můžete získat hypotéku, když osoby samostatně výdělečně činné- zde je návod, jak

Pokud spustíte vlastní podnikání, nebo jsou vystoupení pracovníka nebo nezávislého dodavatele, — a vy chcete koupit domů nebo refinancování, může to být náročnější pro vás zajistit financování. Důvod? Může být těžší dokázat, kolik příjmů máte bez stálé výplaty nebo W-2. Proto má většina věřitelů přísnější pravidla pro samostatně výdělečně činné dlužníky.,

to, že pracujete pro sebe, neznamená, že máte zaručeno, že budete mít těžké získat hypotéku. Pokud zadáte správnou dokumentaci k ověření vašeho příjmu, udělejte si domácí úkoly a víte, co můžete očekávat, můžete získat úvěr.

je obtížné získat hypotéku, když jste samostatně výdělečně činní?

To je společný mylná představa, že je to vždy obtížnější pro osoby samostatně výdělečně činné, žadatelé získat úvěr, než pravidelná mzda nebo hodinová pracovníků s W-2 od zaměstnavatele, říká Paul Buege, prezident a COO Inlanta Hypotéky v Pewaukee, Wisconsin.,

„Ve všech případech,“ Buege říká, že „základní kritéria, aby se schválené, jsou stejné: Budete muset mít dobrou kreditní historii, dostatečně likvidní k dispozici aktiva a historie stabilní zaměstnání.“

výzvy se však mohou objevit, pokud jste pracovali jen pro sebe na krátkou dobu nebo vydělali méně peněz, než věřitelé dávají přednost.,

„osoby Samostatně výdělečně činné často plně využít právní daňové odpočty a odpisy, které jsou povoleny IZS; bohužel, to znamená, že jsou často vykazují nízkou čistého příjmu, nebo dokonce ztráty na své daňové přiznání,“ vysvětluje Eric Jeanette, předseda Sen Domů Financování a FHA Věřitelé, se sídlem v Adelphia, New Jersey. „To může ztížit nárok na hypotéku.“

před krizí v roce 2008 by to byl menší problém, protože půjčky, které nevyžadovaly žádnou dokumentaci nebo uvedený příjem, byly snadno dostupné dlužníkům., Dnes věřitelé zkoumají příjmy a další finanční kvalifikace mnohem důkladněji, zejména v posledních několika měsících v důsledku poklesu koronaviry.

„Od osoby samostatně výdělečně činné mají non-tradiční příjmu struktur, mohou být požadováno, aby ukázat další příjem dokumentů při žádosti o hypotéku,“ říká Alan Rosenbaum, zakladatel a generální ŘEDITEL společnosti GuardHill Finanční Corp. v New York City.

komplikující je, že pravidla pro samostatně výdělečně činné žadatele se mohou lišit v závislosti na typu věřitele nebo úvěru.,

„To je proces matoucí, zejména pokud jste nakupování kolem a použití s více věřitelů,“ říká Anna DeSimone, New York-založené osobní finance expert a autor knihy „Financování Bydlení 2020,“dodal, „to prodlužuje čas, budete muset strávit se snaží dostat schválené pro půjčku.“

co věřitelé potřebují vidět

Pokud jste samostatně výdělečně činní, proces schvalování úvěru bude poněkud podobný procesu W-2 placeného žadatele.,ts

Rosenbaum konstatuje, že některé úvěrové programy tento proces zjednodušit tím, že se pouze vyžaduje, abyste poskytnout obchodní bankovní výpisy a dokumentace z jiných příjmů, jako jsou příjmy z pronájmu, penze a Sociální Zabezpečení z příjmů.,

“ žádosti o hypotéku s 25procentním nebo větším podílem na podnikání nebo partnerství jsou považovány za samostatně výdělečně činné,“ říká DeSimone. „Také úvěrová kvalifikace je založena na vašem zdanitelném příjmu uvedeném na vašich osobních 1040 federálních daňových přiznáních.“

Dobrá zpráva: Pokud máte vlastní podnikání pro více než pět let, obchodní daňové přiznání není nutné na půjčky zakoupit Fannie Mae a Freddie Mac, DeSimone říká — „ale pokud vaše podnikání je méně než dva roky staré, připravte se poskytnout předchozí zaměstnání informace plus business daňové přiznání, CPA letter nebo finanční výkazy.,“

navíc mějte na paměti, že žádosti o půjčky pro všechny typy samostatné výdělečné činnosti jsou upsány pomocí procesu DeSimone volá „add-backs“, přičemž některé bezhotovostní obchodní výdaje (jako odpisy) jsou přidány zpět do vašeho čistého příjmu.

