Pozadí: Ne-vina auto pojištění

Přehled

Ne-vina auto pojištění zákony vyžadují, aby každý řidič uplatnit nárok u své vlastní pojišťovny po nehodě, bez ohledu na to, kdo byl na vině. Ve státech se zákony bez zavinění jsou všichni řidiči povinni zakoupit ochranu před úrazem (PIP)v rámci svých pojistných smluv.

ve své nejpřísnější podobě se termín no-fault vztahuje pouze na státní zákony, které oba stanoví výplatu dávek první strany bez zavinění a omezují právo žalovat, tzv.,

podle zákonů bez zavinění mohou motoristé žalovat za těžká zranění a za bolest a utrpení pouze v případě, že případ splňuje určité podmínky. Tyto podmínky, známé jako prahová hodnota, se týkají závažnosti poranění. Mohou být vyjádřeny verbálně (popisný nebo verbální práh) nebo v dolarových částkách lékařských účtů, měnovém prahu.

některé zákony také obsahují minimální požadavky na dny zdravotního postižení vzniklé v důsledku nehody. Protože vysoké prahové systémy bez poruch omezují soudní spory, mají tendenci snižovat náklady a zpoždění při placení pohledávek., Slovní prahové hodnoty eliminují motivaci k nafouknutí nároků, které mohou existovat, pokud existuje dolar „cíl“ pro lékařské výdaje. Nicméně, v některých státech slovní prahu byla oslabena v průběhu času podle širokého soudního výkladu slovního práh jazyk, a PIP pokrytí se stala terčem zneužití a podvody nepoctivých lékařů a klinik, že účet za zbytečné a nákladné léčebné postupy, tlačí nahoru náklady.

Různé Auto Pojištění Systémy

Dvanáct států a Puerto Rico mít ne-vina auto pojištění zákony., Florida, Michigan, New Jersey, New York a Pensylvánie mají slovní Prahy. Dalších sedm států-Havaj, Kansas, Kentucky, Massachusetts, Minnesota, Severní Dakota a Utah—používají peněžní práh. Tři státy mají zákon“ volby “ bez zavinění. V New Jersey, Pensylvánii a Kentucky, motoristé mohou zamítnout žalobu práh a ponechává právo žalovat pro jakékoliv auto-úraz.

zákony o pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou státem spadají do čtyř širokých kategorií: bez zavinění, volba bez zavinění, odpovědnost za delikty a add-on., Hlavní rozdíly jsou v tom, zda existují omezení práva žalovat a zda pojistník vlastní pojistitel platí dávky první strany, až do maximální výše státu, bez ohledu na to, kdo je vinou nehody. Tyto alternativní systémy se postupem času vyvíjely, protože spotřebitelé, regulátoři a pojišťovny hledali způsoby, jak snížit náklady a urychlit poskytování náhrad za automobilové nehody.

no-fault: systém bez poruchy má snížit náklady na pojištění automobilů tím, že odstraní malé nároky ze soudů., Každá pojišťovna kompenzuje své vlastní pojistníky (první stranu) za náklady na drobná zranění, bez ohledu na to, kdo byl při nehodě zaviněn. (Druhou stranou je pojišťovna a třetí je druhá strana nebo strany zraněné v důsledku nehody.)

termín „bez zavinění“ může být matoucí, protože se často používá k označení jakéhokoli systému auto pojištění, ve kterém vlastní pojišťovna každého řidiče platí za určité ztráty, bez ohledu na chybu., Ve své přísné podobě se termín bez zavinění vztahuje pouze na státy, kde pojišťovny vyplácejí dávky první strany a kde existují omezení práva žalovat.

tyto výhody první strany, známé jako Ochrana před zraněním (PIP), jsou povinným pokrytím ve skutečných stavech bez zavinění. Rozsah pokrytí se liší podle státu. Ve státech s nejkomplexnějšími výhodami obdrží pojistník náhradu za lékařské poplatky, ušlou mzdu, náklady na pohřeb a další výdaje mimo kapsy., Hlavní rozdíly zahrnují dolar limity na zdravotní a nemocniční výdaje, výdaje na pohřeb, ušlý zisk a částku k úhradě člověk najal provádět základní služby, který zraněného non-příjem výrobce není schopen plnit.

