Pensiamo che sia importante per te capire come facciamo soldi., È piuttosto semplice, in realtà. Le offerte per i prodotti finanziari che vedi sulla nostra piattaforma provengono da aziende che ci pagano. Il denaro che facciamo ci aiuta a dare accesso a punteggi di credito gratuiti e rapporti e ci aiuta a creare i nostri altri grandi strumenti e materiali didattici.
La compensazione può determinare come e dove i prodotti appaiono sulla nostra piattaforma (e in quale ordine). Ma dal momento che in genere fare soldi quando si trova un’offerta che ti piace e ottenere, cerchiamo di mostrare le offerte che pensiamo siano una buona partita per voi. Ecco perché forniamo funzionalità come le probabilità di approvazione e le stime di risparmio.,
Naturalmente, le offerte sulla nostra piattaforma non rappresentano tutti i prodotti finanziari là fuori, ma il nostro obiettivo è mostrarti quante più opzioni possibili.
Nel 2008, una tempesta perfetta di fattori ha portato a una crisi finanziaria globale.
La mancanza di regolamentazione, i prestiti ipotecari irresponsabili che hanno portato a un’ondata di pignoramenti e il confezionamento di quei prestiti ipotecari in prodotti di investimento venduti come investimenti sicuri a acquirenti inconsapevoli hanno portato alla Grande Recessione.
Il Dodd-Frank Act-chiamato per i suoi sponsor, Sen. Chris Dodd e Rep., Barney Frank-è stato firmato in legge nel 2010 in risposta alle azioni che hanno scatenato la crisi finanziaria. La legge è stata approvata per quattro scopi primari.
- Per promuovere la stabilità finanziaria
- Per migliorare la responsabilità e la trasparenza negli Stati Uniti., sistema finanziario
- Per terminare la percezione di alcune istituzioni finanziarie “troppo grandi per fallire”
- Per proteggere i consumatori Americani da pratiche abusive da parte di fornitori di servizi finanziari
Per raggiungere questi obiettivi, la Dodd-Frank ha creato il Consumer Financial Protection Bureau, ha istituito un Financial Stability Oversight Council e un Ufficio di Ricerca Finanziaria, e ha imposto nuove restrizioni e requisiti di istituzioni finanziarie come banche e fondi hedge., Dodd-Frank ha anche dato alla Securities and Exchange Commission un’autorità più ampia, compresa la capacità di regolamentare alcuni tipi di derivati (un tipo di investimento rischioso) e di regolamentare più da vicino le agenzie di rating del credito.
Come va il tuo credito?Controlla ora i miei punteggi Equifax® e TransUnion®
- Dodd-Frank e la crisi finanziaria
- Cosa ha fatto Dodd-Frank?
- In che modo l’atto Dodd-Frank ti aiuta come consumatore?,
- Il Dodd-Frank Act è controverso — e alcune delle sue protezioni sono state revocate
Dodd-Frank e la crisi finanziaria
La storia della crisi finanziaria inizia con la deregolamentazione. Nel corso di molti anni, le regole che regolano il settore finanziario, in particolare le banche, sono state allentate — in parte a causa della convinzione che i mercati liberi si autoregolino. Le regole lassiste hanno lasciato alcune istituzioni finanziarie in gran parte libere di inseguire i profitti senza una forte supervisione.
Sfortunatamente, un certo numero di istituzioni finanziarie si sono comportate in modo improprio mentre inseguivano quei profitti., Istituti di credito ipotecario fatto trilioni di dollari di prestiti ipotecari a mutuatari ad alto rischio. Questo stimolato costruttori per costruire sempre più case, che ha portato a più persone con rischiosi profili di credito prendendo mutui — un circolo vizioso che ha portato alla creazione della bolla immobiliare.
Questi prestiti sono stati riconfezionati in investimenti chiamati titoli garantiti da ipoteca. Le agenzie di rating del credito hanno valutato la maggior parte di questi investimenti come a basso rischio, perché i tassi di preclusione sono stati tradizionalmente bassi. Gli investitori di tutto il mondo hanno acquistato questi titoli garantiti da ipoteca.,
Le banche avevano un’elevata esposizione ai mutui in sofferenza e preso in prestito pesantemente contro il valore dei titoli garantiti da ipoteca. Alla fine la bolla immobiliare scoppiò mentre l’offerta superava la domanda. Improvvisamente, le proprietà che sono state finanziate da questi mutui rischiosi non valevano il costo dei prestiti.
Quando i proprietari di abitazione smesso di pagare mutui e ha iniziato a perdere case, una crisi di preclusione ne seguì e valori di proprietà caduto. Ciò ha causato milioni di investitori a perdere denaro, con istituzioni finanziarie e assicuratori in bancarotta o che necessitano di salvataggi.,
Il governo voleva evitare che ciò accadesse di nuovo, quindi la legge Dodd-Frank è stata approvata per affrontare le questioni chiave che hanno portato alla crisi.
Cosa ha fatto Dodd-Frank?
