definice nepříznivého výběru
nepříznivý výběr nastává, když mezi kupujícími a prodejci existují asymetrické (nerovné) informace. Tato nerovná informace narušuje trh a vede k selhání trhu.
- například kupující pojištění mohou mít lepší informace než prodejci. Ti, kteří chtějí koupit pojištění, jsou ti, kteří s největší pravděpodobností uplatní nárok. Firmy se proto zdráhají pojištění prodat.
- prodejci použitého zboží mohou mít lepší informace o skutečné kvalitě zboží než kupující., Kupující se proto zdráhají zaplatit slušnou cenu, protože se obávají, že dostanou „dud“.
nepříznivý výběr nastává kvůli informačním asymetriím a obtížím při výběru zákazníků.
Nepříznivého výběru, vysvětlil pro pojištění
- společnost, která prodává životní pojištění, zjistíte, že lidé na vyšší riziko smrti bude mnohem více ochotni chcete koupit životní pojištění. Pokud pojišťovna účtuje průměrnou cenu, ale nakupují pouze vysoce rizikoví spotřebitelé – způsobí ztrátu.,
- pokud společnost prodávající životní pojištění prodává za vysokou cenu, aby zohlednila vysoce rizikové lidi, pak mladí, zdraví lidé nebudou kupovat. Protože náklady jsou vyšší než jejich vnímaná hodnota.
- společnost, která pojišťuje auta, zjistí, že ti, kteří žijí v oblastech s vysokou kriminalitou, budou pravděpodobně chtít získat pojištění automobilů. Opět platí, že pokud jsou průměrné náklady účtovány, může to vést k ztrátě pojišťovny.,
Důsledky nepříznivého výběru
- v Důsledku špatné informace a obtížnosti výběru zákazníků, tam bude celkově vyšší cenu jako podniky muset vzít v úvahu relativně vyšší výplaty, aby vysoce rizikové zákazníky sjednáním pojištění.
- zákazníci s nízkým rizikem nemusí chtít nakupovat, protože je to pro jejich potřeby drahé-což vede k chybějícímu trhu.
- firmy mohou investovat značný čas do identifikace, které skupiny spotřebitelů jsou vyšší riziko.,
negativní výběr zdravotního pojištění
Předpokládejme, že pojišťovna nabídla Zdravotní pojištění široké veřejnosti. Je pravděpodobné, že bude mít nejvyšší míru příjmu mezi nezdravými lidmi-lidmi, kteří necvičí, lidmi, kteří kouří. Jsou skupinou, která s největší pravděpodobností potřebuje zdravotní péči, a proto má smysl uzavřít pojištění. Zdraví lidé mají menší pravděpodobnost, že si vezmou Zdravotní pojištění-pokud je cena zdravotního pojištění určena průměrnou nezdravou osobou.
pokud pojistné vychází z potřeb kuřáků, bude pojistné vysoké., Proto neexistuje žádná pobídka pro zdravé lidi, aby uzavřeli pojištění.
Nepříznivého výběru pro kupující
je také možné, že prodávající bude mít lepší informace než kupující a prodávající pouze prodat výrobek, když je to výhodné pro ně.
- například manažeři společnosti mohou být ochotnější vydávat akcie, když vědí, že cena akcií je nadhodnocena ve srovnání s reálnou hodnotou. Kupující proto mohou skončit nákupem nadhodnocených akcií.
- dalším příkladem je trh s ojetými vozy., Prodávající může vědět o neviditelné vadě a účtovat příliš mnoho spotřebiteli, který je špatně informován. To může vést k situaci, kdy trhy s ojetými automobily, lidé, kteří jsou nejvíce ochotni prodat, jsou ti, kteří mají špatná auta (citrony). Pokud máte dobré auto (broskev), nechcete prodávat, protože průměrná tržní cena je snížena počtem citronů (špatných automobilů) na trhu.
řešení nepříznivého výběru
aby se zabránilo nepříznivému výběru, musí se firmy snažit identifikovat různé skupiny lidí., To je důvod, proč existují zdravotní pojištění pro lidi, kteří kouří a obézní lidé.
pojišťovny budou účtovat různé sazby spotřebitelům v závislosti na faktorech, jako je
- věk
- PSČ.
to znamená, že ti, kteří jsou nejvíce ohroženi, budou mít pravděpodobně vyšší Prémiové sazby.
povinný nákup
americká zdravotní péče je založena především na soukromém pojištění. To vedlo k problémům s nepříznivým výběrem, přičemž mladí, zdraví lidé se častěji vyhýbají uzavírání zdravotního pojištění., To vedlo k vyššímu celkovému pojistnému – což je pro mnohé nedostupné.
jedním z prvků zákona o dostupné zdravotní péči bylo mít povinný pojistný prvek. Pokud se lidé rozhodnou pojistit, musí zaplatit daňovou prémii. Myšlenka je, že tím, že podporují lidi ke koupi, bude nižší celkové pojistné jako lidé s nižším rizikem se připojí pojištění bazénu.‘
Ekonomové a nepříznivý výběr
George Akerlof zkoumána asymetrie informací na trhu ojetých automobilů.,
v článku „trh s citrony“ z roku 1970 získal Nobelovu cenu za ekonomii (2001). Akerlof navrhl, že špatné vozy „citrony“ budou s větší pravděpodobností uvedeny na trh z druhé ruky a sníží cenu. Proto byla dobrá auta zadržena a neprodána. To je někdy známé jako ‚ špatné vyjíždění dobré.“
Akerlof navrhl, že problém nepříznivého výběru zkreslil trh, což vedlo k nižším cenám a nižší průměrné kvalitě automobilů.,
jiní navrhli, že použitý trh s automobily se může pokusit použít záruky a kontroly kvality k překonání tohoto problému špatných informací.
související
- selhání trhu
- morální hazard