I prestiti predatori manipolano i mutuatari nell’accettare termini di pagamento che sono sfruttatori. Sono utilizzati da istituti di credito senza scrupoli per estrarre più soldi che il mutuatario ha la capacità di rimborsare, spesso attraverso alti tassi di interesse o tasse che non si aspettavano mai.
Capire come funziona un prestito predatorio e identificare prestiti predatori comuni e loro segni rivelatori e alternative per evitare di cadere vittima di loro.
Che cos’è un prestito predatorio?,
Un prestito predatorio può essere praticamente qualsiasi tipo di prestito che dà il sopravvento al creditore e stiffs il mutuatario fuori del loro denaro attraverso termini di prestito ingiusti o eccessivi. Questi termini possono includere insolitamente alti tassi di interesse, tasse e sanzioni, assicurazione, e altri costi aggiuntivi, o un piano di pagamento che provoca pagamenti periodici di un mutuatario o il saldo del prestito per aumentare nel tempo.,
Mentre i termini specifici variano a seconda del prestito e del creditore, i prestiti predatori sono generalmente spinti attraverso tattiche di vendita ingannevoli per posta, telefono, TV o porta a porta note come pratiche di “prestito predatorio”. Queste sono tattiche aggressive, esca-e-switch che i creditori, mediatori immobiliari, appaltatori, o anche avvocati consapevolmente impegnarsi per portare i mutuatari in una transazione che non si aspettavano o accettare e non possono permettersi.
Il prestito predatorio è pervasivo negli Stati Uniti.,, ma gli obiettivi più comuni per prestiti predatori sono il basso reddito, il basso-credito, gli anziani, le minoranze, e altri gruppi che possono essere altrimenti incapaci di ottenere prestiti ipotecari tradizionali, prestiti auto, prestiti personali, e altri prestiti al consumo come risultato delle loro situazioni finanziarie.
Come funzionano i prestiti predatori
Un tipico prestito predatorio avvantaggia il creditore a spese del mutuatario.
Immaginate di essere a caccia di una casa, ma non può beneficiare di un mutuo tradizionale perché il debito in sospeso ha messo un’ammaccatura nel tuo punteggio di credito., Sei contattato telefonicamente più volte da un prestatore predatore che vi offre un mutuo per la casa in base al patrimonio costruito in casa, piuttosto che la vostra capacità di rimborsare il prestito.
Alla disperata ricerca di una casa, si prende il morso e passare attraverso il procedimento di prestito ignaro del fatto che il prestito è stato progettato per consentire il creditore poco raccomandabile di cogliere il vostro patrimonio netto in casa. Su consiglio del creditore, anche gonfiare il vostro reddito durante la domanda di prestito al fine di qualificarsi per esso. In seguito stabilisci che non puoi permetterti i pagamenti mensili., Alla fine, sei costretto a default sul prestito e precludere sulla proprietà. Il risultato finale è che si perde la casa, mentre il creditore non subisce perdite poiché il valore della casa supera l’importo del prestito quando la casa viene venduta in procedimenti di preclusione.
Questo è un mutuo ipotecario predatorio concesso attraverso “equity stripping”, uno dei tanti schemi classici di prestito predatorio.,
Mentre i prestiti predatori generalmente peggiorano la tua vita finanziaria, i prestiti ipotecari predatori possono essere particolarmente devastanti perché potresti perdere la tua casa se sei predefinito a causa di pagamenti insostenibili.,
Tipi di Prestiti Predatori
Questi prestiti fraudolenti possono assumere diverse forme, ma qui di seguito sono alcuni di quelli più comuni:
- Flipping: Questo è un accordo di prestito con il quale un prestatore offre per il rifinanziamento di un alto tasso o comunque ad alto costo prestito (spesso un mutuo), leggermente più basso tasso di interesse, di solito all’interno di un solo anno, di ottenere il prestito. Ma una volta che conto per le tasse di prestito origination e commissioni broker, punti, e costi di chiusura, in realtà aumentare il debito con un tale prestito.,
- Balloon pagamenti: Attenzione se un creditore ipotecario cerca di vendere un prestito in cui i pagamenti sono bassi in un primo momento, ma poi un grande pagamento è dovuto alla fine del mutuo. Questo grande pagamento è un pagamento palloncino, e questo tipo di mutuo ipotecario è spesso offerto da istituti di credito predatori.
