úvěry s proměnlivou sazbou

co jsou úvěry s proměnlivou sazbou?

variabilní úroková půjčka je typ úvěru, kde se úroky mění podle změn tržních úrokových sazeb. Na rozdíl od půjčky s pevnou sazbou, kde dlužníci platí konstantní úrokovou sazbu, úvěr s proměnlivou sazbou zahrnuje různé měsíční platby, které se mění podle změn tržní úrokové sazby.,

Obvykle, věřitelé sledovat finanční index jako Federální sazba půjčky, nebo London Interbank offered Rate (LIBOR)LIBORLIBOR, což je zkratka pro London Interbank offer Rate, se vztahuje na úrokovou sazbu, která britské banky účtovat další finanční instituce. Pokud se konkrétní index změní, věřitel upraví svou úrokovou sazbu tak, aby odpovídala indexu. Změny úrokové sazby účtované zákazníkovi však nejsou drastické, ale spíše se vyskytují pravidelně podle smlouvy věřitele.,

Jak Variabilní Sazba Půjčky Práce

s proměnlivou sazbou úvěru je vázáno na konkrétní referenční sazby nebo referenčního indexu, jako jsou London Interbank offered Rate (LIBOR). LIBOR je úroková sazba, za kterou si banky navzájem půjčují. Sazba je získána průzkumem bank a získáním informací o úrokových sazbách, které platí při půjčování od peer institucí.,

alternativou k LIBOR je hlavním ratePrime RateThe termín „prime rate“ (také známý jako prime zápůjční sazba nebo úrokové sazby prime) se rozumí úroková sazba, že velké komerční banky účtovat z úvěrů a produktů, které jejich zákazníci s nejvyšším úvěrovým ratingem. v zemi. Primární sazba se používá jako referenční sazba pro půjčky na auta, hypotéky a kreditní karty. Sazba je vázána na sazbu federálních rezervních fondů, což je úroková sazba účtovaná za jednodenní půjčky, která splňuje požadavky na financování rezerv., Federální fondy rateFederal Prostředků RateIn Spojené Státy, sazba federálních fondů se vztahuje na úrokovou sazbu, která depozitní instituce (jako banky a družstevní záložny) poplatek jiné depozitní instituce pro jednodenní půjčování kapitálu z jejich zůstatky rezerv, na uncollateralized základě. je regulován přímo prostřednictvím politik Federálního rezervního systému.

LIBOR a primární sazba země se používají jako výchozí bod pro komerční věřitele při stanovení jejich úrokových sazeb., Věřitelé obvykle účtují spotřebitelům rozpětí nebo marži nad vybranou referenční sazbou, aby vytvořili zisk. Marže účtovaná spotřebiteli bude záviset na různých faktorech, jako je doba trvání úvěru, typ aktiva a úroveň rizika spotřebitele (kreditní skóre a rating).

benchmark plus marže/spread věřitele se sčítají, aby se vytvořila skutečná úroková sazba účtovaná spotřebiteli. Například auto úvěr může být cena za 6 měsíců LIBOR + 3%. To znamená, že úvěr použije LIBOR jako referenční sazbu a změní se na konci každého šestiměsíčního období., 3% je marže účtovaná bankou spotřebiteli.

výhody půjček s proměnlivou sazbou

z pohledu dlužníka je půjčka s proměnlivou sazbou výhodná, protože často podléhají nižším úrokovým sazbám než půjčky s pevnou sazbou. Nejčastěji je úroková sazba na začátku nižší a může se v průběhu doby půjčky upravit. Během období neustále kolísajících úrokových sazeb však bývá půjčka s pevnou sazbou atraktivnější než variabilní půjčka., V takových případech půjčky s pevnou sazbou přicházejí s úrokovou sazbou, která zůstává nezměněna po dobu trvání úvěru.

z pohledu věřitele nabízí půjčka s proměnlivou sazbou větší hodnotu ve srovnání s půjčkou s pevnou sazbou. Věřitelé mohou upravit úrokovou sazbu směrem nahoru tak, aby odrážela změny na trhu, zatímco úroky účtované za fixní úrokovou sazbu zůstávají fixní bez ohledu na změny na trhu.

