Se si esegue il proprio business o di un concerto operaio o imprenditore indipendente — e si desidera acquistare una casa o rifinanziare, potrebbe essere più difficile per voi per ottenere un finanziamento. Il motivo? Può essere più difficile dimostrare quanto reddito hai senza uno stipendio costante o W-2. Ecco perché la maggior parte dei creditori hanno regole più severe per i mutuatari autonomi.,
Solo perché lavori per te stesso non significa che hai la garanzia di avere difficoltà a ottenere un mutuo, tuttavia. Se si fornisce la documentazione giusta per verificare il vostro reddito, fare i compiti e sapere cosa aspettarsi, è possibile ottenere approvato per un prestito.
E ‘ difficile ottenere un mutuo quando lavoratori autonomi?
È un malinteso comune che sia sempre più difficile per i candidati autonomi ottenere un prestito rispetto ai normali lavoratori salariati o orari con un W-2 dal loro datore di lavoro, afferma Paul Buege, presidente e COO di Inlanta Mortgage a Pewaukee, Wisconsin.,
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“In tutti i casi”, dice Buege, “i criteri di base per ottenere l’approvazione sono gli stessi: è necessario avere una buona storia creditizia, sufficienti risorse liquide disponibili e una storia di occupazione stabile.”
Le sfide possono sorgere, tuttavia, se hai lavorato solo per te stesso per un breve periodo o fai meno soldi di quanto preferiscono i finanziatori.,
“I lavoratori autonomi spesso sfruttano appieno le detrazioni fiscali legali e le cancellazioni consentite dall’IRS; sfortunatamente, questo significa che spesso mostrano un basso reddito netto-o anche una perdita-sulle loro dichiarazioni dei redditi”, spiega Eric Jeanette, presidente di Dream Home Financing e FHA Lenders, con sede ad Adelphia, nel New Jersey. “Che può rendere più difficile per qualificarsi per un mutuo.”
Prima della crisi del 2008, questo sarebbe stato meno un problema, poiché i prestiti che non richiedevano documentazione o reddito dichiarato erano prontamente disponibili per i mutuatari., Oggi, istituti di credito scrutare reddito e altre qualifiche finanziarie molto più a fondo, in particolare negli ultimi mesi a causa della crisi coronavirus.
“Poiché i lavoratori autonomi hanno strutture di reddito non tradizionali, potrebbero essere tenuti a mostrare documenti di reddito aggiuntivi quando si richiede il mutuo”, afferma Alan Rosenbaum, fondatore e CEO di GuardHill Financial Corp. a New York City.
Complicare le cose è che le regole per i candidati autonomi possono variare a seconda del creditore o del tipo di prestito.,
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“Questo rende il processo di confusione, soprattutto se siete di shopping in giro e di applicare con più istituti di credito,” dice Anna DeSimone, una sede a New York finanza personale esperto e autore di “Housing Finance 2020,” l’aggiunta “si allunga il tempo potrebbe essere necessario spendere cercando di ottenere approvato per un prestito.”
Ciò che i creditori hanno bisogno di vedere
Se sei un lavoratore autonomo, il processo di approvazione del prestito sarà in qualche modo simile a quello di un richiedente W-2 stipendiato.,ts
Rosenbaum note che alcuni programmi di prestito semplificare questo processo, solo che richiede di fornire la banca d’affari le dichiarazioni e la documentazione di eventuali altri flussi di reddito come reddito da locazione, pensioni e Sicurezza Sociale reddito.,
“Le domande di mutuo con una quota pari o superiore al 25% in un’impresa o in una partnership sono considerate lavoratori autonomi”, afferma DeSimone. “Inoltre, la qualifica di prestito si basa sul reddito imponibile indicato sul vostro personale 1040 dichiarazioni dei redditi federali.”
Buone notizie: Se hai posseduto il vostro business per più di cinque anni, dichiarazioni dei redditi aziendali non sono richiesti sui prestiti acquistati da Fannie Mae e Freddie Mac, DeSimone dice — ” ma se il vostro business è meno di due anni, prepararsi a fornire informazioni precedenti di occupazione più dichiarazioni dei redditi aziendali, una lettera CPA o rendiconti finanziari.,”
Inoltre, essere consapevoli del fatto che le domande di prestito per tutti i tipi di lavoro autonomo sono sottoscritti utilizzando un processo DeSimone chiama” add-back, ” per cui alcune spese aziendali non in contanti (come ammortamento) vengono aggiunti di nuovo al vostro reddito netto.