“ seznam kvalifikovaných add-backů je rozsáhlý a může ve vás změnit kvalifikaci nebo ne,“ říká DeSimone.

Jak lépe vaše šance na získání hypotéky

můžete zvýšit své šance na získání schválené pro hypoteční jako osoby samostatně výdělečně činné dlužníka tím, že pracuje na zlepšení své kreditní skóre a úvěrová historie., To vyžaduje včasné platby účtů, splácení dluhu, opravu chyb nebo červených vlajek na vašich úvěrových zprávách a dodržování limitů na revolvingových úvěrových účtech.

dalším způsobem, jak zvýšit pravděpodobnost financování, je snížit poměr dluhu k příjmu (DTI) na 43 procent nebo méně. To může být provedeno tím, že zamezují přičemž na každé nové zadlužení, snížení vaše stávající dluhy a splácet rychleji, než bylo plánováno, a vydělávat peníze navíc.pomoci může i vyšší záloha, než je požadované minimum.,

„Požadavky na zálohu na úvěr z bankovního výpisu byly před zasažením COVID-19 až 10 procent,“ říká Jeanette. „Ale teď, mnoho věřitelů vyžadují 20 procent nebo více.“

Nakupování mezi různými věřiteli a programy může přinést nejlepší příležitosti. Získání kvalifikovaného hypotečního odborníka může také zvýšit vaše šance.

„pracujte se zkušeným úvěrovým úředníkem, který rozumí živnostenským záznamům a dokumentaci,“ říká Buege., „Tato osoba vám může pomoci prezentovat vaše obchodní příjmy a závazky jasným a srozumitelným způsobem, který usnadňuje proces schvalování.“

na jaký druh půjčky mám nárok?

naštěstí mají samostatně výdělečně činní dlužníci nárok na prakticky všechny stejné typy hypoték, které mají ostatní k dispozici. To znamená, že můžete získat nárok na konvenční půjčku od různých věřitelů.,

„měli byste mít nárok na všechny Dostupné možnosti, včetně jak odpovídajících hypotečních programů Fannie Mae, Freddie Mac, FHA a dalších, tak v případě potřeby i nekonformních půjček,“ říká DeSimone.

co když nemám nárok?

Pokud se vám nepodaří schválit konvenční hypotéku, můžete zkusit požádat o nevyhovující půjčku nabízenou vybranými věřiteli.,

„Ale ty často přicházejí na vyšší náklady pro spotřebitele, a ne každý může nárok,“ říká Buege, který dodává, že nevyhovujících úvěry mohou účtovat vyšší úrokové sazby a nákladů na uzavření a stanovit méně příznivé podmínky splácení.

Případně, můžete sledovat osobní půjčku, i když maximální částka, kterou můžete půjčit, pravděpodobně nepokryje náklady na nákup domů.,

Pokud jste se snaží refinancovat a získat popřel, můžete zkusit žádosti o domácí kapitálové půjčky nebo domů akciové úvěrové linie (HELOC) pokud jste si vybudoval dostatek kapitálu ve vašem vlastnictví a splnění kvalifikace.

Další kroky: Jak získat nejnižší sazby hypoték

získat nejnižší úrokové sazby hypoték možné jako osvč dlužník, postupujte podle následujících tipů:

• Zlepšit své kreditní skóre a opravit případné chyby na vaší kreditní zprávy. „Zaměřte se na kreditní skóre přes 720,“ říká Jeanette.,
• nabízí největší zálohu, kterou si můžete dovolit (ideálně o jednu vyšší než minimum požadované věřitelem).
• výzkum několik různých věřitelů a sazby pečlivě najít nejlepší podmínky.
• rozhodněte se pro půjčku s kratším termínem. Hypotéka s fixní sazbou 20 nebo 15 let může přijít s nižší úrokovou sazbou.
• zvažte zaplacení předem slevových bodů, které mohou snížit vaši sazbu.,

další informace:

• podání Žádosti o osobní půjčku, když jste samostatně výdělečně činných
• Pro vystoupení pracovníků a podnikatelů, nové překážky pro hypotéky
• Jak koupit dům
• Jak se dostat předschváleného o hypotéky