Roth IRA e IRA tradizionali sono molto simili, ma differiscono nel modo in cui sono tassati. Con un IRA tradizionale, i contributi saranno tassati al momento del ritiro dei fondi dal conto. Con un Roth IRA, si pagano le tasse sui contributi si inserisce nel conto e non si paga una tassa una volta che si ritira il denaro all’età di 59½ o più anziani. Se si ritira prima dell’età di 59½ con un tradizionale o Roth IRA, si sono soggetti a un ulteriore 10% tassa per i prelievi anticipati a meno che non si qualificano per un’eccezione.,
Sia Roth IRA e IRA tradizionali forniscono crescita esentasse dei vostri contributi fino a quando si va in pensione, che è il motivo per cui trovare il giusto broker online per costruire la vostra ricchezza pensione è fondamentale. I broker e i robo-advisors che abbiamo selezionato hanno eccellenti strumenti di pianificazione della pensione e reporting. Abbiamo anche guardato bassi o nessun tasse annuali per la gestione del vostro IRA, in modo da poter mantenere quel denaro in crescita per la vostra pensione.,
Migliori Roth IRA conti:
- Fidelity Investments
- Charles Schwab
- Merrill Edge
- Wealthfront
- M1 Finanza
- Miglioramento
Fidelity Investments
- Account Minimo: $0
- Tasse: $0 per azioni, ETF e mestieri, $0 e $0.,65/contract for options trade
Fidelity sta migliorando i suoi strumenti di pianificazione pensionistica destinati a coinvolgere i millennial con un gioco chiamato Five Money Must, che incoraggia i nuovi investitori a entrare nei mercati utilizzando exchange-traded funds.
Per coloro che sono più in basso la strada verso la pensione, ci sono strumenti per aiutare a organizzarsi come si avvicina la data di pensionamento, tra cui una chiara spiegazione di come e quando prendere i pagamenti di sicurezza sociale., Fidelity offre di tutto, dagli account gestiti al self-service, e il suo robo-advisory, Fidelity Go, può essere utilizzato per IRAs.
Rotolare l’equilibrio 401(k) di un datore di lavoro in un IRA è un processo che può essere ingombrante e pieno di passaggi tortuosi, ma Fidelity enuncia chiaramente i passaggi necessari. I suoi calcolatori di pensionamento e strumenti di goal-setting sono scritti in inglese semplice e sono facili da usare.
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Commissioni di transazione basse, oltre a una straordinaria tecnologia di instradamento degli ordini che riduce il costo di una transazione cercando di migliorare il prezzo.,
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Abbondante guida in linea, incluso un chatbot in grado di rispondere alla maggior parte delle domande dei clienti.
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È possibile negoziare un’ampia gamma di attività. Con i tagli delle commissioni, tutti gli ETF commerciano gratuitamente.
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La piattaforma ha subito alcune interruzioni durante i giorni di negoziazione pesanti, ma Fidelity ha investito molto nell’infrastruttura per evitare che ciò accada in futuro.
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Il reinvestimento automatico dei dividendi è impostato per l’intero account; per cambiarlo per un particolare titolo, è necessario chiamare il servizio clienti.,
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Trovare un particolare strumento o funzionalità può essere difficile a causa del sistema di menu della piattaforma.
Charles Schwab
- Account Minimo: $0
- Quote: Gratuita di azioni, ETF, trading, $0,65 per contratto di opzioni
Schwab offre una vasta gamma di attività in cui investire, e le opzioni eccellenti strumenti di trading., La sua sezione di pensionamento e pianificazione della piattaforma web aiuta i clienti a capire i tipi di account disponibili, tra cui il modo di rotolare su un vecchio 401 (k) a un IRA. Si può andare da soli o firmare con un consulente professionale per guidarvi nel vostro viaggio.
Robo-advisory di Schwab, portafogli intelligenti, può essere utilizzato con qualsiasi tipo di IRA, se si preferisce utilizzare il suo servizio automatizzato a pagamento. Mentre la pensione si avvicina, il sito di Schwab è pieno di modi per generare reddito in modo sicuro fino alla data di destinazione e oltre., Il Quiz reddito di pensione vale la pena prendere solo per vedere quali aree di libertà finanziaria si potrebbe desiderare di studiare ulteriormente.
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Robo-advisory a costo zero, Schwab Intelligent Portfolios, è un buon posto per iniziare a investire per la pensione.
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Tutti gli ETF possono essere scambiati senza incorrere in commissioni di transazione.
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ETF research center ha anche uno screener per i fondi chiusi, che possono essere utilizzati per generare reddito in pensione.
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Alcuni fondi comuni di investimento subiscono una tassa di $76 al momento dell’acquisto.,
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Non vi è alcun rapporto che indica il reddito previsto.
