Ci sono 3 conti di raccolta sui miei rapporti di credito. Sto lavorando per migliorare il mio credito e mi chiedevo, qual è il modo migliore per ottenere gli account rimossi dai miei rapporti? Se pago i conti per intero, verranno cancellati?
La domanda di cui sopra è una preoccupazione molto comune per i consumatori che stanno cercando di ricostruire il credito danneggiato., Sfortunatamente, la risposta alla domanda frustrerà e deluderà anche la maggior parte dei consumatori.
Inizieremo con una rapida panoramica di come si potrebbe essere in grado di rimuovere una raccolta dai rapporti di credito. Dopo di che, andremo in un po ‘ più in dettaglio sul perché non può accadere.
Come si ottiene una raccolta rimosso dai vostri rapporti di credito?
Iniziamo con la brutale verità., Se c’è un account di raccolta accurata sui rapporti di credito, le probabilità che sarete in grado di farlo rimosso prima che sia stato lì per il tempo massimo assegnato — sette anni dalla data della delinquenza originale — sono sottili.
Anche così, ci sono alcuni passi che puoi fare per cercare di rimuoverlo più velocemente. È improbabile che funzionino.
- Controllare tutti i rapporti di credito per vedere dove appare l’elemento negativo.
- Determina se l’account è legittimo; se non lo è, potresti essere in grado di rimuoverlo dai tuoi rapporti.
- Scegli il tuo piano d’azione., Hai tre scelte: contestare l’account (se è impreciso), contattare l’agenzia di riscossione per un aggiustamento di avviamento (se hai pagato l’account per intero), o semplicemente attendere che l’account venga rimosso dai tuoi rapporti a tempo debito.
- Riconoscere che potrebbe non essere in grado di rimuovere una raccolta legittima dai vostri rapporti di credito.
Controllare tutti i rapporti di credito.
In genere è consentito un rapporto di credito gratuito all’anno per ufficio tramite AnnualCreditReport.com.,
Se sei preoccupato per un account di raccolta che hai trovato su un determinato rapporto di credito, controlla gli altri rapporti per vedere dove sono state segnalate le informazioni negative.
Determina la legittimità dell’account.
Il conto di raccolta è legittimo — un debito scaduto che devi effettivamente(d)? Se lo è, si sta andando ad avere un momento difficile ottenere rimosso dai vostri rapporti di credito. Tuttavia, se l’account è effettivamente errato o dovrebbe essere stato rimosso dai tuoi rapporti, potresti essere in grado di rimuoverlo attraverso il processo di disputa.,
Scegli il tuo piano d’azione.
Ci sono alcuni modi per gestire un account di raccolta sui rapporti di credito.
- Se l’account di raccolta è impreciso, contestarlo con ogni ufficio di credito che lo sta segnalando. Le agenzie di credito al consumo consentono di file controversie online per comodità. È inoltre possibile contestare inesattezze con esattori e creditori (come emittenti di carte di credito) se stessi, anche se queste controversie in genere devono essere per telefono o posta. In questo caso, considera l’invio di una lettera di contestazione 609 tramite posta certificata.,
- Se l’account è legittimo ma è stato pagato, contattare l’agenzia di riscossione per richiedere una cancellazione di avviamento. Questo comporta letteralmente chiedendo per l’account da rimuovere perché hai pagato. Probabilmente non funzionerà, ma vale la pena provare. Un aggiustamento di avviamento può essere più praticabile se non hai fatto altri errori di credito in passato.
- Aspetta. Una raccolta di solito può rimanere sui tuoi rapporti solo per circa sette anni dopo che l’account è diventato delinquente, anche se non è pagato, e il suo impatto sui tuoi punteggi si dissiperà nel tempo.,
Comprendere le limitazioni.
Un account di raccolta può danneggiare gravemente il tuo credito, ma è importante ricordare che questo impatto è temporaneo. Gestire il credito saggiamente altrimenti, e si dovrebbe essere in grado di recuperare in tempo.
Per quanto tempo un conto di raccolta rimane sui tuoi rapporti di credito?
Il fatto è che un conto di raccolta non verrà rimosso dal vostro rapporto di credito solo perché l’account è stato regolato o pagato.,
Anche dopo che un conto di raccolta è stato pagato, le agenzie di credito sono ancora legalmente autorizzati a continuare a segnalare la raccolta per un massimo di sette anni dalla data di default sul conto originale, grazie al Fair Credit Reporting Act.
Per dirla in un altro modo, un conto di raccolta può rimanere sui vostri rapporti di credito per un massimo di sette anni dalla data in cui il debito originale è diventato 180 giorni scaduti, indipendentemente dal fatto che il conto ha un saldo di $0.,
Insider tip
Se si dispone di un account di raccolta non autorizzato o altrimenti non verificabile sui rapporti di credito, è possibile inviare una lettera di controversia 609 riguardante tale account. Questo costringerà le agenzie di credito per tentare di verificare l’account. Se non possono, dovranno rimuoverlo dai tuoi rapporti. Ma prendi nota che questo non cancellerà il tuo debito; rimuove solo il record dai tuoi rapporti di credito.