řidiči v bezporuchovém stavu mohou žalovat za těžká zranění, pokud případ splňuje určité podmínky. Tyto podmínky jsou známé jako práh odpovědnosti za delikty a mohou být vyjádřeny verbálně, jako je smrt nebo významné znetvoření (slovní práh) nebo v dolarových částkách lékařských účtů (peněžní práh).,

Volba ne-chyba: Ve výběru ne-vina státy, ovladače může vybrat jednu ze dvou možností: žádná chyba, auto pojištění nebo tradiční deliktní odpovědnosti politiky. V New Jersey a Pensylvánii má možnost bez chyby slovní práh. V Kentucky je peněžní práh.

odpovědnost za delikty: v tradičních státech odpovědnosti za delikty neexistují žádná omezení soudních sporů. Pojistník chyba při autonehodě, může být žalován další řidiče a druhého řidiče cestující za bolest a utrpení, nehoda způsobila, stejně jako pro out-of-pocket náklady, jako jsou náklady na zdravotní péči.,

Add-on: v doplňkových státech dostávají řidiči náhradu od své vlastní pojišťovny jako ve státech bez zavinění, ale neexistují žádná omezení soudních sporů. Používá se termín „doplněk“, protože v těchto státech byly do tradičního systému odpovědnosti za delikty přidány výhody první strany. V doplňkových státech nemusí být pokrytí první strany povinné a výhody mohou být nižší než ve skutečných státech bez zavinění.

Začátku Ne-Chyba Systému

V roce 1960, tradiční auto pojištění odpovědnosti, systém se stal terčem veřejné kritiky., Nespokojenost vyjádřili nejen ti, kteří nakupují auto pojištění, ale i firmy a agentury, které jej uvádějí na trh a státní úředníci jej regulují. Debata se zaměřila na často nákladný a časově náročný proces určování toho, kdo je vinen-právně odpovědný—při nehodách.

snížit prodlevy a neefektivita systému, legislativy byla zavedena v roce 1970 v mnoha státech, což poprvé umožnilo oběti nehod obnovit takové finanční ztráty jako lékařské a nemocniční výdaje a ušlý zisk z jejich vlastní pojišťovny.,

Dvacet čtyři státy, včetně District of Columbia a Puerto Rico, nyní máte zákony, které umožňují pojištěnci získat náhradu za auto nehody z vlastní pojišťovny., Z těchto 12 států a Puerto Rico umístili omezení na právo žalovat buď prostřednictvím měnové práh, který umožňuje oblek být podána za bolest a utrpení, když léčebných výloh dosažení určité stanovené částky nebo prostřednictvím popisné nebo slovní práh, který vám vyhovuje pouze tehdy, když újmy vzniklé splňuje kritéria pro vážné zranění definované (proto termín verbální nebo popisné) zákonem státu. To jsou jediné skutečné stavy bez zavinění.,

Pennsylvania, dříve“ add-on “ stát, začal nabízet spotřebitelům výběr mezi slovní prahovou hodnotou a bez omezení soudních sporů v roce 1990. (New Jersey a Kentucky také nabízejí takovou volbu, kromě toho, že práh Kentucky je peněžní). To je Pennsylvania druhý zákon bez zavinění. Dřívější zákon byl zrušen v roce 1984.

District of Columbia nemá ani skutečnou chybu, ani doplňkový zákon. Nabízí řidičům možnost bezporuchových výhod nebo pokrytí založeného na poruchách., V případě nehody má řidič, který se původně rozhodl pobírat dávky bez zavinění, 60 dní na to, aby rozhodl, zda tyto dávky obdrží, nebo přijme druhou stranu k soudu. To znamená, že ve skutečnosti neexistují žádná omezení soudních sporů.

Variace Na Ne-Vina Přístup

V časných 1990, koncept čistě ne-chyba, která zakazuje většina žalob pro ublížení na zdraví, začal sbírat podporu., Čistá porucha řeší několik společenských obav: plýtvání zdroji a nerovnosti v systému odpovědnosti a potřebu mít dostupné pokrytí nákladů na lékařskou péči a rehabilitaci. Prvním pokusem o čistý systém bez poruchy byl“ pay-at-the-pump“, plán platit za pojištění bez poruchy prostřednictvím poplatku vybíraného z prodeje benzínu., „Pay-at-the-čerpadlo“ iniciativa kampaň selhala ve všech státech, v nichž byl plán považován, včetně Kalifornie, vzhledem k opozici vůči benzínu využití založených na poplatek, ale čistý ne-vina nápad byl začleněn do různých legislativních návrhů v různých států, včetně Havaje a Kalifornie. Návrhy zavedené v Kongresu na“ výběr “ čistě bez zavinění auto pojištění systém nikdy nedosáhl podlahy pro hlasování.,