Merrill Edge
- Account Minimi: $0
- Tasse: $0 per il commercio stock. Opzioni trades $0 per gamba più $0.65 per contratto
Le offerte educative di Merrill Edge si basano sull’esperienza di investimento, sulla fase della vita, sugli eventi della vita e sulla pensione, guidando i clienti con articoli, video e webinar e corsi online., Quasi tutti gli strumenti disponibili prendono uno sguardo a lungo termine in avanti con una grande attenzione alla pianificazione della pensione, in modo da avere un IRA qui fa un sacco di senso.
Merrill’s Portfolio Story feature è uno strumento formidabile per la pianificazione della pensione e gli investimenti per gli obiettivi. È personalizzato per ogni cliente e visualizza la tua asset allocation e i tuoi progressi verso il tuo obiettivo in un layout invitante. È possibile eseguire il drill-down per ulteriori informazioni su una particolare partecipazione utilizzando la funzione Stock Story di Merrill, che fornisce anche dettagli sui rating ambientali, sociali e di governance (ESG) di un’azienda., Un ipotetico calcolatore commerciale proietta come un commercio potrebbe avere un impatto sull’intero portafoglio.
Merrill ha fatto un enorme investimento nelle sue app mobili, riflettendo il numero di clienti che accedono ai suoi servizi utilizzando smartphone e tablet. Le app mobili includono anche una vasta gamma di contenuti di orientamento e pianificazione pensionistica.
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Analisi personalizzata del portfolio.
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Top notch pianificazione della pensione e strumenti di pianificazione della fase di vita.
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News feed personalizzabile con contenuti provenienti da più di 35 fornitori.,
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Il trading di opzioni complesse è limitato.
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Gli investitori auto-diretti possono ottenere infastidito dalla spinta apparentemente costante verso l’assunzione di un consulente finanziario.
Wealthfront
- Account Minimo: $500
- Quote: 0.25% per la maggior parte dei conti, nessuna commissione di negoziazione o commissioni per i prelievi, minimi, o trasferimenti. 0.42%–0.,46% per 529 piani
Wealthfront consente di aprire IRA tradizionali, Roth IRA, SEP IRA, e 401(k) rollover insieme a una varietà di conti imponibili. Pianificazione degli obiettivi e il monitoraggio sono dove Wealthfront brilla. La tua dashboard mostra tutte le tue attività e passività, offrendoti un rapido check-in visivo sulla probabilità di raggiungere i tuoi obiettivi. Come si fanno i cambiamenti di vita, come ad esempio un nuovo lavoro, un coniuge, avere o adottare un bambino, o l’acquisto di una casa, i vostri piani Wealthfront regolare di conseguenza.,
L’uso di dati di terze parti da parte di Wealthfront lo rende incredibilmente utile per tutti i tipi di pianificazione, non solo per la pensione, e potresti trovarti a gestire scenari ben oltre le tue esigenze di investimento a lungo termine. Si può anche capire quanto tempo si può prendere un anno sabbatico dal lavoro e di viaggio, pur facendo i vostri altri obiettivi di lavoro.
Wealthfont sembra fare una forte mossa per integrare tutti i suoi servizi monetari in un’unica piattaforma con il suo concetto di denaro a guida autonoma, in cui depositi la tua paga nella piattaforma e gestisce le tue finanze per te., Questo servizio non è ancora attivo e funzionante, ma è un obiettivo primario per l’azienda come parte del prossimo grande lancio. Come passo in questa direzione, Wealthfront ha lanciato un convertitore Roth IRA che automatizza il processo di spostamento di fondi da un tradizionale IRA in un conto Roth IRA.
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Wealthfront offre una pianificazione finanziaria formidabile che ti aiuta a vedere il quadro generale.
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L’assistenza per la definizione degli obiettivi di robo-advisor va in profondità per grandi obiettivi, come gli acquisti di casa e il risparmio universitario.,
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Se hai più obiettivi oltre alla pensione, lo strumento Path di Wealthfront ti mostra i compromessi che dovrai affrontare dando la priorità l’uno all’altro.
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Wealthfront non offre chat online per clienti o potenziali clienti.
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I portafogli sotto $100.000 non sono personalizzabili oltre le impostazioni di rischio.
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Conti pensionistici più grandi con Wealthfront possono contenere fondi comuni di investimento più costosi come un ulteriore tipo di diversificazione.,
M1 Finanza
- Account Minimo: $100 ($500 minima per il pensionamento conti)
- Costo: 0%
M1 Finance offre una combinazione unica di automatizzato di investimento con un alto livello di personalizzazione, consentendo ai clienti di creare un portafoglio su misura per le loro specifiche esatte. È possibile creare portafogli contenenti ETF a basso costo o utilizzare singoli titoli-o entrambi., Il cliente target di M1 ha un focus a lungo termine e un’esperienza con l’utilizzo di un broker online tradizionale per investire in azioni ed ETF.