L’agenzia di riscossione rimuoverà una raccolta pagata dai rapporti di credito?,
Nel caso in cui vi state chiedendo se si può chiedere a un’agenzia di raccolta di eliminare un account di raccolta presto dai vostri rapporti di credito come parte di un accordo transattivo, probabilmente sarete delusi di nuovo. Le agenzie di raccolta in genere non accetteranno questo tipo di insediamento, che è noto come “pagare per eliminare.”
Perché no, soprattutto se così facendo potrebbe invogliare più persone a pagare i vecchi debiti? Il motivo per cui le agenzie di raccolta generalmente non accetteranno di eliminare i conti pagati o regolati è perché le principali agenzie di credito (Equifax, TransUnion ed Experian) chiedono loro di non farlo.,
Agenzie di raccolta firmare accordi con le agenzie di credito per ottenere il diritto di segnalare le informazioni di raccolta che vogliono incluso sui rapporti di credito al consumo. Dopo tutto, l’aggiunta di collezioni negative per rapporti di credito è un grande modo che le agenzie di raccolta mettere pressione sulle persone a pagare i loro vecchi debiti. Ad esempio, qualcuno potrebbe non preoccuparsi di una vecchia fattura medica che un’agenzia di raccolta sta chiamando e scrivendo su di loro. Ma se quel vecchio disegno di legge si trasforma in un conto di raccolta che abbassa i suoi punteggi di credito e ottiene il suo negato per un prestito, improvvisamente le cose cambiano.,
Così, come detto, agenzie di raccolta firmano accordi con le agenzie di credito per ottenere quei conti delinquenti aggiunti ai rapporti di credito al consumo. In tali accordi, le agenzie di riscossione in genere promettono di non richiedere la cancellazione di informazioni accurate semplicemente perché i conti applicabili sono pagati. Piuttosto, per i loro accordi, dovrebbero richiedere la cancellazione solo se un account è veramente impreciso.
Nessuna agenzia di raccolta vuole perdere il diritto di segnalare le informazioni alle agenzie di credito. Questo potrebbe metterlo fuori mercato., Di conseguenza, la maggior parte delle agenzie di raccolta prendono quegli accordi che firmano molto sul serio.
Potresti sentire che è illegale eliminare un account di raccolta a pagamento prima dei sette anni dalla data dei passaggi predefiniti, ma è falso. Segnalazione di credito è 100% volontaria. La legge non richiede alcun business per segnalare informazioni a un ufficio di credito, mai.
Insider tip
In alcuni nuovi modelli di punteggio di credito, come FICO Score 9, raccolte a pagamento non sono dato tanto peso nel calcolo dei punteggi di credito., Ciò può ridurre i danni causati dalle raccolte a pagamento, ma tieni presente che la maggior parte dei finanziatori utilizza ancora modelli di punteggio più vecchi che pesano più pesantemente i conti di raccolta.
Q& Un video: Rimuovere gli account di raccolta errati dal tuo rapporto di credito
Come iniziare gli account di raccolta?
Al fine di capire meglio perché raccolte a pagamento sono lasciati sui rapporti di credito al consumo, diamo un rapido sguardo al processo per cui conti di raccolta finiscono sul rapporto di credito di un consumatore, in primo luogo.,
Fase 1: Una fattura non riscattabile
Il processo inizia con una fattura non riscattabile (cioè una fattura medica, una fattura della carta di credito, un prestito, ecc.). Ogni creditore originale o ufficio medico ha una politica per quanto riguarda ciò che faranno con il debito inesigibile.
Una società potrebbe vendere il conto a un esattore. Potrebbe passare il conto a un’agenzia di riscossione. Potrebbe anche cancellare l’account e non effettuare ulteriori tentativi di raccolta, ma non è la norma.,
Fase 2: Un’agenzia di riscossione
La maggior parte dei creditori e degli studi medici attenderà che la fattura originale sia scaduta di almeno 120 giorni prima di consegnare il conto o vendere il conto a un’agenzia di riscossione. (E alcuni aspetteranno 180 giorni.)
Una volta che un account è stato consegnato o venduto a un’agenzia di riscossione, in genere non è molto tempo prima che un nuovo account di riscossione appaia sui rapporti di credito del consumatore. Alcune collezioni potrebbero apparire solo su uno o due rapporti di credito. Molti altri saranno aggiunti ai rapporti con tutte e tre le agenzie di credito.,
Insider tip
Agenzie di recupero crediti in genere acquistare debito per pochi centesimi sul dollaro, e sono spesso molto aggressivi quando si tratta di raccolta. In alcuni casi, le agenzie di raccolta infrangono persino la legge, minacciando le persone o mentendo per farle pagare. Ascolta la storia di Jimmy, un esattore esperto, insieme a storie di recupero crediti illegali, in questa intervista NPR.,
Fase 3: Viene creato un account di raccolta
I futuri finanziatori desiderano vedere un rapporto completo della tua storia di gestione del credito prima di decidere se offrirti o meno una nuova estensione del credito o un nuovo prestito. Questa storia di credito (e i tuoi punteggi di credito) è qualcosa di nuovo usato, se sei approvato, per determinare quanto addebitare per il finanziamento.