Některé auto pojištění reformátoři navrhovali odstranění mimoekonomické škody z odpovědnosti deliktní pokrytí jako způsob, jak snížit náklady, s možností krytí poskytované jako první-strana pokrytí s předem stanovený limit. Premium úspory by přijít nejen z eliminace pokrytí, ale také ze snížené pokušení nafouknout náklady na zdravotní péči na podporu mimoekonomické škody, které jsou obecně vypočítá jako procento z ekonomické škody.,

V pozdní 1980, Projekt NOVÝ ZAČÁTEK, národní neziskové spotřebitelské organizace, které byl věnován na podporu nových auto pojištění politiky, vypracovala právní předpisy, které by nabídnout motoristům možnost volby mezi tradiční odpovědnosti-based politiky a přísné ne-vina politiky. Motoristé, kteří si vybrali program bez poruchy, by měli možnost zakoupit ochranu před zraněním (PIP) nad základní limity a také pokrytí bolesti a utrpení., V prvním roce poté, co zákon nabyl účinnosti, řidiči, kteří zvolili ne-vina politiky by viděli, že jejich pojistné snížené o značné množství—nejméně 20 procent celostátní průměrné pojistné pro pojištění vyžadované státní finanční odpovědnost zákon, podle plánu. Další verze na výběr ne-chyba byla známá jako O ‚connell plán, po University of Virginia Profesor Jeffrey O‘ connell, který spolu s Robertem E. Keeton, nejprve navrhoval-nehoda kompenzace systému v roce 1965., Tento plán umožnil pojistníkovi, který si vybral systém deliktu a byl zapojen do nehody s řidičem bez poruchy, podat nárok na základě nepojištěného motoristického zajištění této politiky. Řidič bez chyby nemohl žalovat a byl imunní vůči oblekům.

Různé modifikace těchto základních návrhů byly od té doby zavedeny v mnoha státech, spolu s opatření známé jako „ne-ozdůbky“ politiky, které by poskytly ne-chyba základní pokrytí pro hospodářské ztráty pro všechny dobré řidiče ve stavu na standardní celostátní premium., New Jersey choice no-fault zákon, schválený v roce 1998, se blíží k tomuto konceptu se základní možností pokrytí.

kritické rozhodnutí při vývoji systému volby bez poruchy je způsob, jakým je vymezen zákon o výběru. V New Jersey se předpokládá, že žadatelé o pojištění se rozhodli pro slovní práh soudních sporů, pokud to konkrétně neodmítnou; v Pensylvánii, opak je pravdou. Předpokládá se, že pennsylvánští pojistníci chtějí neomezený přístup k soudům, pokud výslovně nepožádají o slovní práh., Výsledkem je, že více než 85 procent pojistníků v New Jersey má politiky omezující soudní spory. Naproti tomu méně než 50 procent má tento druh politiky v Pensylvánii, největší procento je řidiči ve Philadelphii, kde jsou sazby nejvyšší. (To je částečně způsobeno vysokým sklonem řidičů města k podání nároků na zranění po autonehodě., Více než 55 procent nehod, které způsobují některé fyzické poškození tam také mít za následek tělesné zranění nárok, zatímco v jiných částech státu, poměr takové nároky na fyzické poškození tvrdí, je jen 17 procent, pojišťovny zpráva.)

Přehled Přijetí Zákonů

jurisdikcích, které mají formy pravda, ne-vina auto pojištění, a data, kdy zákony původně stala efektivní jsou uvedeny níže.,zákony:

Nevada: efektivní 1974; 1980 zrušena
Pensylvánie: efektivní 1976; zrušeno 1984 (reenacted, 1990)
Gruzie: efektivní 1975; zrušena roku 1991
Connecticut: účinné 1. ledna 1973; zrušena roku 1993.
Colorado: účinné. dubna 1974, zrušeno. července 2003

