Variable Rate Loans

Was sind Variable Rate Loans?

Ein variabler Zinssatz Darlehen ist eine Art von Darlehen, bei dem die Zinsen entsprechend Änderungen der Marktzinsen ändert. Im Gegensatz zu einem festverzinslichen Darlehen, bei dem Kreditnehmer einen konstanten Zinssatz zahlen, umfasst ein variabler Zinssatz unterschiedliche monatliche Zahlungen, die sich entsprechend den Marktzinsänderungen ändern.,

Normalerweise folgen Kreditgeber einem Finanzindex wie dem Federal Lending Rate oder dem London Interbank Offered Rate (LIBOR)LIBORLIBOR, einem Akronym für London Interbank Offer Rate, bezieht sich auf den Zinssatz, den britische Banken anderen Finanzinstituten berechnen. Wenn sich der spezifische Index ändert, passt der Kreditgeber seinen Zinssatz an den Index an. Änderungen des dem Kunden in Rechnung gestellten Zinssatzes sind jedoch nicht drastisch, sondern erfolgen regelmäßig gemäß der Vereinbarung des Kreditgebers.,

Funktionsweise von zinsgünstigen Krediten

Das Darlehen mit variablem Zinssatz ist an einen bestimmten Referenzsatz oder Benchmark-Index wie den London Interbank Offered Rate (LIBOR) gebunden. Der LIBOR ist der Zinssatz, zu dem sich Banken gegenseitig ausleihen. Der Zinssatz wird durch Befragung von Banken und Abrufen von Informationen zu den Zinssätzen ermittelt, die sie bei der Kreditaufnahme von Peer-Instituten zahlen.,

Eine Alternative zum LIBOR ist der Prime ratePrime Ratder Begriff „Prime Rate“ (auch als Prime Lending Rate oder Prime Zinssatz bezeichnet) bezieht sich auf den Zinssatz, den große Geschäftsbanken für Kredite und Produkte ihrer Kunden mit der höchsten Bonität berechnen. in einem Land. Der Leitzins wird als Referenzzinssatz für Autokredite, Hypotheken und Kreditkarten verwendet. Der Zinssatz ist an den Federal Reserve Funds Rate gebunden, den Zinssatz, der für die nächtliche Kreditaufnahme berechnet wird, um die Anforderungen an die Reservefinanzierung zu erfüllen., Die Federal Funds rateFederal Funds RateIn den Vereinigten Staaten bezieht sich der Federal Funds Rate auf den Zinssatz, den Verwahrstellen (wie Banken und Kreditgenossenschaften) anderen Verwahrstellen für die nächtliche Kreditvergabe von Kapital aus ihren Reservesalden auf unbesicherter Basis berechnen. wird direkt durch die Politik der Federal Reserve reguliert.

Der LIBOR und der Leitzins eines Landes werden als Ausgangspunkt für kommerzielle Kreditgeber bei der Festlegung ihrer Zinssätze verwendet., In der Regel berechnen Kreditgeber Verbrauchern einen Spread oder eine Marge über dem ausgewählten Referenzzinssatz, um einen Gewinn zu erzielen. Die dem Verbraucher in Rechnung gestellte Marge hängt von verschiedenen Faktoren ab, z. B. von der Dauer des Darlehens, der Art des Vermögenswerts und dem Risikoniveau des Verbrauchers (Kredit-Score und Bonität).

Die Benchmark plus Margin/Spread des Kreditgebers addieren sich zu dem tatsächlichen Zinssatz, der dem Verbraucher in Rechnung gestellt wird. Zum Beispiel kann ein Autokredit bei 6-Monats-LIBOR + 3% festgesetzt werden. Dies bedeutet, dass das Darlehen den LIBOR als Referenzzinssatz verwendet und sich am Ende jedes Sechsmonatszeitraums ändert., Die 3% ist die Marge, die die Bank dem Verbraucher in Rechnung stellt.