La presenza di eventuali conti di raccolta sui rapporti di credito, sia pagati o non pagati, è indicativo di rischio elevato. Questa è un’informazione molto importante per un creditore sapere quando si esamina la domanda di credito., Il Fair Credit Reporting Act (FCRA) permette anche pagato conti di raccolta di rimanere sui rapporti di credito al consumo per sette anni dalla data di default per questo motivo.
In sintesi
Di solito c’è solo un modo per ottenere un account di raccolta rimosso dai vostri rapporti di credito in anticipo, prima della data in cui le agenzie di credito sono tenuti a eliminare l’account dai vostri rapporti per legge. Se un account di raccolta non è corretto o obsoleto, è possibile contestare l’account con ogni ufficio di credito che sta segnalando le informazioni inesatte.,
Sotto la FCRA, quando si invia una controversia le agenzie di credito dovranno indagare il vostro reclamo. Durante l’indagine, l’agenzia di riscossione avrà l’opportunità di dimostrare la validità dell’account. Se l’account non può essere dimostrato di essere valido, allora deve essere eliminato dai rapporti di credito. Vale la pena notare che se stai contestando un account che l’agenzia di raccolta considera valido, puoi avere difficoltà a cancellarlo., A volte le persone devono anche arruolare FCRA (Fair Credit Reporting Act) e FDCPA (Fair Debt Collection Practices Act) avvocati per combattere per loro conto in queste situazioni.
Purtroppo, conti di raccolta, con o senza un equilibrio, può avere un impatto significativamente negativo sui tuoi punteggi FICO fintanto che sono sui vostri rapporti di credito. Ma col passare del tempo, quei conti di raccolta cominciano ad avere sempre meno di un impatto negativo (supponendo che ci fosse un impatto negativo per cominciare).,
Questa è una buona notizia per il consumatore, poiché il potenziale impatto negativo del punteggio da un account di raccolta non durerà per sempre. E, forse la migliore notizia di tutti, le versioni più recenti del punteggio di credito VantageScore e FICO 9 non considerano le collezioni che hanno un saldo zero. Ciò significa che una volta che sono pagati o regolati (e quindi aggiornati presso le agenzie di credito) non saranno più considerati.
C’è solo un problema: questi nuovi modelli di punteggio non sono ancora ampiamente utilizzati dai finanziatori., Così, quando si applica per il finanziamento, le probabilità sono molto alte che il vostro creditore utilizzerà un vecchio modello di punteggio che considera zero collezioni equilibrio di essere negativo.
Scopri di più sui tuoi diritti quando si tratta di recupero crediti e segnalazione di credito in questa utile guida.
Insider tip
Hai bisogno di riparare il tuo cattivo credito dopo aver preso cura di un account collections? Si potrebbe usare una società di riparazione di credito, ma è probabilmente più saggio farlo da soli in modo che non ti costa nulla.,
Domande frequenti
Che cos’è una raccolta sui tuoi rapporti di credito?
Un conto di raccolta viene creato quando un debito che non sei riuscito a rimborsare viene trasferito a un’agenzia di riscossione. Sei ancora sul gancio per pagare il debito una volta che è venduto, ma in genere si deve pagare l’agenzia di raccolta al posto del creditore originale.
I debiti di solito non vengono consegnati alle collezioni nel momento in cui si effettua un pagamento in ritardo, ma il tempo tra il primo pagamento mancato e il trasferimento può variare., Si può richiedere diversi mesi, può accadere immediatamente, o non può mai accadere a tutti, a seconda del creditore.
Una volta che il debito è stato consegnato alle collezioni, è generalmente segnalato alle agenzie di credito. Sarà quindi apparire sui vostri rapporti di credito e, di conseguenza, danneggiare i punteggi di credito fino a quando non viene rimosso.
Puoi rimuovere una raccolta dai tuoi rapporti di credito senza pagare?
Tecnicamente, la risposta è sì. È improbabile, però.
Ci sono alcuni modi in cui potresti provare., Sono essenzialmente gli stessi passi che ci si prende per richiedere un account a pagamento essere rimosso:
- Presentare una controversia con l’ufficio di credito e / o chiedere l’agenzia di raccolta per convalidare il debito se si ritiene che l’account di raccolta è imprecisa.
- Se l’account è legittimo ma ne hai pagato parte e/o hai mostrato un comportamento responsabile in caso contrario, invia all’agenzia di riscossione una lettera di avviamento chiedendo che la raccolta non pagata venga rimossa dai tuoi rapporti.
Se i percorsi sopra falliscono, probabilmente sei sfortunato., E ricordate che anche se un conto di raccolta viene rimosso dai vostri rapporti di credito, sei ancora responsabile per il debito.
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