jedním z faktorů, které byste měli zvážit při výběru pojišťovny, je finanční síla pojistitele. Analýza finanční situace pojistitele vyžaduje značné množství počtu-křupání. Naštěstí pro vás firmy s finančním ratingem odvedly velkou část práce. Existuje pět společností, které zveřejňují finanční ratingy pojišťoven. Patří mezi ně ratingy Fitch, A.M. Best, Standard a Poor ‚s, Moody‘ s a ratingová agentura Kroll Bond. s výjimkou a. M., Nejlepší, který analyzuje pouze pojišťovny, tyto firmy poskytují hodnocení mnoha typů podniků.
ratingové systémy
každá z pěti společností vyvinula ratingový systém pro popis finanční situace pojišťoven. Všechny systémy používají písmena abecedy (Moody ‚ s také používá čísla). Hodnocení se obecně pohybují od“ vynikajících „nebo“ nadřazených „po“ chudých „nebo “ zoufalých“.“
ratingové organizace zvažují kvalitativní i kvantitativní faktory při hodnocení pojistitele., Například, KBRA používá všechny následující vypočítat pojistitel je rating finanční síly:
- kvantitativní hodnocení pomocí KBRA je dlouhodobý úvěr rozsahu a stresové testování. KBRA zvažuje faktory, jako jsou rezervy pojistitele na ztráty, postoupení zajišťovacího pákového efektu a kombinovaný poměr.
- kvantitativní skóre na základě faktorů, jako pojistitel je rozvaha, její profil společnosti a strategií řízení rizik
- externí úvahy skóre, což naznačuje, že mateřské společnosti mohou být potenciálním zdrojem úvěru., Případně může naznačovat, že existují vnější rizika, která mohou negativně ovlivnit firmu.
- potenciální omezení ratingu v důsledku rizika převodu měny. Pojistitel, který působí na rozvíjejícím se trhu, nemusí být schopen zvýšit cizí měnu, aby splnil finanční závazky z důvodu politických nebo ekonomických omezení.
jak se liší
zatímco společnosti používají podobná data k výpočtu jejich hodnocení, žádné dva systémy nejsou stejné. Za prvé, společnosti používají různé váhy. Bestův systém se skládá ze 13 hodnocení, která se pohybují od a++ po D., S&P je systém zahrnuje 21 kategorií od AAA C. Moody ‚ systém také obsahuje 21 kategorií, ale využívá kombinaci velkých písmen, malých písmen a čísel (od Aaa až C).
ratingové společnosti se také liší metodami, které používají k výpočtu hodnocení pojistitelů. Dvě společnosti mohou zvážit stejné faktory, jako je makroekonomické prostředí, ale jedna firma mu může přikládat větší váhu než jiná.,
protože ratingové systémy se liší, je dobré zvážit hodnocení od několika společností při hodnocení pojistitele.
srovnání ratingů
prvních šest ratingů, které každá z pěti společností používá k hodnocení finanční síly pojišťoven, je uvedeno v následující tabulce. Skutečnost, že hodnocení se objevují ve stejném řádku, neznamená, že jsou si navzájem rovnocenné. To znamená, že s&AA hodnocení P se může poněkud lišit od hodnocení Fitch nebo KBRA AA.,v>
| Ratings of Insurers‘ Financial Strength | |||||||||
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| FITCH | AM BEST | S&P | KBRA | MOODY’S | |||||
| AAA | A++, A+ | AAA | AAA | Aaa | |||||
| Exceptionally strong capacity to pay financial commitments | Superior ability to meet ongoing obligations | Extremely strong financial security characteristics., Nejvyšší s&p rating | extrémně silný. Téměř žádné riziko selhání | vynikající finanční zabezpečení. | |||||
| AA | nepoužije se | AA | AA | Aa | |||||
| Velmi silná schopnost platit finanční závazky | Společností s ratingovým stupněm A+ se jeden „zářez“ nižší než jmenovitý A++ | Velmi silné finanční zabezpečení vlastnosti | Silná. Vysoká pravděpodobnost splnění finančních závazků | vynikající finanční zabezpečení., | |||||
| A- | |||||||||
| Silná schopnost platit finanční závazek | Velmi silná schopnost plnit finanční závazky |
Silné finanční zabezpečení vlastnosti |
Zvuk. Pravděpodobně splní finanční závazky. | dobré finanční zabezpečení.,tr> | Odpovídající kapacita zaplatit finanční závazky | Dobrá schopnost plnit finanční závazky | Dobré finanční zabezpečení vlastnosti | Odpovídající finanční stav | Spravedlivé finanční zabezpečení |
| BB | B, B- | BB | BB | Ba | |||||
| Zvýšená náchylnost k riziku selhání, ale má flexibilitu pro služby finanční závazky | Fair schopnost plnit finanční závazky | Mezní finanční zabezpečení vlastnosti | Pochybné finanční situace | Sporné finanční bezpečnost., Potřebuje zlepšení | |||||
| B | C++, C+ | B | B | B | |||||
|
Významné riziko selhání s omezenou míru bezpečnosti |
Mezní možnost, aby splnily své stávající pojištění povinnosti. | Slabé finanční zabezpečení vlastnosti | Slabé finanční situace | Špatná finanční zabezpečení | |||||
Hodnocení Omezení
hodnocení finanční síly jsou „výhledová.,“To znamená, že jsou předpovědi budoucí schopnosti pojišťoven plnit své finanční závazky. Primární povinností pojistitele je provádět platby pojistníkům (nebo jménem). Pojistitelé mohou mít také smluvní závazky vůči zajistitelům a jiným stranám.
rating je založen na předpokladech a není zárukou budoucího výkonu pojistitele. Předpoklady, z nichž vychází rating, se mohou ukázat jako nesprávné.,
klasifikace používané ratingovými firmami jsou poměrně široké, takže každá klasifikace pravděpodobně zahrnuje velké množství pojišťoven. Například stovky pojišťoven mohou mít nárok na S&p ‚ s AA rating. I když tyto pojišťovny mají podobnosti, nejsou totožná úvěrová rizika.
hodnocení pojišťovacích společností odráží finanční schopnost pojišťoven platit pohledávky. Nejsou měřítkem kvality služeb pojistitelů při vyřizování pohledávek., Skutečnost, že pojistitel může platit nároky, neznamená, že tak učiní efektivně nebo efektivně.