- Ammortamento negativo: l’ammortamento negativo è una struttura di pagamento del prestito predatorio per cui il mutuatario paga meno del costo degli interessi ogni mese. Il creditore aggiunge poi il costo di interesse rimanente al saldo del prestito. Finché si pratica ammortamento negativo, il saldo del prestito cresce.,
- Imballaggio: Imballaggio si verifica quando un creditore spinge un servizio (assicurazione del credito, per esempio) il mutuatario non ha bisogno al fine di pad il saldo del prestito con tasse inutili.
- Payday loans: Payday loans sono prestiti a breve termine dovuti sul vostro prossimo giorno di paga. Sono pericolosi perché le spese di finanziamento su questi prestiti sono così alti che il tasso annuo effettivo globale a volte può ammontare a tre cifre. Se di default su un prestito di giorno di paga, il tuo punteggio di credito può essere influenzato per anni.,
- Prestiti titolo: Prestiti titolo sono a breve termine, prestiti predatori ad alto interesse che utilizzano garanzie (la vostra auto, per esempio) per garantire il prestito. Un prestito titolo auto si traduce in voi dando il titolo della vostra auto per un creditore e ricevere denaro in cambio di esso. Se non rimborsare il prestito in pieno secondo i termini, il creditore può rientrare in possesso della vostra auto.
Come evitare i prestiti predatori
I prestatori predatori sono normalmente chiacchieroni veloci e lisci., Ma ci sono alcuni semplici modi per evitarli:
- Riconoscere i segni di un cattivo prestito: alti tassi di interesse, tasse e sanzioni, comunicazioni ripetute e altri metodi di vendita ad alta pressione sono segni rivelatori che uno schema di prestito predatorio è a portata di mano ed è ora di andarsene.,
- Leggere la stampa fine: prestatori predatori sono raramente in anticipo su tassi, tasse, e altri termini di prestito, quindi leggere attentamente i termini del contratto di prestito, capire i vostri obblighi finanziari (tra cui la tassa di origine, pagamento anticipato pena, ed eventuali costi di chiusura), e rifiutare qualsiasi prestito che non può permettersi. Consultare un avvocato se non è possibile determinare se un prestito è sopra bordo.
- Segnala prestiti sospetti: presenta un reclamo al Consumer Financial Protection Bureau se sospetti che ti sia stato offerto un prestito predatorio.,
Prestare attenzione a qualsiasi sensazione istintiva che qualcosa non va con il creditore e il prestito. Se il prestito sembra troppo bello per essere vero, è probabile.
Alternative ai prestiti predatori
Invece di ottenere un prestito predatorio, considera una di queste opzioni:
- Banca o unione di credito: inizia con un prestatore tradizionale come una banca ben recensita o un’unione di credito locale; non dare per scontato che rifiuteranno la tua richiesta di prestito., Cooperative di credito offrono anche payday prestiti alternativi (PALs), che sono a breve termine, prestiti di piccolo dollaro che sono particolarmente utili per coloro che hanno bisogno di infusioni veloci di denaro contante. Essi tendono anche ad offrire tassi di interesse più bassi sui prestiti rispetto alle banche.
- Prestiti peer-to-peer (P2P): i prestiti P2P sono un’altra opzione che potresti considerare se hai un problema a ottenere un prestito da una banca o da un’unione di credito. Questi sono prestiti che gli investitori con soldi extra fanno per gli individui nel mercato online, anche quelli con una storia di credito chiazzato.,
- Prestiti familiari: Prendere in considerazione raggiungere un membro della famiglia stretta per informarsi su come ottenere un piccolo prestito. Ma utilizzare un contratto di prestito scritto per garantire a tutti è una stessa pagina e per evitare inacidire il rapporto.
Key Takeaways
- I prestiti predatori convincono i mutuatari attraverso tattiche fuorvianti ad accettare denaro a condizioni impreviste o insostenibili.
- Flipping, imballaggio, e ammortamento negativo sono alcuni schemi predatorio-prestito comuni.,
- Leggendo la stampa fine e sterzo chiaro di tassi o tasse irragionevoli può aiutare i mutuatari evitare prestiti predatori, come può prendere in prestito da istituti di credito tradizionali.,