Vorteile von Variablenkrediten

Aus Sicht des Kreditnehmers ist ein Variablenkredit von Vorteil, da er häufig niedrigeren Zinssätzen als festverzinsliche Kredite unterliegt. Meistens ist der Zinssatz zu Beginn tendenziell niedriger und kann sich im Laufe der Kreditlaufzeit anpassen. In Zeiten ständig schwankender Zinssätze ist ein festverzinsliches Darlehen jedoch tendenziell attraktiver als ein variables Darlehen., In solchen Fällen haben festverzinsliche Kredite einen Zinssatz, der während der Laufzeit des Darlehens unverändert bleibt.

Aus Sicht des Kreditgebers bietet ein variabler Zinssatz einen höheren Wert als ein festverzinslicher Kredit. Kreditgeber können den Zinssatz nach oben anpassen, um Marktveränderungen widerzuspiegeln, während die Zinsen für einen festen Zinssatz unabhängig von den Marktveränderungen fest bleiben.

Was ist eine Variable Hypothek?

Eine variabel verzinsliche Hypothek ist ein Wohnungsbaudarlehen, bei dem der Zinssatz periodisch angepasst wird, um Änderungen des Referenzzinssatzes widerzuspiegeln., Hypothekarkreditgeber können für die gesamte Laufzeit des Darlehens variable Zinsen für das Wohnungsbaudarlehen anbieten oder eine einstellbare Hypothek anbieten, die sowohl feste als auch variable Zinssätze kombiniert. Eine Hypothek mit variablem Zinssatz wird zu einem Zinssatz angepasst, der über dem Referenz-oder Referenzzinssatz liegt.

Kreditnehmer bevorzugen variable Kredite, wenn sie erwarten, dass die Zinsen in Zukunft sinken. Sie können von niedrigeren Zinssätzen profitieren, wenn die Marktzinsen sinken. Andererseits sind die Kreditnehmer vor steigenden Zinssätzen geschützt, wenn der Darlehensvertrag eine Obergrenze für den variablen Zinssatz vorsieht., Dies bedeutet, dass es eine Höchstgrenze dafür gibt, wie viel der Kreditnehmer unabhängig vom Referenzzinssatz belastet werden kann.

Wie eine variable Rate Hypothek strukturiert ist

Der variable Zinssatz für eine Hypothek ist so strukturiert, dass er einen indexierten Zinssatz und eine variable Rate Margin enthält. Hochwertige Kreditnehmer können sich nur für den indexierten Zinssatz qualifizieren, der an den Leitzins oder LIBOR des Kreditgebers gebunden ist. Den Kreditnehmern wird ein Zinssatz für die Hypothek berechnet, der mit Änderungen der Marktsätze schwankt.

Das Darlehen nimmt zwei Formen an., Erstens können Kreditnehmer während der gesamten Laufzeit des Darlehens einen variablen Zinssatz berechnen. Der Zinssatz wird in diesem Fall an den indexierten Zinssatz zuzüglich eines vom Kreditgeber festgelegten Spreads/Margin gebunden. Neben dem Vollzeitdarlehen mit variablem Zinssatz kann der variable Zinssatz Teil eines Hybriddarlehens sein.

Ein Beispiel ist eine zinsgünstige Hypothek, die sowohl feste als auch variable Zinssätze während der Laufzeit des Darlehens kombiniert., Die 5/1 Adjustable-Rate Hypothek erfordert Kreditnehmer einen festen Zinssatz für die ersten fünf Jahre der Kreditlaufzeit und einen variablen Zinssatz zu zahlen, die jedes Jahr auf der Grundlage der indexierten Rate am Reset-Datum zurückgesetzt würde.

Zusätzliche Ressourcen

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• Federal ReserveFederal Reserve (Die Fed)Die Federal Reserve ist die Zentralbank der Vereinigten Staaten und ist die Finanzbehörde hinter der weltweit größten freien Marktwirtschaft.
• Variabler Zinssatzder Floating-Zinssatzein variabler Zinssatz bezieht sich auf einen variablen Zinssatz, der sich über die Dauer der Schuldenverpflichtung ändert. Es ist das Gegenteil eines festen Zinssatzes.
• Gesicherte vs Ungesicherte LoansSecured vs Ungesicherte LoansWhen planung zu nehmen unsere eine persönliche darlehen, die kreditnehmer können wählen zwischen gesichert vs ungesicherte darlehen., Bei der Kreditaufnahme von Geld von einer bank, credit union, oder