M1 offre a questi potenziali clienti un’alternativa a basso costo che consente transazioni di azioni frazionate e un grande controllo sui contenuti del portafoglio. Questa è la differenza fondamentale tra M1 e molte altre offerte, in quanto spesso si rinuncia a gran parte del controllo in cambio dei servizi di gestione del portafoglio.
Con M1, è possibile scegliere uno degli oltre 80 portafogli esperti o costruire il proprio., Puoi anche creare pies-Il nome di M1 per i grafici circolari che mostrano i mix di asset in un portafoglio—fatti di altre pies e tenerli tutti bilanciati secondo le tue specifiche. Nel complesso, M1 offre una piattaforma notevolmente flessibile che include vagli azionari ed ETF per aiutare con la selezione degli investimenti. Questo tipo di strumento e l’approccio dietro di esso sono ancora rari nel mondo robo-advisory.
M1 non si presenta come un servizio di advisory, bensì come una piattaforma di investimento automatizzata progettata per occuparsi della gestione continua del portafoglio che crei., Questa è una piattaforma di investimento fai-da-te e si aspetta che tu sappia cosa stai facendo e perché. Come tale, M1 non ha molti strumenti per fissare obiettivi al di là di diverse decine di articoli sui risparmi per la pensione. Questo può essere stridente per gli investitori che si aspettano una maggiore tenuta della mano, ma gli investitori intermedi possono accogliere la mancanza di distrazioni che ostacolano la creazione effettiva del portafoglio. Le sue offerte hanno risuonato con molti investitori però-nel mese di febbraio 2020, M1 ha annunciato di aver superato la soglia di assets 1 miliardo di attività in gestione.,
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M1 ti consente di scambiare azioni frazionarie in modo da essere completamente investito.
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M1 addebita zero commissioni di negoziazione o commissioni di gestione patrimoniale.
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Ci sono una varietà di modi per andare sulla costruzione di portafoglio, tra cui più di 80 portafogli “esperti” è possibile seguire allo scopo di imitare.
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Il modo in cui M1 colloca le transazioni mette i tempi delle transazioni fuori dal tuo controllo. Questo sarà un problema se si sta adottando un approccio commerciale al vostro IRA.,
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Agli account con meno di $20 e nessuna attività di trading per 90 giorni viene addebitata una commissione.
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M1 non impiega consulenti finanziari e offre molto poco aiuto per la definizione di obiettivi finanziari. Inoltre, non è possibile consolidare i conti esterni a fini di pianificazione.,
Miglioramento
Ci sono diversi modi per utilizzare Miglioramento: è possibile sincronizzare tutti i tuoi conti finanziari per ottenere un quadro generale della vostra attività senza investire, si può investire in uno dei loro portafogli, oppure è possibile creare un Portafoglio Flessibile con alcune delle vostre specifiche. I portafogli sono riequilibrati quando necessario piuttosto che su un programma prestabilito.
Betterment è una piattaforma basata sugli obiettivi e ci sono molti strumenti di pianificazione disponibili per gli utenti insieme a molti consigli., È possibile allegare un obiettivo di investimento specifico per ogni portafoglio, che può essere investito in diverse strategie. I fondi per obiettivi a lungo termine come il risparmio per la pensione possono essere assegnati a uno dei portafogli a più alto rischio, mentre gli obiettivi a più breve termine, come il finanziamento di un acconto su una casa, possono essere assegnati a quelli a più basso rischio.
Betterment ha passaggi molto facili da seguire per impostare un obiettivo e ognuno può essere monitorato separatamente. L’asset allocation è visualizzato in un anello, con azioni nei toni del verde e reddito fisso nei toni del blu., Se stai cadendo dietro a soddisfare i vostri obiettivi di pensionamento, miglioramento vi incoraggerà a mettere più da parte. Questo può essere un suggerimento utile, in particolare per i giovani investitori che potrebbero non sentire ancora l’urgenza di risparmiare per la pensione.
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L’impostazione dell’account IRA di Betterment è semplice e veloce e i portafogli sono completamente trasparenti prima del finanziamento.
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È possibile sincronizzare i conti pensionistici esterni al vostro obiettivo Betterment pensionamento per visualizzare i progressi complessivi con facilità.,
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Miglioramento rende facile cambiare il rischio di portafoglio o passare a un diverso tipo di portafoglio.
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Gli utenti della funzione di pianificazione sono costantemente spinti a finanziare un conto di miglioramento.
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Il piano standard comporta un costo di $199–$299 per parlare con un pianificatore finanziario.