co je to hypotéka s proměnlivou sazbou?

hypotéka s proměnlivou sazbou je úvěr na bydlení, kde je úroková sazba pravidelně upravována tak, aby odrážela změny v referenční úrokové sazbě., Hypoteční věřitelé mohou nabídnout variabilní úrok z úvěru na bydlení po celou dobu trvání úvěru nebo nabídnout hypotéku s nastavitelnou sazbou, která kombinuje pevné i variabilní úrokové sazby. Hypotéka s proměnlivou sazbou se upravuje sazbou, která je nad referenční nebo referenční sazbou.

dlužníci preferují variabilní půjčky, když očekávají, že úrokové sazby v budoucnu klesnou. Při poklesu tržních úrokových sazeb mohou těžit z nižších úrokových sazeb. Na druhou stranu, pokud Smlouva o půjčce stanoví limit variabilní sazby, jsou dlužníci chráněni před rostoucími úrokovými sazbami., To znamená, že existuje maximální limit na to, kolik může být dlužník účtován bez ohledu na referenční úrokovou sazbu.

jak je strukturována Hypotéka s proměnlivou sazbou

variabilní sazba hypotéky je strukturována tak, že zahrnuje indexovanou sazbu a variabilní marži sazby. Vysoce kvalitní dlužníci mohou mít nárok pouze na indexovanou sazbu, která je zavěšena na primární sazbě věřitele nebo Liborovi. Dlužníkům je účtována úroková sazba z hypotéky, která kolísá se změnami tržních sazeb.

půjčka má dvě formy., Za prvé, dlužníkům může být účtována variabilní úroková sazba po celou dobu trvání úvěru. Úroková sazba bude v tomto případě vázána na indexovanou sazbu plus rozpětí / marži určenou věřitelem. Variabilní úroková sazba může být kromě půjčky s proměnlivou sazbou na celý termín součástí hybridního úvěru.

příkladem je hypotéka s nastavitelnou sazbou, která kombinuje fixní i variabilní úrokové sazby během trvání úvěru., Na 5/1 nastavitelná sazba hypotéky vyžaduje dlužníci platit pevnou úrokovou sazbou za prvních pět let funkčního období půjčky a variabilní úrokovou sazbou, která by obnovit každý rok na základě indexovány sazbou ke dni nastavení.

Další Zdroje

CFI je oficiální poskytovatel Finanční Modelování a Oceňování Analytik (FMVA)™FMVA® CertificationJoin 350,600+ studenti, kteří pracují pro společnosti, jako je Amazon, J. P. Morgan, a Ferrari certifikační program, navržen tak, aby transformovat každý, kdo do světové finanční analytik.,

Ve snaze pomoci vám se stal svět-třída finanční analytik a předem svou kariéru, aby se naplno potenciál, tyto dodatečné zdroje budou velmi užitečné:

• Kreditní AnalysisCredit AnalysisCredit analýza je proces určování schopnost společnosti nebo osoba splácet své dluhové závazky. Jinými slovy, je to proces, který určuje úvěrové riziko potenciálního dlužníka nebo riziko selhání. Zahrnuje jak kvalitativní, tak kvantitativní faktory.,
• federální Rezervafederální rezerva (Fed)Federální rezervní systém je centrální bankou Spojených států a je finanční autoritou za největší svobodnou tržní ekonomikou na světě.
• pohyblivý úrokový Ratingplotní úroková sazba plovoucí úroková sazba se týká variabilní úrokové sazby, která se mění po dobu trvání dluhového závazku. Je to opak pevné sazby.
• zajištěné vs nezajištěné Půjčkysecured vs nezajištěné Půjčkykdyž plánujete vzít si osobní půjčku, může si dlužník vybrat mezi zajištěnými vs nezajištěnými půjčkami., Při půjčování peněz od banky, úvěrové unie nebo