Ve státech se slabým ne-vina zákonů (Gruzie peněžní prahová hodnota byla $500) náklady mají tendenci růst rychleji než ve státech s verbální práh, protože slabé zákony poskytují široké výhody ne-chyba systému bez dostatečné kompenzace úspory — téměř tolik případů jít k soudu jako v tradiční deliktu-based systému., Kromě toho byly přínosy pro zranění osob (PIP) nízké. Minimální pokrytí poskytuje pouze $2,500 za nehodu za lékařské náklady (ačkoli politiky s vyššími limity lze zakoupit.) Kombinace nízké povinné PIP pokrytí a nízké mezní tlačil mnoho případů, kdy menší zranění na kurty, jízdní náklady.

pak v roce 1993 Connecticut zrušil svůj zákon bez zavinění. Zákon byl poměrně neúčinný, protože jeho prahová hodnota pro soudní spory byla pouze $ 400.Colorado zákon byl zrušen, nebo přesněji, povoleno vypršet v roce 2003 po Gov., Bill Owens řekl, že nepodepíše další prodloužení, pokud výrazně nesníží náklady na stávající systém. Zákonodárci však nemohli vyřešit spor o rozsah pokrytí lékařských postupů. Sazby v roce 2002 vzrostly až o 20 procent, což je více než dvojnásobek celostátního průměru, kvůli zákonům bez zavinění štědré dávky lékařské péče a nízká prahová hodnota pro soudní spory.

účinnost no-Fault auto pojištění

jak již bylo uvedeno výše, pojišťovny obecně upřednostňují zákony, které stanoví slovní prahové hodnoty na oblecích namísto prahových hodnot dolaru., Jednou z nevýhod „dolarového cíle“ pro lékařské výdaje je to, že může podpořit předložení podvodných nároků. Kromě toho, pokud zákon obsahuje ustanovení, které umožňuje práh být upravena tak, aby držet krok s inflací, jeho účinnost v omezování soudních sporů se postupně nahlodal.

existuje široká škála peněžních prahů a dalších poskytovaných výhod., Jeden problém ve státech s vyšší než průměrnou PIP výhod je, že nepoctivých poskytovatelů profesionálních služeb, našli způsoby, jak zneužití a podvádět systém, tlačí nahoru náklady na auto pojištění. New Jersey průkopníkem reformy, které mají omezit nadužívání lékařské péče v její opravy auto pojištění v roce 1998 a následně pracoval, aby místo rozumné limity na náklady na lékařskou péči. Ostatní státy modelovaly své reformy v protokolech New Jersey.,

Podvody a PIP Výhody: V mnoha ne-vina státy, PIP pokrytí je využíván podvodu kroužky, které zahrnují falešné bolesti kliniky a zkorumpovaných lékařů, chiropraktiků a právníci, zejména ve státech, kde PIP dávky jsou štědré.

tyto zločinecké skupiny vytvořily lékařské „mlýny“, falešné kliniky, které podávají podvodné Zdravotní pojištění., Ve snaze řešit tento kanalizace na zdroje, New York upravené nařízením 68, reforma přijatá v roce 2002, která podstatně zkrácena lhůta pro podávání hlášení auto nehody zranění a předkládání účtů za lékařské ošetření. Zkrácená doba oznámení umožňuje pojišťovnám podívat se na léčebný plán dříve, čímž poskytuje méně příležitostí pro zbytečné diagnostické testy a léčby. Podvod je však i nadále velkým problémem ve státě., New Jersey se zabýval problémem zbytečné lékařské ošetření vytvořením precertification lékařských pokynů, nebo Péče Cest, pro léčení specifických poranění, které vyplývají z automobilových nehod, a to především poranění měkkých tkání.,c381099f5″>

Utah X X X Add-on Arkansas X X Delaware X X D.,C., id=“dc381099f5″> Texas X X Virginia X X Washington X X Wisconsin X X V následujících 28 států.

auto odpovědnost je založena na

tradiční deliktní odpovědnost systém.,

V těchto státech, nejsou tam žádné

omezení soudních sporů:

Alabama

Aljaška

Arizona

v Kalifornii,

Colorado

Connecticut

Gruzie

Idaho

Illinois

Indiana

Iowa

Louisiana

Maine,

Mississippi

Missouri

Montana

Nebraska

Nevada

v Novém Mexiku

v Severní Karolíně,

Ohio

Oklahoma

Rhode Island

Jižní Karolína.

Tennessee,

Třebíč

Západní Virginie

Wyoming