Perché si dovrebbe considerare un Roth IRA
Roth IRA sono fantastici veicoli di investimento. Questo perché sono fortemente avvantaggiati contro le tasse., Ecco alcuni motivi per cui un Roth IRA può essere una grande opportunità:
Tax-Advantaged
Paga le tasse sui tuoi contributi ora e non quando ritiri i tuoi soldi. Ciò significa anche che non solo i guadagni che il tuo account fa crescere esentasse mentre sono nel conto – non sarai colpito dall’imposta sulle plusvalenze-ma che quando ritiri denaro dal tuo conto al momento del pensionamento, pagherai zero tasse su di esso. Se credi che sarai in una fascia fiscale più alta quando andrai in pensione, questo è un enorme vantaggio.,
Nessuna distribuzione minima richiesta (RMD)s
Non esiste un’età in cui si è costretti a prelevare denaro a causa di RMDs. Ciò significa che puoi lasciare l’intero account a un bambino o nipote, fornendo anni di distribuzioni esentasse.
Possibilità di ritirare i contributi
Con le tasse già pagate, è possibile ritirare i contributi in qualsiasi momento, sia fiscale e senza penali. Contributi si riferiscono al denaro che si mette in e non guadagni di investimento su tali contributi., Consente inoltre di utilizzare il Roth come fondo di emergenza di backup, se ne avete bisogno.
Diversificazione fiscale in pensione
Quando si inizia a ritirarsi da conti pensionistici, come ad esempio il vostro 401(k) e tradizionale IRA, il reddito imponibile aumenterà. Questo potrebbe causare la staffa fiscale a salire pure. Ma perché il denaro nel conto Roth non è reddito imponibile, ti permette di mischiare le distribuzioni in modo da non spingere se stessi in una fascia di imposta più elevata. Ciò è particolarmente utile negli anni prima di colpire 70½ quando RMDs calci in.,
Chi sono Roth IRAs migliore per?
Roth IRA sono i migliori per coloro il cui reddito lordo rettificato modificato (MAGI) è sotto il limite per il 2020 ($124.000 se single e MAG 196.000 se sposati), e per coloro che credono che saranno in una fascia di imposta più elevata quando vanno in pensione di quanto non siano ora.
Indipendentemente da ciò, è sempre vantaggioso avere il vostro risparmio previdenziale fiscale diversificato. Si noti che i single con MAGIs tra MAG 124.000 e jointly 139.000 (jointly 196.000 e MAG 206.000 per quelli sposati deposito congiuntamente) possono dare contributi ridotti a un Roth IRA.,
Diversificazione fiscale significa avere una varietà di conti pensionistici con l’obiettivo di massimizzare i prelievi senza spingersi in una fascia di imposta più elevata.
Ecco come funziona. Quando è possibile prelevare denaro senza penalità dai vostri conti pensionistici a partire da 59½ anni, si ritira dal vostro risparmio IRA tradizionali solo fino al limite della prossima staffa fiscale.
È quindi possibile prendere ulteriori risparmi dal vostro Roth IRA, in quanto non aggiunge al vostro reddito imponibile perché era già tassato quando è stato prima contribuito., Ciò consente di mantenere basso il reddito imponibile pur essendo in grado di prendere una somma maggiore dei vostri conti pensionistici.
Come si qualifica per un Roth IRA?
- Se single, è necessario disporre di un reddito lordo rettificato modificato sotto $139.000 per contribuire, ma i contributi sono ridotti a partire da $124.000.
- Se sposato deposito congiuntamente, il reddito lordo rettificato modificato deve essere inferiore a $206.000, con phaseout a partire da $196.000.
Quanto posso contribuire a un Roth IRA?,
Per il 2019 e il 2020, puoi contribuire con un massimo di $6,000 ($7,000 se hai 50 anni o più entro la fine dell’anno) o il tuo compenso imponibile per l’anno, se è inferiore al numero consentito.
Come cresce un Roth IRA?
Un conto pensionistico—che si tratti di un IRA tradizionale, Roth IRA, o 401(k)—si accumula come si contribuisce al conto. Questi conti anche crescere nel tempo a causa di compounding interessi. Compounding significa che ogni anno i vostri contributi guadagnano interesse, il saldo aumenta. L’anno successivo, si guadagnano interessi sul maggiore equilibrio., Di conseguenza, l’importo totale degli interessi guadagnati aumenta ogni anno, anche se non contribuisci più al tuo account.
Oltre ai conti fruttiferi, i soldi per la pensione, compresi i fondi nel tuo Roth IRA, possono essere investiti nei mercati. Questi fondi potrebbero essere collocati in azioni, ETF, fondi comuni di investimento, e una serie di altre attività finanziarie. Quando queste attività salgono di valore, possono far crescere in modo significativo il valore del tuo conto pensionistico.,
Metodologia
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