úroková půjčka je hypotéka s nastavitelnou sazbou, která umožňuje dlužníkovi platit pouze úrokovou sazbu za prvních několik let. To je často nízká“ teaser “ sazba.
toto úvodní období obvykle trvá tři až 10 let. Poté se půjčka převede na konvenční hypotéku. Úroková sazba se může zvýšit a měsíční platba musí pokrývat i část jistiny. To výrazně zvyšuje platbu., Některé hypotéky pouze pro úroky vyžadují, aby dlužník splatil celý zůstatek po úvodním období.
úrokové půjčky se také nazývají exotické půjčky a exotické hypotéky. Někdy se jim říká subprime půjčky, i když nebyly zaměřeny pouze na ty, kteří mají subprime kreditní skóre.
Výhody Zájem Pouze Půjčky
první výhodou je, že měsíční platby na úroky jen hypotéky jsou zpočátku nižší než u klasické půjčky. To umožňuje dlužníkům dovolit dražší domov.,
to funguje pouze v případě, že dlužník plánuje provést vyšší platby po úvodním období. Někteří například zvyšují svůj příjem před koncem úvodního období. Jiní plánují prodat dům dříve, než se půjčka převede. Zbývající dlužníci refinancují novou půjčku pouze na úroky, ale to nefunguje, pokud úrokové sazby vzrostly.
druhou výhodou je, že dlužník může splácet hypotéku pouze na úroky rychleji než konvenční úvěr. Další platby jdou přímo k jistině v obou úvěrech., U půjčky pouze na úroky však nižší jistina generuje každý měsíc o něco nižší platbu. V konvenčním úvěru snižuje jistinu, ale měsíční platba zůstává stejná. Dlužníci mohou splácet úvěr rychleji, ale neuvědomují si výhodu až do konce úvěrového období. Půjčka pouze pro úroky umožňuje dlužníkům okamžitě realizovat výhodu.
třetí výhodou je flexibilita, kterou poskytuje pouze úroková půjčka. Dlužníci mohou například použít jakékoli další peníze, jako jsou bonusy nebo zvýšení, aby se obrátili na jistinu., Tímto způsobem si nevšimnou rozdílu ve své životní úrovni. Pokud přijdou o práci nebo mají neočekávané zdravotní náklady, mohou se vrátit k zaplacení pouze úrokové částky. Díky tomu je půjčka pouze pro úroky lepší než konvenční hypotéka pro disciplinované správce peněz.
Nevýhody Zájem-Pouze Úvěry
za Prvé, úrokové pouze úvěry jsou nebezpečné pro dlužníky, kteří si neuvědomují, úvěr převést. Často si nemohou dovolit vyšší platbu, když vyprší „teaser rate“., Jiní si možná neuvědomují, že nemají doma žádný kapitál, a pokud ho prodají, nedostanou nic.
druhá nevýhoda nastává pro ty, kteří počítají s novou prací, aby si mohli dovolit vyšší platbu. Když se to neuskuteční, nebo pokud současná práce zmizí, vyšší částka je katastrofa. Jiní mohou plánovat refinancování, ale pokud úrokové sazby porostou,nemohou si dovolit ani refinancovat.
třetím rizikem je pokles cen bytů. To bolí majitele domů, kteří plánují prodat dům před převedením úvěru., V roce 2006, kdy skončil boom bydlení, mnoho majitelů domů nebylo schopno prodat, protože hypotéka měla větší hodnotu než dům. Banka by nabídla pouze refinancování nové, nižší hodnoty vlastního kapitálu. Majitelé domů, kteří si nemohli dovolit zvýšenou platbu, byli nuceni splácet hypotéku. Půjčky pouze na úroky byly velkým důvodem, proč mnoho lidí přišlo o své domovy.
typy půjček pouze pro úroky
na základě modelu založeného pouze na úrocích bylo mnoho typů subprime půjček. Většina z nich byla vytvořena po roce 2000, aby podpořila poptávku po subprime hypotékách., Banky začaly své úvěry financovat pomocí cenných papírů krytých hypotékami. Tyto deriváty se staly tak populární, že vytvořily obrovskou poptávku po podkladovém hypotečním aktivu. Ve skutečnosti jsou tyto půjčky pouze na úroky součástí toho, co skutečně způsobilo hypoteční krizi subprime.
zde je popis těchto exotických půjček. Jejich destruktivita znamená, že mnoho z nich již není k dispozici.
- option ARM loans umožnila dlužníkům vybrat si měsíční částku platby za prvních pět let. ARM znamená hypotéku s nastavitelnou sazbou.,
- záporné amortizační úvěry přidané k jistině, nikoli odečtené od ní každý měsíc.
- balónové půjčky vyžadovaly, aby byla celá půjčka splacena po pěti až sedmi letech.
- půjčky bez peněz umožnily dlužníkovi uzavřít půjčku na zálohu.
Spodní Řádek
Zájem-pouze úvěry na bydlení mohou být užitečné pro dlužníky, kteří jsou informováni o tom, jak fungují a disciplinovaný o správu svých peněz., Pokud si nejste jisti, zda byste si mohli dovolit měsíční platbu, jakmile se vaše měsíční platby zvýší, můžete být vhodnější pro jiný typ hypotéky.,