saber cómo funcionan los intereses en las cuentas de ahorro puede ayudar a los inversores a ganar tanto como sea posible con el dinero que ahorran. El interés en una cuenta de ahorros es la cantidad de dinero que un banco o institución financiera paga a un depositante por mantener su dinero en el banco. En cierto modo, un banco pide prestado dinero a sus depositantes utilizando los fondos depositados para prestar dinero a otros clientes., A su vez, el banco paga al depositante intereses por el saldo de su cuenta de ahorros mientras que simultáneamente cobra a sus clientes de préstamos una tasa de interés más alta que la que se pagó a sus depositantes.
Los intereses de las cuentas de ahorro se expresan en términos porcentuales. Por ejemplo, digamos que tiene $1,000 en el banco; la cuenta podría ganar un 1% de interés. Desafortunadamente, la mayoría de los bancos pagan menos del 1% de interés en las cuentas de ahorro debido a las tasas de interés históricamente bajas.,
sin embargo, si reinvierte el interés que ganó en su cuenta de ahorros y la cantidad inicial depositada, ganará aún más dinero a largo plazo. Este proceso de ganar intereses sobre sus ahorros más ganar intereses sobre todos los intereses acumulados de períodos anteriores se llama capitalización. Los inversores pueden utilizar el concepto de interés compuesto para acumular sus ahorros y Crear riqueza.
Puntos Clave
- Interés compuesto durante un largo período de tiempo puede agregar muy bien para un fondo de emergencia.,
- El interés compuesto es el interés calculado sobre el principal y el interés ganado de períodos anteriores; el interés simple solo se calcula sobre la base del principal.
- Los bancos declaran sus tasas de interés de ahorro como un rendimiento porcentual anual (APY), que incluye la capitalización.
interés sobre el interés
al realizar un cálculo de interés sencillo, $1,000 que ganó el 1% de interés en un año arrojaría $1,010 (or .01 *1,000) al final del año., Sin embargo, ese cálculo se basa en intereses simples, pagados solo sobre el principal o los fondos depositados. Algunos inversores, como los jubilados, pueden retirar los intereses devengados o transferirlos a otra cuenta. Los pagos de intereses actúan como una forma de ingreso. Si se retira el interés, la cuenta del depositante ganará interés simple ya que no se ganará ningún interés sobre ningún interés pasado.
sin embargo, con las tasas de interés tan bajas, muchos depositantes pueden optar por dejar el interés ganado en su cuenta de ahorros., Como resultado, el dinero en la cuenta de ahorros ganaría interés compuesto, donde el interés se calcula basado en el principal y todo el interés acumulado.
Benjamin Franklin proporciona un ejemplo del poder de la capitalización—conocido como bola de nieve—. Los 4 4,500 que dejó a cada una de las dos ciudades estadounidenses superaron la tasa de inflación en 200 años.,
El Poder de los intereses compuestos
en las cuentas de ahorros, los intereses pueden ser compuestos, ya sea diariamente, mensualmente o trimestralmente, y usted gana intereses sobre los intereses devengados hasta ese punto. Cuanto más frecuentemente se agrega interés a su saldo, más rápido crecerán sus ahorros. Usando nuestro ejemplo de 1 1,000 anterior y aplicando la capitalización diaria todos los días, la cantidad que gana interés crece otro 1/365 del 1%. Al final del año, el depósito ha crecido a 1 1,010.05 frente a $1,010 a través de interés simple.
por supuesto, un extra de $0.,05 no suena como mucho, pero al final de 10 años, sus $1,000 crecerían a 1 1,105.17 con interés compuesto. La tasa de interés del 1%, compuesta diariamente durante 10 años, ha agregado más del 10% al valor de su inversión.
de nuevo, la cantidad ganada todavía puede no parecer mucho, pero considere lo que pasaría si pudiera ahorrar $100 al mes y agregarlo al depósito original de 1 1,000. Después de un año, usted habría ganado interest 16.05 en interés, para un saldo de $2,216.05. Después de 10 años, aún agregando solo 1 100 al mes, habría ganado 7 725.50, para un total de $13,725.50.,
| Total Compounded Savings in 10 Years | ||
|---|---|---|
| Year | Future Value at 1% | Total Contributions |
| Year 0 | $1,000 | $1,000 |
| 1 | $2,216.05 | $2,200 |
| 2 | $3,444.33 | $3,400 |
| 3 | $4,684.95 | $4,600 |
| 4 | $5,938.,03 | $5,800 |
| 5 | $7,203.72 | $7,000 |
| 6 | $8,482.12 | $8,200 |
| 7 | $9,773.37 | $9,400 |
| 8 | $11,077.59 | $10,600 |
| 9 | $12,394.93 | $11,800 |
| 10 | $13,725.50 | $13,000 |
aunque la cantidad no es una fortuna, es un fondo de emergencia de tamaño razonable, que es uno de los principales propósitos de una cuenta de ahorros. Cuando los administradores de dinero hablan de «activos líquidos», se refieren a cualquier posesión que se puede convertir en efectivo a pedido. Está, por definición, a salvo de las fluctuaciones en el mercado de valores y los valores inmobiliarios. En términos de personas reales, es un fondo de emergencia que se puede usar para gastos inesperados, como facturas médicas o reparaciones de automóviles.,
El efecto bola de nieve
para entender realmente el efecto bola de nieve del interés compuesto, considere este caso de prueba clásico, llevado a cabo por nada menos que Benjamin Franklin. El científico, inventor, editor y padre fundador era un poco un showman, por lo que debe haberle dado una risa para lanzar un experimento que no daría resultados hasta 200 años después de su muerte en 1790.
en su testamento, Franklin dejó aproximadamente el equivalente de 4 4,500 cada uno a las ciudades de Boston y Filadelfia., Estipuló que se invertiría al 5% de interés anual durante 100 años. Luego, las tres cuartas partes se gastarían en una causa digna, mientras que el resto se reinvertiría durante otros 100 años.
en 1990, el fondo de Boston tenía alrededor de 4 4.5 Millones, mientras que el fondo de Filadelfia tenía alrededor de 2 2.5 millones debido a los efectos del interés compuesto. Sin embargo, ninguna ciudad se acercó a los combined 21 millones combinados que Franklin calculó que lograrían. La razón es que las tasas de interés fluctúan con el tiempo, rara vez alcanzando la tasa anual del 5% que Franklin asumió.,
comience temprano, Ahorre a menudo
aún así, el experimento de Franklin demostró que el interés compuesto puede construir riqueza con el tiempo, incluso cuando las tasas de interés están en el fondo. Es rápido y fácil encontrar las tasas actuales que los bancos están ofreciendo al ir en línea. Algunos bancos se especializan en cuentas de ahorro de alto rendimiento. Las mejores cuentas de ahorro incluyen las que ofrecen los bancos donde los intereses de la cuenta se acumulan diariamente y no se cobran cargos mensuales. Los bancos a menudo declaran sus tasas de interés como rendimiento porcentual anual (APY), lo que refleja los efectos de la capitalización., Tenga en cuenta que el APY y la tasa de porcentaje anual (APR) no son lo mismo, ya que la APR no incluye la capitalización.
El resultado final
a diferencia de Benjamin Franklin, la mayoría de nosotros no tenemos ningún deseo de probar lo que nuestros ahorros podrían valer en 200 años. Pero todos necesitamos tener un poco de dinero reservado para una emergencia. El interés compuesto, combinado con las contribuciones regulares, puede sumar un ahorro de emergencia decente.,