“L’elenco di add-back qualificati è ampio e può fare la differenza in te qualificante o meno”, dice DeSimone.
Come migliorare le vostre probabilità di ottenere un mutuo
È possibile aumentare le vostre probabilità di ottenere approvato per un mutuo come un mutuatario autonomo lavorando per migliorare il tuo punteggio di credito e la storia di credito., Ciò richiede effettuare pagamenti delle bollette in tempo, pagare il debito, correggere eventuali errori o bandiere rosse sui vostri rapporti di credito e attenersi ai limiti sui vostri conti di credito revolving.
Un altro modo per aumentare la probabilità di finanziamento è quello di abbassare il rapporto debito-reddito (DTI) al 43 per cento o meno. Questo può essere fatto evitando di assumere qualsiasi nuovo debito, abbassando il debito esistente e pagandolo più rapidamente del previsto, e guadagnare denaro extra.
Forking su un acconto superiore al minimo richiesto può aiutare, anche.,
“I requisiti di acconto per un prestito di estratto conto bancario erano a partire da 10 per cento prima del colpo di COVID-19”, dice Jeanette. “Ma ora, molti istituti di credito richiedono il 20 per cento o più.”
Shopping in giro tra diversi istituti di credito e programmi può produrre le migliori opportunità. Arruolando un professionista qualificato mutuo può anche le vostre probabilità.
“Lavora con un ufficiale di prestito esperto che comprende i documenti e la documentazione aziendali autonomi”, afferma Buege., “Questa persona può aiutarti a presentare i tuoi guadagni e le tue passività aziendali in modo chiaro e comprensibile che faciliti il processo di approvazione.”
Che tipo di prestito mi qualificherò per?
Fortunatamente, mutuatari autonomi sono ammissibili per quasi tutti gli stessi tipi di ipoteca disponibili per gli altri. Ciò significa che è possibile beneficiare di un prestito convenzionale da una varietà di istituti di credito.,
” Si dovrebbe beneficiare di tutte le opzioni disponibili, tra cui entrambi i programmi di mutuo conformi da Fannie Mae, Freddie Mac, FHA e altri, così come i prestiti non conformi, se necessario, ” DeSimone dice.
Cosa succede se non mi qualifico?
Se non si ottiene approvato per un mutuo convenzionale, si può provare a fare domanda per un prestito non conforme offerto da alcuni istituti di credito.,
“Ma questi spesso hanno un costo più elevato per il consumatore, e non tutti possono qualificarsi”, afferma Buege, che aggiunge che i prestiti non conformi possono addebitare un tasso di interesse più elevato e costi di chiusura e stipulare termini di rimborso meno favorevoli.
In alternativa, si potrebbe perseguire un prestito personale, anche se l’importo massimo si può prendere in prestito probabilmente non coprirà il costo dell’acquisto della casa.,
Se stai cercando di rifinanziare e ottenere negato, si potrebbe provare a fare domanda per un prestito di equità domestica o home equity line of credit (HELOC) se hai costruito abbastanza equità nella vostra proprietà e soddisfare le qualifiche.
Passi successivi: Come ottenere il tasso ipotecario più basso
Per qualificarsi per il tasso di interesse ipotecario più basso possibile come mutuatario autonomo, seguire questi suggerimenti:
- Migliorare il tuo punteggio di credito e correggere eventuali errori sui rapporti di credito. “Obiettivo per un punteggio di credito oltre 720,” Jeanette dice.,
- Offrono il più grande acconto si può permettere (idealmente uno superiore al minimo richiesto dal creditore).
- Ricerca diversi istituti di credito e tariffe con attenzione per trovare le migliori condizioni.
- Optare per un prestito con un breve termine. Un mutuo a tasso fisso di 20 o 15 anni può venire con un tasso di interesse più basso.
- Considera di pagare punti sconto anticipati, che possono abbassare la tua tariffa.,
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