “riorganizzazione” fallimento.,
Andremo oltre i pro ei contro di ciascuno, le regole di ammissibilità, e vi darà alcune informazioni per aiutare a decidere quale sarebbe meglio per voi nella vostra situazione finanziaria.
Ci sono pochi altri tipi di fallimenti che sono disponibili in determinate circostanze, e toccheremo anche quelli.
Capitolo 7 vs., Capitolo 13
Per iniziare, ecco i punti salienti di entrambi Capitolo 7 e il Capitolo 13 fallimento:
Capitolo 7 Fallimento |
Capitolo 13 Fallimento |
| Nozioni di base: Un Capitolo 7 fallimento si scarica la maggior parte dei tipi di debito non garantito. Il fiduciario cercherà di vendere qualsiasi significativa proprietà nonexempt al fine di rimborsare i creditori. | Nozioni di base: Nel capitolo 13 fallimento, si rimborsare i creditori (alcuni in pieno, alcuni in parte) attraverso un capitolo 13 piano di rimborso., |
| Lasso di tempo: un tipico caso di fallimento del capitolo 7 richiede da tre a quattro mesi per essere completato. | Lasso di tempo: Il piano di pagamento Capitolo 13 dura tre o cinque anni (a seconda del reddito). Alla fine, la maggior parte dei vostri saldi di debito non garantiti saranno scaricate. |
| Proprietà: molti debitori del capitolo 7 mantengono tutte o la maggior parte delle loro proprietà. I firmatari con capitale significativo o beni che non sono esenti dalla legge potrebbero perderli per soddisfare alcuni debiti. | Proprietà: Nessuna proprietà viene liquidata in base a un fallimento del capitolo 13., |
| Il tuo reddito: alcuni percettori ad alto reddito non potranno beneficiare del Capitolo 7. | Il tuo reddito: Capitolo 13 richiede un reddito regolare per il pagamento mensile. |
| Proprietari di abitazione / Pignoramenti: Capitolo 7 può fermare temporaneamente preclusione, ma a meno che non si può ottenere corrente sul mutuo, la preclusione finirà per continuare. | Proprietari di abitazione / Pignoramenti: Capitolo 13 può fermare una preclusione e si può fare fino passato dovuto pagamenti ipotecari attraverso il vostro piano di rimborso., |
| Ammissibilità: il capitolo 7 è disponibile per coloro il cui reddito è inferiore alla mediana del loro stato o per coloro che possono superare il test dei mezzi. | Ammissibilità: il capitolo 13 non ha requisiti di reddito, ma il debito non garantito deve essere inferiore a $419,275 e il debito garantito inferiore a $1,257,850 (a partire dal 1 ° aprile 2019). |
| Deposito Complessità: Deposito per il capitolo 7 comporta la preparazione di un ampio insieme di forme e la navigazione di alcuni problemi legali difficili, ma casi semplici possono essere fatti pro se – cioè, senza assumere un avvocato., Vedere: Come File per il capitolo 7 Fallimento |
Deposito Complessità: Capitolo 13 fallimento comporta la presentazione di un piano di rimborso alla corte, e sarà quasi sempre richiedere l’assunzione di un avvocato per completare con successo. Vedi: Come archiviare il fallimento del Capitolo 13 |
Capitolo 11 e Capitolo 12
Il capitolo 11 e il capitolo 12 sono simili al fallimento del rimborso del capitolo 13 ma progettati per debitori specifici.,
Capitolo 11 fallimento è un’altra forma di fallimento riorganizzazione che è più spesso utilizzato da grandi imprese e aziende. Gli individui possono usare Capitolo 11 troppo, ma raramente ha senso per loro di farlo.
Capitolo 12 fallimento è stato progettato per gli agricoltori e pescatori. Capitolo 12 piani di rimborso possono essere più flessibili nel capitolo 13. Inoltre, Capitolo 12 ha limiti di debito più elevati e più opzioni per pegno stripping e cramdowns su porzioni non garantite di prestiti garantiti.,
La scelta del giusto tipo di fallimento
Il vostro reddito e le attività determinerà il capitolo fallimento file. Per esempio, troppo reddito potrebbe impedirti di deposito di un semplice capitolo 7 caso. Oppure, se hai proprietà che perderesti nel Capitolo 7 che vorresti mantenere, puoi proteggerlo nel Capitolo 13.
Nel capitolo 7 fallimento, il curatore fallimentare ha il potere di vendere la vostra proprietà nonexempt di rimborsare i creditori. Di conseguenza, Capitolo 7 potrebbe essere costoso se si possiede un sacco di beni., Al contrario, Capitolo 13 fallimento consente di mantenere tutta la vostra proprietà in cambio di rimborsare una parte o tutti i debiti attraverso il piano di rimborso.,
Inoltre, se sono soddisfatte determinate condizioni, Capitolo 13 fallimento offre debitori ulteriori vantaggi che non sono disponibili nel Capitolo 7, come la capacità di:
- salva una casa oggetto di preclusione–o una macchina da ripresa–da recuperando i mancati pagamenti
- ridurre il saldo principale del vostro prestito di automobile o di un investimento immobiliare ipotecario con un cramdown, o
- eliminare la vostra seconda ipoteca o altro non garantiti di pegno junior attraverso pegno di stripping.,
Ecco alcuni scenari che esplorano quale strategia fallimentare sarebbe la migliore:
Debitori disoccupati con poche attività – Capitolo 7
In casi come questo, un fallimento del capitolo 7 è il mezzo più veloce, più semplice ed efficace per sbarazzarsi del debito. In realtà, questo è il caso di fallimento più comune, spesso chiamato un fallimento “no asset”.