Il Dodd-Frank Act ha tentato di affrontare sistematicamente molti dei problemi che hanno portato alla crisi finanziaria del 2008. La legge ha stabilito
- La Volcker rule per vietare alle banche di fare investimenti speculativi. Questa regola vieta fondamentalmente alle banche di avere determinate relazioni con società di investimento rischiose, come alcuni hedge fund o fondi di private equity., Inoltre impedisce alle banche di effettuare investimenti in attività rischiose, come i derivati, utilizzando il denaro della banca. Le banche sono ancora autorizzati a fare questo per conto dei clienti, ma non per se stessi.
- Supervisione più dura del settore finanziario. Il Financial Stability Oversight Council è stato creato e ha dato l’autorità di identificare le pratiche rischiose di alcune banche e altre società finanziarie non bancarie, anche quelle al di fuori del mercato dei servizi finanziari.
- Supervisione più dura del settore assicurativo., È stato creato un nuovo Ufficio federale delle assicurazioni per monitorare il settore assicurativo e identificare le lacune normative. L’Ufficio federale delle assicurazioni ha anche il compito di raccomandare al Financial Stability Oversight Council se un particolare assicuratore debba essere soggetto a una supervisione aggiuntiva.
- Sorveglianza più severa delle agenzie di rating del credito., Un Ufficio di rating del credito è stato istituito all’interno della Security and Exchange Commission per garantire che i rating dei veicoli di investimento (come i titoli garantiti da ipoteca che hanno portato alla crisi finanziaria) non siano influenzati da conflitti di interesse, per promuovere l’accuratezza dei rating del credito e per proteggere gli utenti dei rating del credito monitorando le pratiche delle agenzie di rating.
- Nuove normative per i prodotti finanziari ad alto rischio., Dodd-Frank ha dato alla SEC una nuova autorità per regolare alcuni prodotti finanziari ad alto rischio-come alcuni derivati — che erano comuni fino alla crisi finanziaria.
- L’Ufficio di protezione finanziaria dei consumatori. La CFPB è stata istituita per regolamentare i prodotti e i servizi finanziari dei consumatori. L’agenzia aiuta a garantire che i consumatori siano trattati in modo equo dalle istituzioni finanziarie fornendo istruzione ai consumatori per consentire loro di prendere buone decisioni nel mercato finanziario, indagando sui reclami, creando in modo proattivo regole e multando i cattivi attori.,
- Nuove protezioni per gli informatori. Nuovi regolamenti sono stati messi in atto per garantire che gli addetti ai lavori potessero farsi avanti e segnalare illeciti nel settore dei servizi finanziari. Gli informatori sono protetti da ritorsioni da parte del loro datore di lavoro e possono anche avere diritto a incentivi finanziari.
In sostanza, Dodd-Frank mirava a frenare il comportamento delle istituzioni finanziarie, degli assicuratori e delle agenzie di rating del credito che hanno causato la crisi finanziaria, mettendo al contempo in atto nuove protezioni per i consumatori.
Come va il tuo credito?,Controlla ora i miei punteggi Equifax® e TransUnion ®
In che modo la legge Dodd-Frank ti aiuta come consumatore?
Dodd-Frank aiuta i consumatori perché tutti beneficiano della stabilità economica. Un’altra crisi finanziaria causata da finanziatori irresponsabili potrebbe avere ripercussioni globali e portare a miliardi di dollari in perdite, come ha rivelato la crisi del 2008.
I consumatori sono anche aiutati direttamente dal Consumer Financial Protection Bureau. La CFPB consente ai consumatori di disporre di strumenti per prendere decisioni informate, intraprendere azioni contro le società predatrici e fornire educazione finanziaria., A partire da dicembre 2016, il CFPB ha fornito più di billion 11.8 miliardi in sollievo ai consumatori attraverso il suo lavoro di vigilanza e di applicazione, che include aiutare i consumatori a ottenere i loro debiti annullati o riscuotere un risarcimento da parte di istituti di credito che hanno agito in modo illecito.
Il Dodd-Frank Act è controverso — e alcune delle sue protezioni sono state ripristinate
Mentre Dodd-Frank mirava a risolvere seri problemi finanziari, era una legge controversa fin dall’inizio., Mentre alcuni dicono che la legge non è andato abbastanza lontano per frenare cattivo comportamento, altri vedono i regolamenti finanziari come eccessivamente oneroso, soprattutto per i piccoli istituti di credito.
Le cause hanno contestato la costituzionalità della struttura del Consumer Financial Protection Bureau perché il budget dell’agenzia proviene interamente dal Federal Reserve Board — anziché essere soggetto a finanziamenti del Congresso — e perché il direttore può agire indipendentemente da ciò che il presidente vuole.,
La continua opposizione a Dodd-Frank ha portato a molti dei regolamenti della legge che sono stati ripristinati nella legge sulla crescita economica, sul sollievo normativo e sulla protezione dei consumatori. Questo atto ha esentato le istituzioni finanziarie più piccole dalla Volcker rule e ha aumentato la soglia di attività che una banca e alcune altre società finanziarie non bancarie possono avere prima di essere considerate “troppo grandi per fallire” o “sistemicamente importanti” e soggette a normative più severe.
Come va il tuo credito?,Controllare il mio Equifax ® e TransUnion ® Punteggi ora