Proprietari di abitazione disoccupati con significativo patrimonio netto – Possibilmente Capitolo 7
Se un proprietario di abitazione ha una notevole quantità di patrimonio netto in proprietà, quindi Capitolo 7 può o non può essere l’opzione migliore., Se lo stato del proprietario di abitazione esenta una generosa quantità di equità domestica, allora la casa può essere sicuro. Ma se l’esenzione homestead stato non copre l’equità, il proprietario della casa può perdere la casa in un capitolo 7 fallimento. Perché il proprietario della casa sarà solo in grado di mantenere la casa nel capitolo 13 fallimento se lui o lei ha abbastanza reddito per finanziare un piano di rimborso, è improbabile Capitolo 13 sarà disponibile per un proprietario di abitazione disoccupati.,
Proprietari di abitazione impiegati di fronte a delinquenza ipotecaria o preclusione – Capitolo 13
Per i proprietari di abitazione che sono rimasti indietro sui pagamenti ipotecari, Capitolo 13 offre un modo per recuperare o “curare” passato pagamenti ipotecari dovuti, eliminando contemporaneamente una parte del debito dischargeable. Filer possono salvare la casa da preclusione e sbarazzarsi di un sacco di debito della carta di credito, debito medico, e forse anche secondo e terzo ipoteche o HELOCs., Capitolo 7 fallimento non fornisce un modo per i proprietari di abitazione per compensare gli arretrati dei mutui, quindi non è una buona scelta per i proprietari di abitazione delinquenti che vogliono mantenere una casa.
Richiedenti ricchi con una grande quantità di debito – Capitolo 11
Debitori molto ricchi spesso hanno bisogno di file sotto il Capitolo 11 a causa dei limiti di debito e di reddito del capitolo 7 e Capitolo 13 fallimenti.
Requisiti di idoneità per i capitoli 7 e 13
Per qualificarsi per il fallimento del capitolo 7, è necessario superare il test dei mezzi., Il test dei mezzi esamina il reddito medio mensile per i sei mesi precedenti la data di deposito e lo confronta con il reddito mediano per una famiglia simile nel tuo stato. Se il tuo reddito è inferiore alla mediana dello stato, passi automaticamente e non devi compilare l’intero modulo. Se è al di sopra della mediana, è necessario completare il resto del modulo e prendere in considerazione alcune spese per determinare se il reddito disponibile è abbastanza basso da presentare istanza di fallimento del capitolo 7.,
Nel capitolo 13 fallimento, si propone un piano di rimborso per rimborsare alcuni o tutti i debiti per un periodo di tre a cinque anni. Di conseguenza, è necessario disporre di un reddito sufficiente per permettersi i pagamenti del piano ogni mese. Inoltre, per qualificarsi per il fallimento del capitolo 13 non è possibile avere più di debts 1.257.850 in debiti garantiti e 4 419.275 in debiti non garantiti per casi archiviati prima o dopo il 1 aprile 2019).
Per saperne di più, vedere Il test Mezzi nel Capitolo 7 Fallimento e limiti di debito per il Capitolo 13 Fallimento
Si dovrebbe presentare un fallimento individuale o congiunta?,
Se sei sposato, puoi scegliere di presentare istanza di fallimento congiuntamente con il tuo coniuge o individualmente. In generale, deposito per fallimento insieme ha senso se si dispone di un sacco di debiti congiunti e il vostro stato consente di raddoppiare le esenzioni fallimento in un deposito congiunto.,
Tuttavia, il fallimento individuale potrebbe essere nel vostro interesse se:
- solo uno dei coniugi ha un debito
- un coniuge ha nonexempt proprietà separate, che possono essere a rischio in caso di fallimento (essere consapevoli del fatto che in tutti gli stati di proprietà della comunità civile beni sono considerati proprietà del fallimento), o
- il tuo stato non consente di coppie di sposi al doppio del loro esenzioni in una joint caso.
Per saperne di più, vedere Opzioni di deposito di fallimento per le coppie sposate.,
Parlare con un avvocato di fallimento
Questo articolo ha lo scopo di dare una breve panoramica delle opzioni in fallimento. Non copre tutti i problemi che potresti incontrare o discutere in modo approfondito di un particolare problema. Prima di procedere con il fallimento, la migliore pratica è quella di rivedere il vostro caso particolare con un avvocato di fallimento esperto.